(Trang này có thể chứa các liên kết liên kết và chúng tôi có thể kiếm phí từ các giao dịch mua đủ điều kiện mà bạn không phải trả thêm phí. Hãy xem Tiết lộ của chúng tôi để biết thêm thông tin.)

Khoản vay cá nhân là khoản vay bạn có thể sử dụng để tài trợ cho bất kỳ mục đích nào.

Nhưng trước khi bạn bắt đầu lên kế hoạch làm gì với số tiền có thêm, điều quan trọng là phải hiểu cách thức hoạt động của loại khoản vay này.

Sau đó, bạn có thể xác định xem việc nhận khoản nợ này có phù hợp với hoàn cảnh của mình hay không.

Những lý do phổ biến để vay tiền cá nhân

Mặc dù bạn có thể vay một khoản cá nhân để cập nhật tủ quần áo của mình hoặc trượt dốc ở Aspen, nhưng đó không phải là điều mà hầu hết mọi người làm với số tiền đó.

Thông thường, số tiền từ khoản vay cá nhân sẽ hướng tới:

• Trả hết hoặc hợp nhất các khoản nợ có lãi suất cao hơn (thường là từ thẻ tín dụng)
• Trả chi phí cải tạo hoặc sửa chữa nhà
• Ứng phó với khoản chi phí khẩn cấp, ngoài kế hoạch
• Đưa ra ý tưởng kinh doanh

Điều khoản của khoản vay cá nhân

Bây giờ chúng ta đã xem xét các mục đích sử dụng chính của khoản vay cá nhân, hãy xem lại cơ chế hoạt động của chúng.

Bảo mật và không bảo mật

Khoản vay cá nhân có thể được bảo đảm hoặc không có bảo đảm, hầu hết là loại sau.

Điều đó có nghĩa là uy tín tín dụng và thu nhập của bạn thường là yếu tố quyết định duy nhất để bạn được chấp thuận khoản vay.

Tuy nhiên, nếu bạn không đủ điều kiện để vay tín chấp hoặc muốn có điều khoản cho vay ưu đãi hơn, bạn có thể yêu cầu người cho vay biến khoản vay đó thành khoản vay có bảo đảm.

Khi vay một khoản vay cá nhân có bảo đảm, người cho vay thường sẽ sử dụng các tài khoản khác của bạn được giữ tại tổ chức làm tài sản thế chấp trong trường hợp bạn vỡ nợ.

Quay vòng và trả góp

Khoản vay cá nhân là khoản vay trả góp. Điều này có nghĩa là bạn sẽ thanh toán hàng tháng cho đến khi trả hết nghĩa vụ.

Tùy thuộc vào các điều khoản, thời gian trả nợ khoản vay cá nhân thường kéo dài từ 2-7 năm. Sau khi bạn hoàn trả giấy nợ, người cho vay sẽ đóng tài khoản. Nếu cần vay thêm, bạn sẽ phải đăng ký khoản vay khác.

Lãi suất

Lãi suất cho các khoản vay cá nhân thay đổi đáng kể và có thể dao động từ 5-36%, dựa trên uy tín tín dụng và người cho vay của bạn.

Điểm tín dụng tốt hơn tương đương với lãi suất thấp hơn, vì vậy, điều cần thiết là giữ điểm của bạn càng cao càng tốt.

Ngoài ra, mặc dù thời gian trả nợ dài hơn dẫn đến số tiền thanh toán hàng tháng ít hơn nhưng chúng cũng làm tăng tổng số tiền lãi bạn phải trả, khiến tổng chi phí đi vay trở nên đắt hơn.

Tin tốt à? Nếu bạn vay cá nhân với lãi suất cố định, khoản thanh toán hàng tháng của bạn sẽ không bao giờ biến động.

Các khoản phí khác

Trong một số trường hợp, tiền gốc và tiền lãi không phải là chi phí duy nhất liên quan.

Đôi khi, người cho vay sẽ tính phí ban đầu để xử lý khoản vay. Khoản phí này có thể lên tới 6-8% số tiền vay và thường được trừ ngay trên số tiền vay.

Nếu khoản vay của bạn có phí này, hãy nhớ tính nó vào số tiền bạn đăng ký để đảm bảo có đủ nguồn vốn cho nhu cầu của bạn.

Ngoài ra, vì người cho vay kiếm tiền từ tiền lãi bạn phải trả nên họ có thể bao gồm hình phạt trả trước trong điều khoản cho vay của bạn.

Nếu bạn thanh toán trái phiếu sớm, tiền phạt sẽ giúp bù đắp một phần doanh thu lãi bị mất.

Trước khi cam kết vay cá nhân, hãy đọc kỹ tất cả các điều khoản để bạn có thể chắc chắn rằng khoản thanh toán hàng tháng phù hợp với ngân sách của mình.

Sau đó, hãy đảm bảo bạn hiểu chính xác khoản vay cuối cùng sẽ khiến bạn phải trả bao nhiêu tiền.

Các lựa chọn thay thế cho khoản vay cá nhân

Trước khi vay bất kỳ khoản tiền nào, điều quan trọng là bạn biết chính xác số tiền đó sẽ được sử dụng vào mục đích gì để có thể xem xét các lựa chọn thay thế tiềm năng.

Trong một số trường hợp, vay cá nhân có thể là sản phẩm tài chính phù hợp với hoàn cảnh của bạn thay vì vay tiền từ gia đình hoặc bạn bè hoặc sử dụng tùy chọn bên dưới. Trong các trường hợp khác thì ít hơn.

Vay cá nhân so với thẻ tín dụng

Khoản vay cá nhân thường có lãi suất thấp hơn và hạn mức cao hơn thẻ tín dụng (các khoản vay cá nhân có thể cho bạn vay tới sáu con số).

Tuy nhiên, nếu bạn không cần vay nhiều như vậy và bạn được hưởng thời gian khuyến mại không lãi suất trên thẻ tín dụng, thì việc sử dụng thẻ tín dụng thay thế có thể hợp lý. (Chỉ cần đảm bảo rằng bạn có thể thanh toán hết trước khi thời gian khuyến mại kết thúc.)

Hơn nữa, nếu mục tiêu của bạn là hợp nhất khoản nợ thẻ tín dụng lãi suất cao, hãy kiểm tra xem liệu bạn có đủ điều kiện để chuyển khoản số dư 0% hay không. Tại đây, bạn chuyển số dư từ thẻ lãi suất cao sang thẻ không lãi.

Một lần nữa, việc thanh toán hết thẻ trước khi chương trình khuyến mãi kết thúc là điều tối quan trọng.

Nếu bạn bỏ lỡ một khoản thanh toán hoặc có số dư khi chương trình khuyến mãi kết thúc, tiền lãi của bạn sẽ tăng lên mức có thể cao hơn mức bạn có trước đó.

Khoản vay cá nhân so với khoản cho vay thế chấp nhà hoặc hạn mức tín dụng thế chấp nhà (HELOC)

Nếu mục tiêu của bạn là cải thiện hoặc sửa chữa ngôi nhà của mình, bạn có thể cân nhắc khoản vay mua nhà hoặc HELOC so với việc vay cá nhân.

Với HELOC, lãi suất của bạn có thể thấp hơn so với khoản vay cá nhân nhưng có thể sẽ thay đổi.

Điều này có thể khiến việc lập ngân sách trở nên khó khăn hơn.

Với một khoản vay cá nhân, bạn phải quy định trước số tiền bạn cần và người cho vay sẽ giải quyết tất cả cùng một lúc.

Với HELOC, bạn được chấp thuận một số tiền nhất định nhưng chỉ rút số tiền bạn cần khi bạn cần. Điều này có thể ngăn cản bạn vay mượn quá mức.

Quan trọng nhất, mặc dù các khoản vay cá nhân thường không có bảo đảm nhưng HELOC lại sử dụng nhà của bạn làm tài sản thế chấp.

Việc không trả được khoản vay cá nhân có thể sẽ dẫn đến nỗ lực thu nợ. Việc vi phạm HELOC có thể dẫn đến việc bị tịch thu tài sản thế chấp.

Cách nhận khoản vay cá nhân

Nếu bạn quyết định khoản vay cá nhân phù hợp với nhu cầu của mình, bạn có thể vay từ nhiều nơi:

• Ngân hàng — truyền thống hoặc trực tuyến
• Liên minh tín dụng — truyền thống hoặc trực tuyến
• Thị trường cho vay — một trang web nơi bạn có thể so sánh các điều khoản cho vay từ nhiều người cho vay
• Cho vay ngang hàng — nhận tiền từ một cá nhân khác, không phải từ một tổ chức

1. Kiểm tra tín dụng của bạn

Trước khi dành nhiều thời gian nghiên cứu người cho vay, hãy kiểm tra báo cáo tín dụng và điểm tín dụng của bạn.

Nếu có sai sót, hãy cố gắng khắc phục trước khi đăng ký vay.

Nếu thông tin của bạn chính xác nhưng không chắc chắn như bạn cần để đủ điều kiện nhận mức giá tốt nhất, bạn có thể cân nhắc việc tìm người đồng ký tên.

Mặc dù có những cạm bẫy tiềm ẩn khi làm như vậy nhưng nó có thể tăng cơ hội được chấp thuận hoặc nhận được các điều khoản cho vay có lợi hơn.

2. Người cho vay nghiên cứu

Ngoài ra, vì ngày càng có nhiều người cho vay tiềm năng hơn bao giờ hết (với những người mới liên tục tham gia vào thị trường), điều quan trọng là bạn phải thực hiện thẩm định kỹ lưỡng trước khi quyết định giao việc kinh doanh của mình cho một tổ chức.

Hãy kiểm tra danh tiếng của họ với Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng và Cục Kinh doanh Tốt hơn để xác minh rằng họ hợp pháp.

3. Mua sắm xung quanh

Hơn nữa, giống như bất kỳ sản phẩm tài chính nào, việc mua sắm xung quanh để đảm bảo bạn nhận được ưu đãi tốt nhất là một bước đi thông minh.

Thông thường, bạn có thể so sánh mua sắm trên thị trường cho vay chẳng hạn như Lending Tree mà không có nó, dẫn đến báo cáo tín dụng của bạn bị truy vấn khó khăn (điều này làm giảm điểm tín dụng của bạn một chút).

Tất nhiên, khi bạn nộp đơn xin vay chính thức, một cuộc điều tra khó khăn sẽ diễn ra.

4. Áp dụng

Khi bạn đã chọn người cho vay và khoản vay cụ thể, hãy gửi đơn đăng ký của bạn. Nếu được chấp thuận, bạn có thể nhận được tiền ngay vào ngày hôm sau.

Để có được thuận lợi với người cho vay, hãy nhớ hỏi khi nào khoản thanh toán đầu tiên của bạn đến hạn và số tiền đó sẽ được chuyển về đâu.

Suy nghĩ cuối cùng

Việc xác định xem khoản vay cá nhân có phù hợp với bạn hay không có thể phức tạp.

Trước khi rút tiền, hãy đảm bảo bạn cân nhắc cẩn thận nhu cầu của mình và thực hiện nhiều nghiên cứu về các khoản vay cá nhân cũng như bất kỳ lựa chọn thay thế nào trước khi cam kết.

Tiếp theo:Tôi có những lựa chọn nào nếu cần vay tiền?

Phụ nữ kiếm tiền

Amy Blacklock và Vicki Cook đã đồng sáng lập Women Who Money vào tháng 3 năm 2018 để cung cấp thông tin hữu ích về các chủ đề tài chính cá nhân, sự nghiệp và kinh doanh để bạn có thể tự tin quản lý tiền bạc, tăng giá trị tài sản ròng, cải thiện tình hình tài chính tổng thể và cuối cùng đạt được sự độc lập về tài chính.