Cho đến hết ngày 31 tháng 12 năm 2022, Experian, TransUnion và Equifax sẽ cung cấp cho tất cả người tiêu dùng Hoa Kỳ báo cáo tín dụng hàng tuần miễn phí thông qua dailyCreditReport.com để giúp bạn bảo vệ sức khỏe tài chính của mình trong thời kỳ khó khăn đột ngột và chưa từng có do COVID-19 gây ra.
Điểm tín dụng 650 để lại nhiều khả năng cải thiện — nó được coi là điểm "công bằng" theo mô hình chấm điểm tín dụng FICO ® . A FICO ® Điểm ☉ trong số 650 đáp ứng một số yêu cầu tối thiểu của người cho vay đối với khoản vay thế chấp — nhưng điểm tín dụng không phải tất cả những người cho vay thế chấp đều tìm kiếm khi quyết định cho bạn vay bao nhiêu hoặc mức lãi suất họ sẽ tính.
Trên FICO
®
Thang điểm từ 300 đến 850, điểm cao hơn cho thấy mức độ tín nhiệm cao hơn hoặc khả năng hoàn trả khoản vay cao hơn. Điểm FICO 650 được coi là công bằng - tốt hơn kém, nhưng kém hơn tốt. Nó giảm xuống dưới mức FICO
®
trung bình toàn quốc Điểm 710 và chắc chắn nằm trong phạm vi điểm hợp lý từ 580 đến 669. (Điểm 650 sử dụng hệ thống tính điểm VantageScore cũng nằm trong phạm vi hợp lý từ 601 đến 660; FICO
®
Điểm số được sử dụng rộng rãi hơn trong ngành thế chấp, vì vậy chúng tôi đang tập trung vào 650 FICO
®
Điểm.)
Những người cho vay cầm cố, giống như các chủ nợ khác, thường ấn định lãi suất dựa trên mức độ rủi ro mà họ tin rằng sẽ cho bạn một khoản vay. Những người đi vay được coi là rủi ro tín dụng lớn hơn - những người được coi là ít có khả năng trả nợ hơn - bị tính lãi suất cao hơn những người đi vay có rủi ro thấp hơn.
Điểm tín dụng 650, giống như bất kỳ FICO ® nào khác Điểm trong phạm vi hợp lý, có thể sẽ loại trừ bạn khỏi việc nhận được mức lãi suất tốt nhất hiện có của người cho vay cầm cố. Một số người cho vay có thể xem xét 650 FICO ® Điểm cơ sở để từ chối hoàn toàn đơn đăng ký thế chấp, nhưng điểm 650 đáp ứng nhiều yêu cầu cho vay tối thiểu của người cho vay. Nó cũng đủ điều kiện để nhận các khoản thế chấp do chính phủ Hoa Kỳ hậu thuẫn được phát hành thông qua Cơ quan Quản lý Nhà ở Liên bang (FHA), Bộ Cựu chiến binh (VA) và Bộ Nông nghiệp Hoa Kỳ (USDA).
Theo FICO ® Máy tính Tiết kiệm Khoản vay, lãi suất trung bình quốc gia trên khoản thế chấp 250.000 đô la cố định trong 30 năm dành cho những người nộp đơn đăng ký FICO ® Điểm từ 640 đến 659 là 3,598%. Để so sánh, FICO ® tốt hơn một chút Điểm khoản vay từ 660 đến 679 đủ điều kiện cho một tỷ lệ thấp hơn là 3,168%, nghĩa là tiết kiệm hơn 12.000 đô la trong suốt thời gian của khoản vay. (Người nộp đơn có FICO ® đặc biệt Ngược lại, điểm trong khoảng 760 đến 850 sẽ đủ điều kiện nhận tỷ lệ 2,555% và tiết kiệm hơn 50.000 đô la trong suốt thời gian vay.)
Người vay với FICO ® Điểm 650 có khả năng được cung cấp các khoản vay thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh (ARM), với lãi suất giới thiệu áp dụng cho một số năm nhất định — thường là một, nhưng đôi khi là ba, năm, bảy hoặc thậm chí là 10 — và sau đó thay đổi hàng năm. ARM có thể khó quản lý, vì tỷ lệ và số tiền thanh toán hàng tháng của họ có thể tăng đáng kể mỗi năm sau khi giai đoạn giới thiệu kết thúc.
Vì người cho vay quyết định chính sách cho vay của họ một cách độc lập, nên có thể tìm được người cho vay sẽ cấp cho bạn một khoản thế chấp có lãi suất cố định với lãi suất không đổi trong suốt thời hạn của khoản vay. Nếu FICO của bạn
®
Điểm là 650, lãi suất đó có thể tương đối cao, nhưng các khoản thanh toán sẽ dễ đoán hơn so với khoản vay ARM.
Hệ thống chấm điểm tín dụng, sử dụng thông tin trong báo cáo tín dụng của bạn để đánh giá khả năng bạn không trả được khoản vay, đóng một vai trò quan trọng trong việc đánh giá rủi ro của người đi vay. Nhưng họ chỉ là một công cụ mà người cho vay sử dụng khi xác định mức lãi suất sẽ tính cho bạn.
Các yếu tố khác ảnh hưởng đến lãi suất mà người cho vay tính phí bao gồm:
Điểm tín dụng là sự chắt lọc thông tin trong báo cáo tín dụng của bạn, ghi lại lịch sử vay tiền, sử dụng tín dụng và thanh toán nợ của bạn. Khi xem xét các đơn đăng ký thế chấp, người cho vay thường sử dụng điểm tín dụng để đánh giá mức độ tín nhiệm "vượt qua đầu tiên", sau đó xem xét lại điểm bằng cách xem xét cẩn thận các báo cáo tín dụng và thông tin tài chính khác của bạn.
Vì lý do đó, trước khi đăng ký một khoản thế chấp, bạn nên xem kỹ các báo cáo tín dụng của chính mình từ cả ba cơ quan tín dụng quốc gia (Experian, TransUnion và Equifax). Làm như vậy có thể giúp bạn phát hiện và sửa các mục nhập không chính xác gây ấn tượng kém (và làm giảm điểm tín dụng của bạn), đồng thời cũng có thể giúp bạn dự đoán và chuẩn bị cho các câu hỏi mà người cho vay có thể có về lịch sử tín dụng của bạn. Bạn có thể nhận được một báo cáo tín dụng miễn phí từ Experian, TransUnion và Equifax tại dailyCreditReport.com.
Các mục trong báo cáo tín dụng có thể làm dấy lên mối lo ngại của người cho vay bao gồm:
Nếu bạn xem xét các báo cáo tín dụng của mình và tìm thấy bất kỳ mục nhập nào không chính xác, bạn có thể và nên giải quyết chúng ngay lập tức bằng cách nộp đơn tranh chấp báo cáo tín dụng. Tùy thuộc vào bản chất của vấn đề, bạn có thể cần cung cấp cho văn phòng tín dụng các tài liệu dự phòng, chẳng hạn như biên lai hoặc bảng sao kê ghi lại một khoản thanh toán bị dán nhãn sai là trễ hạn. Các tranh chấp có thể mất một vài tuần để xử lý và các bên cho vay thường miễn cưỡng xem xét các đơn xin vay trong khi các tranh chấp đang chờ giải quyết. Nếu báo cáo tín dụng của bạn yêu cầu sửa chữa, bạn nên tránh nộp đơn đăng ký thế chấp (hoặc tìm kiếm bất kỳ loại tín dụng nào khác) cho đến khi tranh chấp của bạn được giải quyết.
Trong khi một FICO ® Điểm 650 có thể đủ để bạn có được một khoản thế chấp, bạn có thể cải thiện hồ sơ tín dụng của mình để chuẩn bị cho đơn đăng ký thế chấp trong vòng ít nhất là sáu tháng đến một năm. Thực hiện các bước để tăng điểm tín dụng của bạn có thể giúp bạn đủ điều kiện nhận lãi suất thấp hơn, giúp bạn tiết kiệm hàng nghìn đô la trong suốt thời gian vay thế chấp.
Các biện pháp cần xem xét để cải thiện điểm tín dụng của bạn bao gồm:
Điểm tín dụng 650 có thể là một nền tảng vững chắc để có được ngôi nhà bạn cần. Nó có thể giúp bạn đủ điều kiện cho một khoản thế chấp, nhưng nó có thể sẽ là một khoản có lãi suất khá cao. Đây cũng là điểm số bạn có thể xây dựng để giúp bạn nhận được khoản vay hợp lý hơn, hôm nay hoặc trong tương lai, khi bạn tái cấp vốn hoặc mua một ngôi nhà mới.