(Trang này có thể chứa các liên kết liên kết và chúng tôi có thể kiếm phí từ các giao dịch mua đủ điều kiện mà bạn không phải trả thêm phí. Hãy xem Tiết lộ của chúng tôi để biết thêm thông tin.)
Nợ có thể thoát khỏi bạn một cách nhanh chóng. Bất kể bạn tích lũy nó như thế nào, một khi bạn đang trong quá trình đòi nợ, những cuộc gọi đòi nợ liên tục, những lá thư đe dọa và những đêm mất ngủ cuối cùng sẽ gây ra hậu quả.
Khi xem xét các lựa chọn, bạn bắt đầu tự hỏi việc phá sản diễn ra như thế nào và liệu đó có phải là bước đi đúng đắn cho bạn hay không.
Hãy xem qua một số thành phần chính của việc phá sản để bạn có thể xác định xem đó có phải là giải pháp thích hợp cho trường hợp của mình hay không.
Lưu ý: Hầu hết thông tin cho bài viết này được lấy từ Tòa án Hoa Kỳ.
Phá sản là một quy trình pháp lý liên bang giải phóng người dân hoặc doanh nghiệp khỏi khoản nợ không thể quản lý được bằng cách giải quyết nợ hoặc tạo ra một kế hoạch trả nợ khả thi.
Sau khi bạn nộp đơn xin phá sản, các chủ nợ của bạn sẽ được thông báo và phải tạm thời ngừng liên lạc với bạn hoặc tiến hành các hoạt động thu nợ hoặc hành động pháp lý khác. Khi các khoản nợ tồn đọng của bạn đã được thanh toán, bạn sẽ không còn chịu trách nhiệm về chúng nữa.
Bộ luật Phá sản Hoa Kỳ điều chỉnh việc phá sản. Đối với con nợ là cá nhân, có hai loại hình phá sản phổ biến:Chương 7 và Chương 13.
Mặc dù cả hai chương về phá sản cá nhân đều cung cấp các biện pháp giảm nợ nhưng chúng thực hiện theo những cách khác nhau.
Chương 7 thường dẫn đến việc bạn được thanh toán các khoản nợ đủ điều kiện ngay sau khi đơn khởi kiện của bạn được chấp thuận.
Việc xóa sạch khoản nợ của bạn nghe có vẻ như là một sự nhẹ nhõm, nhưng nó có thể phải trả giá rất đắt. Theo chương này, tài sản không được miễn thuế của bạn có thể được thanh lý để đáp ứng các chủ nợ của bạn.
Những gì cấu thành tài sản được miễn thuế và không được miễn thuế khác nhau tùy theo tiểu bang.
Tuy nhiên, nói chung, nếu bạn có những thứ như đồ trang sức, bộ sưu tập có giá trị, khoản đầu tư và bất động sản bên ngoài nơi cư trú chính hoặc bạn có nhiều vốn sở hữu trong ngôi nhà bạn đang sống, bạn có thể mất những tài sản này trong thủ tục phá sản.
Nếu có thể, người được ủy thác do tòa chỉ định sẽ thanh lý tài sản không được miễn thuế của bạn và giải ngân số tiền thu được cho chủ nợ của bạn.
Lưu ý: Với việc phá sản theo chương 7, bạn có thể khẳng định lại một khoản nợ. Ví dụ:nếu bạn muốn giữ lại chiếc ô tô của mình, bạn có thể ký kết kế hoạch trả nợ được phê duyệt hợp pháp với chủ nợ để giữ lại chiếc xe. Thỏa thuận này phải được thực hiện trước khi khoản nợ của bạn chính thức được giải quyết.
Dòng cuối cùng: nếu bạn có nhiều tài sản, phá sản thanh lý theo chương 7 có thể không phải là giải pháp tốt cho bạn.
Việc nộp đơn thành công theo chương 13 sẽ dẫn đến kế hoạch trả nợ trong vòng 3 hoặc 5 năm. Được gọi là phá sản do tổ chức lại, nếu bạn đủ điều kiện tham gia chương này, nó có thể cho phép bạn giữ lại ngôi nhà của mình thay vì phải thanh lý nó theo chương 7.
Thời gian trả nợ sẽ kéo dài trong ba năm nếu bạn có thu nhập thường xuyên nhưng kiếm được ít hơn thu nhập trung bình của tiểu bang. Bạn sẽ thanh toán trong 5 năm nếu bạn kiếm được nhiều hơn mức trung bình.
Trong thời gian trả nợ của bạn, chủ nợ không thể bắt đầu hoặc tiếp tục hành động pháp lý hoặc hoạt động thu nợ.
Các khoản thanh toán của bạn sẽ là tất cả về thu nhập khả dụng của bạn.
Vì mục đích này, thu nhập khả dụng hàng tháng của bạn là tổng thu nhập của bạn (không bao gồm tiền cấp dưỡng nuôi con) trừ đi số tiền mà tòa án cho là hợp lý để duy trì gia đình và đóng góp từ thiện của bạn (tối đa 15% tổng thu nhập).
Kế hoạch trả nợ của bạn sẽ giải quyết các khoản nợ ưu tiên, có bảo đảm và không có bảo đảm. Khoản nợ ưu tiên là thuế và chi phí tòa án phá sản, những khoản nợ này phải được thanh toán trước.
Nợ có bảo đảm được gắn với tài sản thế chấp (chẳng hạn như khoản vay mua ô tô hoặc thanh toán thế chấp). Nợ không có bảo đảm, chẳng hạn như nợ thẻ tín dụng hoặc khoản vay cá nhân, không được thế chấp bằng tài sản thế chấp.
Đối với khoản nợ có bảo đảm, chủ nợ cần phải thanh toán tối thiểu bằng giá trị tài sản.
Tùy thuộc vào thời điểm bạn mua nó (thường là ô tô) và thời điểm bạn nộp đơn xin phá sản, bạn có thể phải chịu trách nhiệm về tổng số tiền còn nợ.
Bạn có thể tiếp tục thanh toán khoản thế chấp sau thời gian trả nợ phá sản miễn là bạn đưa tài khoản đến hạn.
Đối với khoản nợ không có bảo đảm, bạn không phải trả hết tổng số tiền nợ. (Mặc dù điều này có thể xảy ra tùy thuộc vào số tiền bạn nợ và số tiền bạn trả trong thời gian trả nợ.)
Tuy nhiên, nếu chủ nợ không có bảo đảm không nhận được khoản thanh toán đầy đủ, bạn phải đảm bảo rằng họ đã nhận được ít nhất những gì lẽ ra họ sẽ nhận được nếu bạn thanh lý theo chương 7.
Nếu bạn thực hiện tất cả các khoản thanh toán hàng tháng bắt buộc mà vẫn còn khoản nợ đủ điều kiện, không cần thế chấp, khoản nợ này sẽ được giải quyết khi kết thúc thời hạn trả nợ.
Lưu ý: Bạn cũng phải hoàn thành khóa học quản lý tài chính đã được phê duyệt để được xuất viện. Ngoài ra, bạn không thể được miễn trừ phá sản theo chương 13 trong vòng hai năm qua hoặc được miễn trừ theo chương 7 trong vòng bốn năm trước đó.
Để đủ điều kiện nộp đơn xin phá sản trong vòng sáu tháng qua, bạn:
Ngoài ra, mỗi chương về phá sản đều có những yêu cầu riêng.
Để đủ điều kiện tham gia chương 7 chủ yếu là nợ tiêu dùng (nợ phi kinh doanh), bạn cần phải vượt qua bài kiểm tra khả năng tài chính. Tòa án cần đánh giá xem bạn có đủ nguồn tài chính để thực hiện nghĩa vụ của mình hay không.
Bài kiểm tra xem liệu thu nhập của bạn trong sáu tháng qua có thấp hơn thu nhập trung bình của tiểu bang hay không. Nếu đúng như vậy thì bạn đã vượt qua bài kiểm tra và có thể tiếp tục nộp đơn.
Nếu không, bạn vẫn có cơ hội chứng minh nhu cầu tài chính bằng cách báo cáo các chi phí sinh hoạt thiết yếu của mình như chỗ ở, thực phẩm, thuốc men, v.v. cho tòa án.
Sau đó, nếu thu nhập khả dụng của bạn sau khi chi tiêu đáp ứng các tiêu chí của tòa án, bạn vẫn có thể vượt qua bài kiểm tra thu nhập và tiếp tục nộp đơn theo chương 7.
Nếu bạn không đủ điều kiện để khai phá sản trực tiếp theo chương 7, bạn có thể chuyển hồ sơ của mình sang chương 13.
Để đủ điều kiện, bạn phải có khoản nợ không có bảo đảm dưới 394.725 USD và khoản nợ có bảo đảm dưới 1.184.200 USD. (Không có giới hạn nợ cho chương 7.)
Bất kể bạn nộp đơn xin phá sản theo chương nào, quy trình này có nhiều điểm tương đồng. Để bắt đầu, bạn phải nộp đơn xin phá sản lên tòa án liên bang địa phương.
Là một phần của bước này, bạn sẽ cần cung cấp cho tòa án những thông tin sau:
Nếu bạn đã lập kế hoạch trả nợ trong quá trình tư vấn tín dụng, bạn cũng phải gửi kế hoạch đó. Nếu bạn nộp đơn cùng với vợ/chồng của mình thì cả hai bạn đều phải cung cấp thông tin trên.
Tiếp theo, bạn sẽ được chỉ định một người được ủy thác của tòa án. Họ sẽ sắp xếp và chủ trì một cuộc họp có sự tham gia của bạn và các chủ nợ của bạn.
Bạn sẽ được hỏi một loạt câu hỏi có tuyên thệ để hiểu rõ hơn về tình hình tài chính của mình và để đảm bảo bạn hiểu rõ quy trình phá sản cũng như những tác động đối với tương lai tài chính của bạn.
Kết quả của cuộc họp này sẽ được tóm tắt và trình bày trước tòa. Sau đó, trường hợp của bạn sẽ được xét xử và thẩm phán phá sản sẽ chấp thuận hoặc từ chối đơn yêu cầu của bạn.
Cách thức hoạt động của việc cứu trợ phá sản theo Chương 13 phức tạp hơn một chút so với chương 7 vì nó yêu cầu tạo, phê duyệt và tuân thủ kế hoạch trả nợ.
Với việc phá sản theo chương 13, bạn phải nộp kế hoạch trả nợ cho tòa án trong vòng 14 ngày kể từ ngày nộp đơn.
Bạn cũng phải thanh toán cho người được ủy thác phá sản do tòa án chỉ định trong vòng 30 ngày kể từ ngày lập kế hoạch, ngay cả khi trường hợp của bạn chưa được xét xử.
Trong thời hạn 45 ngày, kể từ ngày họp chủ nợ, Thẩm phán phải tổ chức phiên họp xác nhận. Các chủ nợ sẽ được thông báo và có thể phản đối nếu họ cảm thấy kế hoạch trả nợ không công bằng.
Nếu tòa án xác nhận kế hoạch trả nợ của bạn, người được ủy thác của bạn sẽ bắt đầu thanh toán cho chủ nợ của bạn. Nếu tòa án từ chối kế hoạch của bạn, bạn có thể cố gắng gửi kế hoạch đã sửa đổi hoặc chuyển hồ sơ của mình thành thanh lý theo chương 7.
Phá sản theo Chương 13 là một quá trình lâu dài và bạn phải tuân thủ nghiêm ngặt kế hoạch trả nợ của mình. Nếu muốn gánh thêm bất kỳ khoản nợ nào, trước tiên bạn phải được sự chấp thuận của người được ủy thác vì điều đó có thể ảnh hưởng đến khả năng thanh toán của bạn theo thỏa thuận.
Nếu bạn không thanh toán, trường hợp của bạn có thể bị bác bỏ hoặc tự động chuyển thành thanh lý theo chương 7. Tuy nhiên, nếu bạn không thể làm việc, bạn có thể đủ điều kiện để được giải tỏa khó khăn, điều này sẽ giúp bạn không phải trả thêm tiền.
Bạn sẽ phải chịu hai chi phí chính - chi phí tòa án và phí luật sư. Chi phí tòa án rất đơn giản nhưng thay đổi đôi chút tùy thuộc vào chương bạn nộp đơn.
Đối với trường hợp phá sản theo chương 7, chi phí nộp đơn là $245, phí nộp đơn hành chính là $75 và phí quản lý ủy thác là $15. Chương 13 tốn $235 để nộp đơn kiện và $75 chi phí hành chính.
Chi phí tòa án có thể được thanh toán theo từng đợt nếu được chấp thuận. Tuy nhiên, việc không thanh toán cho họ có thể dẫn đến việc vụ việc của bạn bị bác bỏ. Đối với chương 7, án phí có thể được miễn nếu bạn kiếm được dưới 150% mức nghèo.
Thật không may, phí pháp lý không thường xuyên và thay đổi đáng kể dựa trên vị trí của bạn, mức độ phức tạp của vụ việc, luật sư phá sản của bạn có kinh nghiệm như thế nào và các yếu tố khác.
Bạn có thể phải trả cho luật sư phá sản của mình vài trăm đến vài nghìn đô la.
Nhiều loại nợ, chẳng hạn như các khoản vay mua ô tô, thế chấp, nợ y tế và số dư thẻ tín dụng, có thể được giải quyết khi phá sản. Tuy nhiên, không phải tất cả các khoản nợ đều đủ điều kiện.
Mặc dù có những sắc thái bổ sung, không phổ biến cho cả hai chương, nhưng nhìn chung, các nghĩa vụ tài chính sau đây không thể được thực hiện:
Khi nguồn nợ chính của bạn là các khoản vay sinh viên liên bang hoặc nợ thuế, việc nộp đơn phá sản thông thường có thể không giúp ích gì nhiều cho bạn.
Tuy nhiên, bạn có thể nộp đơn kiện đối nghịch riêng để yêu cầu tòa án phá sản xác định xem liệu các khoản thanh toán khoản vay sinh viên của bạn có gây khó khăn quá mức cho bạn hay không. Nếu tòa án ra phán quyết có lợi cho bạn, khoản vay sinh viên của bạn có thể được giải quyết.
Tuyên bố phá sản sẽ khiến điểm tín dụng của bạn giảm mạnh - có thể từ 200 điểm trở lên. Mức độ nghiêm trọng của sự sụt giảm phụ thuộc vào số nợ đã được thanh toán.
Việc có được một bảng xếp hạng sạch sẽ có tác động lâu dài đến hồ sơ tín dụng của bạn. Loại phá sản theo chương 7 sẽ tồn tại trong báo cáo tín dụng của bạn trong mười năm, trong khi loại phá sản theo chương 13 kéo dài trong bảy năm. Tuy nhiên, với việc quản lý tín dụng chu đáo sau phá sản, điểm số của bạn có thể cải thiện đáng kể trong một nửa thời gian đó.
Điều quan trọng cần lưu ý là những nỗ lực đòi nợ, phán xét và thu hồi tiền lương cũng ảnh hưởng đến điểm số của bạn. Vì vậy, nếu các vấn đề về tín dụng ngày càng chồng chất, có lẽ nên thận trọng khi cầm máu bằng cách tuyên bố phá sản.
Tuyên bố phá sản là một động thái quyết liệt. Vì việc khai phá sản sẽ trở thành hồ sơ công khai nên nó có thể ảnh hưởng đến tương lai của bạn theo nhiều cách khác nhau ngoài việc chỉ ảnh hưởng đến tín dụng của bạn.
Mặc dù cuối cùng có thể cần thiết nhưng việc xem xét các lựa chọn thay thế là một phần của quá trình thẩm định. Bạn nhận thấy vấn đề và hành động càng sớm thì khả năng các phương án thay thế sẽ có hiệu quả càng cao.
Dưới đây là một số ý tưởng để khám phá:
Tránh chạm vào tài khoản hưu trí của bạn. Những khoản này thường được miễn phá sản nên bạn sẽ không mất chúng nếu nộp đơn.
Nhưng việc vay 401(k) hoặc rút tiền sớm từ tài khoản tiết kiệm hưu trí của bạn có thể gây ra những khó khăn tài chính dài hạn khác.
Nếu bạn phá sản, điều quan trọng là bạn phải bắt đầu xây dựng lại cuộc sống tài chính của mình ngay lập tức.
Mặc dù phải mất một thời gian dài để điểm tín dụng của bạn phục hồi (7-10 năm), nhưng bạn có thể quyết định xem điểm tín dụng của bạn sẽ hồi phục nhanh đến mức nào.
Dưới đây là một số bước cần thực hiện sau khi phá sản:
Bài viết này chỉ nhằm mục đích cung cấp thông tin chung về cách nộp đơn xin bảo vệ phá sản theo chương. Nếu bạn đang cân nhắc nghiêm túc về con đường này, chúng tôi khuyến khích bạn nói chuyện với luật sư chuyên về luật phá sản ở tiểu bang của bạn.
Mặc dù bạn có thể đại diện cho mình trước tòa nhưng một luật sư đủ trình độ về phá sản có thể hướng dẫn bạn về nhiều khía cạnh của việc phá sản để bạn có được giải pháp tốt nhất có thể.
Bài viết của Laura
Phụ nữ kiếm tiền
Amy Blacklock và Vicki Cook đã đồng sáng lập Women Who Money vào tháng 3 năm 2018 để cung cấp thông tin hữu ích về các chủ đề tài chính cá nhân, sự nghiệp và kinh doanh để bạn có thể tự tin quản lý tiền bạc, tăng giá trị tài sản ròng, cải thiện tình hình tài chính tổng thể và cuối cùng đạt được sự độc lập về tài chính.