Các chương trình y tế tính phí theo dịch vụ hoàn trả cho bệnh nhân và nhà cung cấp dịch vụ khi sử dụng các dịch vụ chăm sóc sức khỏe, sau khi dịch vụ được hoàn trả. Các chương trình sức khỏe do người tiêu dùng định hướng, còn được gọi là các chương trình sức khỏe được khấu trừ cao, cũng thanh toán khi sử dụng các dịch vụ nhưng có thể khác nhau rất nhiều về số tiền chi tiêu từ túi của người tiêu dùng. Nói chung, các kế hoạch FFS cung cấp các khoản khấu trừ thấp và ít chi phí tự trả hơn trong khi các khoản khấu trừ của CDHP cao hơn. CDHP trao quyền cho người tiêu dùng tự quản lý dịch vụ chăm sóc sức khỏe của họ và điều chỉnh chi phí chăm sóc sức khỏe của chính họ.
Sự khác biệt đáng kể nhất giữa chương trình trả phí theo dịch vụ tiêu chuẩn và chương trình sức khỏe do người tiêu dùng định hướng là khoản khấu trừ. Hầu hết các CDHP là các chương trình sức khỏe được khấu trừ cao vì khoản khấu trừ của họ, số tiền bạn phải tự trả trước khi công ty bảo hiểm sức khỏe thanh toán (không bao gồm phí bảo hiểm), lớn hơn đáng kể so với kế hoạch FFS tiêu chuẩn. Thiết kế của CDHP dự định để người tiêu dùng quyết định mức độ bao nhiêu, từ ai và ở đâu mà anh ta tìm kiếm dịch vụ chăm sóc sức khỏe của mình. Bởi vì nhiều đô la hơn đến từ tiền túi, người tiêu dùng nhận thức rõ ràng về cách chi tiêu đô la chăm sóc sức khỏe của họ. Anh ta có thể đưa ra những lựa chọn khác với lựa chọn được bao trả bởi kế hoạch FFS, chẳng hạn như tìm kiếm sự chăm sóc khẩn cấp hay đến phòng cấp cứu tốn kém.
Sở Thuế vụ xác định các chương trình sức khỏe được khấu trừ cao đủ tiêu chuẩn. Họ không xác định cụ thể các tiêu chí của chương trình sức khỏe tính phí theo dịch vụ. Các CDHP được coi là HDHP, theo hướng dẫn của IRS, phải đáp ứng số tiền khấu trừ tối thiểu và tối đa đã xác định và bao gồm các cuộc khám sức khỏe và chăm sóc phòng ngừa. Mỗi năm dương lịch, IRS xác định số tiền khấu trừ mà các HDHP phải đáp ứng để đủ điều kiện là HDHP. Vào năm 2011, khoản khấu trừ hàng năm tối thiểu là 1.200 đô la cho bảo hiểm cá nhân và 2.400 đô la cho bảo hiểm gia đình. Chi phí tự trả và được khấu trừ tối đa, không bao gồm phí bảo hiểm, là $ 5,950 đối với bảo hiểm cá nhân và $ 11,900 đối với bảo hiểm gia đình.
Tài khoản bồi hoàn sức khỏe (HRA) và tài khoản tiết kiệm sức khỏe (HSA) bổ sung cho hầu hết các CDHP. Cả hai tài khoản đều chứa các quỹ được sử dụng để trang trải các chi phí chăm sóc sức khỏe. Trong khi người sử dụng lao động thiết lập HRA cho nhân viên, các cá nhân mở HSA. Các gói phí dịch vụ tiêu chuẩn không có thành phần HRA hoặc HSA. Theo hướng dẫn của IRS, chỉ những người được HDHP đài thọ mới có thể đủ điều kiện nhận HSA. Các quỹ HSA có thể phát triển miễn thuế và được đầu tư nếu không được sử dụng cho các chi phí y tế. HRA, được cung cấp cùng với kế hoạch nhóm, chứa một số tiền cụ thể được phân phối khi nộp đơn yêu cầu.
Khi chọn một chương trình sức khỏe, hãy cân nhắc tất cả các chi phí bao gồm phí bảo hiểm, khoản khấu trừ, đồng thanh toán và mức tối đa. Hãy xem xét mức độ bạn sử dụng bảo hiểm của mình và nếu bạn có tình trạng bệnh cần sử dụng các dịch vụ chăm sóc sức khỏe thường xuyên. Ngoài ra, hãy xem xét tính linh hoạt của từng chương trình sức khỏe, giới hạn của quyền lợi và các dịch vụ được đài thọ. Luôn kiểm tra xem các bác sĩ của bạn có trong mạng lưới của chương trình hay không để tiết kiệm chi phí. Nếu bạn cần trợ giúp để chọn một chương trình, bộ phận bảo hiểm của tiểu bang của bạn có đại diện người tiêu dùng để hỗ trợ bạn.
