Việc tái cấp vốn không đặt lại thời hạn trả nợ của khoản vay của bạn, nhưng nó sẽ thay thế khoản vay hiện tại của bạn bằng một khoản vay mới. Bạn có thể chọn từ các đề nghị khác nhau cho khoản vay mới của mình tùy thuộc vào mục tiêu của bạn, bao gồm cả thời hạn trả nợ dài hơn hoặc ngắn hơn.

Việc tái cấp vốn cho Khoản vay ảnh hưởng đến Thời hạn Khoản vay như thế nào?

Bạn có thể tái cấp vốn cho một khoản nợ bằng cách vay một khoản vay mới và sử dụng số tiền thu được để trả khoản nợ hiện tại. Người cho vay mới có thể thanh toán trực tiếp cho chủ nợ hiện tại của bạn hoặc có thể gửi cho bạn số tiền mà bạn sẽ sử dụng để trả khoản vay hiện tại của mình.

Trong cả hai trường hợp, các tùy chọn thời hạn trả nợ mới của bạn có thể tùy thuộc vào loại khoản vay, người cho vay, số tiền vay và mức độ tín nhiệm của bạn. Nếu bạn có thể chọn giữa khoản vay ngắn hạn và dài hạn, hãy xem xét:

• Thời hạn ngắn hơn có thể giúp bạn đủ điều kiện nhận mức lãi suất thấp hơn và có nghĩa là bạn sẽ trả hết nợ sớm hơn, nhưng cũng sẽ dẫn đến khoản thanh toán hàng tháng cao hơn.
• Thời hạn dài hơn có thể làm giảm các khoản thanh toán hàng tháng của bạn, nhưng dẫn đến việc trả lãi nhiều hơn về tổng thể.

Cả hai lựa chọn đều có ưu và nhược điểm và lựa chọn tốt nhất sẽ phụ thuộc vào tình hình tài chính và mục tiêu hiện tại của bạn.

Có thể tái cấp vốn mà không cần bắt đầu lại thời hạn khoản vay của bạn không?

Vì tái cấp vốn liên quan đến việc vay một khoản vay mới với các điều khoản mới, về cơ bản bạn đang bắt đầu lại từ đầu. Tuy nhiên, bạn không phải chọn thời hạn dựa trên thời hạn khoản vay ban đầu hoặc thời hạn trả nợ còn lại.

Ví dụ:nếu bạn đang tái cấp vốn cho khoản thế chấp của mình, bạn có thể thấy rằng các nhà cho vay tái cấp vốn thế chấp hàng đầu cung cấp một số điều khoản hoàn trả, bao gồm các điều khoản 10, 15 và 30 năm. Bạn có thể chọn "khởi động lại" với cùng thời hạn mà bạn đã có ban đầu, có thể là 15 hoặc 30 năm — nhưng điều đó không bắt buộc. Bạn có thể quyết định thời hạn ngắn hơn hoặc dài hơn tùy thuộc vào lãi suất tương ứng và khoản thanh toán hàng tháng.

Khi nào thì nên tái cấp vốn cho một khoản vay?

Việc tái cấp vốn cho một khoản vay có thể có ý nghĩa khi bạn có thể tiết kiệm tiền bằng cách trả ít lãi suất hơn, giải phóng khoảng trống trong ngân sách bằng cách giảm khoản thanh toán hàng tháng hoặc thay đổi các điều khoản khác của khoản vay. Nói chung, bạn có thể muốn xem xét tái cấp vốn khi:

• Lãi suất thị trường đã giảm
• Tín dụng của bạn đã được cải thiện
• Bạn có một khoản vay có lãi suất thay đổi và muốn chốt lãi suất cố định
• Bạn có thể giảm các khoản thanh toán hàng tháng của mình
• Bạn muốn xóa một người tạo tiền khỏi một khoản vay, chẳng hạn như cha mẹ khỏi khoản vay sinh viên hoặc vợ / chồng cũ khỏi một khoản thế chấp

Tiết kiệm tiền là một mục tiêu chung. Tuy nhiên, nếu bạn đang xem xét tái cấp vốn vì bạn đang gặp khó khăn trong việc thanh toán, hãy hỏi người cho vay của bạn về các tùy chọn khó khăn. Người cho vay có thể đề nghị sửa đổi tạm thời hoặc vĩnh viễn lãi suất, thời hạn hoặc các chi tiết cụ thể khác của khoản vay của bạn mà không cần tái cấp vốn. Nhưng nhìn chung, điều này chỉ xảy ra khi người vay gặp khó khăn và gặp khó khăn trong việc thanh toán các khoản thanh toán thường xuyên của họ.

Quyết định của bạn cũng có thể phụ thuộc vào loại khoản vay bạn muốn tái cấp vốn và chi phí liên quan. Hãy chú ý những điều sau:

• Các khoản vay cá nhân có thể có phí đăng ký và phí khởi tạo, trong khi thẻ tín dụng thường tính phí chuyển số dư.
• Đối với các khoản vay có bảo đảm, chẳng hạn như khoản thế chấp, hãy xem liệu bạn có phải trả các khoản chi phí cuối kỳ mà bạn cần phải trả hoặc thêm vào số tiền vay của mình hay không.
• Người cho vay hiện tại của bạn có thể tính phí hoặc phí phạt trả trước nếu bạn trả hết khoản vay sớm.

Giả sử bạn có một khoản vay cá nhân 5.000 đô la với tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR) 16% với 36 tháng còn lại và không có khoản phạt trả trước. Tái cấp vốn với khoản vay cá nhân miễn phí ở mức 13% APR và cùng thời hạn trả nợ 36 tháng làm giảm khoản thanh toán hàng tháng của bạn từ khoảng 176 đô la xuống còn 168 đô la, tổng thể tiết kiệm cho bạn khoảng 263 đô la.

Tuy nhiên, nếu người cho vay tính phí gốc 5%, bạn sẽ hoàn trả 5.250 đô la với mức APR 13% trong 36 tháng. Ngay cả khi lãi suất thấp hơn, khoản thanh toán hàng tháng của bạn tăng lên khoảng 1 đô la và tổng thể bạn phải trả thêm khoảng 40 đô la.

Dưới đây là một số điểm chính cần lưu ý nếu bạn đang xem xét tái cấp vốn cho các loại nợ khác nhau:

• Thẻ tín dụng :Bạn có thể tái cấp vốn cho khoản nợ thẻ tín dụng bằng thẻ tín dụng chuyển khoản số dư hoặc một khoản vay. Thẻ chuyển số dư có thể cung cấp APR khuyến mại 0% trước khi chuyển sang APR tiêu chuẩn. Khoản vay cá nhân sẽ tính lãi ngay từ đầu, nhưng có thể là lựa chọn tốt hơn nếu bạn cần thêm thời gian để trả hết số dư, đặc biệt nếu bạn có thể đủ điều kiện để vay cá nhân mà không phải trả phí gốc.
• Khoản vay cá nhân :Tái cấp vốn cho một khoản vay cá nhân bằng một khoản vay cá nhân mới có thể là một quá trình khá đơn giản. Tuy nhiên, hãy cẩn thận về việc tái cấp vốn cho một khoản vay không có bảo đảm với một khoản nợ có bảo đảm, chẳng hạn như khoản vay mua nhà hoặc hạn mức tín dụng sử dụng nhà của bạn làm tài sản thế chấp. Các chủ nợ có thể thu hồi hoặc tịch thu tài sản của bạn nếu bạn bỏ lỡ quá nhiều lần thanh toán khoản vay có bảo đảm.
• Cho vay mua ô tô :Các lựa chọn tái cấp vốn cho khoản vay tự động có thể phụ thuộc vào tài chính của bạn, người cho vay và giá trị hiện tại của chiếc xe. Quy trình này có thể tương tự như khi bạn vay ô tô để mua hàng, nhưng hãy coi chừng các khoản phạt trả trước đối với khoản vay ban đầu của bạn.
• Khoản vay dành cho sinh viên :Các khoản vay sinh viên tư nhân thường không có phí gốc hoặc phí trả trước. Nếu bạn có các khoản vay sinh viên tư nhân, tái cấp vốn với khoản vay sinh viên lãi suất thấp hơn có thể là một cách dễ dàng để tiết kiệm tiền. Nhưng việc tái cấp vốn cho các khoản vay liên bang bằng một khoản vay tư nhân mang đến đủ loại ưu và nhược điểm. Ngay cả khi bạn có thể giảm lãi suất, khoản vay của bạn sẽ không còn đủ điều kiện cho các chương trình bảo vệ, tha thứ và hoàn trả đặc biệt của liên bang.
• Thế chấp :Lãi suất thế chấp thấp thường gây chú ý vì việc tái cấp vốn cho một khoản thế chấp có thể dẫn đến tiết kiệm đáng kể. Việc rút tiền cũng cho phép bạn khai thác vốn chủ sở hữu mà bạn đã xây dựng trong nhà. Trong cả hai trường hợp, hãy lưu ý đến chi phí đóng vì có thể mất vài năm để hòa vốn; việc tái cấp vốn có thể không hợp lý nếu bạn định chuyển đi sớm.

Tái cấp vốn ảnh hưởng đến tín dụng của bạn như thế nào?

Điểm tín dụng không xem xét lãi suất hoặc thời hạn trả nợ của tài khoản của bạn và việc tái cấp vốn thường có tác động nhỏ khi bạn thay thế một khoản vay bằng một khoản vay mới cùng loại. Nhưng đây là một vài lý do tại sao bạn có thể thấy điểm số của mình thay đổi:

• Mở tài khoản mới :Việc thêm tài khoản mới vào báo cáo tín dụng của bạn có thể làm giảm độ tuổi trung bình của tài khoản, điều này cũng có thể ảnh hưởng đến điểm số của bạn. Tuy nhiên, việc thực hiện các khoản thanh toán mới đúng hạn có thể giúp ích cho tín dụng của bạn.
• Đóng tài khoản :Các tài khoản bạn thanh toán thường sẽ bị đóng, điều này đôi khi có thể ảnh hưởng đến điểm số. Tuy nhiên, các tài khoản đã đóng của bạn có thể tồn tại trên báo cáo của bạn trong tối đa 10 năm và tiếp tục ảnh hưởng đến các yếu tố tính điểm liên quan đến độ tuổi trong thời gian đó.
• Các câu hỏi khó về báo cáo tín dụng của bạn :Khi bạn đăng ký một khoản vay mới, chủ nợ sẽ kiểm tra tín dụng của bạn, làm cho một yêu cầu khó xuất hiện. Những điều này có thể ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn, mặc dù tác động là nhỏ và tạm thời.

Một ngoại lệ là khi bạn tái cấp vốn hoặc hợp nhất nợ thẻ tín dụng bằng khoản vay trả góp, chẳng hạn như khoản vay cá nhân. Chuyển nợ quay vòng sang khoản vay trả góp có thể làm giảm tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn, điều này có thể có tác động tích cực, đáng kể đến điểm số của bạn — miễn là bạn không sử dụng hết số dư trên các thẻ bạn vừa trả xong.

Chuẩn bị Tín dụng của Bạn để Tái cấp vốn

Dù động cơ tái cấp vốn của bạn là gì, thì việc có tín dụng tốt có thể rất quan trọng khi bạn muốn được chấp thuận cho một khoản vay mới. Bạn có thể kiểm tra báo cáo tín dụng Experian của mình và FICO ^® Điểm ^☉ miễn phí, đồng thời nhận được thông tin chi tiết về những gì gây hại và giúp ích cho điểm số của bạn. Sau đó, hãy tập trung vào việc cải thiện điểm số của bạn để giúp bạn nhận được ưu đãi tốt nhất khi tái cấp vốn cho một khoản vay.