(Trang này có thể chứa các liên kết liên kết và chúng tôi có thể kiếm phí từ các giao dịch mua đủ điều kiện mà bạn không phải trả thêm phí. Hãy xem Tiết lộ của chúng tôi để biết thêm thông tin.)

Việc tài trợ cho việc nghỉ hưu của bạn không phải là điều dễ dàng. Bạn sẽ cần đủ tiền để trang trải các chi phí thường xuyên, sở thích của mình và chi phí y tế có thể tăng đáng kể.

Nếu bạn lo lắng về việc tài trợ cho những năm tháng vàng son của mình và bạn sở hữu một ngôi nhà (miễn phí và rõ ràng hoặc với số dư thế chấp nhỏ), khoản thế chấp ngược có thể giúp bạn giảm bớt căng thẳng.

Một khoản thế chấp ngược lại chính xác như tên gọi của nó. Nếu bạn từ 62 tuổi trở lên, người cho vay sẽ thanh toán (hàng tháng hoặc một lần) cho bạn dựa trên vốn sở hữu trong nhà của bạn.

Nhưng đừng nhầm lẫn — đây là một khoản vay, sử dụng vốn chủ sở hữu nhà của bạn làm tài sản thế chấp.

Mặc dù khoản vay này có thể tác động tích cực đến cuộc sống của bạn bây giờ, nhưng cuối cùng bạn có thể để lại cho người thừa kế ít hơn mức bạn mong muốn vì cuối cùng khoản tiền này sẽ phải được hoàn trả.

Hãy cùng khám phá một số sắc thái của khoản thế chấp ngược để bạn có thể đánh giá xem nó có phù hợp với mình hay không.

Các loại thế chấp ngược

Theo Ủy ban Thương mại Liên bang (FTC), có ba loại thế chấp ngược chính:

• Mục đích duy nhất :Chính quyền tiểu bang/địa phương hoặc tổ chức phi lợi nhuận cung cấp các khoản vay này, nhưng có thể có giới hạn về khả năng sẵn có. Quỹ chỉ có thể được sử dụng cho một mục đích đã xác định trước, chẳng hạn như sửa chữa nhà cửa.
  • Đây có thể là một con đường tốt cho bạn nếu thu nhập của bạn thấp vì chi phí vay thấp hơn các lựa chọn thế chấp ngược khác.

• Độc quyền :Các khoản cho vay được thực hiện bởi các công ty tư nhân. Quỹ có thể được sử dụng cho bất kỳ mục đích nào.
  • Tùy chọn này được thiết kế cho những người có nhà có giá trị cao và thường được gọi là khoản thế chấp ngược khổng lồ.

• Thế chấp chuyển đổi vốn sở hữu nhà (HECM):Các khoản vay được thực hiện bởi Bộ Phát triển Nhà và Đô thị (HUD). Để đủ điều kiện, giá trị căn nhà của bạn không thể vượt quá $726,525. Bạn có thể sử dụng tiền cho bất kỳ mục đích nào. HECM cung cấp các tùy chọn thanh toán linh hoạt hơn so với các khoản vay độc quyền thường chỉ phát hành một lần.
  • Đây là loại thế chấp ngược phổ biến nhất cho đến nay.

Nhận khoản thế chấp ngược

Nhận một khoản thế chấp ngược sẽ có cảm giác tương tự như nhận một khoản thế chấp tiêu chuẩn. Đầu tiên, bạn cần chọn loại phù hợp nhất với mình. Giống như bất kỳ khoản vay nào, bạn nên cân nhắc kỹ để có được thỏa thuận tốt nhất.

Sau đó, bạn đăng ký khoản vay, nơi sức khỏe tài chính của bạn sẽ được đánh giá. Người cho vay cũng cần biết bạn có cập nhật các khoản thuế tài sản và hóa đơn bảo hiểm của chủ nhà hay không.

Ngoài ra, đối với các khoản vay HECM, người cho vay cần xác minh ngôi nhà của bạn đáp ứng các tiêu chuẩn tài sản của FHA. Cuối cùng, bạn có thể được yêu cầu hoàn thành tư vấn thế chấp ngược để đảm bảo bạn hiểu đầy đủ về khoản vay.

Nếu mọi thứ đều ổn, bạn sẽ phải trả:phí bắt đầu khoản vay, chi phí đóng và chi phí duy trì khoản vay.

Nếu bạn nhận được HECM, bạn cũng sẽ phải trả tiền bảo hiểm thế chấp. Bạn có thể chuyển một số chi phí này vào khoản vay của mình để khoản ảnh hưởng ban đầu vào sổ séc của bạn sẽ không quá tệ (mặc dù điều đó có thể khiến bạn có ít tiền hơn).

Mặc dù bạn sẽ phải trả trước các chi phí liên quan đến khoản vay nhưng bạn (hoặc những người thừa kế của bạn) sẽ không phải hoàn trả khoản vay cho đến khi bạn qua đời, chuyển đi hoặc bán nhà.

Tôi có thể vay bao nhiêu?

Điều đó phụ thuộc vào một số yếu tố như tuổi của bạn, loại thế chấp ngược mà bạn chọn, số vốn chủ sở hữu trong nhà của bạn, lãi suất và tình hình tài chính tổng thể của bạn.

Nói chung, những người lớn tuổi có nhiều vốn sở hữu hơn có thể vay được số tiền lớn hơn.

Mẹo:Hiện có rất nhiều công cụ tính toán giúp bạn biết khoản thế chấp ngược có thể mang lại cho bạn bao nhiêu.

Đặc quyền của thế chấp ngược

Có một số lý do khiến khoản thế chấp ngược có thể hấp dẫn bạn:

• Bạn vẫn sở hữu ngôi nhà.
• Bạn không phải trả thuế cho các khoản thanh toán bạn nhận được.
• Các khoản thanh toán thường không ảnh hưởng đến An sinh xã hội hoặc Medicare của bạn.
• Thông thường, khoản vay không có ngày đến hạn xác định — miễn là bạn sống trong nhà.

Cạm bẫy của việc thế chấp ngược

Mặc dù có một số mặt tích cực khi vay thế chấp ngược nhưng cũng có một số mặt tiêu cực cần lưu ý:

• Nếu bạn hoặc những người thừa kế của bạn không thể có đủ tiền để trả khoản vay, bạn/họ sẽ phải bán căn nhà để thỏa mãn người cho vay.*

• Lãi suất của khoản vay sẽ khiến số dư khoản vay tăng lên theo thời gian.

• Một số khoản thế chấp ngược có lãi suất thay đổi, khiến việc dự đoán khoản nợ cuối cùng sẽ khó khăn.

• Nếu bạn không trả được tiền bảo trì nhà, bảo hiểm hoặc thuế tài sản, người cho vay có thể yêu cầu bạn hoàn trả khoản vay trước hạn.

• Nếu bạn đứng tên vay tiền và chết hoặc rời khỏi nhà vĩnh viễn, vợ/chồng/bạn tình của bạn có thể phải hoàn trả khoản vay hoặc chuyển đi ngay sau khi bạn qua đời (và ngược lại!).

* Tin tốt? Bạn không thể nợ nhiều hơn giá trị ngôi nhà của bạn.

Tôi nên cân nhắc điều gì?

Khi bạn cân nhắc xem khoản thế chấp ngược có phù hợp với mình hay không, hãy nghĩ về:

• Bạn cần bao nhiêu tiền và bạn cần số tiền đó để làm gì (Nếu bạn muốn sống nhờ vào số tiền thu được thì hình thức thế chấp ngược cho mục đích duy nhất sẽ không hiệu quả.)

• Bạn dự định sống ở nhà trong bao lâu (Nếu bạn không định ở trong nhà lâu, việc vay tiền có thể không thận trọng về mặt tài chính.)

• Nếu khoản vay có thể được hoàn trả (Nếu bạn muốn để lại tài sản cho những người thừa kế, họ có thể trả khoản vay để họ giữ nó không?)

Các lựa chọn thay thế

Nếu bạn băn khoăn về việc vay thế chấp ngược, có những lựa chọn khác để cải thiện dòng tiền của bạn:

• Tái cấp vốn bằng tiền mặt . Sẽ rẻ hơn nếu nhận được một khoản tái cấp vốn thế chấp bằng tiền mặt và một khoản cho phép bạn tiếp tục xây dựng vốn chủ sở hữu (khi khoản thế chấp ngược lại làm cạn kiệt vốn chủ sở hữu của bạn). Tuy nhiên, bạn sẽ phải thanh toán hàng tháng nếu không sẽ có nguy cơ bị tịch thu tài sản.

• Hạn mức tín dụng vốn sở hữu nhà (HELOC) . Tùy chọn này cũng có ít phí hơn so với thế chấp ngược và cho phép bạn huy động vốn bất cứ khi nào bạn cần. Trong thời gian rút vốn, bạn chỉ cần trả lãi cho khoản vay. Tuy nhiên, hãy chuẩn bị tinh thần cho việc thanh toán sẽ tăng vọt sau khi thời gian rút thăm kết thúc. Ngoài ra, nếu giá trị căn nhà của bạn giảm xuống, HELOC có thể bị hủy. Và nếu bạn không trả được nợ, bạn có thể bị tịch thu tài sản thế chấp.

• Khoản vay thế chấp nhà . Tùy chọn này cung cấp cho bạn một khoản tiền trọn gói với lãi suất thấp hơn so với thế chấp ngược. Tuy nhiên, nó đắt hơn HELOC và vẫn yêu cầu bạn thanh toán hàng tháng một cách trung thực để tránh bị tịch thu tài sản thế chấp.

• Bán nhà . Bạn có thể sử dụng số tiền thu được để mua toàn bộ một căn nhà rẻ hơn, giữ lại những gì còn sót lại làm tiền dự trữ. Nếu bạn muốn gia đình mình sở hữu căn nhà khi bạn qua đời, bạn có thể bán trước cho họ.

• Cho thuê phòng . Mặc dù việc giao dịch với người thuê nhà cũng có nhiều vấn đề, nhưng việc cho thuê một phần căn nhà có thể giúp bạn bù đắp mọi khoản thiếu hụt trong ngân sách của mình.

• Tuyên bố phá sản . Mặc dù tùy chọn này làm giảm tín dụng của bạn nhưng nó có thể giúp bạn kiểm soát khoản nợ của mình, điều này cuối cùng sẽ cải thiện ngân sách của bạn.

Suy nghĩ cuối cùng về thế chấp ngược

Vay thế chấp ngược có thể là một giải pháp thích hợp nếu bạn thực sự cần một nguồn thu nhập và không có nhiều lựa chọn khác.

Ngoài ra, nếu bạn không có ý định để lại ngôi nhà của mình cho người thân, đó có thể là một cách tuyệt vời để nâng cao lối sống nghỉ hưu của bạn.

Tuy nhiên, nếu bạn có các lựa chọn khác và muốn để lại di sản cho người thừa kế, thế chấp ngược có thể không phù hợp với trường hợp của bạn.

Quyết định vay thế chấp ngược (và sau đó thực sự nhận được nó) là một quá trình vô cùng phức tạp.

Mục đích của bài viết này chỉ là cung cấp thông tin chung. Bạn nên đối thoại kỹ lưỡng và cởi mở với gia đình mình (nếu có) và các chuyên gia tài chính có năng lực, đáng tin cậy để được hướng dẫn.

Tránh những nhân viên bán hàng chịu áp lực cao, những người hứa hẹn quá mức về lợi ích và coi nhẹ rủi ro. Và hãy đảm bảo hiểu chính xác cách thức thế chấp ngược của bạn sẽ hoạt động cả khi bạn còn sống và sau khi bạn ra đi trước khi cam kết.

Bài viết của Laura

Phụ nữ kiếm tiền

Amy Blacklock và Vicki Cook đã đồng sáng lập Women Who Money vào tháng 3 năm 2018 để cung cấp thông tin hữu ích về các chủ đề tài chính cá nhân, sự nghiệp và kinh doanh để bạn có thể tự tin quản lý tiền bạc, tăng giá trị tài sản ròng, cải thiện tình hình tài chính tổng thể và cuối cùng đạt được sự độc lập về tài chính.