Bạn đã bao giờ có số tiền gần bằng 0 trong tài khoản ngân hàng của mình một cách nguy hiểm chưa? Nếu số dư của bạn vượt qua vạch đỏ, ngân hàng của bạn có khả năng sẽ phạt bạn một khoản được gọi là phí thấu chi.
Phí thấu chi là cái giá phải trả của việc tiêu nhiều tiền hơn số tiền bạn có và chúng có thể đắt - dao động trong khoảng 40 đô la.
Tìm hiểu thêm về phí thấu chi, bao gồm cả cách tránh chúng.
Bạn đang phải chịu phí thấu chi khi bạn không có đủ tiền trong tài khoản ngân hàng của mình để chi trả cho việc rút tiền, thanh toán hóa đơn hoặc séc - nhưng ngân hàng vẫn cho phép giao dịch được thực hiện.
Ngân hàng tạo ra khoản chênh lệch và mong muốn bạn trả lại số tiền đó, và sau đó là một số tiền.
"Và sau đó là một số" là phí thấu chi. Đó là một hình phạt mà bạn bị tính bất cứ khi nào ngân hàng hỗ trợ bạn sau khi tài khoản của bạn bị âm. Theo ngôn ngữ ngân hàng, tài khoản của bạn đã trở thành thấu chi .
Nhiều nghiên cứu cho thấy rằng phí thấu chi thông thường là khoảng 35 đô la, mặc dù một ngân hàng có thể lên tới 39 đô la. Nếu bạn không nhận ra mình đã hết tiền và thực hiện nhiều giao dịch, bạn có thể bị trả hàng trăm đô la phí chỉ trong một ngày.
Nếu bạn tiếp tục thấu chi tài khoản của mình và tính phí thấu chi trong vài ngày, nhiều ngân hàng sẽ tính một khoản phí bổ sung, được gọi là "phí thấu chi mở rộng". Con số đó có thể lên tới 40 đô la.
Theo Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng Hoa Kỳ, những người thấu chi thường xuyên phải trả gần 450 đô la phí.
Nếu bạn kiên trì để tài khoản của bạn trong vùng màu đỏ, bạn có thể phải đối mặt với những hậu quả còn khắc nghiệt hơn cả phí:Tài khoản của bạn có thể bị đóng băng và cuối cùng là đóng cửa.
Phí thấu chi là một phần của cái mà các ngân hàng gọi là "bảo vệ thấu chi", điều này có thể nghe giống như một thứ gì đó ấm áp và mờ nhạt. Ai mà không muốn cảm thấy được bảo vệ, phải không?
Đúng là, biện pháp bảo vệ thấu chi có thể giúp bạn tránh khỏi nỗi nhục nhã khi thẻ ghi nợ của bạn bị từ chối tại siêu thị hoặc cảm thấy mình không thể rút tiền mặt từ máy ATM khi cần.
Nhưng nó không giúp bạn thoát khỏi phí thấu chi. Bạn sẽ bị phạt mỗi khi bảo vệ thấu chi phải bảo lãnh cho bạn nếu bạn không có đủ tiền.
Bảo vệ thấu chi là tự nguyện:Bạn phải chọn tham gia. Mặt khác, bạn có quyền chọn không tham gia bất cứ khi nào bạn muốn. Nhưng điều đó không nhất thiết phải chấm dứt phí.
Nếu không có biện pháp bảo vệ thấu chi, các giao dịch bằng thẻ ghi nợ của bạn thường sẽ bị chặn nếu bạn không có đủ tiền. Bạn có thể có một khoảnh khắc bối rối khi xếp hàng thanh toán tại Target hoặc tại máy ATM, nhưng bạn sẽ không bị trả bất kỳ khoản phí nào.
Tuy nhiên, thanh toán hóa đơn tự động và séc giấy vẫn có thể được xử lý khi số dư tài khoản của bạn quá thấp, ngay cả khi bạn đã nói không với biện pháp bảo vệ thấu chi. Thanh toán sẽ bị từ chối hoặc séc bị trả lại - và ngân hàng sẽ tính bạn một khoản phí tương tự như phí thấu chi.
Khoản phí này được gọi là quỹ không đủ, hoặc NSF, phí. Và nó sẽ có giá tương đương với phí thấu chi.
Một số ngân hàng sẽ không xử lý các khoản thanh toán hoặc séc nếu không có đủ tiền trong tài khoản - có khả năng tiết kiệm cho khách hàng khỏi phí NSF. Tìm hiểu chính sách của ngân hàng của bạn là gì bằng cách xem xét các tiết lộ trên trang web của ngân hàng hoặc thực hiện một cuộc điện thoại kiểu cũ.
Bạn có một số cách bổ sung để tránh các khoản phí thấu chi cao, bên cạnh việc chọn không tham gia bảo vệ thấu chi tại một ngân hàng ngừng giao dịch với số tiền không đủ:
Đồng ý chuyển khoản bảo vệ thấu chi. Bạn liên kết các tài khoản của mình - có thể là tài khoản séc và tài khoản tiết kiệm hoặc tài khoản séc và thẻ tín dụng - và nếu một tài khoản không thể trang trải hoàn toàn chi phí cho chiếc TV mới của bạn, thì tài khoản kia sẽ tự động tham gia. (Trừ khi bạn tan vỡ một cách vô vọng.)
Chuyển khoản bảo vệ thấu chi rẻ hơn phí thấu chi - thường có giá từ 10 đô la đến 12 đô la - và đây là một phần thưởng bổ sung:Ngân hàng của bạn có thể tính phí chỉ một lần mỗi ngày cho nhiều lần thấu chi.
Theo dõi số dư tài khoản của bạn. Điều này có vẻ hiển nhiên, nhưng biết bạn có bao nhiêu hay ít trong ngân hàng sẽ giúp bạn tránh bội chi và đẩy số dư của mình xuống dưới 0.
Định kỳ kiểm tra số dư trực tuyến và xem lại bảng sao kê hàng tháng của bạn.
Thiết lập cảnh báo số dư thấp. Hãy để ngân hàng của bạn thông báo cho bạn bất cứ khi nào tài khoản của bạn có số dư âm. Cảnh báo bằng văn bản hoặc email có thể cho phép bạn đối mặt với rắc rối tốn kém.
Giữ thêm một ít tiền. Tất cả chúng ta đều có những khoản chi phí không lường trước được. Vì vậy, hãy đặt một số tiền vào tài khoản ngân hàng phụ. Nếu tài khoản chính của bạn bắt đầu nhắc bạn về đồng hồ đo xăng trên "E", chỉ cần chuyển một số tiền để bạn không bị thấu chi và bị tính phí.
Đăng ký để gửi tiền trực tiếp. Cho phép tiền lương của bạn được chuyển thẳng vào ngân hàng, như vậy tài khoản của bạn sẽ được bổ sung thường xuyên. Và sau đó, phí thấu chi sẽ trở thành thứ mà bạn sẽ không bao giờ phải trả - hoặc thậm chí nghĩ đến .
