Các công ty cho vay thế chấp phân tích giá trị căn nhà của bạn trước khi cấp hạn mức tín dụng cho căn nhà. HELOC hoạt động giống như một thẻ tín dụng, làm cho một phần vốn chủ sở hữu của ngôi nhà của bạn có sẵn để sử dụng trên cơ sở quay vòng. Bạn có thể vay từ hạn mức tín dụng hiện có của mình lên đến một hạn mức nhất định và thanh toán theo số dư để bổ sung tín dụng của mình. Người cho vay ra lệnh thẩm định và đặt ra các tiêu chuẩn kiểm tra tối thiểu cho HELOC.

Cần loại thẩm định tối thiểu

Căn nhà của bạn đóng vai trò là tài sản thế chấp cho HELOC, do đó người cho vay phải đảm bảo rằng giá trị căn nhà của bạn đủ để thu hồi bất kỳ số dư chưa thanh toán nào nếu bạn không thanh toán được. Việc thẩm định cho phép người cho vay "nhìn thấy" ngôi nhà của bạn và xác định xem giá trị và tình trạng của nó có đáp ứng các nguyên tắc bảo lãnh phát hành của HELOC hay không. Người cho vay có thể yêu cầu thẩm định đầy đủ bởi một công ty thẩm định được chứng nhận hoặc được cấp phép, thẩm định từng bước hoặc phương pháp thẩm định trên máy tính được gọi là mô hình định giá tự động hoặc AVM. Loại thẩm định tối thiểu được yêu cầu tùy thuộc vào số tiền vay và ưu đãi của người cho vay.

Số lượng tiền tệ quan trọng

Giới hạn HELOC ảnh hưởng đến các yêu cầu thẩm định tối thiểu mà người cho vay đặt ra. Ví dụ:HELOC từ 250.000 đô la trở lên được coi là có rủi ro cao. Các quy định tài chính liên bang yêu cầu người cho vay phải yêu cầu kiểm tra thẩm định toàn bộ nội thất và ngoại thất đối với các khoản cho vay có rủi ro cao. Các HELOC với số tiền thấp hơn không yêu cầu thẩm định toàn bộ có thể đủ điều kiện để kiểm tra bằng lái, thẩm định bên ngoài hoặc kiểm tra bằng lái bên trong và bên ngoài, trong đó thẩm định viên đến thăm tài sản nhưng kiểm tra ít kỹ lưỡng hơn. HELOC dưới 250.000 đô la cũng có thể đủ điều kiện cho AVM hoặc thẩm định "máy tính để bàn", trong đó thẩm định viên ước tính giá trị bằng cách nghiên cứu các giá trị tài sản có thể so sánh có sẵn và dữ liệu tòa án.

Thẩm định do Người cho vay quyết định

Người cho vay lựa chọn phương pháp thẩm định ưu tiên dựa trên số tiền vay, chi phí, sự thuận tiện và độ tin cậy. Ví dụ:một người cho vay nghiêm ngặt hơn có thể yêu cầu thẩm định đầy đủ đối với số tiền HELOC hơn 100.000 đô la. Các khoản vay HELOC nhỏ hơn có thể chỉ yêu cầu thẩm định theo từng đợt hoặc AVM. Các HELOC thường có ít chi phí đóng hơn và người cho vay thường trả tiền cho AVM, trong khi người đi vay trả tiền cho việc kiểm tra thẩm định từng bước hoặc toàn bộ. AVM tạo ra kết quả nhanh chóng và chỉ tốn khoảng $ 30 đến $ 50, trong khi đánh giá toàn bộ mất vài ngày và tốn $ 350 trở lên.

Cảnh báo về AVM

Tùy chọn thẩm định ngắn gọn hơn của AVM thường chỉ dành cho những người nộp đơn HELOC, vì HELOC thường có được thông qua tái cấp vốn dưới dạng hình thức tài trợ thứ cấp chứ không phải là thế chấp chính và với số tiền nhỏ hơn. Tuy nhiên, "REALTOR Mag" báo cáo rằng AVM đã dẫn đến sự chênh lệch trong định giá vì chúng thiếu độ chính xác và tiêu chuẩn khắt khe của việc kiểm tra thẩm định từng bước. Mặc dù chúng có thể đủ cho HELOC, chúng cũng có thể dẫn đến giá trị giảm hàng nghìn đô la. Đó là bởi vì AVM không thể phát hiện các khiếm khuyết về tài sản như mái nhà xấu hoặc các chi tiết như số lượng ô tô mà một ga ra giữ.