Cho dù bạn đang vay một khoản vay để mua một chiếc ô tô mới hay sử dụng thẻ tín dụng để mua hàng, những người cho vay thường tư vấn cho bạn về danh nghĩa , hoặc đã nêu, lãi suất bạn sẽ trả trên số dư. Tuy nhiên, khi hoàn trả một khoản vay, bạn thường sẽ phải trả phần trăm lãi suất cao hơn lãi suất danh nghĩa mà bạn đang báo - được gọi là lãi suất hiệu quả . Sự khác biệt giữa cả hai là kết quả của các kỳ tính gộp mà lãi suất thực tế có tính đến.

Kết hợp là sự khác biệt chính giữa các tỷ lệ

Các khoảng thời gian cộng gộp đề cập đến số lần mỗi năm phí lãi suất được tính và cộng vào số dư chưa thanh toán của bạn. Ví dụ:hầu hết các công ty thẻ tín dụng, lãi suất kép hàng tháng - nghĩa là họ tăng số dư chưa thanh toán của bạn lên một phần mười hai lãi suất hàng năm mỗi tháng. Nói cách khác, nếu thẻ tín dụng của bạn cung cấp lãi suất 12 phần trăm nhưng lãi suất cộng gộp hàng tháng, số dư của bạn sẽ tăng một phần trăm mỗi tháng. Tỷ lệ 12 phần trăm là tỷ lệ danh nghĩa, mang lại cho bạn tỷ lệ danh nghĩa hàng tháng là một phần trăm.

Lãi suất hiệu quả &vốn hóa

Khi số dư khoản vay được gộp hàng tháng, bạn thực sự phải trả hơn 12 phần trăm mỗi năm - số tiền chính xác là lãi suất thực tế. Lãi suất hiệu quả có tính đến số kỳ hạn gộp và thực tế là tiền lãi được vốn hóa sau mỗi kỳ .

Viết hoa có nghĩa là các khoản phí lãi suất được áp dụng sau mỗi kỳ làm tăng số dư nợ chịu lãi suất trong khoảng thời gian tính lãi kép tiếp theo. Nói một cách đơn giản, lãi suất được tính trên phí lãi trước nếu không được trả hết trong khoảng thời gian cộng gộp tiếp theo. Ví dụ:nếu số dư của bạn vào cuối tháng đầu tiên là 1.000 đô la và bạn bị tính lãi một phần trăm, hoặc 10 đô la, thì số dư được sử dụng để tính lãi vào cuối tháng thứ hai là 1.010 đô la. Trong ví dụ này, người cho vay đang tính lãi theo lãi suất - và lãi suất thực tế phản ánh tỷ lệ lãi thực mà bạn đang trả vào cuối năm vì điều này.

Tính Lãi suất Hiệu quả

Nếu bạn biết lãi suất danh nghĩa hoặc đã nêu là bao nhiêu, bạn có thể tìm ra lãi suất hiệu quả của mình bằng công thức sau:

Lãi suất Hiệu quả (EIR) =(1 + a / b) b - 1
a =lãi suất danh nghĩa được biểu thị dưới dạng số thập phân (tức là nhập .10 cho 10%)
b =số kỳ tính lãi kép trong một năm

Ví dụ về thẻ tín dụng

Để minh họa cách hoạt động của điều này, giả sử bạn chuyển số dư 10.000 đô la sang thẻ tín dụng mới có lãi suất giới thiệu 9 phần trăm cho năm đầu tiên, cộng dồn hàng tháng. Lãi suất thực tế của bạn được tính như sau:

EIR =(1 + .09 / 12) 12 - 1
=(1.0075) 12 - 1
=1,0938 - 1
=.0938 hoặc 9.38%

Lãi suất thực tế cao hơn 0,38 phần trăm so với lãi suất danh nghĩa được quảng cáo. Nếu bạn duy trì số dư 10.000 đô la trong suốt cả năm, bạn sẽ thực sự trả 938 đô la tiền lãi - không phải là 900 đô la bạn sẽ nhận được khi chỉ sử dụng tỷ giá danh nghĩa.