(Trang này có thể chứa các liên kết liên kết và chúng tôi có thể kiếm phí từ các giao dịch mua đủ điều kiện mà bạn không phải trả thêm phí. Hãy xem Tiết lộ của chúng tôi để biết thêm thông tin.)
Tại một thời điểm nào đó trong cuộc đời, bạn có thể rơi vào thời điểm khó khăn về tài chính và không thể thanh toán các hóa đơn của mình.
Bất chấp những khó khăn của bạn, các chủ nợ của bạn vẫn muốn được trả tiền. Họ có thể sẽ sử dụng một loạt chiến thuật gọi là đòi nợ để lấy tiền từ bạn.
Quá trình này có thể liên quan đến việc liên lạc liên tục (có khả năng quấy rối) từ người đòi nợ cũng như những hậu quả tài chính nghiêm trọng hơn như điểm tín dụng bị tổn hại nghiêm trọng hoặc phán quyết của tòa án chống lại bạn.
Đây là một vị trí khó khăn để vượt qua, nhưng bạn không đơn độc. Theo Experian, hơn 25% người Mỹ có tài khoản cần thu nợ.
Nhưng bạn có thể thực hiện các bước để tự tìm hiểu và làm quen với các quyền của mình, học cách xử lý tình huống một cách hiệu quả và khám phá cách củng cố tài chính của mình để ngăn điều này xảy ra lần nữa.
Hãy bắt đầu.
Mặc dù bất kỳ khoản nợ nào cũng có thể được thu hồi, nhưng phần lớn các khoản nợ không có bảo đảm như thẻ tín dụng, hóa đơn y tế hoặc khoản vay sinh viên là mục tiêu điển hình của việc thu nợ.
Nợ có bảo đảm, chẳng hạn như khoản vay mua ô tô và thế chấp, cung cấp cho chủ nợ tài sản thế chấp mà họ có thể lấy lại thay vì phải trải qua quy trình thu nợ kéo dài.
Ban đầu, chủ nợ ban đầu sẽ cố gắng thu hồi các tài khoản quá hạn. Cuối cùng, họ có thể bán khoản nợ cho người đòi nợ bên thứ ba. Người đòi nợ bên thứ ba có thể đến từ cơ quan đòi nợ hoặc văn phòng luật.
Việc thu nợ là một quá trình lâu dài và các sự kiện diễn ra theo từng giai đoạn. Một mặt, quá trình diễn ra chậm chạp sẽ kéo dài nỗi đau của tình thế. Mặt khác, nó mang lại cho bạn nhiều cơ hội để phản hồi và cố gắng khắc phục vấn đề.
Dưới đây là một số sự kiện chung mà bạn có thể mong đợi:
Tùy thuộc vào hoàn cảnh của bạn, bạn có thể thực hiện những hành động khác nhau để ngăn chặn nỗ lực thu phí bắt nguồn từ gốc rễ hoặc cải thiện tình hình hiện tại.
Điều quan trọng nhất cần rút ra là việc phớt lờ vấn đề sẽ không khiến nó biến mất — nó thực sự sẽ khiến nó leo thang.
Hãy cùng khám phá từng chi tiết hơn.
Ngay khi bạn nhận ra rằng mình không đủ khả năng thanh toán hóa đơn, hãy liên hệ với chủ nợ của bạn — trước khi bạn bỏ lỡ một khoản thanh toán.
Họ có thể làm việc với bạn và cung cấp kế hoạch thanh toán thay thế để tránh các khoản phí trễ hạn, tăng lãi suất hoặc ảnh hưởng đến báo cáo tín dụng của bạn – giúp bạn tránh khỏi quá trình thu nợ lâu dài và gian khổ nêu trên.
Nếu người đòi nợ liên hệ với bạn để yêu cầu thanh toán, bạn nên xác minh khoản nợ đó là hợp pháp của mình trước khi làm bất cứ điều gì khác.
Nếu bạn nói chuyện với họ qua điện thoại, hãy yêu cầu họ gửi cho bạn thông tin chi tiết về khoản nợ bằng văn bản.
Khi xem xét tài liệu của họ, hãy kiểm tra chủ nợ ban đầu, ngày phát sinh khoản nợ và số dư đến hạn so với hồ sơ của bạn, bao gồm cả báo cáo tín dụng của bạn.
Nếu cá nhân bạn không phải chịu khoản nợ này hoặc đã trả hết khoản nợ này thì bạn phải tranh chấp khoản nợ đó bằng văn bản trong vòng 30 ngày kể từ ngày nhận được thông tin về khoản nợ đó.
Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng (CFPB) cung cấp các mẫu thư mà bạn có thể gửi cho người đòi nợ. Ngược lại, họ phải trả lời bằng văn bản xác minh khoản nợ trong vòng 30 ngày kể từ ngày nhận được thông báo phản đối khoản nợ đó của bạn.
Ngoài ra, họ không được theo đuổi các hoạt động thu thập tiếp theo cho đến khi cung cấp được thông tin xác minh nói trên.
Mẹo chuyên nghiệp: Giữ bản sao của tất cả thư từ bạn gửi và nhận về khoản nợ này.
Thông tin thêm về việc tranh chấp nợ.
Nếu bạn biết mình thực sự mắc nợ, bạn nên xem người đòi nợ sẽ đưa ra kế hoạch thanh toán nào.
Bạn có thể thanh toán một phần số dư ban đầu của mình, dừng các cuộc gọi thu nợ và tránh bị kiện. Tuy nhiên, ngay cả khi họ đưa ra cho bạn một thỏa thuận hấp dẫn, hãy thận trọng.
Hãy chắc chắn rằng bạn thực sự có đủ khả năng chi trả (không có ý nghĩa gì khi đi sâu hơn vào lỗ hổng) và nhận được thông tin chi tiết về kế hoạch bằng văn bản trước khi chi một xu.
Ngoài ra, nếu bạn không muốn thương lượng các điều khoản trả nợ một mình, bạn có thể theo đuổi các dịch vụ tư vấn tín dụng hoặc giải quyết nợ. Mỗi phương pháp đều có quy tắc, ưu điểm và cạm bẫy riêng và cần được nghiên cứu kỹ trước khi thực hiện bất kỳ hành động nào.
Và hãy nhớ rằng, bất kể bạn chọn phương pháp nào, người đòi nợ không phải cung cấp kế hoạch thanh toán hoặc giải quyết số tiền ít hơn toàn bộ số dư đến hạn.
Nếu đúng như vậy, bạn sẽ cần phải tiết kiệm cho đến khi có thể trả hết nợ và biết rằng nỗ lực thu nợ sẽ tiếp tục.
Bài đọc liên quan:Bạn có nên tuyên bố phá sản không?
Nếu người đòi nợ cố gắng khởi kiện, bạn phải trả lời trước thời hạn ghi trong giấy triệu tập.
Việc không trả lời có thể sẽ khiến tòa án cho rằng khoản nợ là hợp lệ và đưa ra phán quyết chống lại bạn.
Để đáp ứng phán quyết, tiền lương của bạn có thể bị tịch thu, tài khoản ngân hàng của bạn có thể bị thu thuế hoặc tài sản của bạn có thể bị cầm giữ.
Rất khó để đảo ngược các quyết định của tòa án, vì vậy, lợi ích tốt nhất của bạn là đấu tranh tại tòa — hoặc cố gắng thương lượng với người đòi nợ trước phiên điều trần.
Mẹo chuyên nghiệp: Nếu phải đối mặt với một vụ kiện, bạn nên tham khảo ý kiến của luật sư — đặc biệt nếu khoản nợ đã cũ hoặc nếu bạn tin rằng người đòi nợ đã vi phạm bất kỳ quyền nào của bạn được mô tả bên dưới.
Mặc dù quá trình đòi nợ có thể căng thẳng và choáng ngợp nhưng hãy nhớ rằng:bạn có quyền.
Đạo luật Thực hành Thu nợ Công bằng (FDCPA) quản lý những gì người đòi nợ bên thứ ba có thể làm để lấy tiền và cấm họ hành động theo cách lạm dụng hoặc lừa đảo.
Theo một số quy định quan trọng của pháp luật, người đòi nợ phải:
Xin lưu ý rằng FDCPA thường không áp dụng cho chủ nợ ban đầu.
Tuy nhiên, mỗi tiểu bang đều có luật riêng về các hoạt động đòi nợ có thể bao gồm chúng. Hãy liên hệ với tổng chưởng lý tiểu bang của bạn để tìm hiểu thêm.
Để biết thêm thông tin chi tiết về FDCPA hoặc gửi khiếu nại lên CFPB.
Mặc dù có vẻ như vậy nhưng những người đòi nợ không thể truy lùng bạn mãi được.
Thời hiệu, khác nhau tùy theo từng tiểu bang và loại nợ, quy định khi nào người đòi nợ không còn quyền hợp pháp để kiện bạn.
Tuy nhiên, điều quan trọng cần lưu ý là họ vẫn có thể liên hệ với bạn để cố gắng đòi nợ. Suy cho cùng, nghĩa vụ không bao giờ thực sự biến mất.
Thận trọng: Nếu bạn thanh toán, bạn có thể khởi động lại đồng hồ và mất đi sự bảo vệ của quy chế. Hãy kiểm tra luật của tiểu bang của bạn và xem thỏa thuận tín dụng ban đầu của bạn có nêu rõ luật của tiểu bang nào sẽ được áp dụng hay không để bạn có thể chắc chắn về các quyền của mình.
Quá trình thu nợ có thể kéo dài hàng năm theo đúng nghĩa đen.
Đó là một thời gian dài để đối phó với sự căng thẳng khi liên lạc liên tục, có thể mang tính đe dọa từ những người đòi nợ, luôn lo lắng liệu bạn có phải ra tòa hay không.
Gánh nặng đó có thể gây tổn hại nặng nề đến sức khỏe tinh thần và thể chất của bạn.
Và nếu bạn phải đưa ra phán quyết chống lại mình, điều đó có thể khiến tình hình tài chính khó khăn của gia đình bạn trở nên tồi tệ hơn.
Ngoài ra, các tài khoản đang được thu nợ sẽ tồn tại trong báo cáo tín dụng của bạn trong bảy năm kể từ ngày được báo cáo là quá hạn lần đầu tiên.
Việc ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn có thể gây ra một loạt vấn đề như không thể tiếp cận tín dụng bổ sung khi bạn cần hoặc khiến bạn không đủ điều kiện tham gia một số loại công việc nhất định.
Tin tốt à? Tác động của tài khoản quá hạn đối với điểm tín dụng của bạn giảm dần theo thời gian — ngay cả trước khi nó hoàn toàn nằm ngoài báo cáo tín dụng của bạn.
Như bạn có thể thấy, việc đòi nợ không phải chuyện đùa.
Tốt nhất, nó sẽ làm hỏng lịch sử tín dụng của bạn. Tệ nhất là cuối cùng nó có thể khiến ngân sách của gia đình bạn bị thắt chặt đến mức không thể tưởng tượng được và gây bất lợi cho hạnh phúc của bạn.
Vậy làm cách nào bạn có thể phục hồi sau sự cố đó — hoặc ngăn chặn sự cố này xảy ra?
Triển khai các phương pháp tài chính tốt nhất sau:
Xử lý việc đòi nợ là một trải nghiệm gây lo lắng và có thể gây ra những hậu quả tài chính nghiêm trọng và lâu dài.
Tuy nhiên, bạn có các quyền và lựa chọn mà nếu tận dụng đúng cách có thể khiến tình hình trở nên dễ chịu hơn nhiều.
Mặc dù bài viết này cung cấp cái nhìn tổng quan về cách thức hoạt động của việc thu hồi nợ nhưng mọi tình huống đều khác nhau và luật pháp có thể thay đổi.
Chúng tôi khuyến khích bạn tìm kiếm hướng dẫn chuyên môn về tài chính và pháp lý để đảm bảo kết quả tốt nhất có thể.
Bài viết của Laura
Phụ nữ kiếm tiền
Amy Blacklock và Vicki Cook đã đồng sáng lập Women Who Money vào tháng 3 năm 2018 để cung cấp thông tin hữu ích về các chủ đề tài chính cá nhân, sự nghiệp và kinh doanh để bạn có thể tự tin quản lý tiền bạc, tăng giá trị tài sản ròng, cải thiện tình hình tài chính tổng thể và cuối cùng đạt được sự độc lập về tài chính.