Bạn đã bao giờ bị từ chối đơn xin vay chưa?

Sau khi cảm giác bị từ chối ban đầu biến mất, bạn có tự hỏi tại sao không?

Nếu bạn có tín dụng tốt và thu nhập khá, có thể là do tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI) của bạn báo hiệu cho người cho vay rằng bạn không phải là ứng viên cho vay tốt.

DTI của bạn cực kỳ quan trọng đối với các ngân hàng, hiệp hội tín dụng và tổ chức tài chính mà bạn muốn vay tiền.

Nếu bạn muốn tránh bị từ chối trong tương lai và tiếp cận với mức lãi suất tốt nhất hiện có, đã đến lúc làm quen với những gì tạo nên DTI tốt.

Tỷ lệ nợ trên thu nhập là gì?

Tỷ lệ nợ trên thu nhập là một công cụ mà người cho vay sử dụng để xác định xem họ có tin rằng bạn có thể quản lý thêm khoản nợ hay không.

Tỷ lệ DTI thấp hơn cho thấy người cho vay bạn có đủ thu nhập để cân bằng các khoản thanh toán nợ của mình. Nói chung, với tỷ lệ phần trăm thấp hơn, bạn có thể được chấp thuận nhanh hơn và ở mức lãi suất tốt hơn cho bất kỳ khoản vay, hạn mức tín dụng hoặc đơn đăng ký thẻ tín dụng nào bạn thực hiện.

Những gì người cho vay nghĩ khi họ nhìn vào tỷ lệ DTI cao là nó cho thấy bạn có thể đã gánh quá nhiều nợ so với số thu nhập mà bạn mang lại. có thể thực sự thanh toán bổ sung một cách nhất quán.

DTI của tôi có gắn liền với điểm tín dụng của tôi không?

Không. Các cơ quan tín dụng không có quyền truy cập vào bất kỳ thông tin nào về thu nhập của bạn nên họ không có số liệu để so sánh.

Thay vào đó, điểm tín dụng của bạn dựa trên năm yếu tố, nhưng chủ yếu là lịch sử thanh toán và việc sử dụng tín dụng của bạn.

Nhưng DTI và điểm tín dụng của bạn vẫn có thể được liên kết theo một số cách. Giả sử bạn mang nhiều nợ nhưng có lịch sử thanh toán lâu dài và nhất quán. Lịch sử thanh toán chiếm khoảng 35% điểm tín dụng của bạn, do đó, điều đó có vẻ khả quan đối với điểm của bạn.

Tuy nhiên, việc sử dụng tín dụng chiếm một phần ba điểm số của bạn.

Mức sử dụng tín dụng là phép đo mức độ tín dụng bạn đã sử dụng có sẵn cho bạn. Vì vậy, nếu bạn có một thẻ tín dụng có giới hạn là 10.000 đô la và bạn hiện có số dư là 7.500 đô la trên đó, bạn đang sử dụng 75% tín dụng của mình.

Khi bạn có mức sử dụng tín dụng cao hơn, bạn thường sẽ có điểm tín dụng thấp hơn. Và việc mang nhiều nợ hơn trên thẻ tín dụng của bạn cũng sẽ làm tăng DTI của bạn, bất kể tổng thu nhập của bạn là bao nhiêu.

Vì vậy, trong khi chúng không được liên kết rõ ràng, cả điểm tín dụng và DTI của bạn có thể bị ảnh hưởng bởi các chi tiết tài chính cá nhân giống nhau.

Những yếu tố nào ảnh hưởng đến tỷ lệ nợ trên thu nhập bình quân?

Tìm hiểu sâu hơn, có hai nhóm tỷ lệ mà người cho vay cân nhắc khi phân tích tỷ lệ DTI của bạn. Một người xem xét kết thúc trước của khoản nợ của bạn, trong khi người kia xem xét kết thúc sau.

Tỷ lệ front-end đôi khi còn được gọi là tỷ lệ nhà ở. Điều này cho thấy tỷ lệ phần trăm thu nhập hàng tháng của bạn được tính vào chi phí nhà ở, bao gồm cả khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của bạn cũng như bất kỳ khoản thuế bất động sản nào, phí hiệp hội chủ sở hữu nhà và bảo hiểm chủ nhà.

Ngược lại, tỷ lệ hoàn vốn giải quyết tất cả các khoản nợ hàng tháng khác của bạn. Hãy nghĩ đến các khoản vay sinh viên, khoản vay mua ô tô, hóa đơn thẻ tín dụng, tiền cấp dưỡng hoặc tiền cấp dưỡng con cái và bất kỳ loại nợ quay vòng nào khác mà bạn phải trả thường xuyên ..

Cách tính tỷ lệ nợ trên thu nhập

Để tính toán tỷ lệ nợ trên thu nhập, bạn sẽ cần tổng hợp tất cả các báo cáo nợ hàng tháng của mình. Cộng tất cả mọi thứ bạn thường xuyên thanh toán:thế chấp, khoản vay mua ô tô, khoản vay sinh viên, tiền cấp dưỡng hoặc cấp dưỡng nuôi con cũng như các khoản thanh toán bằng thẻ tín dụng của bạn.

Con số đó là tổng các khoản thanh toán nợ hàng tháng của bạn. Sau đó, lấy các khoản thanh toán nợ của bạn và chia con số này cho tổng thu nhập hàng tháng của bạn (số tiền bạn kiếm được mỗi tháng trước khi trừ thuế và các khoản khấu trừ).

Hãy làm một ví dụ, giả sử khoản thế chấp của bạn yêu cầu thanh toán 1.400 đô la hàng tháng, bạn nợ 350 đô la cho khoản vay mua ô tô và sau đó giữa hai thẻ tín dụng của bạn, bạn phải trả thêm 250 đô la mỗi tháng.

• 1.400 đô la + 350 đô la + 250 đô la =2.000 đô la *

Bây giờ, giả sử tổng thu nhập của bạn trong tháng là 5.500 đô la.

• 2.000 đô la / 5.500 đô la =36% *

Trong trường hợp này, DTI của bạn là 36%. Nhưng nếu tổng thu nhập của bạn ít hơn, tỷ lệ này sẽ cao hơn. Ngay cả khi thấp hơn 500 đô la cũng sẽ tăng tỷ lệ lên tới 40% (2.000 đô la / 5.000 đô la =40%).

Tỷ lệ nợ trên thu nhập đối với các đơn thế chấp

Khi bạn đăng ký một khoản vay mua nhà, DTI của bạn sẽ là một trong những yếu tố quan trọng nhất mà người cho vay thế chấp sẽ xem xét, cùng với:

• Điểm tín dụng của bạn.
• Khoản tiết kiệm của bạn.
• Thu nhập của bạn.
• Số tiền bạn sẵn sàng trả dưới dạng khoản trả trước.

Xem xét tất cả các yếu tố này, người cho vay thế chấp sẽ đưa ra con số mà họ tin rằng bạn có thể đủ khả năng để thực hiện một khoản vay thế chấp.

DTI của bạn có rất nhiều trọng lượng, nhưng nếu bạn có nhiều tiền tiết kiệm hoặc một khoản thu nhập đủ lớn để cân đối, người cho vay có thể sẵn sàng bỏ qua.

Cách tốt nhất để đảm bảo bạn không chỉ nhận được sự chấp thuận cho đơn đăng ký thế chấp mà còn có thể chốt mức lãi suất thấp nhất có thể là suy nghĩ về bức tranh toàn cảnh về tình hình tài chính của bạn. Điều đó bao gồm giảm DTI của bạn, nhưng cũng nâng cao tín dụng của bạn và đóng góp nhất quán vào tài khoản tiết kiệm của bạn.

Tỷ lệ nợ trên thu nhập là bao nhiêu để đủ điều kiện vay thế chấp?

Theo Cục Tài chính Bảo vệ Người tiêu dùng (CPFB), tỷ lệ nợ trên thu nhập lý tưởng khi bạn hy vọng đủ điều kiện vay thế chấp là 36%.

Một số người cho vay sẽ chấp thuận cho bạn khoản vay lên đến 43%, nhưng nếu cao hơn mức đó sẽ khá khó khăn để tìm được người cho vay sẵn sàng cho bạn vay vốn.

Tuy nhiên, hầu hết những người đi vay nhận thấy rằng khi họ đăng ký một khoản vay, họ thường được chấp thuận cho một khoản vay lớn hơn là trách nhiệm mà họ phải đảm nhận.

Vì vậy, làm thế nào để bạn biết những gì là số tiền phù hợp với bạn? Tính DTI của bạn cho chính bạn có thể là một công cụ hữu ích ở đây để tìm ra điều đó.

Theo CPFB, một nguyên tắc chung là đảm bảo khoản nợ thế chấp của bạn không chiếm hơn 28% đến 35% thu nhập của bạn.

Nhưng một lần nữa, tổng cộng, hãy giữ tất cả các khoản nợ của bạn (bao gồm cả khoản thanh toán thế chấp của bạn) không quá 36% thu nhập của bạn. Vì vậy, nếu bạn có nhiều khoản nợ thường xuyên khác, hãy tính toán trước và xem 36% còn lại để trả cho chi phí nhà ở.

DTI và các loại tín dụng khác

Lenders use your DTI as a tool for considering you for all types of loan applications — not just mortgages.

Your DTI matters to credit card issuers. And it will be considered when you make an application for personal loans or personal lines of credit.

And even once you’ve qualified for a mortgage loan, if you want to refinance at any point or take out a home equity loan or home equity line of credit (HELOC), your current DTI will factor large in what you qualify for and at what interest rate.

Lowering your DTI is the best way to ensure you can access loans when you need a fast infusion of cash or that you won’t end up paying significantly more in interest.

So how do you do that? There are a few ways:

• Consolidate any debt you can. Sometimes all you need to do to rid yourself of debt is lock in a lower interest rate.
• Increase your income. You might not even have to take on another job to make a little more money.
• Avoid taking on any more debt. When you’re trying to lower your DTI, adding another loan, more credit card debt or new, more expensive auto loan payments to your records would be extremely unhelpful.
• Get a full picture of where your money is going and make a budget. The CPFB has some helpful resources for this.