(Trang này có thể chứa các liên kết liên kết và chúng tôi có thể kiếm phí từ các giao dịch mua đủ điều kiện mà bạn không phải trả thêm phí. Hãy xem Tiết lộ của chúng tôi để biết thêm thông tin.)

Nếu bạn trả tiền bảo hiểm thế chấp tư nhân (PMI), bạn không đơn độc. Khoản trả trước trung bình khi mua nhà chỉ là 6% nên hầu hết chủ nhà phải trả PMI mỗi tháng.

Nếu bạn có khoản trả trước ít hơn 20% khi mua nhà, người cho vay có thể yêu cầu bạn phải có bảo hiểm thế chấp tư nhân. Bảo hiểm thế chấp tư nhân (PMI) bảo vệ người cho vay của bạn nếu bạn không thể thanh toán thế chấp.

PMI cũng không hề rẻ. Mặc dù việc tránh PMI ngay từ đầu giúp bạn tiết kiệm được nhiều tiền nhất nhưng không phải lúc nào cũng có thể thực hiện được. Nhưng nếu bạn đã có nó rồi thì có nhiều cách để bạn có thể loại bỏ PMI và tiết kiệm tiền mỗi tháng.

Tại sao bạn muốn xóa PMI*

• Nó đắt tiền. PMI có chi phí từ 0,25 đến 2,0 phần trăm của khoản vay thế chấp – ngoài khoản thanh toán gốc và lãi. Ví dụ:nếu bạn có khoản vay thế chấp trị giá 180.000 USD, với tỷ lệ PMI là 1%, bạn sẽ phải trả 150 USD mỗi tháng, cộng thêm tối đa 1800 USD mỗi năm.
• Bạn đang trả tiền bảo hiểm để bảo vệ người cho vay chứ không phải bạn. Người cho vay của bạn là người thụ hưởng duy nhất của bảo hiểm thế chấp tư nhân.
• Phí bảo hiểm PMI hàng tháng không được khấu trừ thuế.

Khi nào bạn có thể thoát khỏi PMI?

Bạn có thể loại bỏ PMI khi bạn có 20% vốn sở hữu trong nhà. Vốn chủ sở hữu là sự khác biệt giữa giá trị căn nhà của bạn và số tiền bạn nợ. Để hủy PMI, bạn phải nâng số dư khoản vay của mình lên 80% hoặc ít hơn giá trị căn nhà của bạn.

Để xác định thời điểm bạn có thể hủy PMI, hãy chia số dư khoản vay hiện tại của bạn cho giá trị định giá căn nhà của bạn (không phải giá trị tính thuế).

Ví dụ:nếu bạn nợ 160.000 đô la cho ngôi nhà của mình và giá trị thẩm định ban đầu của nó là 200.000 đô la (khi bạn mua nó), số dư khoản vay của bạn bây giờ là 80% giá trị ngôi nhà của bạn. ($160.000/$200.000 =0,80). Tại thời điểm này, bạn có thể yêu cầu hủy PMI của mình (xem bên dưới).

Đợi cho đến khi người cho vay hủy bỏ

Người cho vay thế chấp được yêu cầu hủy PMI của bạn khi số tiền cho vay của bạn lên tới 78% giá trị căn nhà của bạn. Giá trị ngôi nhà của bạn dựa trên việc đánh giá ban đầu được thực hiện tại thời điểm bạn mua nhà.

Bạn có tùy chọn đợi cho đến khi bạn có 22% vốn sở hữu trong nhà khi PMI tự động bị hủy.

Tại thời điểm bạn vay, người cho vay phải cho bạn biết phải mất bao lâu để bạn trả hết khoản vay cho đến khi chỉ số PMI bị loại bỏ.

Yêu cầu người cho vay của bạn hủy bỏ nó

Nếu số dư thế chấp của bạn giảm xuống 80% giá trị thẩm định ban đầu của ngôi nhà, bạn có thể yêu cầu người cho vay hủy PMI của bạn. Một số người cho vay sẽ yêu cầu bạn thẩm định lại giá trị ngôi nhà của bạn khi bạn đưa ra yêu cầu này.

Nhận đánh giá để phản ánh sự gia tăng giá trị căn nhà

Nếu giá trị căn nhà của bạn tăng lên và số dư thế chấp của bạn hiện bằng 80% giá trị căn nhà, một số người cho vay sẽ chấp nhận thẩm định căn nhà mới để chứng minh rằng bạn hiện có 20% vốn chủ sở hữu.

Chi phí thẩm định dao động từ $400 đến $600, vì vậy điều quan trọng là bạn phải kiểm tra với người cho vay để xem liệu đây có phải là cách có thể chấp nhận được để bạn loại bỏ PMI của mình hay không.

Để yêu cầu hủy PMI, bạn cần:

• Yêu cầu bằng văn bản hủy PMI của bạn
• Có lịch sử thanh toán tốt và cập nhật khoản vay của bạn
• Chứng minh rằng bạn không có bất kỳ quyền thế chấp nào đối với ngôi nhà của mình (chẳng hạn như khoản vay thế chấp giá trị căn nhà)
• Nhận bản đánh giá nếu người cho vay của bạn yêu cầu

Làm thế nào bạn có thể tăng tốc độ loại bỏ PMI

Tái cấp vốn cho khoản vay thế chấp của bạn. Nếu ngôi nhà của bạn đã tăng giá trị đủ để cho phép bạn vay 80% hoặc ít hơn giá trị hiện tại của ngôi nhà, bạn có thể tái cấp vốn mà không cần PMI cho khoản vay mới của mình. Hãy nhớ rằng bạn sẽ phải trả chi phí thẩm định mới và đóng chi phí bằng phương pháp này.*

Nếu bạn có thể hạ lãi suất xuống, bạn sẽ tiết kiệm được nhiều hơn. Khi bạn loại bỏ bảo hiểm thế chấp tư nhân và giảm lãi suất, phí thẩm định và chi phí hoàn tất có thể được thanh toán nhanh chóng.

Lưu ý rằng một số khoản thế chấp có thời gian chờ đợi là hai năm trước khi bạn có thể tái cấp vốn để loại bỏ PMI. Nếu bạn chưa giữ khoản thế chấp trong hơn hai năm, hãy kiểm tra với người cho vay để xem liệu đây có phải là một lựa chọn dành cho bạn hay không.

Thực hiện các khoản thanh toán gốc bổ sung. Nếu ngôi nhà của bạn không tăng giá trị và việc tái cấp vốn không thành công, bạn có thể thanh toán thêm tiền gốc để đẩy nhanh việc loại bỏ PMI của mình. Ngay cả số tiền nhỏ cũng tăng lên nhanh chóng.

Tăng giá trị ngôi nhà của bạn. Nếu bạn sửa sang lại, bổ sung hoặc thực hiện các cải tiến khác cho ngôi nhà hoặc tài sản của mình thì giá trị ngôi nhà của bạn có thể tăng lên.

Mặc dù việc cải tiến chỉ nhằm mục đích loại bỏ PMI không phải là một ý tưởng hay, nhưng nếu đó là điều bạn đang làm thì điều đó sẽ giúp bạn giảm khoảng thời gian để không còn PMI.

*Không phải tất cả các khoản vay đều cho phép bạn loại bỏ PMI

Với khoản vay FHA, bạn không thể hủy phí bảo hiểm thế chấp của mình bất kỳ lúc nào, vì bất kỳ lý do gì. Để loại bỏ PMI trên khoản vay FHA, bạn phải tái cấp vốn cho khoản vay thông thường.

Xóa bảo hiểm thế chấp tư nhân khỏi khoản vay mua nhà của bạn

Nếu bạn hiện đang trả tiền cho PMI, bạn sẽ biết số tiền đó tăng lên như thế nào. Nhưng có một số chiến lược để hủy bỏ nó.

Với một chút thời gian và công sức, một trong những chiến lược trên sẽ giúp bạn loại bỏ PMI và dành nhiều tiền hơn cho các mục tiêu tiết kiệm khác mỗi tháng!

Bài viết của Amanda

Phụ nữ kiếm tiền

Amy Blacklock và Vicki Cook đã đồng sáng lập Women Who Money vào tháng 3 năm 2018 để cung cấp thông tin hữu ích về các chủ đề tài chính cá nhân, sự nghiệp và kinh doanh để bạn có thể tự tin quản lý tiền bạc, tăng giá trị tài sản ròng, cải thiện tình hình tài chính tổng thể và cuối cùng đạt được sự độc lập về tài chính.