Những người mua nhà tương lai biết tầm quan trọng của "vị trí, vị trí, vị trí", nhưng thời điểm cũng có thể rất quan trọng. Đảm bảo việc phê duyệt trước thế chấp vào đúng thời điểm trong hành trình tìm nhà của bạn có thể giúp ký kết hợp đồng, bảo toàn tín dụng của bạn và tiết kiệm cho bạn những chi phí không cần thiết. Đây là thông tin chi tiết về thời điểm tìm kiếm sự phê duyệt trước.

Thời điểm tốt nhất để được chấp thuận trước cho một khoản thế chấp

Cung cấp một bản sao của một lá thư chấp thuận thế chấp trước với một đề nghị mua hàng có thể cho người bán tiềm năng biết rằng bạn có đủ phương tiện tài chính để theo dõi giá thầu của mình. Mặc dù phê duyệt trước là một bước không bắt buộc trong quy trình cấp vốn mua nhà, nhưng nó có thể là một nhu cầu thiết thực trong thị trường nhà ở có tính cạnh tranh cao, đặc biệt nếu người mua đối thủ có thể thanh toán bằng tiền mặt.

Điều quan trọng là phải sắp xếp việc phê duyệt trước thế chấp chỉ khi bạn nghiêm túc về việc đưa ra lời đề nghị mua nhà. Việc phê duyệt trước quá sớm trong quá trình tìm nhà có thể lãng phí vì những lý do sau:

• Thư chấp thuận thế chấp chỉ có hiệu lực trong một thời gian giới hạn — thường là 90 ngày, nhưng có thể ít nhất là 30 ngày. Nếu bạn đảm bảo được sự chấp thuận trước trước khi sẵn sàng đấu giá, thì lá thư chấp thuận trước của bạn có thể hết hạn trước khi bạn có thể sử dụng nó để đảm bảo ngôi nhà mơ ước của mình.
• Đơn xin chấp thuận thế chấp có thể yêu cầu phí vài trăm đô la. Nếu một bức thư hết hạn và bạn phải đăng ký lại một bức thư khác, bạn sẽ phải trả một khoản phí khác.
• Việc kiểm tra tín dụng cần thiết để phê duyệt trước thế chấp tạo ra một cuộc điều tra khó về báo cáo tín dụng của bạn, điều này thường gây ra sự sụt giảm nhỏ trong điểm tín dụng của bạn. Hầu hết điểm số phục hồi nhanh chóng miễn là bạn theo kịp các hóa đơn của mình. Nhưng nếu thư chấp thuận trước của bạn hết hạn và bạn cần phải đăng ký lại, lần kiểm tra tín dụng thứ hai có thể làm giảm điểm số của bạn trước khi chúng có thời gian trả lại. Vì bạn sẽ muốn hồ sơ tín dụng của mình thuận lợi nhất có thể khi bạn gửi đơn đăng ký thế chấp cuối cùng, nên những đơn xin phê duyệt trước lặp lại có thể chống lại bạn.

Cũng có thể nộp đơn quá muộn để được chấp thuận trước thế chấp. Thường chỉ mất vài ngày để tạo một lá thư phê duyệt trước, sau khi bạn đã gửi tất cả các tài liệu cần thiết (thông tin thêm về điều đó bên dưới). Tuy nhiên, nếu bạn tự kinh doanh, có lịch sử tín dụng rất hạn chế hoặc nếu người cho vay có thắc mắc về bất kỳ tài liệu dự phòng nào của bạn, quá trình này có thể mất đến hai tuần. Đánh giá hoàn cảnh của bạn cho phù hợp, và đừng chờ đợi để đăng ký phê duyệt trước khi bạn đã vội vàng đặt giá thầu cho bất động sản lý tưởng.

Nếu bạn vẫn đang trong giai đoạn đầu của việc săn nhà và tò mò về số tiền bạn có thể vay, hãy cân nhắc tìm kiếm sơ tuyển thế chấp. Sơ tuyển là một quá trình ít nghiêm ngặt hơn so với việc phê duyệt trước, trong đó người cho vay ước tính quy mô thế chấp mà bạn có thể nhận được dựa trên tín dụng của bạn và câu trả lời của bạn đối với một số câu hỏi về thu nhập, khoản trả trước và các khoản nợ.

Làm thế nào để được chấp thuận thế chấp trước

Tìm kiếm sự chấp thuận trước thế chấp từ một người cho vay rất giống với việc nộp đơn đăng ký thế chấp. Sự khác biệt lớn là, không giống như đơn đăng ký thế chấp, việc phê duyệt trước không áp dụng cho một tài sản cụ thể. Dựa trên việc xem xét tín dụng và tài chính của bạn, bao gồm lịch sử tín dụng và thu nhập, các khoản nợ và có thể là các tài sản hoặc nguồn tiền mặt khác, người cho vay sẽ gửi thư cho biết họ sẵn sàng cho bạn vay bao nhiêu để mua nhà và tại lãi suất bao nhiêu.

Khi bạn nộp đơn xin chấp thuận thế chấp trước, bạn sẽ cần cung cấp cho người cho vay các khoản sau:

• Bằng chứng nhận dạng :Người cho vay sẽ cần bản sao hộ chiếu hoặc bằng lái xe và số An sinh xã hội cho mỗi người nộp đơn.
• Phê duyệt tín dụng: Bạn và bất kỳ người đồng ứng tuyển nào phải ủy quyền cho người cho vay truy cập các báo cáo tín dụng và điểm tín dụng của bạn.
• Xác minh thu nhập :Người nộp đơn thường sẽ cần cung cấp cuống phiếu lương, bảng sao kê ngân hàng và bản khai thuế trong hai năm qua. Nếu bạn tự kinh doanh, người cho vay sẽ tính trung bình thu nhập hàng năm được báo cáo trên hai bản khai thuế thu nhập liên bang gần đây nhất của bạn.
• Trả trước :Tùy thuộc vào loại khoản vay mà bạn tìm kiếm, thông thường bạn sẽ cần chứng minh bạn có khả năng tiếp cận tiền mặt với số tiền từ 5% đến 20% giá mua nhà tiềm năng. (Một số khoản vay do chính phủ hậu thuẫn cho phép số tiền thanh toán thấp hơn.)
• Hồ sơ về các khoản nợ và tài sản :Người cho vay cầm cố thường đo lường nghĩa vụ nợ hàng tháng của người đi vay so với thu nhập của họ bằng cách tính tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI) và có thể giới hạn quy mô khoản vay dựa trên khả năng chi trả hàng tháng của người đi vay. Các nhà cho vay thường ưu tiên những người đi vay có đủ nguồn lực để trang trải các khoản vay trong vài tháng trong trường hợp mất thu nhập tạm thời, bằng chứng là các tài sản như tiết kiệm, đầu tư và bất động sản.

Kiểm tra tín dụng của bạn trước khi được phê duyệt trước

Trước khi bạn bắt đầu quá trình mua nhà — lý tưởng là sáu tháng đến một năm trước khi bạn xin chấp thuận thế chấp trước hoặc đăng ký thế chấp — điều khôn ngoan là kiểm tra báo cáo tín dụng và điểm tín dụng của bạn để biết vị trí của bạn và cho bạn thời gian để giải quyết bất kỳ các vấn đề tín dụng có thể khiến điểm tín dụng của bạn không đạt mức tốt nhất có thể khi bạn sẵn sàng mua nhà mới.

Việc chấp thuận thế chấp trước có thể mang lại cho bạn một lợi thế chiến lược quan trọng khi bạn mua nhà trong thị trường bất động sản đang nóng như hiện nay. Thời điểm chính xác của đơn đăng ký phê duyệt trước của bạn là một chiến thuật quan trọng trong kế hoạch trò chơi mua nhà của bạn.