Cho đến hết ngày 31 tháng 12 năm 2022, Experian, TransUnion và Equifax sẽ cung cấp cho tất cả người tiêu dùng Hoa Kỳ báo cáo tín dụng hàng tuần miễn phí thông qua dailyCreditReport.com để giúp bạn bảo vệ sức khỏe tài chính của mình trong thời kỳ khó khăn đột ngột và chưa từng có do COVID-19 gây ra.

Việc gửi thư chấp thuận trước thế chấp cùng với giá thầu một ngôi nhà của bạn có thể giúp bạn có lợi thế hơn so với những người mua đối thủ, nhưng bạn không cần phải chấp thuận trước để đưa ra đề nghị mua.

Phê duyệt thế chấp bao gồm việc trải qua hầu hết các bước đăng ký một khoản vay thế chấp, dẫn đến việc người cho vay cung cấp cho bạn một lá thư cho biết họ sẵn sàng cho bạn vay bao nhiêu tiền để mua nhà, lãi suất và thời hạn vay là bao nhiêu. . Một lá thư chấp thuận trước thông báo cho người bán rằng bạn nghiêm túc về việc mua hàng và bạn đã có đủ tài chính để hoàn tất giao dịch.

Sự khác biệt giữa Phê duyệt sơ tuyển và Sơ tuyển là gì?

Không nên nhầm lẫn quá trình sơ tuyển thế chấp với quy trình sơ tuyển thế chấp nghe có vẻ tương tự. Cả hai đều có thể hữu ích khi bạn bắt đầu mua nhà, nhưng phê duyệt sơ tuyển là một quá trình toàn diện hơn nhiều so với sơ tuyển, như chúng ta sẽ thảo luận bên dưới.

Đủ điều kiện cho một khoản thế chấp là một quá trình nhanh chóng và dễ dàng mà bạn có thể hoàn thành bằng cách trả lời một số câu hỏi cho công ty phát hành thế chấp. Thông thường, bạn sẽ được yêu cầu nêu rõ thu nhập của mình và số tiền mặt bạn có sẵn để trả trước. Bạn cũng có thể được hỏi về chi phí hàng tháng của mình và bạn có thể sẽ được yêu cầu cung cấp số An sinh xã hội của mình để người cho vay có thể kiểm tra điểm tín dụng của bạn. Dựa trên phản hồi của bạn, người cho vay sẽ cho bạn biết liệu họ có coi bạn đủ điều kiện để nộp đơn thế chấp đầy đủ hay không và nếu có, họ sẵn sàng cho bạn vay bao nhiêu.

Sơ tuyển là một cách tuyệt vời để nhanh chóng kiểm tra một số công ty cho vay thế chấp và thu hẹp sự lựa chọn của bạn về người cho vay tiềm năng. Tuy nhiên, số liệu về số tiền vay được tạo ra trong quá trình sơ tuyển chỉ là ước tính — giúp ích cho mục đích so sánh, chứ bạn hoặc người bán nhà không thể tin tưởng được. Người cho vay sẽ cần xem xét kỹ hơn tài chính của bạn — và thu thập các tài liệu sao lưu thu nhập của bạn và các yêu cầu thanh toán, cũng như chi phí hàng tháng của bạn — trước khi gia hạn một đề nghị cho vay của công ty. Có thể một người cho vay thế chấp đã sơ tuyển bạn cuối cùng sẽ đề nghị cho bạn vay ít hơn số tiền sơ tuyển của bạn hoặc hiếm hơn là từ chối hoàn toàn đơn đăng ký của bạn nếu tình hình tài chính của bạn thay đổi đáng kể.

Cách Nhận Thư Chấp thuận Thế chấp

Khi bạn đã sẵn sàng tiếp tục mua nhà, việc đảm bảo một lá thư chấp thuận trước thế chấp từ một hoặc nhiều người cho vay có thể mang lại cho bạn — và quan trọng hơn, người bán nhà — một ý tưởng chính xác hơn nhiều về số tiền bạn phải chi. Khi bạn nộp đơn xin chấp thuận trước thế chấp, về cơ bản bạn phải thực hiện tất cả các bước cần thiết trong toàn bộ quy trình đăng ký thế chấp, vì vậy bạn sẽ cần gửi tài liệu xác nhận:

• Bằng chứng nhận dạng :Chỉ cần bản sao giấy tờ tùy thân có ảnh do chính phủ cấp, chẳng hạn như bằng lái xe hoặc hộ chiếu.
• Thu nhập của bạn :Điều này có thể được chứng minh bằng các cuống phiếu lương hoặc tờ khai thuế gần đây.
• Chi phí hàng tháng của bạn :Những người cho vay cầm cố xem xét phần thu nhập của bạn dành cho nợ và nhà ở mỗi tháng như một thước đo khả năng trả nợ của bạn.
• Số An sinh Xã hội của bạn :Điều này là cần thiết để xác nhận danh tính của bạn và kiểm tra tín dụng.
• Tiết kiệm tiền mặt của bạn và các khoản đầu tư khác :Điều này là cần thiết để đảm bảo bạn có thể thực hiện khoản thanh toán trước mà bạn đã đề nghị. Sự sẵn có của các tài sản khác có thể được khai thác để trang trải các khoản thanh toán thế chấp cũng có thể hỗ trợ một đơn đăng ký.

Nếu bạn đáp ứng đủ điều kiện của họ, người cho vay sẽ gửi cho bạn một lá thư chấp thuận trước cho biết số tiền họ sẵn sàng cho bạn vay để mua nhà. Số tiền này không được đảm bảo, vì phê duyệt thế chấp luôn áp dụng cho một bất động sản cụ thể và tình hình tài chính của bạn tại thời điểm bạn chính thức đăng ký khoản vay, nhưng đó là dấu hiệu mạnh nhất của việc tài trợ thuận lợi mà bất kỳ người mua tiềm năng nào có thể cung cấp cho người bán. (Chỉ có tiền mặt sẽ được đảm bảo tốt hơn.)

Cung cấp cho người bán một lá thư chấp thuận trước cùng với một đề nghị mua hàng chứng tỏ rằng bạn đã thuyết phục người cho vay ủng hộ việc mua hàng của bạn. Trong tình huống mà một người mua khác không có những đảm bảo tương tự, thì một lá thư chấp thuận trước có thể là yếu tố quyết định khi người bán quyết định lựa chọn giá thầu nào.

Việc phê duyệt trước thế chấp có ảnh hưởng đến tín dụng của bạn không?

Quy trình phê duyệt trước của người cho vay chỉ thiếu những quy trình bắt buộc đối với một đơn đăng ký thế chấp đầy đủ, vì vậy chúng thường bao gồm kiểm tra tín dụng tạo ra cái được gọi là mục nhập điều tra khó trên báo cáo tín dụng của bạn. Những yêu cầu này có xu hướng làm giảm điểm tín dụng của bạn một cách nhỏ, tạm thời. Điểm số thường tăng trở lại trong vòng vài tháng, nếu chúng bị ảnh hưởng, miễn là bạn theo kịp các khoản thanh toán hóa đơn của mình.

Tốt nhất bạn nên có điểm tín dụng cao nhất có thể trước khi đăng ký khoản vay thế chấp, nhưng lợi thế chiến lược của việc phê duyệt trước, đặc biệt là trong các thị trường bất động sản cạnh tranh cao, có thể khiến điểm số của bạn giảm đi đáng kể. Và nếu bạn theo dõi đơn đăng ký khoản vay với người cho vay đã cho bạn phê duyệt trước, họ có thể sẽ tính đến bất kỳ thay đổi nhỏ nào về điểm số khi đưa ra đề nghị cho vay cuối cùng.

Làm thế nào để sẵn sàng tín dụng cho một khoản thế chấp

Ít nhất sáu tháng đến một năm trước khi bạn đăng ký thế chấp hoặc để được chấp thuận trước thế chấp, bạn nên sắp xếp khoản tín dụng của mình để những người cho vay thế chấp sẽ xem xét nó theo cách tốt nhất có thể.

Cải thiện hồ sơ tín dụng của bạn có thể làm tăng điểm tín dụng của bạn, và điều đó có nghĩa là đủ tiêu chuẩn để được hưởng lãi suất thế chấp thấp hơn. Đổi lại, điều đó có thể giúp bạn tiết kiệm hàng ngàn đô la trong suốt thời gian vay thế chấp.

Các bước chuẩn bị tín dụng cần thực hiện bao gồm:

• Kiểm tra báo cáo tín dụng và điểm tín dụng của bạn. Tìm hiểu vị trí tín dụng của bạn bằng cách kiểm tra điểm và nhận báo cáo tín dụng của bạn từ cả ba văn phòng tín dụng (Experian, TransUnion và Equifax). Bạn có thể nhận các bản sao miễn phí của các báo cáo tín dụng của mình thông qua dailyCreditReport.com. Xem xét cẩn thận từng báo cáo tín dụng để đảm bảo rằng nó phản ánh chính xác lịch sử tín dụng của bạn. Nếu bạn thấy bất kỳ điểm nào không chính xác, hãy sửa chúng càng sớm càng tốt, vì chúng có thể làm giảm điểm tín dụng của bạn. Khi bạn nhận được điểm tín dụng miễn phí từ Experian, bạn cũng sẽ nhận được một số ghi chú giải thích về những gì ảnh hưởng đến nó (được gọi là các yếu tố rủi ro) và cách bạn có thể cải thiện. Những đề xuất đó có thể giúp bạn tập trung vào các hành động cần thực hiện để cải thiện điểm số của mình trong những tháng tới.
• Thanh toán mọi hóa đơn đúng hạn. Một ảnh hưởng lớn đến điểm tín dụng là lịch sử thanh toán. Các khoản thanh toán trễ — đặc biệt là những khoản thanh toán trễ gần đây — có thể kéo điểm tín dụng của bạn xuống đáng kể. Trong những tháng trước khi nộp đơn thế chấp, hãy đảm bảo thanh toán mọi hóa đơn đúng hạn.
• Tránh tín dụng mới. Việc đăng ký các khoản vay và thẻ tín dụng gây ra những yêu cầu khó khăn, điều này có thể làm giảm điểm tín dụng của bạn và việc gánh thêm khoản nợ mới có thể làm thay đổi chi phí hàng tháng của bạn và khiến người cho vay đặt câu hỏi về khả năng thanh toán thế chấp của bạn.
• Giảm nợ thẻ tín dụng. Giảm bớt khoản nợ hiện có cũng có thể giúp ích cho tình trạng tín dụng của bạn và một yếu tố chính xác định điểm tín dụng là tỷ lệ sử dụng tín dụng — tỷ lệ phần trăm hạn mức vay bằng thẻ tín dụng được thể hiện bằng số dư chưa thanh toán của bạn. Thiệt hại đối với điểm tín dụng của bạn có thể xảy ra khi tỷ lệ sử dụng gần hoặc vượt quá 30%, vì vậy việc sử dụng tín dụng của bạn dưới mức đó là một mục tiêu tốt — và giữ nó dưới 10% thậm chí còn tốt hơn.

Thực hiện các bước này trước khi bắt đầu mua nhà có thể củng cố cơ hội được chấp thuận — và được phê duyệt trước — để có khoản thế chấp tốt nhất mà bạn có thể nhận được.

Cuối cùng, khi bạn đã tìm thấy ngôi nhà đáp ứng nhu cầu và ngân sách của mình, không cần thiết phải gửi thư phê duyệt trước kèm theo lời đề nghị của bạn, nhưng việc được phê duyệt trước có thể cho phép bạn mua sắm với sự tự tin hơn và cũng giúp người bán tin tưởng hơn vào bạn.