Một khoản thế chấp cho phép một người nào đó tài trợ cho việc mua nhà của mình bằng số tiền vay từ ngân hàng hoặc người cho vay khác. Sau khi thủ tục giấy tờ được ký kết, các khoản thanh toán hàng tháng sẽ đến hạn, với một tỷ lệ lãi suất cố định hoặc thay đổi được tính trên số tiền gốc còn lại. Nếu người đi vay nhận thấy các khoản thanh toán ngày càng khó thực hiện, anh ta có thể thay đổi các điều khoản của khoản vay với người cho vay. Một phương pháp để thực hiện điều này là thông qua thu xếp số dư trả chậm.

Sửa đổi Khoản vay

Một người đi vay gặp khó khăn về tài chính là một tin xấu đối với người cho vay cầm cố. Các ngân hàng và công ty dịch vụ thế chấp muốn tránh bị tịch thu nhà quá trình này, mất thời gian và thường dẫn đến một phần của khoản vay ban đầu bị xóa sổ như một khoản lỗ. Để tránh vỡ nợ và bị tịch thu tài sản, người cho vay có thể đưa ra sửa đổi khoản vay điều đó làm giảm các khoản thanh toán hàng tháng bằng cách giảm lãi suất, kéo dài thời hạn của khoản vay hoặc hoãn thanh toán một phần tiền gốc.

Nguyên tắc về tính đủ điều kiện

Việc sửa đổi khoản vay không giống như việc tái cấp vốn, trong đó người đi vay ký hợp đồng cho một khoản vay mới. Về cơ bản, sửa đổi có nghĩa là giảm khoản thanh toán hàng tháng xuống mức có thể quản lý được cho người vay. Mỗi bên cho vay có một bộ hướng dẫn để quyết định tính đủ điều kiện của bên đi vay. Trong hầu hết các trường hợp, căn nhà có thể không bị tịch thu và người vay phải đối mặt với một số khó khăn tài chính, chẳng hạn như thất nghiệp hoặc hóa đơn y tế cao.

Chương trình Sửa đổi Ngôi nhà Giá cả phải chăng của chính phủ liên bang đặt ra các hướng dẫn cụ thể hơn:ngôi nhà phải có chủ sở hữu; khoản thế chấp phải đóng trước năm 2009; người đi vay phải có đủ thu nhập để xử lý một khoản thanh toán đã được sửa đổi; và số dư nợ, đối với một đơn vị gia đình, không được nhiều hơn $ 729.750.

Tính toán các khoản thanh toán

Khi người vay đủ điều kiện, cách tiếp cận thông thường là tính toán tổng thu nhập hàng tháng của anh ta , và sau đó áp dụng một tỷ lệ phần trăm hợp lý của thu nhập đó cho khoản thanh toán thế chấp. Ví dụ, một sửa đổi khoản vay được đặt ở mức 35 phần trăm, sẽ yêu cầu khoản thanh toán là 700 đô la nếu người đi vay kiếm được 2.000 đô la một tháng. Việc sửa đổi số dư trả chậm sẽ tiếp tục thanh toán toàn bộ lãi suất trong khi để một phần nợ gốc sang một bên cho đến khi sửa đổi hết hạn hoặc khoản vay đến cuối kỳ hạn, khi số dư trả chậm - không tính lãi - sẽ đến hạn trong một thanh toán bằng bong bóng . Người đi vay này cũng phải thanh toán số dư trả chậm nếu khoản vay được tái cấp vốn hoặc bán nhà.

Các phương pháp sửa đổi khác

Việc sửa đổi khoản vay sử dụng tiền gốc trả chậm còn được gọi là forebearance . Nó phổ biến hơn tha thứ , trong đó người cho vay chỉ cần giảm số dư nợ gốc mà không có kỳ vọng trả nợ. Theo hướng dẫn của Chương trình sửa đổi nhà giá cả phải chăng, những người cho vay tham gia - được hỗ trợ bởi nguồn vốn từ Bộ Tài chính Hoa Kỳ - phải đặt mục tiêu 31% tổng thu nhập hàng tháng cho những người vay gặp khó khăn đủ điều kiện và thực hiện một loạt các bước để đạt được con số đó. Bước đầu tiên là giảm lãi tới mức sàn là 2%; hai là kéo dài thời hạn khoản vay lên đến 40 năm. Nếu khoản thanh toán hàng tháng vẫn trên mức 31 phần trăm, thì người cho vay có thể hoãn nợ gốc hoặc xóa một phần khoản vay.