Đánh giá lương hưu Nutmeg - Nó có phải là lựa chọn lương hưu tốt nhất không?

Đây là đánh giá độc lập về lương hưu Nutmeg *. Tốt nhất bạn nên đọc toàn bộ bài đánh giá nhưng nếu bạn muốn chuyển đến một phần cụ thể của bài đánh giá này thì bạn có thể làm như vậy thông qua các siêu liên kết bên dưới.

Tóm lại, tôi cảm thấy rằng Nutmeg Pension có thể phù hợp với một số độc giả và do đó, tôi đã bảo đảm một ưu đãi dành riêng cho Money cho độc giả của Masses có nghĩa là Nutmeg sẽ miễn phí quản lý trong 12 tháng đầu tiên * (Điều khoản và Điều kiện áp dụng). Với khoản đầu tư 50.000 bảng Anh tiết kiệm được tới 375 bảng Anh. Điều đó khiến nó trở thành ưu đãi tốt nhất trên thị trường của bất kỳ công ty tư vấn robot hoặc nền tảng đầu tư nào.

Vì lợi ích của sự minh bạch, Nutmeg đã đồng ý trả một khoản phí nhỏ cho những khách hàng mới có được thông qua các liên kết được đánh dấu hoa thị trong bài viết này. Tuy nhiên, tính độc lập về biên tập là điều tối quan trọng đối với MoneytotheMasses.com và không có cách nào đánh giá này hoặc quan điểm của tôi từng bị ảnh hưởng bởi các bên thứ ba. Tôi đã bao gồm một liên kết đến Nutmeg ngay dưới chân bài viết này mà bạn có thể sử dụng và MoneytotheMasses.com sẽ không nhận được bất kỳ khoản thanh toán nào từ sự giới thiệu của bạn.

  • Nutmeg là ai và lương hưu của nó hoạt động như thế nào?
  • Nutmeg đầu tư số tiền lương hưu của tôi như thế nào?
  • Lương hưu của Nutmeg có phải đầu tư tối thiểu không?
  • Chuyển lương hưu hiện có sang lương hưu Nutmeg
  • Phí lương hưu Nutmeg
  • Hiệu suất lương hưu Nutmeg

Nutmeg là ai và lương hưu của nó hoạt động như thế nào?

Nutmeg là một trong những cố vấn robot lâu đời nhất ở Anh, xây dựng danh mục đầu tư dựa trên rủi ro được quản lý từ năm 2011. Trong một thế giới các nền tảng DIY thúc đẩy các quỹ hoạt động, nó cung cấp quyền truy cập vào danh mục đầu tư được quản lý chi phí thấp của các quỹ giao dịch trao đổi mà người dùng có thể giám sát và thay đổi trực tuyến bất kỳ lúc nào trong ngày.

Nutmeg ban đầu bắt đầu bằng cách cung cấp ISA và các tài khoản đầu tư chung nhưng đã tham gia vào thế giới hưu trí cá nhân tự đầu tư (SIPP) vào năm 2015. Về mặt kỹ thuật, mặc dù mô tả riêng và báo chí đưa tin, lương hưu Nutmeg không phải là SIPP vì bạn không thể chọn của mình tài sản riêng và nó chỉ đầu tư vào ETF cho bạn. Nhưng bạn vẫn nhận được tất cả các lợi ích từ lương hưu, với việc giảm thuế đối với các khoản đóng góp.

Theo truyền thống, nếu bạn muốn thiết lập một khoản lương hưu, bạn cần dành thời gian để gặp cố vấn tài chính để thảo luận về mục tiêu của bạn và họ thường sẽ chọn nhà cung cấp nào để sử dụng hoặc bạn có thể chỉ dựa vào bất cứ điều gì mà chủ lao động của bạn đưa ra. Nutmeg cho phép bạn kiểm soát nhiều hơn với quy trình dễ sử dụng hơn và chi phí thấp.

Khi bạn thiết lập lương hưu Nutmeg, trước tiên bạn cần nhập giới tính và tuổi của mình và thời điểm bạn dự định nghỉ hưu. Điều này có thể khó biết vì mọi người đều mơ về việc nghỉ hưu càng sớm càng tốt, nhưng bạn cần phải tiết kiệm đủ để có thể duy trì lối sống của mình.

Nutmeg có một máy tính lương hưu tiện dụng (được hiển thị bên dưới) cho phép bạn nhập thu nhập hưu trí mong muốn và bất kỳ khoản tiết kiệm lương hưu hiện tại để xem bạn cần tiết kiệm bao nhiêu và mức độ khả thi để đạt được mục tiêu theo độ tuổi mong muốn của bạn. Với tất cả những điều này, bạn có thể quyết định khi nào mình muốn nghỉ hưu và thậm chí có thể đặt tên cho quỹ lương hưu của mình.

Sau đó, bạn chọn khoảng thời gian bạn dự định tiết kiệm, số tiền bạn muốn trả, từ chuyển khoản hoặc đóng góp hàng tháng, cộng với bất kỳ thứ gì mà chủ nhân của bạn sẽ đưa vào.

Cuối cùng, bạn cần quyết định mức độ rủi ro mà bạn muốn chấp nhận. Điều này có thể khó tính toán, nhưng Nutmeg nhằm mục đích đơn giản hóa điều này bằng cách đưa ra mười mức rủi ro, từ mức rủi ro thấp nhất là 1 đến mức rủi ro cao nhất. Thật khó để biết một con số có nghĩa là gì, vì vậy mỗi người được đặt một cái tên, mức thấp nhất. 1 rủi ro có mô tả "tránh rủi ro là ưu tiên", trong khi số 5 nói "Tôi sẵn sàng chấp nhận một số (rủi ro). Những người chọn số 10 sẽ thấy một thông báo cho biết:“Tôi sẽ mạo hiểm với khoản lỗ lớn để đạt được lợi nhuận cao hơn.”

Bạn có thể thử với máy tính để biết khả năng đạt được mục tiêu của mình dựa trên các danh mục đầu tư và mức đóng góp khác nhau. Điều này sẽ cho bạn thấy cần đầu tư bao nhiêu và chấp nhận rủi ro bao nhiêu. Bạn cũng sẽ được hiển thị giá của danh mục đầu tư cũng như tài sản và các khoản đầu tư riêng lẻ trong mỗi danh mục và danh mục đầu tư có thể so sánh đã hoạt động như thế nào trong 22 năm qua.

Các dự báo cũng sẽ cho bạn biết tổng số tiền lương hưu của bạn có thể trị giá bao nhiêu khi bạn nghỉ hưu, bạn có thể nhận bao nhiêu tiền một lần, một niên kim có thể trị giá bao nhiêu và bạn sẽ đóng góp bao nhiêu (xem bên dưới).

Sau khi tất cả điều này được quyết định và bạn đăng ký, Nutmeg sau đó sẽ đưa bạn qua đánh giá rủi ro giúp xây dựng hồ sơ của bạn. Nó nhằm mục đích đánh giá kinh nghiệm đầu tư của bạn, hiểu biết về rủi ro và thua lỗ và quan điểm của bạn về thị trường chứng khoán. Nutmeg sau đó sẽ đề xuất một trong các danh mục đầu tư của mình dựa trên phản hồi của bạn và được coi là khả năng chấp nhận rủi ro tổng thể. Bạn có thể làm lại bài đánh giá nếu bạn không chắc chắn về kết luận.

Nếu bạn hài lòng, bạn có thể bắt đầu thiết lập chuyển khoản từ ngân hàng của mình vào tài khoản lương hưu Nutmeg mới của mình. Người dùng có thể đăng nhập trực tuyến và thay đổi các đóng góp và mức độ rủi ro tại bất kỳ thời điểm nào, đồng thời theo dõi hiệu suất và dự báo. Nutmeg cũng có một ứng dụng cho phép bạn thay đổi bất kỳ khoản đóng góp nào trên ISA hoặc tài khoản chung với nhà cung cấp, nhưng bạn hiện chỉ có thể kiểm tra hiệu suất lương hưu của mình trên đó.

Nutmeg đầu tư số tiền lương hưu của tôi như thế nào?

Nutmeg có bốn lựa chọn đầu tư, được quản lý hoàn toàn, phân bổ cố định, alpha thông minh và danh mục đầu tư có trách nhiệm với xã hội. Chúng tôi xem xét chi tiết toàn bộ các tùy chọn đầu tư Nutmeg trong bài đánh giá Nutmeg rộng hơn của chúng tôi.

Nutmeg giữ chi phí thấp bằng cách sử dụng các quỹ giao dịch trao đổi (ETF) rẻ hơn các quỹ đang hoạt động và bạn nhận được sự minh bạch hơn về nơi đầu tư tiền của bạn. Họ có thể theo dõi một chỉ số, chẳng hạn như FTSE 100 hoặc nắm giữ trái phiếu Chính phủ và công ty.

Lương hưu cá nhân của Nutmeg do Nutmeg đầu tư và quản lý, trong khi người quản lý là Hornbuckle và người được ủy thác là Embark Trusists Limited, một công ty của Hornbuckle. Nhưng tất cả liên hệ bạn nhận được sẽ thông qua Nutmeg.

Các danh mục đầu tư được quản lý của Nutmeg đa dạng trên các tài sản, khu vực và lĩnh vực khác nhau, phù hợp với mức độ rủi ro đã thỏa thuận của bạn và thường xuyên được cân bằng lại để đảm bảo chúng luôn đi đúng hướng để đáp ứng các mục tiêu của bạn. Danh mục đầu tư đã chọn của bạn có thể được thay đổi bất kỳ lúc nào và Nutmeg thường xuyên đưa ra các báo cáo về tính phù hợp để bạn có thể theo dõi xem thái độ của mình có thay đổi hay không và liệu bạn có đang đi đúng hướng để đạt được mục tiêu của mình hay không. Mặc dù điều này có thể được mô tả là lời khuyên của người máy, nhưng thực tế có một nhóm người thực gặp nhau hàng tháng để xem xét việc phân bổ tài sản và những người sẽ thực hiện bất kỳ thay đổi nào cần thiết.

Cách thiết lập này giống với hầu hết các công ty quảng cáo tự động, mặc dù luôn có những ngoại lệ, chẳng hạn như Exo Investment.

Ngoài ra, nhà đầu tư có thể chọn đầu tư thông qua danh mục đầu tư phân bổ cố định của Nutmeg. Không giống như các danh mục đầu tư được quản lý hoàn toàn, danh mục đầu tư phân bổ cố định không tự động thay đổi theo các điều kiện thị trường phổ biến. Do đó, danh mục đầu tư phân bổ cố định rẻ hơn danh mục đầu tư được quản lý hoàn toàn của Nutmeg, được giải thích bên dưới trong phần phí của chúng tôi.

Lương hưu của Nutmeg có phải đầu tư tối thiểu không?

Khoản đầu tư tối thiểu cho lương hưu Nutmeg hiện chỉ còn 500 bảng Anh, giảm từ 5.000 bảng Anh khi chúng tôi đánh giá sản phẩm vào năm 2018. Chúng tôi đã nhận xét vào thời điểm đó rằng 5.000 bảng Anh là cao so với các đối thủ của họ và trong khi Nutmeg lập luận rằng mức tối thiểu cao hơn đã giúp đa dạng hóa nguồn tiền trên nhiều loại tài sản, chiến lược mới của họ dường như tập trung vào việc thu được nhiều tài sản hơn.

Chủ nhân có thể trả lương cho Nutmeg Pension không?

Nutmeg cũng sẽ cho phép người sử dụng lao động đóng góp vào tiền lương hưu, đó là một tích cực lớn. Bạn sẽ cần yêu cầu thông tin chi tiết sau đó có thể được gửi đến bộ phận nhân sự của bạn.

Điều gì xảy ra với lương hưu Nutmeg của tôi khi tôi nghỉ hưu?

Bất kỳ ai trên 55 tuổi đều có thể bắt đầu rút tiền từ khoản tiết kiệm lương hưu của họ nhưng danh mục đầu tư của bạn sẽ được thiết lập để tối đa hóa lợi nhuận cho đến khi đạt đến độ tuổi nhận lương hưu mà bạn đã nêu khi thiết lập tài khoản lần đầu. Điều này có thể được thay đổi bất kỳ lúc nào, làm cho nó trở thành một thời hạn ngắn hơn hoặc dài hơn.

Có một số lựa chọn khi bạn sắp nghỉ hưu, bạn có thể tiếp tục đầu tư vào số tiền đó, nhập khoản giảm thu nhập - cho phép bạn tiếp tục đầu tư vào thị trường chứng khoán nhưng thực hiện các khoản rút tiền theo thỏa thuận thường xuyên - hoặc sử dụng tiền để mua một niên kim. Bạn cũng có thể rút 25% số tiền lương hưu được miễn thuế.

Nutmeg chỉ cung cấp giảm thu nhập, vì vậy nếu bạn muốn mua một niên kim, bạn sẽ cần chuyển danh mục đầu tư của mình sang một nhà cung cấp khác. Không có thêm phí rút bớt thu nhập thông qua Nutmeg, ngoài danh mục đầu tư lương hưu thông thường và phí quỹ, nhưng sẽ có thuế thu nhập phải trả khi rút tiền như đối với bất kỳ khoản lương hưu nào.

Chuyển lương hưu hiện có sang lương hưu Nutmeg

Bạn không chỉ phải đóng góp hàng tháng mà còn có thể thêm vào lương hưu của mình bằng cách chuyển từ các nhà cung cấp khác. Chuyển khoản lương hưu Nutmeg là miễn phí (mặc dù nhà cung cấp lương hưu hiện tại của bạn có thể tính phí xuất cảnh). Đây có thể là từ lương hưu tại nơi làm việc cũ hoặc hiện tại, các SIPP khác hoặc lương hưu cá nhân. Bạn nên kiểm tra xem bạn có bị mất bất kỳ lợi ích quý giá nào trước khi rời khỏi nhà cung cấp hay không, chẳng hạn như tỷ lệ niên kim được đảm bảo. Loại lương hưu duy nhất mà bạn không thể chuyển là trợ cấp xác định hoặc chế độ lương cuối cùng.

Phí lương hưu Nutmeg

Được quản lý hoàn toàn

Phí lương hưu Nutmeg cho một danh mục đầu tư được quản lý đầy đủ phụ thuộc vào số tiền bạn đang đầu tư. Bạn sẽ phải trả 0,75% lên đến £ 100.000 và cao hơn nữa là 0,35%. Các danh mục đầu tư được quản lý hoàn toàn của Nutmeg có phí quỹ trung bình là 0,21% và phí được tính hàng ngày.

Phân bổ cố định

Phí lương hưu Nutmeg cho một danh mục đầu tư phân bổ cố định phụ thuộc vào số tiền bạn đang đầu tư. Bạn sẽ phải trả 0,45% lên đến 100.000 bảng Anh và 0,25% cao hơn nữa. Các danh mục đầu tư phân bổ cố định của Nutmeg có phí quỹ trung bình là 0,19% và phí được tính hàng ngày.

Smart Alpha

Phí lương hưu Nutmeg cho một danh mục đầu tư thông minh alpha tùy thuộc vào số tiền bạn đang đầu tư. Bạn sẽ phải trả 0,75% lên đến £ 100.000 và cao hơn nữa là 0,35%. Các danh mục đầu tư phân bổ cố định của Nutmeg có phí quỹ trung bình là 0,18% và phí được tính hàng ngày.

Có trách nhiệm với xã hội

Phí lương hưu Nutmeg cho một danh mục đầu tư có trách nhiệm với xã hội phụ thuộc vào số tiền bạn đang đầu tư. Bạn sẽ phải trả 0,75% lên đến £ 100.000 và cao hơn nữa là 0,35%. Các danh mục đầu tư có trách nhiệm với xã hội của Nutmeg có phí quỹ trung bình là 0,27% và phí được tính hàng ngày.

Những số liệu này không tính đến ưu đãi Nutmeg độc quyền của chúng tôi * nơi Nutmeg sẽ miễn phí quản lý trong 12 tháng đầu tiên (Điều khoản và Điều kiện áp dụng). Đây là ưu đãi tốt nhất trên thị trường và có thể giúp ai đó tiết kiệm được khoản tiền lương hưu 50.000 bảng Anh lên tới 375 bảng Anh trong năm đầu tiên của họ! Việc tiết kiệm được dựa trên danh mục đầu tư alpha thông minh được quản lý đầy đủ, có trách nhiệm với xã hội và thông minh.

Hiệu suất hưu trí

Bạn có thể đăng nhập bất cứ khi nào bạn muốn xem số tiền lương hưu của mình được đầu tư vào đâu và hoạt động của nó như thế nào. Bạn cũng sẽ được gửi bản định giá bốn lần một năm.

Hiệu suất trong quá khứ không đảm bảo cho lợi nhuận trong tương lai, nhưng Nutmeg có một thành tích dài mà bạn có thể xem trên trang web của nó để giúp bạn đưa ra nhận định. Nếu bạn muốn xem phân tích về hiệu suất đầu tư của Nutmeg so với các công ty tư vấn robot khác, hãy đọc bài đánh giá đầy đủ về Nutmeg của tôi. Nhìn chung, nó hoạt động tốt hơn so với các đối thủ cạnh tranh, đặc biệt là với các danh mục đầu tư rủi ro cao hơn.

Hiện tại, danh mục đầu tư được quản lý hoàn toàn ở mức rủi ro thấp nhất của Nutmeg đã thu về 1,6% trong năm năm qua hoặc 0,3% hàng năm. Tăng mức rủi ro và lợi nhuận đạt 10,9% hoặc 2,1% hàng năm. Những người ở mức độ rủi ro 3 đã nhận thấy lợi nhuận 17,1% trong 5 năm và 3,2% hàng năm, trong khi mức độ 4 là 22,5% trong 5 năm và 4,1% mỗi năm.

Danh mục đầu tư tầm trung được quản lý đầy đủ 5 - nhằm mục đích tăng trưởng vừa phải mà không có biến động mạnh - đã thu về 29,2% trong vòng 5 năm và 5,3% hàng năm. Sau đó, bạn tham gia vào các danh mục đầu tư dễ bay hơi hơn, với mức 6 trả lại 33,7% trong 5 năm và 6,0% hàng năm và mức 7 lần lượt là 40,6% và 7,1%. Mức 8 đã trở lại 46,7% trong 5 năm và 8,0% một năm, trong khi mức 9 là 53,3% trong 5 năm và 8,9% hàng năm. Danh mục đầu tư được quản lý ở mức rủi ro cao nhất 10 đã thu về 56,4% trong vòng 5 năm và 9,4% hàng năm.

Nutmeg Pension so với PensionBee vs Moneyfarm

Có rất nhiều cố vấn robot khác trên thị trường với các khoản đầu tư tối thiểu và tính năng sản phẩm khác nhau. Các đối thủ chính của Nutmeg là Moneyfarm và PensionBee.

Nutmeg có mức đầu tư tối thiểu giống như Moneyfarm và PensionBee không thực sự có mức đầu tư tối thiểu.

Bạn có được sự lựa chọn phong phú nhất về danh mục đầu tư với Nutmeg, cung cấp mười danh mục đầu tư được quản lý hoàn toàn, 10 danh mục đầu tư có trách nhiệm với xã hội, năm danh mục phân bổ cố định và 5 danh mục alpha thông minh. Con số này so với chỉ sáu danh mục đầu tư với Moneyfarm và bảy danh mục đầu tư với PensionBee.

Cả ba nhà cung cấp sẽ đầu tư bằng cách sử dụng ETF nhưng cấu trúc phí của họ khác nhau. Các khoản phí của PensionBee phụ thuộc vào danh mục đầu tư cũng như số tiền bạn đầu tư, với mức phí giảm xuống đối với số tiền trên 100.000 bảng Anh. Đối với lương hưu dưới 100.000 bảng Anh, bạn sẽ phải trả phí hàng năm 0,5-0,95%, tùy thuộc vào danh mục đầu tư. Chi phí giảm một nửa đối với các giá trị trên 100.000 bảng Anh. Các nhà đầu tư của Moneyfarm trả 0,75% cho 10.000 bảng đầu tiên, sau đó 0,6% cho bất kỳ số tiền nào từ 10.000 đến 50.000 bảng, 0,5% cho bất kỳ khoản nào từ 50.000 đến 100.000 bảng và sau đó là 0,35% cho các khoản tiền trên đó. Ngoài ra còn có phí quỹ trung bình là 0,20%.

Cả ba nhà cung cấp đều cho phép chuyển tiền từ các nhà cung cấp khác nhưng dịch vụ của PensionBee còn đi xa hơn một chút vì nó cũng sẽ giúp bạn xác định và củng cố bất kỳ khoản tiết kiệm lương hưu nào mà bạn có thể đã có trong quá khứ. Điều này làm cho nó nổi bật như một dịch vụ hợp nhất lương hưu tốt, đặc biệt vì bạn chỉ có thể bắt đầu bằng cách chuyển khoản.

Kết luận

Nutmeg cung cấp một dịch vụ dễ sử dụng và dễ tiếp cận cho phép bạn theo dõi hiệu suất bất cứ khi nào và ở đâu bạn muốn. Đó là một cách dễ dàng để người tiết kiệm lương hưu đầu tư và quên đi, bằng cách chọn danh mục đầu tư phân bổ cố định hoặc để Nutmeg thực hiện công việc bằng cách xây dựng và quản lý danh mục đầu tư của bạn. Các khoản phí của nó phù hợp với các đối thủ cạnh tranh và có thành tích hoạt động đầu tư lâu hơn nhiều, nhìn chung vượt trội hơn nhiều đối thủ cạnh tranh (đặc biệt là với các danh mục đầu tư có rủi ro cao hơn). Tuy nhiên, Nutmeg sẽ miễn phí quản lý của mình trong 12 tháng đầu tiên * (Điều khoản và điều kiện áp dụng), điều này cắt giảm mọi thứ mà đối thủ cạnh tranh của nó đang cung cấp.

Những người muốn tham gia nhiều hơn cũng có tùy chọn nghiên cứu sâu hơn và xem xét dưới nắp ca-pô để xem các quỹ và tài sản mà tiền của họ được đầu tư vào và thậm chí để dự đoán xem họ sắp đạt được mục tiêu nghỉ hưu hay chưa. Nutmeg thường xuyên cung cấp các bản cập nhật thị trường về chiến lược của mình và cùng với khả năng dễ dàng thay đổi các khoản đóng góp và rủi ro, cũng như theo dõi xem liệu danh mục đầu tư của bạn có đạt được mục tiêu hay không. Có thể dễ dàng hiểu tại sao Nutmeg đã trở thành cố vấn robot lớn nhất ở Vương quốc Anh, đặc biệt là khi một số người khác vẫn chưa cung cấp sản phẩm hưu trí.

Nếu lương hưu Nutmeg được quan tâm thì tôi khuyên bạn nên đọc bài đánh giá đầy đủ về Nutmeg của chúng tôi, nơi tôi phân tích chi tiết hiệu suất đầu tư của Nutmeg và cũng xem ai nên cân nhắc đầu tư Nutmeg, khách hàng nói gì về dịch vụ của nó và mức độ an toàn khi đầu tư với nhục đậu khấu.

Điều quan trọng cần lưu ý là giống như tất cả các hoạt động đầu tư, vốn của bạn có rủi ro. Giá trị danh mục đầu tư của bạn với Nutmeg có thể đi xuống cũng có thể tăng lên và bạn có thể nhận lại ít hơn số tiền đầu tư. Hiệu suất trong quá khứ không phải là một chỉ số đáng tin cậy về hiệu suất trong tương lai. Lương hưu có thể không phù hợp với tất cả mọi người và các quy định về thuế có thể thay đổi trong tương lai. Luôn tìm kiếm lời khuyên tài chính nếu bạn không chắc liệu lương hưu có phù hợp với mình không.

* Nutmeg đã đồng ý trả một khoản phí nhỏ cho những khách hàng mới có được thông qua các liên kết được đánh dấu sao trong bài viết này. Điều này giúp chúng tôi giữ cho MoneytotheMasses.com sử dụng miễn phí. Nhưng như bạn có thể thấy rõ, điều này không hề ảnh hưởng đến đánh giá độc lập và cân bằng về sản phẩm. Vui lòng sử dụng liên kết sau nếu bạn muốn MoneytotheMasses.com không nhận bất kỳ khoản thanh toán nào cho sự giới thiệu của bạn - Nutmeg


Tiết kiệm
  1. Kế toán
  2.   
  3. Chiến lược kinh doanh
  4.   
  5. Việc kinh doanh
  6.   
  7. Quản trị quan hệ khách hàng
  8.   
  9. tài chính
  10.   
  11. Quản lý chứng khoán
  12.   
  13. Tài chính cá nhân
  14.   
  15. đầu tư
  16.   
  17. Tài chính doanh nghiệp
  18.   
  19. ngân sách
  20.   
  21. Tiết kiệm
  22.   
  23. bảo hiểm
  24.   
  25. món nợ
  26.   
  27. về hưu