Bạn thực sự có thể rút bao nhiêu tiền lương hưu để có thể về hưu một cách thoải mái mà không tiêu hết khoản tiết kiệm quá nhanh? Một số nhà quản lý tài sản cho biết 5% một năm, một số nghiên cứu cho biết ít hơn 2%. Sự thật là không có một con số nào phù hợp với tất cả mọi người, vì có một vài yếu tố tác động. Hướng dẫn này cung cấp cho bạn một số gợi ý để giúp bạn tính toán tỷ lệ rút tiền bền vững, do đó, khoản tiền lương hưu khó kiếm được của bạn sẽ tồn tại lâu như bạn.
Về hưu có hai giai đoạn chính - tiết kiệm (tích lũy tiền lương hưu của bạn) và rút bớt (lấy tiền tiết kiệm ra làm thu nhập để bạn chi tiêu). Trong thuật ngữ công nghiệp, chúng được gọi là giai đoạn tích lũy và phân rã. Pension drawdown là điều xảy ra khi bạn chuyển đổi giữa hai giai đoạn và bắt đầu rút tiền ra khỏi pot của bạn. Nếu bạn có một khoản lương hưu đóng góp xác định, bạn có thể làm điều này bằng cách sử dụng một sản phẩm rút vốn linh hoạt cho phép bạn giữ số tiền bạn không cần đầu tư ngay bây giờ để nó có thể tiếp tục phát triển. Điều này hy vọng có nghĩa là quỹ của bạn sẽ căng ra để tài trợ cho nhiều năm nghỉ hưu của bạn nhất có thể.
Để biết thêm chi tiết về cơ bản và chi tiết của việc rút tiền lương hưu, hãy đọc bài viết của chúng tôi 'Rút tiền lương hưu là gì và nó hoạt động như thế nào?'
Có một số tùy chọn dành cho bạn và nếu muốn, bạn có thể kết hợp chúng nhờ các quyền tự do về lương hưu đã có từ năm 2015. Dưới đây, chúng tôi giải thích từng tùy chọn :
Bạn có thể mua sản phẩm rút tiền hưu trí có thể tiếp cận linh hoạt, chẳng hạn như sản phẩm được cung cấp bởi tất cả các nhà cung cấp chương trình hưu trí lớn. Đây là quỹ mang lại cho bạn thu nhập đều đặn, có thể điều chỉnh và có thể linh hoạt theo nhu cầu của bạn. Trên thực tế, bạn không cần phải đi với nhà cung cấp lương hưu hiện tại của mình, bạn nên đi mua sắm trong trường hợp một công ty khác có thể đáp ứng nhu cầu của bạn tốt hơn. Xem xét phạm vi các khoản tiền được cung cấp, hiệu suất và các khoản phí của chúng.
Bạn có thể mua niên kim, mang lại cho bạn một khoản thanh toán thường xuyên - nếu bạn chọn niên kim trọn đời, bạn sẽ nhận được thu nhập đảm bảo suốt đời, nhưng bạn cũng có thể chọn nó trong một khoảng thời gian cố định ngắn hơn (xem bên dưới để biết thêm về niên kim so với rút tiền lương hưu).
Bạn có thể rút một lần dưới dạng tiền mặt, tối đa 25% giá trị của nồi của bạn và bạn sẽ không phải trả thuế cho khoản này.
Nếu bạn muốn, khi bạn đến tuổi nghỉ hưu, bạn có thể đóng chương trình lương hưu của mình và rút toàn bộ số tiền dưới dạng tiền mặt. Nhưng đây không phải là một ý tưởng hay vì một số lý do, đặc biệt là nó có thể gây ra một hóa đơn thuế khổng lồ.
Nhiều người, khi mới bắt đầu nhận lương hưu, hãy tận dụng quy tắc gộp miễn thuế 25% để rút một số tiền mặt, cho dù đó là để trả cho một khoản mua sắm lớn chẳng hạn như một chiếc xe hơi hay có thể để trả các khoản nợ như thẻ tín dụng hoặc khoản vay. Nhưng sau đó họ nên làm gì với phần còn lại của nồi để đảm bảo nó tiếp tục trả một khoản thu nhập đủ lớn? Bạn cần thực hiện đúng chiến lược của mình để đảm bảo bạn đang rút tiền mặt một cách bền vững, nếu không, bạn có thể nhanh chóng hết tiền.
Câu hỏi đặt ra là mức thu nhập bền vững cần có mỗi năm là bao nhiêu? Một số điều sẽ thay đổi câu trả lời cho điều này, bao gồm:
Có một nguyên tắc chung thường được trích dẫn rằng 4% là số tiền tối đa bạn có thể lấy từ lương hưu của mình mỗi năm nếu bạn muốn tránh hết tiền. Khoảng 20 năm trước, một nghiên cứu của Hoa Kỳ đã lập luận rằng nếu bạn có một danh mục đầu tư gồm 50% cổ phiếu Hoa Kỳ và 50% trái phiếu chính phủ Hoa Kỳ (hoặc cổ phiếu Vương quốc Anh và cổ phiếu, ví dụ, đối với một nhà đầu tư Anh) thì hơn 30 năm nếu bạn thu được 4%. một năm dưới dạng thu nhập, thu nhập đó sẽ tăng theo lạm phát và nó sẽ bền vững cho cả thời gian nghỉ hưu của bạn. Một vài năm trước, công ty nhân thọ và lương hưu Aegon đã xem xét lại nghiên cứu, thay đổi một chút kết hợp tài sản để thêm một chút cổ phiếu và thực sự loại bỏ quy tắc 4%. Aegon nhận thấy rằng một người 65 tuổi tuân theo quy tắc này hơn 30 năm trên thực tế sẽ có 1/5 cơ hội hết tiền. Hầu hết mọi người sẽ không thích những tỷ lệ cược đó.
Khoảng từ 1,7% đến 3,6% một năm - sự khác biệt phụ thuộc vào thái độ của bạn đối với rủi ro. Nếu bạn muốn chắc chắn 99% rằng bạn sẽ không hết tiền khi nghỉ hưu, bạn sẽ phải tuân theo tỷ lệ rút tiền chỉ 1,8% mỗi năm. Vì vậy, ví dụ, nếu bạn muốn có thu nhập 20.000 bảng một năm với tỷ lệ rút tiền là 2%, bạn sẽ cần một khoản tiền lương hưu 1 triệu bảng. Điều này chỉ ra rằng sự khôn ngoan thông thường vẫn còn tồn tại và cần được xem xét và thử thách. (Ngoài ra, những con số này cũng cho bạn thấy chế độ lương hưu cuối cùng có giá trị như thế nào để có thể mang lại thu nhập đó thông qua toàn bộ thời gian nghỉ hưu của một người nào đó và tại sao, nếu bạn rút tiền mặt, bạn có thể hết tiền khi nghỉ hưu.)
Nghe Damien nói về quy tắc 4% trong podcast Money to the Masses tập 210 'Khai phá quy tắc 4%'.
Như chúng ta đã thấy, số tiền rút vốn bền vững trông như thế nào đối với bạn sẽ phụ thuộc vào một số yếu tố, chẳng hạn như quy mô quỹ hưu trí của bạn hiện tại, khoản đóng góp của bạn nếu bạn vẫn đang thanh toán, cách bạn được đầu tư, thị trường chứng khoán hoạt động như thế nào và bạn kỳ vọng sống được bao lâu.
Nói chung, bạn sẽ muốn mắc phải một phần thận trọng:nghiên cứu từ AJ Bell cho thấy 41% số người bị rút tiền đang rút hơn 10% số tiền của họ mỗi năm, con số này khá đáng lo ngại.
Để bạn có thêm ý tưởng về con số phù hợp với mình, đây là một liên kết đến công cụ tính lương hưu của chúng tôi, hãy thử nghịch nó và xem bạn đưa ra những con số nào.
Để có được một khoản thu nhập khá từ lương hưu của bạn và thực sự bền vững trong thời gian dài bạn chi tiêu khi nghỉ hưu, không cần phải nói rằng khoản tiết kiệm lương hưu của bạn cần phải làm việc thực sự chăm chỉ. Điều này có nghĩa là đưa ra quyết định đầu tư tốt nhất bạn có thể trong khi tính đến khả năng chấp nhận rủi ro cá nhân và mức độ rủi ro phù hợp với độ tuổi, sự giàu có và hoàn cảnh của bạn.
Có một số cách phổ biến để người về hưu tạo thu nhập bền vững.
Bạn có thể xây dựng danh mục các công ty trả cổ tức bền vững hoặc sử dụng thu nhập vốn cổ phần hoặc quỹ trái phiếu trả thu nhập hàng tháng, hàng quý hoặc hàng năm. Thu nhập của bạn cần tăng theo thời gian cùng với lạm phát để tránh sức mua của bạn bị xói mòn. Bạn không chỉ muốn đầu tư vào các công ty giàu tiền mặt mà không có khả năng cắt giảm cổ tức của họ trong tương lai, ngay cả trong điều kiện khó khăn, lý tưởng nhất là bạn muốn những công ty có thể mang lại lợi nhuận cao và ngày càng tăng.
Có một số quỹ đầu tư tự hào về thành tích chi trả cổ tức cao và tăng trong nhiều năm và đây chắc chắn là một lựa chọn cho những người nghỉ hưu đang tìm kiếm thu nhập.
Dịch vụ Nhà đầu tư 80-20 của Money to the Masses đã tạo Sơ đồ nhiệt thu nhập để chỉ cho bạn cách tạo danh mục thu nhập hoàn hảo. Nó dựa trên nghiên cứu về tất cả các quỹ thu nhập vốn chủ sở hữu chính của Vương quốc Anh nhằm mục đích cung cấp cho các nhà đầu tư một nguồn thu nhập, xem xét lợi nhuận thực tế của họ và thu nhập của họ đã tăng lên như thế nào trong 11 năm qua. Hãy nhớ rằng bạn có thể chọn một quỹ thu nhập vốn chủ sở hữu với chuyển tiền toàn cầu hoặc khu vực khác, không cần phải gắn bó với thị trường Vương quốc Anh, đa dạng hóa luôn là một ý tưởng hay. Bạn có thể dùng thử miễn phí 30 ngày đối với nhà đầu tư 80-20 và tận dụng tất cả các nghiên cứu, công cụ và phân tích hiện có. Nhà đầu tư 80-20 được thiết kế để tối đa hóa lợi nhuận của nhà đầu tư và giảm gánh nặng và căng thẳng liên quan đến đầu tư DIY.
Kể từ năm 2015, tất cả các kế hoạch rút tiền thu nhập mới đã được thiết lập được gọi là "rút ngắn quyền truy cập" hoặc "rút tiền linh hoạt". Chúng cho phép bạn trả trước 25% tổng số tiền lương hưu của mình dưới dạng một khoản miễn thuế và bạn có thể rút tiền không giới hạn sau đó.
Trước năm 2015, bạn cũng có thể có kế hoạch ‘rút tiền có giới hạn’, giới hạn số tiền bạn có thể rút ra từ quỹ lương hưu của mình ở mức 150% thu nhập bạn có thể nhận được từ niên kim cả đời. Không có kế hoạch rút tiền giới hạn mới nào đang được thiết lập, nhưng nếu bạn đã có, kế hoạch đó sẽ tiếp tục theo các quy tắc hiện có. Có các giới hạn rút tiền tối đa được áp dụng và nếu bạn vượt quá giới hạn này, bạn sẽ được giảm thuế thấp hơn đối với khoản tiết kiệm lương hưu trong tương lai.
Vì vậy, trước khi bắt đầu rút tiền lương hưu, nếu bạn đã có sẵn sản phẩm, hãy đảm bảo rằng bạn biết nó thuộc loại nào để không vi phạm bất kỳ giới hạn rút tiền nào khi bắt đầu tham gia tiền của bạn ra.
Hãy suy nghĩ về tình hình tài chính của bạn nói chung và xem xét thu nhập của bạn từ tất cả các nguồn. Dưới đây là một số câu hỏi phổ biến mà bạn nên tự hỏi:
Lý tưởng nhất là bạn sẽ muốn tiết kiệm với những gì bạn lấy từ tiền lương hưu của mình, đặc biệt là trong những ngày đầu nghỉ hưu khi bạn có thể bị cám dỗ để tiêu xài hoang phí. Giữ tiền của bạn đầu tư càng lâu càng tốt có thể giúp nó tồn tại lâu hơn, giả sử các khoản đầu tư của bạn có hiệu quả. Loại kế hoạch này là nơi một cố vấn tài chính giỏi thực sự có thể chứng minh giá trị của họ. Nếu bạn chưa có, hãy đọc hướng dẫn của chúng tôi để tìm một cố vấn tài chính mà bạn có thể tin tưởng.
Với việc rút tiền lương hưu, bạn có thể linh hoạt lấy ra bao nhiêu thu nhập tùy thích, bất cứ khi nào bạn chọn. Bạn có thể sắp xếp thời gian rút tiền của mình để không đẩy mình vào khung thuế thu nhập cao hơn trong một năm tính thuế nhất định, vì vậy điều này rất hữu ích cho mục đích lập kế hoạch thuế. Và, quan trọng là số tiền bạn không rút ra vẫn được đầu tư để nó có cơ hội tiếp tục phát triển và đảm bảo thu nhập cho bạn trong nhiều năm tới, mặc dù tăng trưởng đầu tư không được đảm bảo.
Khi bạn đang quyết định cách tốt nhất để rút tiền từ lương hưu của mình, bạn cũng nên xem xét một niên kim. Mặc dù cuối cùng bạn có thể bị mắc kẹt trong một tỷ lệ thấp nếu bạn không lựa chọn sản phẩm của mình một cách cẩn thận, nhưng niên kim có thể hữu ích cho những người muốn sự chắc chắn của thu nhập hưu trí được đảm bảo. Khi bạn mua một niên kim, bạn sẽ bán một cách hiệu quả một số hoặc toàn bộ số tiền lương hưu của mình cho công ty bảo hiểm để đổi lấy khoản thanh toán cố định hàng năm hàng năm cho phần còn lại của cuộc đời bạn (niên kim trọn đời) hoặc trong một khoảng thời gian nhất định, chẳng hạn như năm hoặc mười năm (một niên kim có thời hạn cố định). Tiền của bạn sẽ không còn gặp rủi ro trên thị trường chứng khoán khi bạn chọn một niên kim thay vì đầu tư vào số tiền bỏ ra.
Có một số công cụ tính toán theo niên kim miễn phí có sẵn trực tuyến để giúp bạn so sánh hai tùy chọn.
