Khi sự phấn khích lắng xuống sau kỳ nghỉ lễ, có một điều dường như không hề phai nhạt - sự gia tăng các giao dịch "Mua ngay, trả sau" (BNPL). Xu hướng tài chính đang tạo nên làn sóng, nhưng bên dưới bề mặt, có một thực tế u ám mà nhiều người mua hàng có thể không nhận ra.

Trong những ngày nghỉ lễ, các khoản cho vay BNPL đạt mức cao nhất mọi thời đại, đánh dấu mức tăng 14% so với năm trước. Tuy nhiên, sức hấp dẫn của hình thức thanh toán trả góp thuận tiện có thể phủ bóng đen lên "nợ ảo" và hậu quả có thể ám ảnh hơn chúng ta tưởng.

Mua ngay, trả tiền sau đạt mức cao nhất mọi thời đại trong dịp nghỉ lễ

Tiếng vang của giao dịch BNPL trong những ngày nghỉ lễ vẫn còn vang vọng. Theo dữ liệu mua sắm trực tuyến mới nhất của Adobe, thanh toán trả góp đạt mức cao nhất mọi thời đại, đánh dấu mức tăng 14% so với năm trước.

Theo báo cáo của Wells Fargo, sự tiện lợi của việc chia các khoản thanh toán thành các phần nhỏ đã thúc đẩy BNPL trở thành một trong những danh mục phát triển nhanh nhất trong lĩnh vực tài chính tiêu dùng.

Tại sao BNPL được coi là "nợ ảo"

Thuật ngữ “nợ ma” không phải xuất phát từ một bộ phim kinh dị hồi hộp; đó là mối quan tâm thực sự với BNPL. Hiện tượng tài chính này rất khó theo dõi vì không giống như thẻ tín dụng, các khoản vay BNPL không được báo cáo cho các cơ quan báo cáo tín dụng lớn.

Tim Quinlan, nhà kinh tế cấp cao tại Wells Fargo, cảnh báo rằng việc thiếu giám sát tập trung này có thể hàm ý rằng tổng mức nợ hộ gia đình cao hơn so với các biện pháp truyền thống đề xuất. Với việc BNPL hoạt động trong bóng tối, thật khó để đánh giá mức độ lớn của khoản nợ này đối với người tiêu dùng.

Các vấn đề khi sử dụng BNPL

Mặc dù sức hấp dẫn của BNPL nằm ở khả năng tiếp cận vốn mà không có chi phí cắt cổ, nhưng nó cũng mang lại những thách thức riêng. Ted Rossman, nhà phân tích cấp cao của ngành tại Bankrate, mô tả BNPL là “nợ đen” đang rình rập mọi người. Quản lý nhiều khoản vay BNPL với ngày thanh toán khác nhau có thể là một cơn ác mộng về mặt hậu cần.

Ngoài ra, các khoản vay này có thể kéo dài hơn và thậm chí tính lãi, khiến bạn khó thoát khỏi nợ nần. Những khoản vay này giống với thẻ tín dụng hơn là các khoản thanh toán bình đẳng, không lãi suất mà chúng ta thường liên tưởng đến chúng.

Hơn nữa, việc thiếu quy định đối với các sản phẩm BNPL làm tăng mối lo ngại về việc bảo vệ người tiêu dùng. Quinlan chỉ ra rằng BNPL hoạt động ở “chế độ tàng hình trên thực tế”, bay dưới sự giám sát của các cơ quan quản lý và hoạch định chính sách.

Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng (CFPB) đã bắt đầu một cuộc điều tra đối với những người cho vay BNPL, bày tỏ lo ngại về việc thiếu công bố rõ ràng về các điều khoản cho vay và tác động tiềm tàng đối với việc tích lũy nợ của người tiêu dùng.

Nguy hiểm đối với tín dụng của bạn

Một cách khác để nghĩ về khoản nợ ảo BNPL là “chuẩn bị cho hậu quả”. Vì BNPL không báo cáo cho các cơ quan tín dụng và vẫn còn một vùng xám quy định xung quanh nó, nên bạn thực sự có thể gặp khó khăn nhiều hơn những gì hiển thị trong báo cáo tín dụng hàng tháng của mình.

Ví dụ:bạn có thể kiểm tra báo cáo tín dụng của mình và thấy số 650, nhưng con số đó không phản ánh số tiền bạn nợ các công ty BNPL. Tùy thuộc vào việc bạn có thanh toán đúng hạn hay không và bạn đã vay bao nhiêu khoản vay BNPL, khoản nợ "thực" của bạn có thể đưa bạn đến gần 600.

Hầu hết đều tin rằng chính phủ cuối cùng sẽ thực thi các yêu cầu báo cáo đối với các công ty BNPL và khi họ làm như vậy, điều đó có thể gây ra những ảnh hưởng thảm khốc đến điểm tín dụng của người Mỹ. Nếu bạn không thanh toán đúng hạn, các công ty BNPL sẽ bắt đầu báo cáo bạn với tất cả các văn phòng tín dụng lớn.

Điều này đáng lo ngại vì nợ thẻ tín dụng của người Mỹ đã tăng đều đặn trong năm qua - và đó chỉ là khoản nợ được báo cáo. Theo Văn phòng Trách nhiệm Chính phủ Hoa Kỳ, vào mùa hè năm 2023, nợ thẻ tín dụng của Mỹ đã đạt một cột mốc mới, vượt qua 1 nghìn tỷ USD.

Các lựa chọn thay thế cho việc sử dụng BNPL

Đối với những người cảnh giác rơi vào bẫy BNPL, việc khám phá các lựa chọn thay thế là rất quan trọng. Thẻ tín dụng truyền thống cho phép bạn kiếm được phần thưởng khi mua hàng hàng ngày và mặc dù lãi suất cao nhưng vẫn cung cấp khả năng theo dõi và báo cáo rõ ràng hơn cho các cơ quan tín dụng.

Lập ngân sách, tìm kiếm lời khuyên tài chính hoặc chọn tham gia các chương trình tạm dừng có thể cung cấp các giải pháp thay thế có cấu trúc cho sức hấp dẫn của BNPL.

Dòng cuối cùng

Khi BNPL tiếp tục phát triển, điều cần thiết là phải vén bức màn về những cạm bẫy tiềm ẩn của nó. “Nợ ảo” mà nó tạo ra có thể dẫn đến những vấn đề không lường trước được cho các cá nhân và nền kinh tế nói chung. Việc thiếu quy định, cùng với cuộc điều tra của CFPB, nhấn mạnh sự cần thiết của người tiêu dùng khi tiếp cận BNPL một cách thận trọng.

Trong bối cảnh tài chính nơi tính minh bạch là điều tối quan trọng, việc nhận thức được những mối nguy hiểm tiềm ẩn có thể là chìa khóa để tránh cơn ác mộng nợ nần. Mặc dù tùy chọn Mua ngay Trả tiền sau ban đầu có vẻ vô hại nhưng trên thực tế, nó có thể gây ra nhiều thiệt hại hơn là có lợi và đơn giản là không đáng để bạn phải chịu ảnh hưởng tiềm tàng đối với tín dụng và tài chính tổng thể của bạn.

• $0 phí hàng năm
• Giới thiệu APR khi mua hàng và chuyển khoản số dư
• Đăng ký ngay

• ƯU ĐÃI GIỚI THIỆU:Hoàn tiền không giới hạn cho tất cả chủ thẻ mới. Khám phá sẽ tự động khớp với tất cả số tiền bạn kiếm được vào cuối năm đầu tiên! Không có chi tiêu tối thiểu hoặc phần thưởng tối đa. Bạn có thể biến $150 tiền mặt trở lại thành $300.
• Kiếm lại 5% tiền mặt khi mua hàng hàng ngày tại các địa điểm khác nhau mà bạn mua hàng mỗi quý như cửa hàng tạp hóa, nhà hàng, trạm xăng, v.v., lên đến mức tối đa hàng quý khi bạn kích hoạt. Ngoài ra, bạn còn được hoàn tiền 1% không giới hạn cho tất cả các giao dịch mua khác.
• Đổi lại tiền mặt cho bất kỳ số tiền nào. Không có phí thường niên.
• Nhận APR giới thiệu 0% trong 15 tháng khi mua hàng. Sau đó áp dụng APR mua hàng biến đổi tiêu chuẩn từ 17,49% đến 26,49%, dựa trên giá trị tín dụng.
• Điều khoản và điều kiện được áp dụng.

4.7

Thẻ điểm người viết và biên tập viên FinanceBuzz dựa trên một số đặc điểm khách quan cũng như đánh giá biên tập chuyên môn của chúng tôi. Các đối tác của chúng tôi không ảnh hưởng đến cách chúng tôi đánh giá sản phẩm.

Đăng ký ngay

trên trang web bảo mật của Capital One

Ưu đãi giới thiệu

Khám phá sẽ khớp với tất cả số tiền hoàn lại bạn kiếm được vào cuối năm đầu tiên.