Đủ điều kiện cho một khoản vay mua nhà khó hơn đủ điều kiện cho tài chính mua ô tô. Không chỉ giá nhà trung bình và số tiền thế chấp lớn hơn khoản vay mua hoặc cho thuê ô tô trung bình, việc mua nhà đòi hỏi phải phân tích tín dụng vất vả hơn. Các đại lý ô tô và người cho vay cũng có các tiêu chuẩn tín dụng và quy trình phê duyệt, nhưng nhìn chung khoan dung hơn so với người bảo lãnh cho vay mua nhà. Bạn có thể sẽ không gặp vấn đề gì khi mua xe sau khi mua nhà nếu bạn còn tín dụng và tiền mặt sau khi mua nhà.

Các yếu tố chính ảnh hưởng đến việc tài trợ cho ô tô

Bạn đã hoàn thành hai nhiệm vụ khó hơn nếu bạn mua xe sau khi mua nhà. Mỗi đô la bạn chi cho các hóa đơn hàng tháng, bao gồm cả thanh toán tự động, sẽ làm giảm sức mua nhà của bạn. Tuy nhiên, việc đủ điều kiện cho khoản vay mua xe hơi khác một chút.

Tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn, hoặc tỷ lệ phần trăm tổng thu nhập được chi tiêu trên các hóa đơn hàng tháng, ít quan trọng hơn đối với những người cho vay mua ô tô. Các công ty tài trợ ô tô quan tâm nhiều hơn đến:

• Khoản thanh toán trước hoặc giá trị đổi lại của một chiếc ô tô đã qua sử dụng
• Khoảng thời gian hoàn trả khoản vay tự động
• Điểm tín dụng

Người cho vay tự động và DTI

Nói chung, điểm tín dụng của bạn càng thấp, DTI cho phép càng thấp. Ví dụ, DTI là 36 phần trăm được coi là khỏe mạnh. Nó bao gồm các khoản nợ định kỳ hàng tháng của bạn, chẳng hạn như thanh toán thế chấp và khoản vay mua ô tô mới được đề xuất. Tín dụng xuất sắc có thể cho phép bạn tăng DTI của mình lên tới 40%.

Bên cho vay cũng bao gồm khoản thanh toán bảo hiểm được đề xuất trên chiếc xe mới. Cùng với nhau, khoản thanh toán xe mới, tỷ lệ bảo hiểm hàng tháng và các khoản nợ định kỳ khác không được vượt quá 50% tổng thu nhập của bạn, Auto Credit Express cho biết. Tuy nhiên, những người cho vay tín dụng xấu lo ngại với một tỷ lệ bổ sung - thanh toán trên thu nhập. Những người cho vay thích PTI không quá 15 phần trăm, có nghĩa là khoản thanh toán ô tô và bảo hiểm ô tô của bạn không được vượt quá 15 phần trăm lương hàng tháng của bạn.

Trả trước và Hiệu ứng đổi lại

Khoản thanh toán trước của bạn, có thể bao gồm giá trị trao đổi của một chiếc xe cũ, làm giảm số tiền tài trợ và rủi ro của người cho vay. Bạn càng có nhiều tiền để mua xe, thì các điều khoản vay và khoản thanh toán càng tốt. Khoản thanh toán trước cao hơn cũng làm giảm tỷ lệ DTI và PTI tổng thể của bạn, giúp bạn dễ dàng đủ điều kiện hơn.

Nếu bạn đã dành một lượng lớn dự trữ của mình để mua nhà và chỉ còn ít hoặc không còn gì để trả trước, bạn có thể gặp khó khăn trong việc vay mua ô tô với mức tín dụng thấp hơn. Bạn cũng có thể gặp khó khăn khi mua xe hơi nếu khoản thanh toán khoản vay mua nhà không cho phép bạn tiết kiệm đủ cho khoản trả trước 20% lành mạnh. Hơn nữa, những người mua ô tô mới gặp khó khăn hơn trong việc tích lũy 20% do giá ô tô mới tăng.

Các khoản cho vay dài hơn Thanh toán thấp hơn bằng nhau

Kéo dài thời gian thanh toán thế chấp trong hơn 30 năm mang lại khoản thanh toán hàng tháng thấp nhất. Mặc dù những người cho vay mua ô tô không hào phóng với thời hạn trả nợ ô tô, nhưng nguyên tắc tương tự cũng được áp dụng. Trả góp ô tô trong thời gian dài hơn sẽ giảm khoản thanh toán hàng tháng, giúp bạn dễ dàng đủ điều kiện hơn. Tuy nhiên, nó cũng làm tăng lãi suất bạn phải trả cho khoản vay mua ô tô. Về lâu dài, bạn phải trả nhiều hơn cho chiếc xe với thời hạn trả nợ dài hơn.

Mặc dù bạn có khả năng có thể mua một chiếc ô tô mới trong vòng bảy đến chín năm, nhưng bạn nên chọn mua chiếc ô tô và khoản vay cho phép bạn trả hết trong thời gian ngắn nhất có thể, chẳng hạn như hai năm.

Các mối quan tâm về tín dụng cần hiểu

Các khoản cho vay mua xe hơi sau khi mua nhà có thể khiến điểm tín dụng của bạn giảm tạm thời. Tác động tiêu cực đến điểm số khác nhau, nhưng thường giảm dần theo thời gian khi bạn thanh toán tiền nhà. Việc thanh toán bị nhỡ hoặc trễ 30 ngày có ảnh hưởng xấu hơn đến điểm số và có thể khiến bạn không thể tài trợ cho một chiếc xe hơi, đặc biệt nếu được báo cáo gần đây.

Tín dụng xuất sắc, từ 720 đến 850, dẫn đến lãi suất tốt nhất và các khoản thanh toán hàng tháng thấp nhất, theo myFICO. Mặc dù bạn có thể được cấp vốn bằng tín dụng xấu - trong khoảng từ 620 đến 500 - bạn sẽ phải trả nhiều hơn đáng kể, làm tăng lãi suất của bạn hơn 10 phần trăm và khiến việc hội đủ điều kiện trở nên khó khăn hơn nhiều.