Năm 2026 được dự đoán sẽ là một năm đột phá đối với hoạt động ngân hàng mở ở Canada. Dự luật C-15 - sẽ thực hiện các biện pháp từ ngân sách liên bang năm 2025 - hiện đang được đưa ra trước Quốc hội.
Nếu được thông qua, Bill C-15 sẽ hoàn thiện và hiện đại hóa Đạo luật ngân hàng hướng đến người tiêu dùng của Canada bằng cách trao cho Ngân hàng Canada giám sát khuôn khổ ngân hàng mở mới cho phép người tiêu dùng và doanh nghiệp nhỏ chia sẻ dữ liệu tài chính của họ một cách an toàn với các bên thứ ba mà họ chọn.
Cho đến nay, các cuộc thảo luận về khuôn khổ mới này chủ yếu tập trung vào việc thúc đẩy cạnh tranh và đổi mới công nghệ. Tuy nhiên, điều quan trọng không kém là khả năng giúp đỡ phụ nữ bị lạm dụng kinh tế.
Lạm dụng kinh tế là một hình thức bạo lực trên cơ sở giới được che giấu và có hại, xảy ra khi ai đó sử dụng tiền hoặc các nguồn lực khác để kiểm soát, bóc lột hoặc làm hại người khác.
Các chiến thuật lạm dụng phổ biến bao gồm hạn chế quyền truy cập vào thu nhập và phúc lợi của hộ gia đình, giấu thông tin tài chính, giám sát mọi giao dịch mua, loại trừ đối tác khỏi các quyết định tài chính quan trọng, tạo ra khoản nợ dưới danh nghĩa của họ và ngăn họ tự mình tiếp cận ngân hàng hoặc tín dụng.
Thống kê Canada và dữ liệu liên bang cho thấy lạm dụng tài chính ảnh hưởng không tương xứng đến phụ nữ. Trung tâm Trao quyền cho Phụ nữ Canada ước tính rằng lạm dụng kinh tế ảnh hưởng đến 1/3 phụ nữ là nạn nhân của bạo lực do bạn tình trên toàn quốc.
Trong một nghiên cứu về nạn nhân của bạo lực giới ở khu vực Ottawa, 93% số người được hỏi cho biết họ không thể tiếp cận được tiền của mình. 86% cho biết họ đã bị đối tác bạo hành ra lệnh nghỉ việc, dẫn đến sự cô lập và phụ thuộc tài chính hơn nữa.
Lạm dụng kinh tế cũng vượt ra ngoài các hộ gia đình, đến các doanh nghiệp do gia đình sở hữu và đồng sở hữu, chiếm hơn 60% doanh nghiệp ở Canada.
Thông thường, một đối tác sẽ “xử lý sổ sách” và là người duy nhất có quyền truy cập vào ngân hàng doanh nghiệp, tài khoản người bán, hệ thống trả lương và cổng thông tin thuế. Đối tác còn lại có thể là giám đốc pháp lý của công ty nhưng không có quyền truy cập vào thông tin tài chính của công ty.
Đọc thêm:Các ngân hàng đang tạo điều kiện cho lạm dụng kinh tế. Đây là cách họ có thể ngăn chặn nó
Các chính sách hiện tại của ngân hàng có thể vô tình củng cố sự mất cân bằng này. Nếu giám đốc không có tên trong biểu mẫu của ngân hàng, nhân viên thường từ chối xác nhận liệu có tài khoản nào tồn tại hay không, chứ chưa nói đến việc công bố báo cáo hoặc lịch sử giao dịch - ngay cả khi giám đốc đó chịu trách nhiệm pháp lý đối với tập đoàn.
Điều này có thể khiến những người sống sót và đối tác kinh doanh không thể ghi lại hành vi sai trái, xác minh hoạt động tài chính hoặc bảo vệ lợi ích kinh tế và pháp lý của họ.
Ngân hàng mở về cơ bản là về kiểm soát và bảo vệ người tiêu dùng xung quanh việc chia sẻ dữ liệu tài chính. Trong khuôn khổ ngân hàng mở, các ngân hàng không còn là người gác cổng duy nhất về thông tin tài chính.
Điều này có nghĩa là một người có thể chứng minh danh tính của mình có thể ủy quyền cho bên thứ ba được quản lý — chẳng hạn như ứng dụng được công nhận, kế toán viên hoặc luật sư — truy xuất dữ liệu mà họ có quyền hợp pháp. Họ sẽ không phải phụ thuộc vào chủ tài khoản khác hoặc đăng nhập vào thiết bị dùng chung trong môi trường không an toàn.
Ví dụ, hãy xem xét một người phụ nữ cùng sở hữu một quán cà phê nhưng đối tác của cô ấy là người duy nhất giao dịch với ngân hàng. Anh ta từ chối cung cấp cho cô thông tin đăng nhập và hủy các báo cáo trên giấy. Khi cô đến chi nhánh một mình, nhân viên nói với cô rằng cả hai chủ sở hữu phải có sự đồng ý trước khi họ có thể tiết lộ hồ sơ chi tiết. Cô nghi ngờ tiền đang được rút ra khỏi công việc kinh doanh nhưng không có cách nào để xác nhận.
Trong môi trường ngân hàng mở, sau khi danh tính đồng sở hữu của cô được xác minh, cô có thể ủy quyền cho nhà cung cấp được quản lý lấy lịch sử giao dịch và thông tin khoản vay cho tài khoản doanh nghiệp thông qua chia sẻ dữ liệu an toàn. Ngân hàng sẽ có nghĩa vụ cung cấp dữ liệu này thông qua kênh ngân hàng mở. Mật khẩu và sự hợp tác của đối tác của cô ấy sẽ không còn quyết định quyền truy cập nữa.
Khả năng khuôn khổ ngân hàng mở mới của Canada giúp giảm thiểu lạm dụng kinh tế sẽ phụ thuộc vào cách giải quyết vấn đề an toàn cho người sống sót, tài khoản chung và quản trị doanh nghiệp nhỏ. Chúng ta có thể học hỏi từ các khu vực pháp lý khác, chẳng hạn như Vương quốc Anh, nơi các nhà nghiên cứu đã hợp tác với cả ngân hàng và nạn nhân sống sót để xây dựng khuôn khổ ngân hàng lấy người sống sót làm trung tâm.
Các ngân hàng và nhà cung cấp được công nhận cần có các quy trình rõ ràng để làm việc với những người sống sót. Tại Úc, các ngân hàng do khách hàng sở hữu đã phát triển các giao thức để xác minh danh tính một cách an toàn, xử lý các tài khoản chung trong các tình huống xung đột và tránh thông báo cho đối tác lạm dụng theo những cách làm gia tăng rủi ro.
Các giao thức này có thể bao gồm các quy trình xác thực thầm lặng, xác minh độc lập cho từng chủ tài khoản hợp pháp, các biện pháp bảo vệ khỏi thông báo tự động và đường dẫn giới thiệu đến hỗ trợ pháp lý hoặc cộng đồng khi nghi ngờ lạm dụng tài chính.
Các tổ chức cộng đồng, nơi tạm trú và phòng khám pháp lý cũng cần các nguồn lực để đóng vai trò là trung gian đáng tin cậy, giúp khách hàng sử dụng các công cụ ngân hàng mở mà không bị giám sát kỹ thuật số hoặc bị trả thù. Ở Anh, các cơ quan pháp lý cộng đồng và các tổ chức chống bạo lực gia đình đã đóng vai trò là trung gian đáng tin cậy.
Các nhà hoạch định chính sách nên công nhận hoạt động ngân hàng mở là một phần trong phản ứng của Canada đối với sự lạm dụng kinh tế và khả năng phục hồi của doanh nghiệp nhỏ, không chỉ là một cuộc cải cách cạnh tranh hoặc khu vực tài chính. Nếu được thiết kế chú trọng đến sự an toàn, tính di động của dữ liệu có thể giúp những người sống sót ghi lại hành vi lạm dụng, lấy lại quyền tự chủ tài chính và duy trì hoạt động của doanh nghiệp.
Eric Saumure, CPA, CA và hiệu trưởng tại Zenbooks và người sáng lập OpenSME, đồng tác giả bài viết này.