Khi một người thân yêu qua đời, có cả khía cạnh tình cảm và hậu cần phải đối mặt. Bạn có thể có cảm xúc mãnh liệt về sự mất mát, nhưng đồng thời, bạn có thể cần phải hoàn thành các công việc tầm thường để quản lý công việc của người đã khuất. Khi nói đến các vấn đề tài chính như chuyển tài khoản ngân hàng cho người thừa kế, các bước cần thiết phụ thuộc vào cách tài khoản được đặt tên và bất kỳ kế hoạch di sản nào khác được thực hiện trước khi chết.
Trong bài viết này, chúng tôi đề cập đến những gì sẽ xảy ra với tài khoản ngân hàng khi ai đó qua đời. Chúng tôi sẽ xem xét tài khoản cá nhân và tài khoản chung cũng như các loại đăng ký tài khoản khác. Và đối với những dự định trước, chúng tôi bao gồm các mẹo về cách giúp mọi việc trở nên dễ dàng hơn với những người thân yêu sau khi bạn qua đời.
Một tài khoản ngân hàng duy nhất thuộc sở hữu của một cá nhân và không ai khác trên tài khoản. Còn được gọi là đăng ký tài khoản "cá nhân", những tài khoản này thường sử dụng một trong các đường dẫn sau khi chủ sở hữu tài khoản qua đời:
Di chúc là quá trình chứng minh tính hợp lệ của di chúc, thanh toán các yêu cầu đối với di sản và phân chia tài sản.
Trong hầu hết các trường hợp, nội dung trong một tài khoản chung sẽ tự động chuyển cho phần còn lại chủ tài khoản chung khi ai đó chết. Điều đó đặc biệt đúng đối với những người thuê chung có quyền sống sót (JTWROS). Nhưng có một số cách để thiết lập tài khoản ngân hàng với nhiều chủ sở hữu tài khoản, vì vậy điều quan trọng là phải hiểu cách tài khoản được thiết lập.
Có một số lý do chính đáng để lập di chúc, nhưng một số nội dung có thể chuyển nhượng bất kể có di chúc tại chỗ hay không. Khi chuyển tài khoản ngân hàng khi chết, việc người chết có để lại di chúc hay không không quan trọng.
Trong một số trường hợp, tiền có sẵn cho những người thừa kế mà không cần phải chuyển đi thông qua chứng thực di chúc.
Nếu tài khoản không tự động chuyển cho người khác thông qua quyền sống sót hoặc đăng ký POD, tài sản sẽ đi vào tài sản của bạn. Từ đó, các khoản tiền có sẵn để đáp ứng các yêu cầu từ các chủ nợ, và bất kỳ tài sản còn lại nào có thể được phân phối theo hướng dẫn trong di chúc. Nếu không có di chúc, luật tiểu bang thường quy định điều gì xảy ra đối với tài sản còn lại.
Khi chủ tài khoản ngân hàng qua đời cùng với những tài sản được Liên bang bảo hiểm Tổng công ty Bảo hiểm tiền gửi (FDIC), bảo hiểm FDIC của họ tiếp tục trong sáu tháng sau khi chết. Vợ / chồng còn sống hoặc bất kỳ người nào khác có liên quan có thể sử dụng thời gian đó để chuyển tiền vào các tài khoản khác và đảm bảo rằng số dư tài khoản luôn dưới giới hạn bảo hiểm FDIC.
Xử lý cái chết của một người thân đã khó, vì vậy cần thông minh để thực hiện các bước giúp giảm bớt gánh nặng cho những người sống sót.
Thảo luận chiến lược của bạn với luật sư lập kế hoạch bất động sản và kế toán công được chứng nhận (CPA) trước khi hành động. Trong khi cố gắng giải quyết một vấn đề, những nỗ lực của bạn có thể vô tình tạo ra những vấn đề khác.
Việc thêm người thụ hưởng vào tài khoản ngân hàng có thể hợp lý nếu bạn biết ai bạn muốn chuyển nội dung cho. Với đăng ký POD, người thụ hưởng chỉ cần cung cấp các tài liệu như bằng chứng về cái chết để truy cập tiền trong tài khoản của bạn.
Thêm chủ tài khoản chung có quyền sống sót giúp dễ dàng chuyển tiền cho người khác. Tuy nhiên, có thể có một số hậu quả không mong muốn khi thêm chủ sở hữu tài khoản chung. Ví dụ:bất kỳ chủ sở hữu tài khoản nào cũng có thể rút tiền và tiền của bạn có thể có sẵn cho các chủ nợ có hành động pháp lý chống lại các chủ tài khoản khác. Việc thêm các chủ sở hữu chung cũng có thể có ý nghĩa về thuế quà tặng.
Nếu bạn chưa bao giờ lập bất kỳ kế hoạch bất động sản nào, thì bây giờ là một điều tuyệt vời thời gian để bắt đầu. Lập di chúc và xem lại tài liệu định kỳ để đảm bảo rằng nó vẫn hoàn thành mọi thứ bạn muốn. Với sự trợ giúp của luật sư được cấp phép tại tiểu bang của bạn, bạn có thể cải thiện cơ hội để nội dung chuyển nhượng theo cách bạn muốn. Cũng nên tranh thủ CPA khi bạn hoàn thành kế hoạch của mình. Làm như vậy có thể giúp giảm thiểu thuế cho những người thừa kế của bạn và các vấn đề phức tạp khác.
Khi quyền sở hữu tự động chuyển giao, các khoản tiền không phải thông qua chứng thực di chúc. Do đó, việc chuyển giao này có thể vượt quá mức hoặc xung đột với bất kỳ hướng dẫn nào trong ý muốn của bạn. Chủ tài khoản chung của bạn và chỉ định người thụ hưởng (nếu có) thường xác định ai sẽ nhận được tiền sau khi bạn chết.
Với người thụ hưởng hợp lệ, tiền trong tài khoản ngân hàng sẽ được chuyển đến người thụ hưởng. Người đó sẽ cần liên hệ với ngân hàng và cung cấp tài liệu để yêu cầu tiền. Nếu người thụ hưởng chết trước chủ tài khoản ngân hàng, thì tài sản thường được chuyển đến di sản của người quá cố. Từ đó, tài sản có thể được phân chia theo hướng dẫn trong di chúc hoặc theo luật của tiểu bang.
Không có giới hạn chính xác về thời điểm bạn cần xác nhận tiền và bạn chắc chắn có thể mất một thời gian để thích nghi với cái chết của một người thân yêu. Tuy nhiên, bạn nên hành động kịp thời. Cuối cùng, tài khoản có thể không hoạt động và các ngân hàng có thể được yêu cầu chuyển các tài khoản không hoạt động về trạng thái để giữ an toàn (thường sau vài năm). Những người thừa kế sẽ vẫn có quyền truy cập vào quỹ, nhưng có thể có các bước bổ sung liên quan. Ngoài ra, người thi hành, đại diện cá nhân hoặc quản trị viên có thể cần phải đóng tài khoản ngân hàng của người quá cố để hoàn tất quy trình chứng thực. Cuối cùng, khi vấn đề bảo hiểm FDIC đầy đủ là vấn đề đáng lo ngại, thì nên chuyển tiền trong vòng sáu tháng sau khi chết.
