Việc vật lộn với khoản nợ ngày càng chồng chất có thể khiến bạn cảm thấy choáng ngợp và có thể bạn đang băn khoăn làm cách nào để thoát khỏi nợ nần mà không phải trả toàn bộ số tiền mình nợ.
Mặc dù không phải lúc nào cũng có thể loại bỏ hoàn toàn nợ mà không cần một số hình thức trả nợ, nhưng một số chiến lược có thể giúp bạn giảm đáng kể hoặc thậm chí xóa sạch một phần nợ của mình. Từ các chương trình xóa nợ cho sinh viên đến phá sản, lựa chọn phù hợp có thể mang đến cho bạn con đường rõ ràng hơn để đạt được tự do tài chính.
Hãy cùng khám phá những cách giảm bớt gánh nặng nợ nần và lấy lại quyền kiểm soát tình hình tài chính của bạn.
Trong bài viết này
Nói chung, bạn không thể thoát khỏi nợ nếu không trả những gì bạn nợ. Tuy nhiên, có những chiến lược hiệu quả để giúp bạn trả hết nợ hiệu quả hơn. Ví dụ:bạn có thể đủ điều kiện được miễn khoản vay sinh viên nếu bạn làm việc trong một lĩnh vực cụ thể hoặc có thu nhập thấp. Ngoài ra, việc nộp đơn xin phá sản theo Chương 7 có thể mang lại một khởi đầu tài chính mới.
Những chiến lược như vậy mang lại một tia hy vọng để được giảm nợ. Tuy nhiên, họ thường vẫn yêu cầu thanh toán phí và/hoặc một phần số dư nợ của bạn, chẳng hạn như giảm khoản thanh toán hàng tháng, bán tài sản của bạn hoặc giải quyết với chủ nợ.
Các chương trình giải quyết nợ cung cấp một cách để giảm tổng số nợ của bạn bằng cách thương lượng với các chủ nợ để chấp nhận khoản thanh toán một lần ít hơn toàn bộ số tiền nợ. Bạn có thể thực hiện việc này một cách độc lập hoặc thuê một công ty xử lý nợ thay mặt bạn đàm phán với các chủ nợ.
Các công ty xử lý nợ thường tính phí cho bạn. Họ thường hướng dẫn bạn ngừng thanh toán thường xuyên cho chủ nợ và thay vào đó hãy gửi tiền vào một tài khoản chuyên dụng để cuối cùng thanh toán số tiền thanh toán đã giảm.
Mặc dù ý tưởng làm việc với một công ty xử lý nợ nghe có vẻ hay nhưng nó cũng có một số rủi ro. Việc ngừng thanh toán cho chủ nợ có thể làm tổn hại đến điểm tín dụng của bạn, phát sinh phí và lãi trễ hạn cũng như dẫn đến nỗ lực thu nợ. Ngoài ra, không phải tất cả các công ty xử lý nợ đều hợp pháp, vì vậy một số có thể tính phí cho bạn mà không cung cấp bất kỳ kết quả thực tế nào. Điều quan trọng là chọn một công ty có uy tín như National Debt Relief.
Hỏi công ty này về việc thanh toán nợ thẻ tín dụng của bạn
Tìm hiểu cách bạn có thể thoát khỏi khoản nợ thẻ tín dụng trị giá hơn 30 nghìn đô la trong vòng ít nhất là 24-48 tháng.1
Những khách hàng hoàn thành chương trình và giải quyết tất cả các khoản nợ thường tiết kiệm được khoảng 45% trước phí hoặc 20% bao gồm phí trong 24–48 tháng, dựa trên các khoản nợ đã đăng ký. “Không mắc nợ” chỉ áp dụng cho thẻ tín dụng đã đăng ký, khoản vay cá nhân và hóa đơn y tế. Không phải thế chấp, vay mua ô tô hoặc các khoản nợ khác. Thời gian hoàn thành chương trình trung bình là 24–48 tháng; không phải tất cả các khoản nợ đều đủ điều kiện và kết quả khác nhau vì không phải tất cả khách hàng đều hoàn thành chương trình do các yếu tố như tiền tiết kiệm không đủ. Chúng tôi không đảm bảo về việc giảm nợ hoặc các mốc thời gian cụ thể, cũng như không nhận nợ, thanh toán cho chủ nợ hoặc cung cấp các dịch vụ pháp lý, thuế, phá sản hoặc sửa chữa tín dụng. Tham khảo ý kiến chuyên gia thuế hoặc luật sư nếu cần. Dịch vụ không có sẵn ở tất cả các tiểu bang. Việc tham gia có thể ảnh hưởng xấu đến xếp hạng hoặc điểm tín dụng của bạn. Việc không thanh toán nợ có thể dẫn đến việc tăng tài chính và các khoản phí khác, nỗ lực thu nợ hoặc kiện tụng. Đọc tất cả tài liệu chương trình trước khi đăng ký. Phí Giảm nợ Quốc gia dựa trên tỷ lệ phần trăm của khoản nợ đã đăng ký. Tất cả thông tin liên lạc có thể được ghi lại hoặc theo dõi để đảm bảo chất lượng. Ở một số tiểu bang, việc tiết lộ và cấp phép bổ sung sẽ được áp dụng. ©️ 2009–2025 Công ty TNHH Giảm nợ Quốc gia. Cơ quan Cứu trợ Nợ Quốc gia (NMLS #1250950, Giấy phép CA CFL số 60DBO-70443) có trụ sở tại 180 Maiden Lane, Tầng 28, New York, NY 10038. Mọi quyền được bảo lưu. Nhấp vào đây để biết thêm thông tin tiết lộ và cấp phép theo từng tiểu bang.
Hãy thử giảm nợ quốc gia
Việc giải quyết nợ là cách hiệu quả nhất để xử lý nợ thẻ tín dụng. Nếu bạn quyết định thuê một công ty giải quyết nợ để được giúp đỡ, hãy biết rằng họ phải tiết lộ thông tin hợp pháp về phí, điều khoản dịch vụ, thời gian kết quả và những bất lợi của việc tạm dừng thanh toán cho chủ nợ của bạn. Công ty cũng không thể thu phí cho đến khi giải quyết xong khoản nợ của bạn.
Bạn không nhất thiết phải thuê một công ty vì bạn có thể liên hệ với các chủ nợ của mình và tự mình thương lượng giải quyết. Bắt đầu bằng cách đánh giá tình hình tài chính của bạn và xác định số tiền bạn có thể đủ khả năng hợp lý để trả một lần. Sau đó, liên hệ với từng chủ nợ để giải thích khó khăn của bạn và đề xuất số tiền giải quyết. Hãy chuẩn bị đàm phán và cung cấp tài liệu để hỗ trợ những khó khăn tài chính của bạn. Sau khi bạn đã đạt được thỏa thuận, hãy lấy các điều khoản bằng văn bản trước khi thực hiện bất kỳ khoản thanh toán nào.
Tuy nhiên, tất cả những điều đó có thể khiến bạn nản lòng, vì vậy nếu bạn quyết định hợp tác với một công ty xử lý nợ thì danh sách các công ty sửa chữa tín dụng tốt nhất này có thể là một nơi tốt để bắt đầu.
Ưu điểm
Nhược điểm
Các chương trình xóa nợ cho sinh viên là một lựa chọn phổ biến để thoát khỏi nợ nần mà không phải trả đầy đủ. Họ tha thứ, hủy bỏ hoặc giải phóng số tiền bạn đã vay để học đại học. Hầu hết các chương trình xóa nợ này dành cho các khoản vay liên bang dành cho sinh viên và nhắm mục tiêu đến những người bị hạn chế về thu nhập hoặc khuyết tật, những người làm việc trong một số ngành nghề nhất định hoặc là nạn nhân của lừa đảo.
Dưới đây là một số chương trình xóa nợ phổ biến dành cho sinh viên.
Nếu bạn làm việc toàn thời gian trong một công việc của chính phủ hoặc cho một tổ chức phi lợi nhuận, bạn có thể đủ điều kiện để được xóa một phần khoản vay sinh viên liên bang của mình theo chương trình này. Công việc của bạn có thể là làm việc với chính quyền liên bang, tiểu bang, địa phương hoặc bộ lạc, bao gồm cả quân đội và AmeriCorps.
Bạn cũng có thể đủ điều kiện nếu bạn là chuyên gia y tế làm việc cho một tổ chức phi lợi nhuận. Theo chương trình này, chính phủ sẽ xóa số dư còn lại của bạn sau khi bạn thực hiện 120 khoản thanh toán hàng tháng đủ điều kiện. Quá trình này có thể mất ít nhất 10 năm.
Nếu bạn là giáo viên, bạn có thể được miễn khoản vay sinh viên liên bang lên tới 17.500 USD sau khi dạy toàn thời gian trong 5 năm học tại một trường tiểu học hoặc trung học có thu nhập thấp đủ điều kiện hoặc một cơ quan dịch vụ giáo dục. Ngoài ra, bạn có thể đủ điều kiện để được tha thứ cho khoản vay dịch vụ công nếu bạn làm việc trong cơ sở chăm sóc trẻ em hoặc ở các trường mầm non, công lập hoặc phi lợi nhuận. Tuy nhiên, bạn không thể sử dụng cả hai chương trình tha thứ trong cùng một khoảng thời gian.
Nếu bạn đủ điều kiện tham gia gói IDR, khoản thanh toán khoản vay sinh viên hàng tháng của bạn tùy thuộc vào thu nhập và quy mô gia đình bạn. Sau khi bạn thanh toán trong vòng 20 đến 25 năm, chính phủ sẽ xóa số dư còn lại cho khoản vay của bạn.
Một lựa chọn mới hơn, phổ biến hơn là kế hoạch Tiết kiệm để có được nền giáo dục có giá trị (SAVE). Kế hoạch này cũng có thể cung cấp các khoản trợ cấp lãi suất.
Bạn cũng có thể đủ điều kiện để được xóa hoặc xóa khoản nợ vay sinh viên trong những trường hợp này.
Bạn có thể tìm hiểu thêm về việc được miễn khoản vay sinh viên liên bang trên trang web Hỗ trợ Sinh viên Liên bang. Hầu hết các chương trình xóa nợ đều có những yêu cầu cụ thể mà bạn phải đáp ứng để đủ điều kiện và bạn phải hoàn tất quy trình đăng ký để được phê duyệt. Bạn cũng có thể cần phải có kế hoạch trả nợ đủ điều kiện để đủ điều kiện. Tùy thuộc vào luật hiện hành, kế hoạch trả nợ và tình hình cá nhân của bạn, thuế tiểu bang và liên bang có thể áp dụng cho số dư được xóa.
Ưu điểm
Nhược điểm
Nộp đơn xin phá sản là một cách phổ biến khác để thoát khỏi nợ nần mà không phải trả tiền. Tuy nhiên, bạn nên coi đây là biện pháp cuối cùng sau khi đã sử dụng hết tất cả các lựa chọn quản lý và giảm nợ khác. Ngoài ra, hãy biết rằng nó thường không giải quyết một số khoản nợ nhất định, bao gồm các khoản vay sinh viên, thuế, tiền phạt, tiền cấp dưỡng nuôi con và tiền cấp dưỡng.
Việc phá sản ảnh hưởng đáng kể đến tín dụng của bạn vì nó vẫn còn trong báo cáo tín dụng của bạn tới mười năm, khiến việc vay tiền mua ô tô hoặc mua nhà trở nên khó khăn. Tín dụng xấu cũng có thể cản trở khả năng thuê một căn hộ, nhận bảo hiểm hoặc thậm chí đảm bảo gói điện thoại di động của bạn.
Nhưng nếu bạn đang gặp rắc rối nghiêm trọng về tài chính và tín dụng đã bị tổn hại, việc phá sản có thể mang lại một giải pháp rõ ràng để giúp bạn xây dựng lại sức khỏe tài chính của mình. Có hai loại hình phá sản bạn có thể xem xét:Chương 7 và Chương 13.
Với kiểu phá sản này, bạn có thể giải quyết hoàn toàn phần lớn các khoản nợ không có bảo đảm như nợ thẻ tín dụng và hóa đơn y tế. Tuy nhiên, bạn cũng sẽ phải thanh lý phần lớn tài sản của mình. Trong quá trình này, một người được ủy thác do tòa án chỉ định sẽ giám sát việc bán tài sản không được miễn trừ của bạn và số tiền đó sẽ được chuyển đến các khoản nợ của bạn. Mặc dù Chương 7 có thể mang lại một khởi đầu mới về mặt tài chính nhưng trước tiên hãy xem xét những hậu quả đáng kể này.
Không giống như Chương 7, việc phá sản theo Chương 13 không yêu cầu thanh lý tài sản của bạn. Thay vào đó, nó liên quan đến việc sắp xếp lại các khoản nợ của bạn và lập kế hoạch trả hết chúng sau ba đến năm năm. Nó có thể hữu ích nếu bạn đang phải đối mặt với việc bị tịch thu tài sản vì việc nộp đơn theo Chương 13 có thể giúp dừng quá trình này và cho phép bạn giữ được ngôi nhà của mình trong khi vẫn trả kịp các khoản thanh toán thế chấp bị bỏ lỡ.
Theo kế hoạch trả nợ của bạn, bạn sẽ thanh toán hàng tháng cho người quản lý phá sản, người sẽ phân phối tiền cho các chủ nợ của bạn. Khi bạn đã hoàn thành kế hoạch trả nợ của mình, bạn có thể đủ điều kiện để được thanh toán số dư còn lại.
Nộp đơn xin phá sản bao gồm một số bước quan trọng. Trong vòng 180 ngày trước khi nộp đơn, bạn phải hoàn thành việc tư vấn tín dụng từ một cơ quan được chính phủ phê duyệt và nộp giấy chứng nhận hoàn thành khóa học cho tòa án về phá sản. Sau đó, bạn sẽ cần phải hoàn thành các mẫu đơn phá sản cần thiết nêu chi tiết tình hình tài chính của mình và nộp cho tòa án về phá sản. Thường có phí nộp đơn, thường dao động trong khoảng từ 300 đến 400 USD.
Bạn có thể tự mình thực hiện quá trình này hoặc thuê luật sư để giúp đỡ. Vì luật phá sản rất phức tạp và quy trình có thể phức tạp nên bạn nên tìm kiếm sự hướng dẫn của chuyên gia. Phí luật sư có thể làm tăng đáng kể chi phí của bạn, vì vậy hãy cân nhắc xem xét các lựa chọn trợ giúp pháp lý miễn phí và chi phí thấp.
Sau khi bạn đã nộp đơn, lệnh lưu trú tự động sẽ có hiệu lực, tạm thời tạm dừng hầu hết các hành động truy thu đối với bạn. Sau đó, bạn có thể cần phải nộp đơn xin phá sản để đánh giá thu nhập, chi phí và quy mô gia đình của bạn để xác định xem bạn nên nộp đơn xin phá sản theo Chương 7 hay Chương 13. Để đủ điều kiện phá sản theo Chương 7, thu nhập trung bình của bạn trong sáu tháng phải thấp hơn thu nhập trung bình ở tiểu bang của bạn cho cùng quy mô hộ gia đình. Nếu không, Chương 13 có thể là lựa chọn thích hợp hơn.
Ưu điểm
Nhược điểm
Các chương trình giúp bạn thoát khỏi nợ nần mà không phải trả tiền - như phá sản, xóa nợ cho sinh viên và giải quyết nợ - có thể có nhiều chi phí, tác động về thuế và tác động tiêu cực về tài chính. Bạn nên xem xét một số lựa chọn khác giúp bạn thoát khỏi nợ nhanh hơn bằng cách quản lý tốt hơn các khoản thanh toán nợ của mình.
Dịch vụ tư vấn tín dụng có thể giúp bạn quản lý nợ và cải thiện tình hình tài chính của mình. Các tổ chức phi lợi nhuận này cung cấp lời khuyên miễn phí hoặc chi phí thấp về lập ngân sách, chiến lược trả nợ và lập kế hoạch tài chính. Một cố vấn tín dụng được chứng nhận sẽ làm việc với bạn để đánh giá tình hình tài chính của bạn, xây dựng kế hoạch hành động được cá nhân hóa và có khả năng thương lượng với các chủ nợ để giảm lãi suất hoặc miễn phí. Bạn thường có thể tìm nhân viên tư vấn tín dụng tại các tổ chức tài chính và cơ quan bảo vệ người tiêu dùng địa phương.
Một số cơ quan tư vấn tín dụng đưa ra các kế hoạch quản lý nợ để giúp bạn trả hết số tiền nợ. Các kế hoạch này dành cho các khoản nợ không có bảo đảm như hóa đơn y tế, thẻ tín dụng và các khoản vay sinh viên. Với kế hoạch quản lý nợ, bạn thanh toán một khoản hàng tháng cho nhân viên tư vấn tín dụng và họ sử dụng số tiền đó để trả cho các chủ nợ của bạn. Trong một số trường hợp, họ thương lượng mức lãi suất thấp hơn cho khoản nợ của bạn, điều này có thể giúp bạn trả hết nhanh hơn. Xin lưu ý rằng bạn có thể phải trả nhiều khoản phí khác nhau để thiết lập và duy trì gói.
Nếu bạn có khoản nợ thẻ tín dụng đáng kể nhưng điểm tín dụng tương đối tốt, hãy cân nhắc chuyển số dư chưa thanh toán sang thẻ tín dụng có lãi suất 0% trong thời gian giới hạn. Một số thẻ tính lãi suất trên 20%, có nghĩa là phần lớn khoản thanh toán của bạn sẽ hướng tới mức lãi suất đó. Điều này có thể khiến bạn có cảm giác như mình sẽ không bao giờ trả hết nợ. Với thẻ tín dụng chuyển khoản số dư 0%, bạn vẫn phải trả hết nợ, nhưng khoản thanh toán của bạn sẽ trả hết số dư gốc. Chỉ cần lưu ý rằng các chủ nợ thường tính phí chuyển khoản số dư từ 3% đến 5%.
Một số ưu đãi thẻ chuyển khoản số dư tốt nhất cung cấp khoản tài trợ không lãi suất từ 12 đến 21 tháng. Một lựa chọn là Thẻ Wells Fargo Reflect®, có APR giới thiệu 0% trong 21 tháng kể từ khi mở tài khoản khi chuyển khoản số dư đủ điều kiện, sau đó là 17,49%, 23,99% hoặc 28,24% Biến đổi. Có phí chuyển khoản số dư là 5%, tối thiểu:$5. Nó cũng có tính năng bảo vệ điện thoại di động (có khoản khấu trừ $25), hỗ trợ bên đường và các ưu đãi được cá nhân hóa.
Nếu bạn quyết định tận dụng ưu đãi chuyển khoản số dư 0%, hãy cố gắng thanh toán số dư trước khi kết thúc thời gian khuyến mại. Nếu không, bạn sẽ phải trả lãi cho phần còn lại.
Một cách khác để quản lý nợ tốt hơn, đặc biệt nếu bạn có nhiều thẻ tín dụng khác nhau, là vay một khoản vay hợp nhất nợ. Các khoản vay hợp nhất nợ cho phép bạn kết hợp nhiều khoản nợ thành một khoản vay duy nhất với lãi suất có thể thấp hơn và khoản thanh toán hàng tháng duy nhất.
Một hạn chế đáng kể của các khoản vay hợp nhất nợ là một số lựa chọn, chẳng hạn như các khoản vay mua nhà, yêu cầu tài sản thế chấp để đảm bảo khoản vay. Nếu bạn không thanh toán kịp thời, việc bạn không có khả năng trả khoản vay có thể dẫn đến việc bị tịch thu tài sản hoặc bị thu hồi tài sản.
Bạn có thể tìm kiếm các khoản vay hợp nhất nợ không có bảo đảm để giảm rủi ro này. Danh sách các công ty cho vay cá nhân tốt nhất của chúng tôi là điểm khởi đầu tốt.
Không có nhiều lựa chọn để bạn thoát khỏi nợ nần mà không có tiền. Ngay cả việc nộp đơn xin phá sản cũng sẽ khiến bạn mất khoảng 300 đến 400 đô la phí nộp đơn, cùng với các khoản phí pháp lý tiềm ẩn nếu bạn thuê luật sư cho quá trình này. Hầu hết các dịch vụ tư vấn tín dụng, giải quyết nợ và hợp nhất nợ đều tính phí và bạn vẫn phải trả ít nhất một phần nợ của mình.
Nhân viên chính phủ, thành viên quân đội, chuyên gia y tế và nhân viên tổ chức phi lợi nhuận có thể đủ điều kiện được xóa nợ cho sinh viên theo Kế hoạch xóa nợ dịch vụ công. Giáo viên và những người có những hạn chế về thu nhập nhất định cũng có thể đủ điều kiện để được xóa nợ khoản vay dành cho sinh viên. Tuy nhiên, người đi vay thường vẫn phải trả một số khoản.
Nếu bạn không đủ khả năng trả nợ nữa, trước tiên bạn nên gặp nhân viên tư vấn tín dụng được chứng nhận, người có thể giúp bạn sắp xếp các lựa chọn của mình. Họ có thể giúp bạn phát triển ngân sách và kế hoạch quản lý nợ khả thi. Bạn sẽ đặc biệt cần gặp nhân viên tư vấn nếu tình huống của bạn nghiêm trọng đến mức nộp đơn xin phá sản là lựa chọn tốt nhất để lấy lại quỹ đạo tài chính.
Việc thoát khỏi nợ nần là một việc khó khăn và việc quản lý cũng như loại bỏ nó đòi hỏi nhiều chiến lược khác nhau. Cuối cùng, bạn nên cân nhắc ưu và nhược điểm của từng lựa chọn để đưa ra quyết định sáng suốt phù hợp với tình hình tài chính và mục tiêu dài hạn của mình.
Nếu bạn đang ở trong một lĩnh vực cụ thể hoặc gặp khó khăn về tài chính, các chương trình xóa nợ cho sinh viên có thể giúp bạn giải quyết mà không phải chịu gánh nặng trả nợ đầy đủ. Phá sản, dù là giải pháp cuối cùng, mang lại một khởi đầu mới nhưng đi kèm với những tác động đáng kể về tín dụng dài hạn. Việc giải quyết nợ có thể làm giảm số tiền bạn nợ nhưng nó mang lại rủi ro cho điểm tín dụng của bạn và là mục tiêu phổ biến của các trò lừa đảo.
Nếu những lựa chọn giảm nợ đó không phù hợp với tình hình tài chính của bạn, kế hoạch tư vấn tín dụng và quản lý nợ có thể đưa ra hướng dẫn chuyên nghiệp và cơ cấu thanh toán dễ quản lý hơn.