Về mặt nó, thuật ngữ "lãi suất ghi nợ" được dịch một cách khá đơn giản:khi tài khoản ngân hàng của bạn có màu đỏ, lãi suất được áp dụng cho số tiền bạn nợ ngân hàng có số dư âm trong tài khoản. Điều này trái ngược với loại lãi suất bạn nhận được trong tài khoản tiết kiệm hoặc một số tài khoản séc chịu lãi suất, nơi ngân hàng nợ bạn lãi suất trên số tiền bạn gửi. Đây được gọi là lãi suất tín dụng, áp dụng cho số tiền ngân hàng nợ bạn có số dư dương. Với lãi suất ghi nợ, ngân hàng áp dụng lãi suất cho số tiền ghi nợ để bù đắp chi phí và rủi ro khi bạn cho bạn vay số tiền đó, do không có khả năng thanh toán các chi phí khác.
Trên thực tế, lãi suất ghi nợ là một khía cạnh của hệ thống thấu chi, mà nhóm tại Bankrate mô tả là ngân hàng của bạn bao trả chi phí giao dịch khi số tiền trong tài khoản của bạn không đủ. Khi bạn rút nhiều tiền từ tài khoản của mình hơn số tiền trong tài khoản, bạn đã "thấu chi" hoặc "thấu chi" tài khoản của mình.
Để đảm bảo rằng bạn không phải đối mặt với sự bất tiện và bối rối khi giao dịch bị từ chối, ngân hàng của bạn sẽ trả số tiền này dưới dạng một khoản vay ngắn hạn. Ngân hàng thực hiện điều này với giả định rằng bạn đã nhầm lẫn trong việc chuyển tiền hoặc tính toán sai thời gian gửi tiền. Việc này không được thực hiện miễn phí cũng như không gây rủi ro cho ngân hàng hoặc chủ tài khoản.
Trong hầu hết các tình huống như vậy, ngân hàng sẽ tính phí duy trì tài khoản cố định cho mỗi giao dịch yêu cầu hành động thấu chi, và sau đó sẽ áp dụng lãi suất kép cho tổng số tiền bạn đã thấu chi. Phí duy trì được gọi là "phí thấu chi" trong khi lãi suất được gọi là "lãi ghi nợ". Nếu tài khoản vẫn bị thấu chi sau một số ngày đã thỏa thuận trước đó, các khoản phí bổ sung có thể được áp dụng.
Không phải tất cả các tài khoản ngân hàng đều áp dụng phí thấu chi, thậm chí không cho phép chúng. Bạn sẽ có thể cá nhân hóa tài khoản của mình để cho phép hoặc không cho phép thấu chi, sắp xếp bảo vệ thấu chi hoặc thậm chí sắp xếp hạn mức thấu chi được ủy quyền trước. Các tài khoản séc tốt nhất thường có loại bảo vệ này cho khách hàng.
Các nhà văn từ Báo cáo Người tiêu dùng giải thích rằng các tài khoản ngăn chặn thấu chi hoạt động hiệu quả như một loại thẻ quà tặng trả trước, trong đó chúng chỉ đơn giản là sẽ không cho phép một giao dịch không có tiền. Điều này có lợi trong việc ngăn ngừa hình thành nợ vì theo nghĩa đen, chúng sẽ không cho phép bạn chi tiêu nhiều hơn số tiền bạn có trong tài khoản của mình. Tuy nhiên, nó cũng có thể gây trở ngại cho một chu kỳ tài chính đến / đi bất thường, phổ biến trong nhiều ngành dịch vụ hoặc dựa trên hoa hồng, trong đó bạn chấp nhận các khoản vay ngắn hạn để thanh toán các hóa đơn và tiện ích trong khi chờ thanh toán các khoản tiền gửi đến của mình.
Các tác giả của Nerdwallet đưa ra khái niệm thấu chi được sắp xếp, trái ngược với thấu chi tự động hoặc bảo vệ thấu chi. Thấu chi được sắp xếp là khi bạn đồng ý với hạn mức thấu chi và lãi suất ghi nợ với ngân hàng của mình, đồng ý một cách hiệu quả với các điều khoản của một khoản vay ngắn hạn được tự động áp dụng và chấp thuận khi số tiền trong tài khoản séc của bạn không thể đủ số tiền bạn đang cố gắng. thanh toán.
Bảo vệ thấu chi liên kết tài khoản séc và tài khoản tiết kiệm trong cùng một ngân hàng, sao cho thay vì đi vay từ ngân hàng do không đủ tiền trong tài khoản séc, ngân hàng sẽ rút đủ tiền từ tài khoản tiết kiệm để hoàn tất giao dịch. Đôi khi có một khoản phí cho dịch vụ này
Lãi suất ghi nợ là lãi suất, được thỏa thuận khi mở tài khoản và được điều chỉnh theo thời gian, áp dụng cho số tiền cho khách hàng vay khi tài khoản séc của họ không đủ tiền. Tiền lãi có thể được áp dụng hàng ngày, thường là cộng gộp với số tiền gốc hoặc thường xuyên vào những khoảng thời gian đã định trong ngày.
Phí thấu chi là một khoản đô la cố định (trung bình khoảng 33 đô la) được tính vào tài khoản mỗi khi tài khoản được thấu chi. Điều này có nghĩa là nếu tài khoản có $ 20 trong đó và chủ sở hữu tài khoản thực hiện ba giao dịch $ 30, $ 50 và $ 75 đô la, họ sẽ phải chịu ba khoản phí thấu chi riêng biệt là 33 đô la cho mỗi giao dịch. Tổng số tiền này là $ 99 đô la, hoàn toàn tách biệt với số tiền thấu chi là $ 155 cộng với lãi suất ghi nợ.
Các khoản phí thấu chi và phí lãi suất ghi nợ này có thể chồng chất, vì vậy, điều quan trọng là phải hiểu thỏa thuận với tài khoản và ngân hàng của bạn. Nhiều ngân hàng sẽ cho phép bạn điều chỉnh các tùy chọn tài khoản để từ chối các giao dịch hoặc lấy chúng từ các khoản tiết kiệm. Tùy thuộc vào tình hình tài chính của bạn, đây có thể là những hành động hữu ích cho tương lai tài chính của bạn.
