Khi bạn tham gia vào quan hệ tiền gửi với ngân hàng, bạn đang đảm nhận vai trò của một chủ nợ cho ngân hàng vay tiền. Nếu bạn thấu chi tài khoản của mình, ngân hàng sẽ đóng vai trò chủ nợ và bạn sẽ trở thành con nợ. Các ngân hàng thường tính phí các tài khoản thấu chi là các khoản nợ quá hạn sau 60 ngày.
Các ngân hàng đánh giá phí thấu chi, thường có giá từ 25 đến 35 đô la khi các mặt hàng được xuất trình để thanh toán cho một tài khoản vượt quá số dư đã đăng khi tất cả các khoản tiền gửi trong ngày đã được đăng. Tuy nhiên, ngân hàng cũng có thể tính phí nếu một bên khác xuất trình một mặt hàng điện tử để thanh toán trong ngày làm việc nếu không có tiền tại thời điểm đó; các khoản phí này được gọi là phí Quỹ không đủ. Các ngân hàng cũng tính phí thấu chi cho khoản mục NSF nếu tài khoản vẫn bị âm sau khi các khoản tiền gửi trong ngày được đăng. Các khoản phí này có thể khiến một khoản thấu chi nhỏ trở thành một khoản chi phí đáng kể và các khoản phí khác sẽ được áp dụng cho mỗi và mọi mục được đăng khi tài khoản bị âm.
Khi tài khoản bị âm, ngân hàng phải có nỗ lực hợp lý để thông báo cho chủ tài khoản. Nếu số điện thoại hoặc địa chỉ của chủ tài khoản đã thay đổi, ngân hàng không có trách nhiệm truy tìm khách hàng. Các ngân hàng thường đóng băng chỉ tín dụng đối với các tài khoản được thấu chi trong vòng vài ngày sau khi thấu chi, có nghĩa là khách hàng không thể tiếp tục truy cập tiền. Tuy nhiên, việc đóng băng tín dụng không ngăn được ngân hàng tính các khoản phí tiếp theo. Nói chung, sau 60 ngày, ngân hàng chính thức đóng tài khoản và trừ nợ.
Khi một khoản phí xảy ra, khoản nợ không biến mất. Ngân hàng tổng hợp chuyển tài khoản cho bộ phận thu nợ. Bộ phận thu nợ có thể chọn thuê một công ty đòi nợ để cố gắng giải quyết khoản nợ. Bộ phận thu nợ cũng thông báo cho cơ quan báo cáo tín dụng ChexSystems về khoản nợ. ChexSystems lưu giữ hồ sơ về các tài khoản quá hạn và hầu hết các ngân hàng đều kiểm tra hồ sơ ChexSystems trước khi mở tài khoản cho khách hàng mới. Nói chung, bạn không thể mở tài khoản séc thông thường tại một ngân hàng mới nếu ChexSystems báo cáo rằng bạn đã trừ một khoản phí ở nơi khác.
Bạn có thể thấu chi tài khoản của mình và cuối cùng sẽ bị trừ tiền ngay cả khi bạn không thực sự tự thấu chi. Nhiều ngân hàng tính phí ngừng hoạt động khi khách hàng không sử dụng tài khoản của mình ít nhất 120 ngày một lần. Các khoản phí này dần dần làm xói mòn số dư tài khoản cho đến khi tài khoản bị thấu chi. Một số chủ tài khoản quên hủy đăng ký hàng tháng khi họ đóng tài khoản, và lần tiếp theo mục đó sẽ khiến tài khoản mở lại với số dư âm. Các tài khoản séc bị trừ tiền cũng được báo cáo cho các văn phòng tín dụng và có thể hạn chế khả năng nhận được tín dụng của chủ tài khoản.
