(Trang này có thể chứa các liên kết liên kết và chúng tôi có thể kiếm phí từ các giao dịch mua đủ điều kiện mà bạn không phải trả thêm phí. Hãy xem Tiết lộ của chúng tôi để biết thêm thông tin.)
Nếu bạn đang mắc nợ, bạn có thể cảm thấy choáng ngợp.
Bạn có thể cảm thấy như mình sẽ luôn mắc nợ và mọi thứ sẽ không bao giờ khá hơn.
Tuy nhiên, rất nhiều người đã giống bạn và thoát khỏi nợ nần thành công, và bạn cũng có thể làm được.
Tuy nhiên, trước tiên, bạn phải ngừng đào hố nợ và ngừng cộng thêm khoản nợ của mình. Và nếu bạn định ngừng đào bới, bạn cần biết sự khác biệt giữa cách đúng và sai để thoát khỏi nợ nần.
Nhiều cơ quan, trang web và người phát ngôn tuyên bố biết cách tốt nhất để thoát khỏi nợ nần, nhưng không phải lúc nào cũng như vậy.
Để đảm bảo ai đó quan tâm đến lợi ích tốt nhất của bạn, hãy tự hỏi bản thân:"Có phải người này đang cố gắng kiếm tiền từ khoản nợ của tôi không?" Nếu vậy, có lẽ bạn muốn tránh chúng.
Hoặc bạn có thể xem danh sách tệ nhất sau đây lời khuyên nên lắng nghe khi bạn thoát khỏi nợ nần:
Có lẽ cách tốt nhất để đảm bảo bạn sẽ mắc nợ mãi mãi là tăng số dư cao trên thẻ tín dụng của mình và chỉ thanh toán số dư tối thiểu trên đó mỗi tháng.
Nếu bạn thanh toán mức tối thiểu trên số dư thẻ tín dụng của mình, có thể bằng 3% hoặc ít hơn trên tổng số dư của bạn, thì bạn sẽ không phải trả phí trễ hạn nhưng cũng sẽ không phải trả nhiều tiền gốc.
Đó là vì lãi suất sẽ tiếp tục tích lũy trên thẻ của bạn với khoản thanh toán tối thiểu và bạn sẽ hầu như không mất một phần số dư.
Hóa đơn thẻ tín dụng của bạn cho bạn biết bạn sẽ mất bao lâu để thanh toán hết số dư nếu bạn chỉ thanh toán số tiền tối thiểu, thường là năm .
Thanh toán khoản nợ thẻ tín dụng ở mức tối thiểu là một cách tốt để đảm bảo bạn sẽ mắc nợ mãi mãi.
Thay vào đó nên làm gì:
Nếu bạn muốn trả hết nợ một cách nhanh chóng, phương pháp ném tuyết nợ, được phổ biến bởi Dave Ramsey, là một cách tuyệt vời để tạo động lực cho bản thân. Liệt kê tất cả số dư thẻ tín dụng của bạn, từ nhỏ nhất đến lớn nhất và bắt đầu với số dư nhỏ nhất của bạn.
Ném càng nhiều tiền vào nó càng tốt. Thay vì trả số tiền tối thiểu, hãy thử trả gấp đôi, gấp ba, gấp bốn lần số tiền tối thiểu để thanh toán số dư nhanh nhất có thể.
Sau khi bạn đã thanh toán hết số dư nhỏ nhất (và bắt đầu thấy rằng bạn có thể làm được điều này!), hãy sử dụng số tiền bạn đang thanh toán trên thẻ đó để thanh toán số dư trên thẻ thứ hai.
Chẳng bao lâu nữa, tất cả các khoản thanh toán tối thiểu đó sẽ kết hợp lại để tạo thành một quả cầu tuyết khổng lồ mà bạn có thể sử dụng để thanh toán hết thẻ của mình.
Nhưng hãy nhớ–bạn phải ngừng tính phí mọi thứ vào thẻ của mình nếu bạn muốn thoát khỏi nợ nần vĩnh viễn.
Với phương pháp nợ nần chồng chất, trước tiên bạn tập trung vào việc trả hết khoản nợ có lãi suất cao nhất thay vì trả hết số dư thấp nhất trước. Sau khi bạn thực hiện tất cả các khoản thanh toán tối thiểu hàng tháng của mình, mọi khoản tiền dư thừa sẽ chuyển sang khoản nợ có lãi suất cao nhất cho đến khi trả hết.
Sau khi loại bỏ khoản nợ đó, bạn lặp lại quy trình với khoản nợ có lãi suất cao nhất tiếp theo. Phương pháp dồn nợ có thể không tạo động lực bằng phương pháp ném tuyết nhưng có thể giúp bạn tiết kiệm nhiều tiền hơn.
Bài đọc liên quan:Làm cách nào tôi có thể trả dứt nợ thẻ tín dụng?
Các khoản vay ngắn hạn là các khoản vay ngắn hạn được thiết kế để “trang trải” cho bạn cho đến ngày lãnh lương tiếp theo.
Những khoản cho vay mang tính chất săn mồi này thường có lãi suất cắt cổ (trung bình 400%) và tệ đến mức chúng bị đặt ngoài vòng pháp luật ở một số bang. Tuy nhiên, nếu bạn có tín dụng khủng khiếp và không thể vay tiền ở bất kỳ nơi nào khác, bạn thường có thể vay ngắn hạn.
Vấn đề với những khoản vay này là khi bạn trả lại, họ sẽ lấy một khoản tiền lãi lớn đến mức không để lại cho bạn đủ tiền để trang trải các hóa đơn.
Sau đó, bạn cần phải vay một khoản vay khác, rồi một khoản vay khác. Vòng luẩn quẩn này đã hút rất nhiều người vào và khiến họ phải trả các khoản vay lãi suất cao trong nhiều năm.
Thay vào đó nên làm gì:
Nếu bạn gặp một trường hợp khẩn cấp ngắn hạn, chẳng hạn như sửa chữa ô tô mà bạn không có đủ tiền, hãy cân nhắc việc đăng ký một khoản vay tín dụng khó đòi, vay từ tổ chức tín dụng địa phương hoặc cân nhắc sự trợ giúp từ tổ chức phi lợi nhuận hoặc tổ chức từ thiện trong khu vực của bạn.
Nhiều nhà thờ hỗ trợ mọi người trước những thử thách ngắn hạn. Bán những món đồ bạn không còn cần hoặc không sử dụng nữa là một cách khác. Bạn thậm chí có thể thử đến tiệm cầm đồ để vay ngắn hạn.
Bài đọc liên quan:Lựa chọn của tôi là gì nếu tôi cần vay tiền?
Nếu bạn có bất kỳ khoản tiết kiệm hưu trí nào, bạn có thể muốn vay tiền từ chính mình, đặc biệt nếu bạn đang cố gắng trả hết nợ. Có một số lý do khiến đây không phải là ý tưởng hay.
Trước hết, nếu bạn vay một khoản với số tiền 401k của mình, bạn phải trả lại. Và nếu bạn thay đổi công việc hoặc nghỉ việc vì lý do nào đó thì bạn có trách nhiệm hoàn trả toàn bộ khoản vay trước khi nghỉ việc.
Nếu bạn không trả lại, bạn phải trả một khoản tiền phạt–bạn phải trả nhiều hơn của bạn tiền cho IRS nếu bạn không trả lại tiền cho mình.
Khi trả lại khoản vay, bạn đang thực hiện việc đó bằng thu nhập bị đánh thuế thay vì số tiền được miễn thuế ban đầu mà bạn đưa vào tài khoản hưu trí của mình.
Và bạn đang đánh cắp bản thân những tháng hoặc năm tăng trưởng quý giá trên thị trường chứng khoán, thứ mà bạn sẽ cần vào một ngày nào đó khi nghỉ hưu.
Thay vào đó nên làm gì:
Thay vì vay khoản 401k của bạn, hãy xem xét khoản vay bằng vốn chủ sở hữu nhà. Các khoản vay này có lãi suất tương tự và không bị phạt.
Quan trọng nhất, bạn sẽ không cướp đi những năm tăng trưởng của thị trường chứng khoán trong tương lai của mình bằng cách rút tiền tiết kiệm hưu trí ra khỏi thị trường.
Nhưng những khoản vay này cũng không phải không có rủi ro. Bạn sẽ cần phải trả hết khoản vay mua nhà để không bị mất nhà.
Nếu bạn không có lựa chọn nào khác thì rút tiền từ Roth IRA có thể là ý tưởng hay hơn vì bạn thường không bị tính thuế hoặc phạt đối với những khoản vay này.
Bài đọc liên quan:Lãi kép:Nó là gì và tại sao bạn cần hiểu nó
Bạn có thể muốn mở một thẻ tín dụng mới với thời gian khuyến mại 0% để chuyển một phần hoặc toàn bộ khoản nợ thẻ tín dụng của mình sang thẻ mới.
Nhiều giao dịch chuyển số dư có thời gian khuyến mại 0% kéo dài từ 6 tháng đến hai năm, vì vậy bạn nên sử dụng thời gian khuyến mãi để chi tiêu nhiều hơn trong khi chỉ phải trả mức tối thiểu.
Nhưng nếu gặp khó khăn khi mở thẻ mới, bạn phải có sẵn kế hoạch để trả hết nợ trước khi thời hạn này kết thúc.
Nếu không, bạn sẽ phải đối mặt với mức lãi suất có thể cao hơn mức lãi suất trên thẻ trước đó. Việc mở thẻ tín dụng mới cũng có thể ảnh hưởng đến tín dụng của bạn vì nó gây ra một cuộc điều tra khó khăn về báo cáo tín dụng của bạn.
Thay vào đó nên làm gì
Nếu bạn nghiêm túc về việc trả hết nợ và không thêm bất kỳ khoản nợ mới nào vào hỗn hợp, sử dụng thẻ khuyến mại 0% có thể có thể giúp ích cho bạn.
Bằng cách gộp tất cả khoản nợ thẻ tín dụng của bạn vào một nơi và cho bạn một vài tháng không lãi suất, tiền trả nợ của bạn sẽ hoạt động hiệu quả hơn.
Chỉ cần đảm bảo rằng bạn có một kế hoạch nghiêm ngặt để trả hết số nợ nhất có thể trong thời gian khuyến mại. Điều đó có nghĩa là bạn phải cắt thẻ, thắt lưng buộc bụng và trả hết nợ càng nhiều càng tốt.
Bài đọc liên quan:Cách tốt nhất để sử dụng Chuyển khoản số dư thẻ tín dụng 0%
Nếu bạn đang ngập trong nợ nần, đặc biệt là nợ thẻ tín dụng lãi suất cao, bạn có thể cảm thấy mình không có lựa chọn nào khác. Hoặc là bạn sẽ luôn mắc nợ nhiều thế này.
Nhưng bạn có thể trả hết số tiền mình nợ và một trong những cách tốt nhất để làm điều đó là ngừng sử dụng thẻ tín dụng cho các khoản phí mới trong khi trả hết khoản nợ bạn đã tích lũy.
Bạn có thể muốn nhét hóa đơn thẻ tín dụng dưới nệm và phớt lờ mọi khoản nợ của mình, nhưng điều đó sẽ chỉ khiến tình hình trở nên tồi tệ hơn.
Điều đáng sợ là bạn phải xem xét kỹ số tiền mình nợ, ghi lại số dư và bắt đầu trả càng nhiều càng tốt cho khoản nợ của mình.
Nếu bạn đang phải đối mặt với một tình huống khẩn cấp ngắn hạn, chẳng hạn như sửa xe hoặc hóa đơn y tế, đừng quên yêu cầu trợ giúp. Bạn có thể có một thành viên trong gia đình hoặc bạn bè sẽ cho bạn vay một số tiền.
Cũng có thể có những nguồn lực trong cộng đồng của bạn có thể hỗ trợ và nếu bạn giải thích tình huống của mình với thợ máy hoặc bệnh viện, hầu hết sẽ làm việc với bạn để lập kế hoạch thanh toán.
Thoát khỏi nợ nần là điều có thể và bạn có thể làm được. Đảm bảo làm việc với những người sẽ giúp đỡ bạn chứ không làm tổn thương bạn khi bạn bắt đầu kế hoạch hoàn trả.
Phụ nữ kiếm tiền
Amy Blacklock và Vicki Cook đã đồng sáng lập Women Who Money vào tháng 3 năm 2018 để cung cấp thông tin hữu ích về các chủ đề tài chính cá nhân, sự nghiệp và kinh doanh để bạn có thể tự tin quản lý tiền bạc, tăng giá trị tài sản ròng, cải thiện tình hình tài chính tổng thể và cuối cùng đạt được sự độc lập về tài chính.