(Trang này có thể chứa các liên kết liên kết và chúng tôi có thể kiếm phí từ các giao dịch mua đủ điều kiện mà bạn không phải trả thêm phí. Hãy xem Tiết lộ của chúng tôi để biết thêm thông tin.)
Rất có thể bạn đã có quyền truy cập vào tín dụng quay vòng và sử dụng nó thường xuyên. Gần 70% người Mỹ có ít nhất một thẻ tín dụng. Nhiều người có nhiều tài khoản tín dụng quay vòng hoặc “hạn mức” tín dụng.
Thẻ tín dụng (bao gồm thẻ tín dụng của cửa hàng), hạn mức tín dụng vốn chủ sở hữu nhà (HELOC) và tài khoản tiền gửi có bảo vệ thấu chi là những ví dụ về tài khoản tín dụng quay vòng.
Tín dụng quay vòng có tốt để sử dụng không?
Hãy đọc tiếp để tìm hiểu thêm về tín dụng quay vòng, nó khác với các khoản vay khác như thế nào và tại sao nó có thể – hoặc có thể không phải là một quyết định sáng suốt để bạn sử dụng nó.
Tín dụng quay vòng là nguồn tài trợ linh hoạt trong đó người cho vay gia hạn một lượng tín dụng nhất định. Bạn quyết định số tiền bạn muốn sử dụng và thời điểm bạn muốn sử dụng.
Vào cuối tháng, bạn trả lại tiền hoặc trả lãi cho số dư còn lại (trừ khi bạn đang trong thời gian khuyến mại lãi suất 0%).
Không có khoản thanh toán cố định trên hạn mức tín dụng quay vòng. Tín dụng hiện có và khoản thanh toán tối thiểu của bạn dao động tùy theo việc sử dụng và hoàn trả hạn mức tín dụng.
Toàn bộ số dư tài khoản của bạn có thể được thanh toán sớm mà không bị phạt. Bạn cũng có thể sử dụng lại số dư tín dụng hiện có của mình cho đến khi thỏa thuận tín dụng quay vòng với người cho vay hết hạn.
Nếu bạn có khoản vay thế chấp, vay mua ô tô, vay mua nhà hoặc vay sinh viên thì bạn có khoản vay trả góp.
Khoản vay ban đầu dành cho một số tiền nhất định tương tự như hạn mức tín dụng quay vòng. Nhưng khi vay trả góp, bạn sẽ nhận được toàn bộ số tiền mặt để thanh toán hàng hóa hoặc dịch vụ.
Sau đó, bạn trả lại khoản vay trả góp cùng với lãi suất cho đến khi hết nợ. Những loại nợ này thường được khấu hao trong một khoảng thời gian nhất định và có lịch trả nợ cố định. Bạn không được "mượn lại" số tiền bạn trả cho khoản vay trả góp.
Những điều tốt nhất về tín dụng quay vòng là tính linh hoạt và cách dễ dàng để thanh toán mọi thứ. Bạn có thể vay tiền nhanh chóng với số tiền bạn cần mà không cần phải đăng ký lại để sử dụng lại tín dụng.
Thanh toán cũng linh hoạt, miễn là bạn thực hiện thanh toán tối thiểu theo yêu cầu đúng hạn. Nếu bạn không thể trả hết tài khoản mỗi tháng, bạn chỉ phải trả lãi cho số dư còn lại.
Tín dụng quay vòng không nhất thiết phải được sử dụng cho một giao dịch mua cụ thể hoặc vào một thời điểm nhất định. Bạn có thể duy trì hạn mức tín dụng của mình mà không cần sử dụng theo các điều khoản trong thỏa thuận với người cho vay.
Một số khoản tín dụng quay vòng đi kèm với tùy chọn kiếm tiền hoàn lại hoặc các phần thưởng khác.
Phần thưởng được đổi thành thẻ quà tặng hoặc chuyến du lịch khi bạn thanh toán trên tài khoản của mình. Nhưng đây chỉ là lợi ích nếu bạn thanh toán toàn bộ số dư trong tài khoản của mình mỗi tháng.
Việc trả lãi cho tài khoản thẻ tín dụng quay vòng hoặc phát sinh các khoản phí khác sẽ làm mất đi mọi giá trị phần thưởng mà bạn kiếm được.
Sử dụng tài khoản tín dụng quay vòng sẽ ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn. Thanh toán đúng hạn và duy trì việc sử dụng tín dụng hiện có của bạn ở mức thấp nhất có thể sẽ giúp tăng điểm tín dụng.
Điểm tín dụng cao có thể giúp bạn có lãi suất thấp hơn khi vay trả góp, tiết kiệm chi phí tiện ích và có cơ hội được phê duyệt hợp đồng thuê nhà cao hơn.
Tín dụng quay vòng rất dễ dàng và thuận tiện cho người tiêu dùng sử dụng. Nhưng rõ ràng đó là trường hợp quá nhiều thứ tốt có thể gây ra vấn đề tài chính nghiêm trọng.
Experian báo cáo số dư thẻ tín dụng trung bình là hơn 4.000 USD trong quý 3 năm 2018. Và đây chỉ là một loại tín dụng quay vòng mà mọi người sử dụng. Ngoài ra, nhiều người có tín dụng quay vòng cũng có khoản vay trả góp mà họ đang phải trả.
Hạn mức tín dụng quay vòng thường đi kèm với lãi suất cao hơn so với các khoản vay trả góp. APR trung bình của thẻ tín dụng hiện nay là gần 17%.
Tỷ lệ HELOC biến đổi trung bình thấp hơn (khoảng 5,6%) vì chúng được bảo đảm bằng một trong những tài sản quý giá nhất của bạn – ngôi nhà của bạn. Và bạn cũng có thể phải trả những khoản phí khổng lồ để nhận được loại tín dụng quay vòng này.
Một số người đã cung cấp một lượng tín dụng quay vòng đáng kể, chi tiêu nhiều hơn dự kiến ban đầu cho việc mua sắm cá nhân. Bạn càng chi tiêu nhiều vào tài khoản tín dụng quay vòng thì khả năng sử dụng tín dụng hiện có của bạn càng cao.
Nếu bạn không thể nhanh chóng trả lại số dư lớn, điểm tín dụng của bạn có thể giảm và bạn cũng sẽ phải trả nhiều tiền lãi hơn.
Ngoài ra, nếu bạn đóng một hoặc nhiều tài khoản tín dụng quay vòng quá sớm, điểm tín dụng của bạn có thể bị giảm. Điều này là do thời gian trung bình của các tài khoản được thiết lập có thể bị giảm đi. Lịch sử tín dụng dài hơn là một trong những yếu tố có thể nâng cao điểm tín dụng của bạn.
Bạn có thể (và nên) kiểm tra lịch sử tín dụng của mình bằng cách yêu cầu báo cáo tín dụng miễn phí. Bài viết này hướng dẫn bạn cách lấy báo cáo tín dụng cũng như cách đọc và hiểu nó.
Tín dụng quay vòng mang lại nhiều lợi ích cho người dân và doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn. Nhưng điều quan trọng là phải xem xét tình hình tài chính đầy đủ và khả năng trả hết nợ của bạn.
Nếu bạn có thể hoàn trả số dư mỗi tháng hoặc trả lãi ít nhất có thể cho số tiền bạn chi tiêu thì việc sử dụng tín dụng quay vòng có thể hợp lý.
Nếu bạn không thể thanh toán số dư ngay lập tức hoặc nếu bạn đang sử dụng tài khoản tín dụng quay vòng làm quỹ khẩn cấp, bạn có thể nghĩ lại. Trong thời kỳ khủng hoảng, tránh phải thanh toán nhiều hơn và tránh lãi suất cao có lẽ là phương án tốt hơn.
Cuối cùng, hãy đảm bảo bạn đã đọc bản in đẹp nếu bạn chọn mở tài khoản tín dụng quay vòng.
Thời hạn 90 ngày miễn lãi hoặc hai năm thanh toán không lãi suất có thể là điều tuyệt vời khi bạn mua hàng. Nhưng nhiều người bị bắt phải trả lãi khi họ không đáp ứng các điều khoản của thỏa thuận.
Sử dụng tín dụng quay vòng một cách khôn ngoan để nhận được lợi ích của việc chi tiêu và thanh toán linh hoạt trong khi không lún sâu vào nợ nần hoặc làm ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn!
Amy và Vicki là đồng tác giả của Quy hoạch bất động sản 101, Từ Tránh chứng thực di chúc và Đánh giá tài sản đến Xây dựng các chỉ thị và hiểu biết về thuế, Bài học cơ bản cho bạn đến Quy hoạch bất động sản, từ Adams Media.
Phụ nữ kiếm tiền
Amy Blacklock và Vicki Cook đã đồng sáng lập Women Who Money vào tháng 3 năm 2018 để cung cấp thông tin hữu ích về các chủ đề tài chính cá nhân, sự nghiệp và kinh doanh để bạn có thể tự tin quản lý tiền bạc, tăng giá trị tài sản ròng, cải thiện tình hình tài chính tổng thể và cuối cùng đạt được sự độc lập về tài chính.