Theo kịp sự đổi mới và các đối thủ cạnh tranh gây rối là điều cần thiết chiến lược đối với tất cả các nhà cung cấp dịch vụ tài chính. Ngân hàng mở không chỉ là một từ thông dụng cho các tổ chức tài chính Thụy Sĩ. Trong khi các quy định ở châu Âu đang buộc các ngân hàng phải đổi mới và mở cửa hệ thống của họ đối với các bên thứ ba, các ngân hàng ở Thụy Sĩ tỏ ra lo sợ ảnh hưởng đến mô hình kinh doanh của họ. Mặc dù vậy, ngân hàng mở có thể cung cấp cho các ngân hàng cơ hội để tạo sự khác biệt bằng cách cải thiện các dịch vụ hiện tại và phát triển các sản phẩm mới và sáng tạo.

Với ngân hàng mở, các giao diện lập trình ứng dụng (API) cho phép các tổ chức tài chính trao đổi dữ liệu từ hệ thống của họ với những người tham gia khác trong hệ sinh thái. Khả năng này cho các ngân hàng mở và chia sẻ dữ liệu khách hàng của họ tạo ra cơ hội mới cho toàn bộ cộng đồng ngân hàng.

Ở Thụy Sĩ, trong lịch sử là một trung tâm tài chính bảo thủ, việc áp dụng ngân hàng mở cho đến nay vẫn còn rất hạn chế. Các ngân hàng Thụy Sĩ đã thực hiện một cách tiếp cận khá truyền thống và phản ứng, chờ đợi các sáng kiến ​​ngân hàng mở được đưa ra, phát triển thành công và trưởng thành ở các thị trường quen với sự đổi mới hơn, như EU hoặc Hoa Kỳ.

Trong những trường hợp này, bạn nên đặt một số câu hỏi về ngân hàng mở:

• Động lực chính thúc đẩy việc áp dụng ngân hàng mở là gì? Và các nguồn gốc của sự phản kháng đối với việc áp dụng nó?
• Ngân hàng mở là sự cường điệu hay là nền tảng cho các cơ hội kinh doanh hữu hình?
• Tại sao các tổ chức tài chính lại do dự trong việc triển khai các sáng kiến ​​ngân hàng mở?

Động lực:Cân bằng giữa đổi mới và quy định

Ở Châu Âu, các ngân hàng cung cấp dịch vụ thanh toán ở EU được yêu cầu mở hệ thống của họ theo quy định PSD2 mới được áp dụng gần đây. Theo yêu cầu của khách hàng, dữ liệu tài khoản khách hàng có thể được chia sẻ với các nhà cung cấp bên thứ ba được ủy quyền. Điều này cho phép những người chơi mới (chủ yếu là các ngân hàng thách thức và fintech) bắt đầu hoạt động trong chuỗi giá trị thanh toán.

Xu hướng chung ở Thụy Sĩ là phản đối việc đưa ra các quy định tương tự nhằm thúc đẩy hoạt động ngân hàng mở - mặc dù một số ngân hàng Thụy Sĩ phải thực hiện các quy định đối với các công ty con ở châu Âu của họ. Tuy nhiên, một số sáng kiến ​​đang được phát triển ở Thụy Sĩ với mục đích nâng cao trải nghiệm của khách hàng. Nhiều ngân hàng Thụy Sĩ và các công ty trong ngành khác đang hợp tác để giảm chi phí và khám phá các nguồn doanh thu thay thế. Trên toàn cầu, các tổ chức tài chính phải đối mặt với yêu cầu thay đổi từ khách hàng, các bên liên quan nội bộ, cổ đông, cơ quan quản lý và các đối thủ cạnh tranh mới gây rối. Áp lực đối với các ngân hàng trong việc tìm kiếm các nguồn thu thay thế sẽ rất có thể dẫn đến việc áp dụng ngân hàng mở cũng ở Thụy Sĩ, sau khi nó được triển khai thành công ở các quốc gia khác. Chúng tôi kỳ vọng lĩnh vực ngân hàng bán lẻ sẽ dẫn đầu, nhưng dự đoán rằng các lĩnh vực khác như quản lý tài sản, ngân hàng đầu tư hoặc thậm chí là các lĩnh vực bên ngoài dịch vụ ngân hàng cốt lõi sẽ theo sau.

Kháng cự do rủi ro gia tăng

Trong khi các ngân hàng Thụy Sĩ khác nhau đang triển khai các chương trình PSD2, chúng tôi nhận thấy rằng rủi ro gia tăng được nhận thức là một trong những nguồn quan tâm chính liên quan đến ngân hàng mở. Điều này là do sự chuyển đổi từ mô hình đóng cửa truyền thống sang một mô hình chia sẻ dữ liệu mở mới, khiến các ngân hàng bị thiệt hại về tài chính và danh tiếng nếu không được giải quyết một cách thích hợp.

Các ngân hàng ở EU đã thực hiện các bước để giải quyết những rủi ro này trên cơ sở hướng dẫn quy định của Cơ quan Ngân hàng Châu Âu (EBA), và đã điều chỉnh các khuôn khổ quản lý rủi ro của họ (đặc biệt tập trung vào việc thiết kế lại việc phát hiện, giải quyết và báo cáo các sự cố an ninh và vận hành lớn, bao gồm cả gian lận).

Với các cơ chế báo cáo phù hợp được áp dụng, các cơ quan giám sát sẽ có cơ hội theo dõi các diễn biến và nếu cần, thực hiện các biện pháp để tăng cường các yêu cầu bảo mật. Từ góc độ dữ liệu cá nhân và phù hợp với Quy định chung về bảo vệ dữ liệu (GDPR), các ngân hàng châu Âu đã tăng cường các khuôn khổ bảo vệ dữ liệu của họ, đặc biệt là về tính minh bạch (hoạt động xử lý, truy xuất nguồn gốc dữ liệu cá nhân) và giảm thiểu dữ liệu (lưu giữ và xóa).

Đối với hầu hết các ngân hàng Thụy Sĩ, hành trình hướng tới một tổ chức định hướng sâu sắc với khả năng quản lý dữ liệu thuần thục và khả năng chia sẻ dữ liệu linh hoạt và an toàn với các bên thứ ba được ủy quyền, vẫn đang diễn ra như một phần trong các hoạt động chuyển đổi kỹ thuật số của họ. Khi các khoản đầu tư vào quản lý rủi ro và bảo mật dữ liệu tăng lên, cơ hội chia sẻ dữ liệu với các bên thứ ba được ủy quyền có thể sớm vượt qua những lo ngại.

Cơ hội nằm ở đâu?

Chúng tôi tin rằng ngân hàng mở mang lại những cơ hội kinh doanh hữu hình có tính đột phá. Bằng cách tạo điều kiện thuận lợi cho việc trao đổi dữ liệu giữa các ngân hàng, nó tạo ra các sáng kiến ​​kinh doanh mới mà cho đến nay vẫn chưa thể thực hiện được.

Chúng tôi nhận thấy các cơ hội nằm trong nhiều lĩnh vực khác nhau:Ví dụ, chi phí mua lại khách hàng và chi phí lên máy bay có thể được giảm đáng kể bằng cách trao đổi thông tin giữa những người chơi. Tương tự, quy trình giữ chân khách hàng có thể được hưởng lợi từ việc khám phá dữ liệu thu được qua các API.

Các cơ quan quản lý cũng có thể hưởng lợi từ ngân hàng mở bằng cách khám phá các cách để cải thiện báo cáo từ các ngân hàng, hướng tới cách tiếp cận chủ động theo thời gian thực và do đó cải thiện tính minh bạch và giảm thiểu rủi ro.

Hơn nữa, ngân hàng mở có thể sẽ hoạt động như một chất xúc tác cho sự ra mắt của các công cụ tìm kiếm mới nhằm thúc đẩy sự hội tụ của các ngành công nghiệp. Ví dụ, chúng ta có thể thấy ngành ngân hàng liên kết với ngành bán lẻ và bảo hiểm để phát triển các dịch vụ bên ngoài hoạt động kinh doanh cốt lõi truyền thống của ngân hàng.

Vượt qua nỗi sợ hãi và tiến về phía trước

Thách thức quan trọng đối với các ngân hàng Thụy Sĩ là tìm ra câu trả lời chiến lược phù hợp về cách định hình lại mô hình kinh doanh của họ để tận dụng tốt nhất các cơ hội mà ngân hàng mang lại. Các cơ hội kinh doanh phát sinh cần được đánh giá, tạo mẫu, thực hiện và giám sát để đảm bảo rằng giá trị thực được tạo ra cho ngân hàng và khách hàng của họ. Điều này ngụ ý một sự thay đổi đầy thách thức mà cộng đồng ngân hàng phải trải qua để hướng tới một tư duy đổi mới và sáng tạo. Đây là một sự phát triển văn hóa đã và đang diễn ra ở nhiều quốc gia trên toàn cầu. Có thể chỉ là vấn đề thời gian cho đến khi các khách hàng Thụy Sĩ ngày càng quan tâm đến việc mở dữ liệu của họ cho các bên thứ ba để tận dụng các cơ hội phía trước.