Chủ nhà sở hữu nhà tự do và rõ ràng vẫn có thể tái cấp vốn cho ngôi nhà của họ. Bất kỳ khoản vay nào không được coi là mua hàng đều được phân loại là tái cấp vốn, ngay cả khi không có khoản vay nào để trả hết. Ngành công nghiệp thế chấp đã không tạo ra các thuật ngữ cụ thể để phân biệt một khoản vay không mua cho một ngôi nhà là miễn phí và rõ ràng. Vì các khoản tái cấp vốn theo lãi suất và kỳ hạn yêu cầu người đi vay nhận lại ít hơn 2 phần trăm hoặc 2.000 đô la khi đóng cửa, nên tất cả các khoản vay thế chấp trên 2.000 đô la không đủ điều kiện là khoản tái cấp vốn theo lãi suất và kỳ hạn. Đây là quy tắc chung; tuy nhiên, một số ngân hàng lớn có thể cung cấp các chương trình đặc biệt cho người vay có nhà miễn phí và rõ ràng.
Fannie Mae và Freddie Mac, hai nhà đầu tư thế chấp lớn nhất của quốc gia, yêu cầu rằng các khoản thế chấp trên những ngôi nhà miễn phí và rõ ràng phải đủ điều kiện theo các quy tắc tái cấp vốn bằng tiền mặt. Thường khoản cho vay tối đa theo giá trị (LTV) thấp hơn các khoản vay mua hoặc các khoản vay tái cấp vốn theo lãi suất và kỳ hạn. Lãi suất có thể cao hơn tùy thuộc vào khoản vay tương đương với giá trị mà khoản vay mới của bạn yêu cầu. Nếu bạn giữ LTV của khoản vay của mình dưới 50 phần trăm, chênh lệch lãi suất sẽ là tối thiểu. Nếu LTV của khoản vay của bạn vượt quá 80 phần trăm, bạn có thể phải mua bảo hiểm thế chấp.
Cơ quan Quản lý Nhà ở Liên bang (FHA) cung cấp các khoản tái cấp vốn bằng tiền mặt cho những chủ nhà có nhà miễn phí và rõ ràng. FHA giới hạn LTV ở mức 85 phần trăm. FHA cũng yêu cầu phí bảo hiểm thế chấp trả trước (UFMIP) và phí bảo hiểm thế chấp hàng tháng (MIP) đối với mọi khoản vay. Căn nhà phải được người vay sử dụng làm nơi cư trú chính và là căn nhà từ một đến bốn căn. Nếu bạn mua căn nhà trong vòng một năm kể từ ngày nộp đơn, giá trị thẩm định và giá mua ban đầu của căn nhà sẽ được sử dụng khi tính LTV. Nếu bạn được thừa kế ngôi nhà, bạn có thể sử dụng giá trị đã thẩm định khi xác định LTV.
Các Dòng Tín Dụng Vốn Chủ Sở Hữu (HELOC) cung cấp một hạn mức tín dụng bảo đảm cho căn nhà của bạn. Thông thường, những thứ này chiếm vị trí thế chấp thứ hai trên danh hiệu của ngôi nhà. Tuy nhiên, bạn không cần thế chấp đầu tiên để có được. Hầu hết các HELOC là các khoản thế chấp có thể điều chỉnh được, do đó, khoản thanh toán thay đổi tùy thuộc vào số tiền vay hiện tại và lãi suất hiện tại. Giống như thẻ tín dụng, bạn chỉ phải trả lãi trên số tiền của hạn mức tín dụng mà bạn đang sử dụng, và bạn có thể trả giảm hoặc tắt hạn mức tín dụng và tái sử dụng khoản vay nhiều lần cho đến khi hết thời hạn rút tiền. Nếu bạn không muốn có một khoản thế chấp đầu tiên hoàn toàn mới, nhưng muốn tiếp cận vốn chủ sở hữu căn nhà của mình nếu cần, thì đây là một lựa chọn đáng xem xét.
FHA cung cấp Thế chấp Chuyển đổi Vốn chủ sở hữu Nhà (HECM) cho những người cao niên có vốn chủ sở hữu đáng kể trong nhà của họ. FHA bảo đảm những khoản vay này và chúng chỉ có sẵn thông qua những người cho vay được FHA chấp thuận. HECM không yêu cầu thanh toán hàng tháng và nếu bạn có đủ vốn chủ sở hữu, thực sự có thể thực hiện thanh toán trọn đời cho bạn. Một khoản tiền mặt cũng có thể có sẵn. HECM yêu cầu chủ nhà hoàn thành tư vấn về thế chấp ngược lại thông qua cơ quan tư vấn nhà ở phi lợi nhuận được FHA phê duyệt. Hãy gọi cho HUD theo số 800-569-4287 để tìm một cơ quan tư vấn gần bạn.
