ISA trọn đời là gì và nó hoạt động như thế nào?

ISA trọn đời (còn được gọi là LISA) là Tài khoản tiết kiệm độc lập dài hạn (ISA) được giới thiệu vào năm 2016. ISA trọn đời cung cấp tất cả các lợi ích thuế hấp dẫn của ISA tiêu chuẩn, nhưng với phần thưởng bổ sung là tăng 25% được cung cấp bởi chính phủ. LISA được giới thiệu để giúp những người mua lần đầu và những người muốn tiết kiệm để nghỉ hưu.

Để mở ISA trọn đời, bạn cần từ 18 đến 40 tuổi và là cư dân của Vương quốc Anh. Giới hạn LISA tối đa hàng năm là £ 4.000 nhưng điều này được bao gồm trong giới hạn £ 20.000 ISA của bạn cho năm thuế 2021/22. Điều đó có nghĩa là bạn có thể có ISA trọn đời cùng với cổ phiếu bình thường và ISA cổ phiếu, ISA tiền mặt hoặc ISA tài chính đổi mới. Lưu ý duy nhất là bạn phải giữ tổng số tiền đóng góp thấp hơn mức trợ cấp ISA hàng năm là 20.000 bảng Anh cho năm tính thuế 2021/22. Bạn có thể chuyển tiền từ bất kỳ ISA nào khác (bao gồm ISA Trợ giúp để Mua) vào ISA Trọn đời, tuy nhiên, điều này được giới hạn trong trợ cấp ISA trọn đời, hiện là £ 4.000 cho năm tính thuế 2021/22. Miễn là bạn dưới 40 tuổi, bạn có thể tự do chuyển ISA trọn đời của mình giữa các nhà cung cấp LISA và làm như vậy không ảnh hưởng đến giới hạn thanh toán hàng năm của bạn. Cũng như các loại ISA khác, bạn chỉ có thể đóng góp vào một ISA trọn đời trong mỗi năm tính thuế.

Bạn đủ điều kiện nhận các khoản đóng góp tiền thưởng trên ISA trọn đời (tối đa là 1.000 bảng Anh mỗi năm) cho đến khi 50 tuổi, tại thời điểm đó, bạn sẽ không thể đóng tiền nữa và tiền thưởng của chính phủ sẽ dừng lại. Tài khoản của bạn sẽ vẫn mở và bạn sẽ tiếp tục kiếm được tiền lãi. Tiền thưởng tối đa mà bất kỳ người nào có thể nhận được với LISA là 33.000 bảng Anh, giả sử bạn đã mở tài khoản từ 18 tuổi và mở tài khoản cho đến khi 50 tuổi. Tuy nhiên, nếu bạn sinh vào ngày 6 tháng 4, con số này bị giới hạn ở 32.000 bảng Anh.

Các cặp vợ chồng đều có thể mở ISA trọn đời và cả hai đều kiếm được tiền thưởng, miễn là cả hai đều đủ điều kiện. Tiền thưởng của chính phủ sẽ được trả hàng tháng nhưng các khoản tiền gửi có thể mất nhiều thời gian hơn một chút để hiển thị trong tài khoản của bạn và khi tiền thưởng được trả, khoản tiền thưởng đó sẽ nhận được lãi suất hoặc tăng trưởng đầu tư như thể đó là tiền của chính nhà đầu tư.

Lauren tóm tắt ISA trọn đời trong video bên dưới. Nhưng để được giải thích chi tiết hơn về các ISA trọn đời, hãy tiếp tục đọc bài viết.

Các loại ISA lâu dài

ISA trọn đời đầu tư (ISA trọn đời cổ phiếu và cổ phiếu)

Các khoản đóng góp ISA suốt đời có thể được đầu tư vào một loạt các khoản đầu tư như cổ phiếu &cổ phiếu và quỹ đầu tư. Đây được gọi là cổ phiếu và cổ phiếu ISA trọn đời hoặc cổ phiếu và cổ phiếu LISA. Điều quan trọng cần lưu ý là một khoản đầu tư ISA trọn đời mang nhiều rủi ro hơn là chỉ giữ các khoản đóng góp của bạn bằng tiền mặt vì các khoản đầu tư của bạn có thể giảm cũng như tăng và do đó, nên được giữ trong tối thiểu 5 năm

Nếu bạn đang muốn sử dụng ISA trọn đời để mua nhà trong 2 hoặc 3 năm, thì ISA trọn đời bằng tiền mặt có thể là lựa chọn tốt nhất vì tiền lãi kiếm được được đảm bảo. Nếu bạn đang tìm cách sử dụng ISA trọn đời để tiết kiệm cho hưu trí thì khoản đầu tư ISA trọn đời có thể phù hợp với bạn hơn vì bạn có thể hưởng lợi từ khả năng thu được lợi nhuận tốt hơn trong thời gian dài hơn (cổ phiếu và cổ phiếu có xu hướng tốt hơn tiền mặt trong dài hạn). Tuy nhiên, các khoản đầu tư có thể lên xuống giá trị không giống như tiết kiệm tiền mặt. Bài viết 'so sánh ISA trọn đời tốt nhất và rẻ nhất' của chúng tôi bao gồm một bảng so sánh tất cả các cổ phiếu hiện có và cổ phiếu ISA trọn đời.

ISA toàn thời gian tiền mặt

Các khoản đóng góp vào ISA trọn đời có thể được giữ bằng tiền mặt và sẽ được hưởng lãi suất giống như tài khoản tiết kiệm thông thường nhưng với lợi ích bổ sung là được miễn thuế và đủ điều kiện nhận 25% tiền thưởng của chính phủ.

Đừng quên đảm bảo rằng bạn đang nhận được mức lãi suất tốt nhất cho các khoản đóng góp của mình bằng cách mua sắm xung quanh và không có gì ngăn cản bạn chuyển ISA trọn đời từ nhà cung cấp này sang nhà cung cấp khác để cải thiện lãi suất của mình. Chúng tôi so sánh lãi suất cho tất cả ISA trọn đời tiền mặt trong bài viết 'ISA trọn đời tốt nhất và rẻ nhất'.

Bạn có thể rút số tiền được giữ trong ISA trọn đời không?

Rút tiền ISA trọn đời là miễn phí nếu bạn:

• Sử dụng số tiền thu được để mua căn nhà đầu tiên
• 60 tuổi
• Bị bệnh nan y chỉ còn sống được dưới 12 tháng
• Chuyển ISA trọn đời cho một nhà cung cấp khác

Nếu bạn muốn rút khoản đầu tư của mình vì bất kỳ lý do nào khác thì bạn sẽ phải trả khoản phạt 25% số tiền đã rút và có lẽ đó là nhược điểm chính của ISA trọn đời. Hình phạt có thể có nghĩa là bạn nhận lại ít hơn số tiền bạn đã trả.

ISA trọn đời có thể được sử dụng để làm gì?

Mua tài sản

• ISA trọn đời có thể được người mua lần đầu sử dụng để mua bất động sản nhà ở tại Vương quốc Anh sau khi tài khoản đã được giữ trong 12 tháng. Vì vậy, nếu bạn muốn mua nhà trong thời gian dưới 12 tháng, LISA không dành cho bạn, nhưng ISA Trợ giúp để Mua có thể là lựa chọn ưu tiên nếu bạn đã mở trước thời hạn tháng 11 năm 2019.
• Bất kỳ tài sản nào được mua phải có giá trị từ 450.000 bảng Anh trở xuống và phải là tài sản đầu tiên thuộc sở hữu của người nộp đơn, toàn bộ hoặc một phần. Mặc dù giới hạn giá trị bất động sản có vẻ cao, nhưng giới hạn này có thể hạn chế những người mua bất động sản ở London do thị trường bất động sản ở đó tăng cao.
• Nếu bạn đang tìm mua ở Luân Đôn, có một số chương trình chính phủ mới được áp dụng để giúp bạn mua nhà mới của mình; được Money Helper giải thích chi tiết hơn (chính thức là dịch vụ tư vấn về tiền).
• Số tiền tiết kiệm được trong ISA trọn đời sẽ được trả trực tiếp cho người chuyển tải / luật sư chứ không phải trực tiếp cho nhà đầu tư
• Việc mua tài sản phải hoàn tất trong vòng 90 ngày kể từ ngày rút tiền. Nếu thuộc tính không hoàn thành, nó có thể được chuyển trở lại ISA trọn đời mà không bị mất tiền thưởng
• ISA trọn đời được thiết kế để giúp những người mua lần đầu tiếp cận tài sản, vì vậy tất cả các giao dịch mua phải được thực hiện bằng thế chấp, nếu không phần thưởng 25% sẽ bị hy sinh

Nghỉ hưu

• ISA trọn đời có thể được sử dụng để tài trợ cho việc nghỉ hưu sau khi người nộp đơn đạt 60 tuổi
• Ở tuổi 60, tất cả hoặc một phần khoản đầu tư có thể được rút lại với bất kỳ khoản đầu tư nào còn lại để tiếp tục phát triển
• Tất cả số tiền thu được đều được miễn thuế, không giống như tiền lương hưu, nhưng có thể ảnh hưởng đến tính đủ điều kiện nhận một số quyền lợi đã được kiểm nghiệm
• Việc đóng góp cho ISA trọn đời không có bất kỳ tác động nào đến lương hưu tại nơi làm việc của bạn (nếu bạn có). Bạn có thể đóng góp cho cả hai

Ai có thể có ISA trọn đời?

• Bất kỳ ai trên 18 tuổi nhưng dưới 40 tuổi
• ISA trọn đời là một sản phẩm cá nhân nên vợ và chồng hoặc các đối tác có thể có ISA của riêng mình, nghĩa là một cặp vợ chồng có thể có nhiều ISA trọn đời
• Chỉ một ISA trọn đời có thể được tổ chức trong bất kỳ năm tính thuế nào và mặc dù bạn có thể có nhiều ISA trọn đời trong suốt cuộc đời của mình, bạn chỉ có thể nhận được phần thưởng của chính phủ được trả thành một lần
• Việc mở ISA trọn đời rất đơn giản và việc thanh toán vào ISA trọn đời có thể được thực hiện bằng các khoản đóng góp thường xuyên từ tài khoản ngân hàng
• Cha mẹ và ông bà có thể thanh toán cho ISA trọn đời do con hoặc cháu của họ mở

ISA trọn đời tốt nhất và rẻ nhất

Hiện tại, sự lựa chọn là giữa mười một nhà cung cấp ISA Trọn đời; mặc dù điều này có vẻ không nhiều, nhưng con số này đã tăng lên tám kể từ năm 2017. Bài viết 'So sánh ISA trọn đời tốt nhất và rẻ nhất' của chúng tôi tóm tắt các nhà cung cấp và nhà cung cấp nào cung cấp ISA trọn đời tốt nhất và rẻ nhất.

ISA trọn đời có đáng giá không?

Chuyên gia ISA trọn đời

• Phần thưởng 25% của chính phủ rất hào phóng và sẽ thúc đẩy mọi khoản tiết kiệm được
• Tất cả số tiền thu được từ ISA trọn đời đều được miễn thuế
• Dễ dàng mở với mức đóng góp tối thiểu thấp
• Tiết kiệm trong ISA trọn đời có thể được giữ bằng tiền mặt hoặc đầu tư vào nhiều loại sản phẩm thông qua nền tảng đầu tư
• Nếu đầu tư để tài trợ cho quỹ hưu trí thì tất cả các khoản rút tiền sẽ được miễn thuế, trong khi thu nhập từ lương hưu bị đánh thuế theo tỷ lệ cận biên của người nhận. Tuy nhiên, tôi có chút dè dặt về tính phù hợp của LĐTBXH đối với việc tiết kiệm khi nghỉ hưu (xem bên dưới)

Nhược điểm ISA suốt đời

• Tiền thu được từ ISA trọn đời phải được sử dụng để mua nhà hoặc đầu tư cho đến khi 60 tuổi, nếu không sẽ bị tính phí xuất cảnh 25%
• Có thể có nhiều cách tốt hơn để tiết kiệm cho việc nghỉ hưu, chẳng hạn như tiền lương hưu do người sử dụng lao động cung cấp trong đó người sử dụng lao động có thể phù hợp với các khoản đóng góp
• Đối với những người nộp thuế có tỷ lệ cao hơn, việc đầu tư vào lương hưu có thể có lợi hơn vì họ sẽ được giảm 40% thuế trên các khoản đóng góp của mình
• Quyền lợi từ lương hưu có thể được hưởng từ tuổi 55 thay vì 60 tuổi đối với ISA trọn đời
• ISA trọn đời tùy thuộc vào ý muốn của các chính phủ trong tương lai và có thể được thay đổi hoặc rút lại bất kỳ lúc nào

ISA trọn đời so với Giúp mua ISA

• Bạn không thể mở ISA Trợ giúp để mua được nữa, hạn chót để thực hiện Trợ giúp để Mua ISA là ngày 30 tháng 11 năm 2019.
• ISA Trợ giúp để Mua được ra mắt vào tháng 12 năm 2015 và cũng giống như ISA trọn đời, chính phủ thêm 25% tiền thưởng cho bất kỳ khoản đầu tư nào
• Trong khi nhà đầu tư có thể có Trợ giúp để mua ISA và ISA trọn đời, đồng thời chỉ có tiền thưởng cho một trong số họ sẽ có sẵn để mua bất động sản
• Đầu tư vào ISA Trợ giúp để Mua được giới hạn ở £ 2.400 mỗi năm, đầu tư vào ISA Trọn đời được giới hạn ở £ 4.000 mỗi năm. Sự khác biệt lớn khác là bạn chỉ có thể đóng góp hàng tháng (tối đa là 200 bảng Anh) cho Trợ giúp mua ISA chứ không phải thanh toán một lần (Ngoài khoản thanh toán một lần ban đầu là 1.200 bảng Anh khi bạn mở tài khoản). Không có hạn chế nào như vậy đối với ISA trong thời gian tồn tại
• Trợ giúp để Mua ISA chỉ có thể được giữ bằng tiền mặt và không có cơ sở để đầu tư vào các khoản đầu tư khác như cổ phiếu và cổ phiếu hoặc quỹ đầu tư
• Giá mua tài sản tối đa được phép trong ISA trọn đời là £ 450.000 trong khi giá mua tài sản Trợ giúp để mua được giới hạn ở £ 250.000 (£ 450.000 ở Luân Đôn)
• ISA Trợ giúp để Mua có thể được mở từ 16 tuổi mà không giới hạn độ tuổi trên
• Nếu bạn đã có Trợ giúp để Mua ISA (và bạn trên 18 tuổi), bạn có thể chuyển khoản đầu tư của mình vào ISA trọn đời, đầu tư lên đến £ 4.000 mỗi năm (nghĩa là bạn có thể mua bất động sản lên đến £ Giá mua 450.000)
• ISA trọn đời phải được giữ ít nhất 12 tháng trước khi bạn có thể mua bất động sản trong khi ISA Trợ giúp để Mua có thể được sử dụng để mua bất động sản sau khi bạn đã tiết kiệm được £ 1,600 (đây là mức tối thiểu để đủ điều kiện nhận tiền thưởng )
• Bạn có thể rút tiền bất cứ lúc nào mà không mất phí từ ISA Trợ giúp để Mua nhưng sẽ phải trả phí 25% khi rút tiền từ ISA Trọn đời.

ISA trọn đời so với Lương hưu

ISA trọn đời

• Giới hạn đầu tư ở mức 4.000 bảng mỗi năm
• Chính phủ thưởng 25% các khoản đóng góp trong bất kỳ năm tính thuế nào
• Các khoản đóng góp được thực hiện từ thu nhập sau thuế
• Có thể rút tiền đầu tư từ tuổi 60 mà không bị mất tiền thưởng của chính phủ
• Rút tiền được miễn thuế sau 60 tuổi
• Phải được mở trước 40 tuổi
• Đầu tư chịu thuế thừa kế
• Có thể ảnh hưởng đến một số lợi ích nhất định
• Có thể được sử dụng để thanh toán cho các chủ nợ trong trường hợp phá sản

Lương hưu

• Giới hạn đầu tư ở mức 40.000 bảng mỗi năm
• Có thể rút tiền đầu tư từ tuổi 55
• Các khoản đóng góp được thực hiện từ thu nhập trước thuế, tương đương với khoản tiền thưởng 40% cho người đóng thuế có tỷ lệ cao hơn
• Các khoản rút tiền phải chịu thuế thu nhập theo tỷ lệ biên của người nhận
• Thường có thể tăng lên nhờ đóng góp của người sử dụng lao động
• Có thể bắt đầu cho trẻ bởi cha mẹ của chúng từ khi mới sinh ra
• Không chịu thuế thừa kế
• Không ảnh hưởng đến lợi ích
• Không thể được sử dụng để thanh toán cho các chủ nợ trong trường hợp phá sản

ISA trọn đời có đáng giá không?

Không có câu trả lời dứt khoát về việc liệu LISA có đáng giá hay không vì nó sẽ phụ thuộc vào hoàn cảnh của từng cá nhân; sự thật là đối với một số người, nó sẽ là giải pháp đúng nhưng đối với những người khác, nó sẽ không.

ISA trọn đời ra đời từ một ý tưởng tạo ra một sản phẩm ISA giống như lương hưu và những gì chúng tôi thực sự kết thúc là một biện pháp nửa chừng. Nếu bạn đang tiết kiệm để nghỉ hưu, thì lương hưu (đặc biệt là lương hưu mà người sử dụng lao động sẽ đóng góp) có thể tốt hơn. Bạn không chỉ có thể đóng góp nhiều hơn vào lương hưu mà còn được miễn giảm thuế. Ngoài ra, không có vấn đề về thuế thừa kế và bạn có thể rút toàn bộ số tiền khi đủ 55 tuổi mà không bị phạt. Tất nhiên, có những tác động về thuế đối với việc rút tiền và do đó điều này sẽ cần được xem xét.

Nếu bạn đang sử dụng ISA trọn đời để mua căn nhà đầu tiên của mình, bạn có thể được hưởng lợi từ khả năng đặt cọc nhiều hơn (nghĩa là bạn có thể tiết kiệm nhanh hơn). Tuy nhiên, điều này đi kèm với một lưu ý khá lớn, đó là khoản phí 25% nếu bạn muốn nhận tiền sớm (và không có quyền truy cập nào trong vòng 12 tháng).

Một lợi thế của LISA là khi bạn đã rút tiền để mua bất động sản, bạn có thể tiếp tục đầu tư cho thời kỳ hưu trí của mình, vì LISA đã được giới thiệu để giúp các nhà đầu tư quen với việc tiết kiệm. Nhìn chung, LISA có những ưu điểm và là một cách tốt để tiết kiệm cho tài sản hoặc quỹ hưu trí nhưng giống như bất cứ điều gì, nó cũng có những nhược điểm và điều quan trọng là phải cân nhắc những điều này trước khi đầu tư.