Những điểm chính

• Hoa Kỳ nợ thẻ tín dụng hiện ở mức khoảng 1,2 nghìn tỷ USD, với APR gần 20%.
• Thanh toán tối thiểu hầu như không làm giảm số dư; tỷ giá và số dư cao hơn là những thách thức chính.
• Các giải pháp bao gồm thanh toán đầy đủ, chuyển khoản số dư 0%, hợp nhất và tư vấn tín dụng.

Nợ thẻ tín dụng ở Hoa Kỳ đã tăng vọt — hiện ở mức khoảng 1,2 nghìn tỷ USD — trong khi APR trung bình dao động gần 20%. Trong cuộc phỏng vấn này với Ted Rossman của Bankrate, chúng tôi phân tích điều gì đang thúc đẩy số dư và lãi suất cao hơn, ai được hưởng lợi từ phần thưởng, tại sao các khoản thanh toán tối thiểu hầu như không làm giảm số dư và các bước thực tế để thoát khỏi chu kỳ:thanh toán đầy đủ khi có thể, ưu tiên trả nợ, xem xét chuyển khoản số dư 0% hoặc hợp nhất khoản vay cá nhân, liên hệ với cố vấn tín dụng phi lợi nhuận và cắt giảm chi phí ngắn hạn hoặc tăng thu nhập để đẩy nhanh việc trả nợ. Lời khuyên rõ ràng, hữu ích cho bất kỳ ai lo lắng về việc tăng hóa đơn thẻ tín dụng.

Jeffrey Snyder, Mạng lưới phát sóng hưu trí

Tham gia cùng tôi bây giờ là Ted Rossman của Bankrate. Ted, rất vui được gặp bạn.

Cảm ơn bạn đã quay lại chương trình sáng nay.

Ted Rossman

Thật vui khi được ở đây, cảm ơn bạn.

Jeffrey Snyder, Mạng lưới phát sóng hưu trí

Có rất nhiều điều đang diễn ra. Chúng tôi đã nói chuyện với bạn về vô số điều trong vài tháng qua. Chúng tôi muốn có bạn tham gia, tôi muốn có bạn tham gia thường xuyên nhất có thể.

Khả năng chi trả tiếp tục là một thách thức ở Hoa Kỳ đối với rất nhiều người trong chúng ta. Và điều này, Ted, tôi nghĩ điều này có nghĩa là việc sử dụng thẻ tín dụng và nợ thẻ tín dụng. Bạn có ý kiến gì về điều đó?

Ted Rossman

Theo Fed New York, những điều này chắc chắn đi đôi với nhau vì chúng ta đang thấy chi tiêu nhiều hơn, chúng ta đang chứng kiến số nợ thẻ tín dụng kỷ lục, tổng cộng khoảng 1,2 nghìn tỷ USD. Con số này tăng khoảng 60% trong 5 năm qua. Vì vậy, điều đó thực sự nói lên rất nhiều điều về lạm phát, chi tiêu của người tiêu dùng, chi phí sinh hoạt cao.

Ngoài ra, công bằng mà nói, việc sử dụng thẻ nhiều hơn và ít tiền mặt hơn. Ở đây có một luồng gió thế tục rằng thanh toán kỹ thuật số đang phát triển, dân số ngày càng tăng. Vậy nên mọi chuyện không hẳn là tệ.

Những số liệu này không phân biệt giữa những gì được thanh toán đầy đủ và những gì không. Và đó là ngã ba đường lớn vì chúng ta biết nền kinh tế được hỗ trợ bởi chi tiêu của người tiêu dùng. Chúng tôi chỉ không muốn bạn phải gánh khoản nợ thẻ tín dụng với lãi suất từ 20% trở lên.

Vì vậy, nếu bạn nằm trong một nửa số chủ thẻ thanh toán đầy đủ thì điều đó thật tuyệt. Bạn đang nhận được phần thưởng, bạn đang nhận được sự bảo vệ của người mua, bạn đang nhận được sự thuận tiện. Khi nói về nợ, chúng ta thực sự đang nói về nửa còn lại, một nửa có gánh nặng nợ trung bình khoảng 6.500 USD, theo TransUnion.

Nợ thẻ tín dụng có thể là một vấn đề dai dẳng chỉ vì lãi suất cao hơn nhiều so với các hình thức nợ khác.

Jeffrey Snyder, Mạng lưới phát sóng hưu trí

Hãy để tôi, bạn đã đưa ra phần thưởng thẻ tín dụng. Nếu tôi có thể hỏi bạn về điều này, thì điều đó đã là động lực thúc đẩy nhiều ứng dụng thẻ tín dụng hơn và nhiều người hơn, và tôi đoán đối với việc chi tiêu, các công ty, một cách độc lập, liệu các công ty có đáp ứng được những phần thưởng thẻ tín dụng này không? Giống như sự hiểu biết của tôi, và tôi muốn bạn đính chính ở đây, đó là một số công ty đã thực sự cắt giảm phần thưởng của họ hoặc giới hạn lượng thời gian bạn có.

Họ thực sự hết hạn. Vậy đó có thực sự là lý do chính đáng để mua thẻ tín dụng không?

Ted Rossman

Bạn có nhiều khả năng có dặm bay hoặc điểm khách sạn hết hạn hơn là phần thưởng thẻ tín dụng dưới dạng hoàn tiền hoặc thậm chí điểm du lịch và dặm có thể chuyển nhượng. Thông thường, những phần thưởng thẻ tín dụng đó vẫn hoạt động miễn là bạn có uy tín tốt với công ty thẻ. Phần lớn điều này bắt nguồn từ ý tưởng nền kinh tế hình chữ K.

Người giàu càng giàu, người nghèo càng nghèo, khoảng cách ngày càng lớn. Và một số người rất phê phán phần thưởng thẻ tín dụng. Và họ nói rằng đó giống như một Robin Hood ngược.

Đó là lấy của người nghèo và chia cho người giàu. Những người khác nói rằng phần thưởng thẻ tín dụng là một lợi ích lớn và không chỉ cho người giàu mà còn cho mọi người trong mọi nền kinh tế vì bạn có thể có thu nhập cao nhưng cũng có nhiều khoản nợ và sống vượt quá khả năng của mình so với việc bạn có thể có thu nhập thấp hơn nhưng nếu bạn thanh toán đầy đủ các hóa đơn, phần thưởng là tiền miễn phí. Nó sẽ quay trở lại với cá nhân.

Giống như câu nói về thẻ tín dụng giống như một công cụ quyền lực. Chúng thực sự hữu ích hoặc nguy hiểm. Vấn đề nằm ở cách bạn sử dụng chúng.

Phần thưởng thẻ tín dụng rất có ý nghĩa đối với gia đình tôi. Chúng tôi đã kiếm được khoảng 3.000 đô la tiền mặt vào năm ngoái. Lời khuyên của tôi sẽ dựa vào các khoản chi tiêu hàng ngày của bạn.

Có thể đó là xăng, hàng tạp hóa, đi ăn ngoài hoặc đi du lịch. Bất cứ nơi nào bạn chi nhiều tiền, hãy tối ưu hóa những phần thưởng thẻ tín dụng đó. Chỉ cần đảm bảo thanh toán đầy đủ vì đó là cách duy nhất để những thứ này có giá trị.

Nếu bạn có nợ thẻ tín dụng, hãy trả hết nợ trước khi theo đuổi phần thưởng.

Jeffrey Snyder, Mạng lưới phát sóng hưu trí

Hãy nói về lãi suất, Ted. Tôi biết đây là điều mà Bankrate thực sự tập trung vào. Tôi nghĩ gần đây Fed đã nói rằng họ sẽ giữ nguyên lãi suất.

Vì vậy, lãi suất cho vay của quỹ Fed là như nhau. Làm thế nào mà chuyển xuống hoặc chuyển sang thẻ tín dụng? Và chúng tôi vẫn thấy APR của thẻ tín dụng hai chữ số khi tôi xem đơn đăng ký, không phải là tôi đang đăng ký nhưng vẫn có hai chữ số ở những chữ số cao có hai chữ số.

Ted Rossman

Đúng vậy. Lãi suất thẻ tín dụng trung bình là khoảng 20% ​​và chỉ giảm một chút. Nó giảm khoảng một điểm rưỡi so với kỷ lục mọi thời đại được thiết lập cách đây vài năm.

Thành thật mà nói, bạn hầu như không nhận thấy lãi suất thẻ tín dụng của mình là 21% hay 19,5. Ý tôi là, cả hai đều là lãi suất rất cao và lãi suất thẻ tín dụng đều phản ánh Fed. Ngoài ra, các tổ chức phát hành còn cộng thêm tỷ suất lợi nhuận.

Chà, không phải tất cả đều là lợi nhuận. Một phần trong số đó sẽ được chuyển vào chi phí chung và nếu mọi người không trả lại tiền cho họ và những thứ tương tự, mặc dù đây là một hoạt động kinh doanh rất có lợi nhuận. Chúng ta thường thấy công thức thẻ tín dụng giống như lãi suất cơ bản cộng thêm 13% hoặc đại loại như thế.

Đó là cách chúng ta có được con số trung bình ngày nay là khoảng 19,5. Đây là những tỷ lệ rất cao. Nếu bạn có điểm tín dụng thấp hơn, bạn có thể dễ dàng phải trả 25, 30, thậm chí lên tới khoảng 36%.

Đó là mức cao như chúng ta thấy. Thẻ cửa hàng tính lãi suất rất cao. Bạn chỉ cần thực sự cẩn thận ở đây vì quay lại với phép so sánh về công cụ quyền lực đó, các lá bài có thể có lợi hoặc chống lại bạn.

Nếu bạn đang mắc một nửa nợ thẻ tín dụng, hãy nhận thẻ chuyển khoản số dư 0%. Làm việc với một cố vấn tín dụng phi lợi nhuận có uy tín. Có thể hãy nghĩ đến việc cắt giảm một số chi phí hoặc làm những gì bạn cần làm để trả khoản này.

Có thể bạn vay một khoản cá nhân như một hình thức hợp nhất nợ. Điều đó có thể làm giảm tỷ lệ của bạn. Lãi suất thẻ tín dụng cao gấp ba, bốn, năm lần so với mức chúng tôi thấy đối với các khoản vay mua ô tô, khoản vay dành cho sinh viên, khoản thế chấp thông thường.

Việc ưu tiên hoàn vốn này thực sự quan trọng.

Jeffrey Snyder, Mạng lưới phát sóng hưu trí

Lý do có phải là tại sao nó lại cao như vậy không? Đó là khoản nợ không có bảo đảm, nghĩa là không có gì, bạn không thế chấp, tức là cá nhân không thế chấp. Vì vậy, điều đó đòi hỏi tỷ lệ cao hơn vì có nhiều rủi ro hơn.

Đã có rất nhiều cuộc thảo luận về việc giới hạn các tỷ lệ này, nhưng chẳng phải vậy, nếu họ giới hạn tỷ lệ, họ sẽ tước đi cơ hội vay tiền bằng thẻ tín dụng của những người thuộc tầng lớp thu nhập thấp hơn.

Ted Rossman

Tất cả các điểm tốt, vâng. Lãi suất thẻ tín dụng cao hơn những thứ như thế chấp và cho vay mua ô tô vì nợ thẻ tín dụng là nợ không có bảo đảm. Nó không được hỗ trợ bởi nhà hoặc ô tô của bạn.

Đúng, bạn có thể bị kiện vì không thanh toán hoặc họ có thể lấy đi khoản tín dụng của bạn, nhưng việc này không hoàn toàn giống với việc lấy lại xe nếu bạn bỏ lỡ một vài khoản thanh toán. Người cho vay định giá rủi ro. Trên thực tế, hiện nay số lượng thẻ tín dụng quá hạn đã cao ngang với thời kỳ Đại suy thoái.

Vì vậy, đó là loại đáng báo động. Điều đó cho thấy nhiều người, đặc biệt là những người có thu nhập thấp hơn và điểm tín dụng thấp hơn, đã bị tụt lại phía sau. Tôi thường nói rằng đó không phải lỗi của họ.

Ý tôi là, đó là sức nặng tích lũy của lạm phát hoặc đó là hóa đơn y tế, đó là tiền sửa chữa ô tô. Đó thường là những thứ thiết thực. Đó không phải là những kỳ nghỉ và mua sắm phù phiếm, mà việc giải quyết khoản nợ này thực sự quan trọng.

Vì vậy, hiện tại, chúng tôi thấy khoảng 12% số dư thẻ tín dụng đã quá hạn, theo Fed New York. Vì vậy, đó là một phần lớn lý do tại sao họ đánh giá rủi ro cao hơn ở đây. Nếu bạn gặp khó khăn, hãy lên tiếng.

Yêu cầu người cho vay của bạn nghỉ ngơi. Yêu cầu một chương trình khó khăn. Hãy hỏi Money Management International hoặc Greenpath hoặc một số cố vấn tín dụng phi lợi nhuận có uy tín khác xem họ có thể giúp bạn không.

Đừng trốn tránh nó vì khi đó vấn đề sẽ phát triển và bạn bị thiệt hại nhiều hơn về điểm tín dụng, bạn sẽ phải trả phí trả chậm. Bạn càng chờ đợi thì càng khó.

Jeffrey Snyder, Mạng lưới phát sóng hưu trí

Và cho đến thời điểm đó, việc trả mức tối thiểu sẽ không thực sự ảnh hưởng đến số dư của bạn. Ý tôi là, khoảng 25 một tháng. Ý tôi là, điều đó thực sự có thể thiên về lãi suất hơn là tiền gốc.

Tôi có đúng về điều đó không?

Ted Rossman

Có, khoản thanh toán tối thiểu thông thường của thẻ tín dụng là 1% số dư cộng lãi hàng tháng. Vì vậy, bạn thực sự không đạt được nhiều tiến bộ. Theo TransUnion, nếu bạn thanh toán tối thiểu đối với số dư trung bình là khoảng 6.500 USD, thì thanh toán tối thiểu ở mức 20%, khiến bạn mắc nợ trong 18 năm và cuối cùng bạn phải trả hơn 9.000 USD tiền lãi.

Vì vậy, bạn thực sự không đạt được nhiều tiến bộ. Đó là lý do tại sao bạn cần ưu tiên việc này. Nhận thẻ chuyển khoản số dư 0% hoặc thực hiện một trong những kế hoạch quản lý nợ đó với cố vấn tín dụng phi lợi nhuận có uy tín.

Thậm chí còn tìm cách tăng thu nhập của bạn. Có thể bạn làm một công việc phụ trong sáu tháng và bạn để số tiền đó vào khoản nợ thẻ tín dụng của mình hoặc bạn cắt giảm chi tiêu của mình. Có thể bạn sẽ xem xét kỹ số tiền mình đang chi tiêu cho các dịch vụ phát trực tuyến, đi ăn ngoài và những thứ tương tự.

Tôi không nói rằng bạn cần phải thay đổi những điều này mãi mãi, nhưng nếu bạn kiên trì trong sáu tháng, bạn có thể đạt được những tiến bộ đáng kể. Và điều đó có thể giải phóng rất nhiều tiền cho những việc khác.

Jeffrey Snyder, Mạng lưới phát sóng hưu trí

Vâng, bạn biết đấy, tôi thực sự ghét, xin lỗi, đó là mẹ tôi đang gọi, chào mẹ. Tôi thực sự ghét khi người ngoài nói rằng bạn không nên mua cốc latte đó từ Starbucks hoặc bạn không nên làm điều này điều kia. Tôi nghĩ mọi người, tôi chỉ có thể liên tưởng từ trải nghiệm cá nhân của mình, tôi nghĩ mọi người hiện đang thực sự gặp khó khăn trong việc trả tiền xăng, trả tiền cho những thứ quan trọng và họ đang tìm cách để trả số tiền đó.

Vì vậy, chỉ cần nói rằng hãy cắt giảm lượng latte, ừ, một ly latte là 10 đô la. Đó là rất nhiều tiền. Có lẽ bạn nên cắt giảm lượng đó chỉ vì lý do ăn kiêng và sức khỏe.

Nhưng tôi không nghĩ đó là chuyện cá nhân, phải không? Ý tôi là, tất cả thực sự là về cá nhân bạn. Tôi không cảm thấy mình có tư cách chỉ trích bất kỳ ai khác về việc chi tiêu của họ hoặc bất kỳ ai khác cũng vậy.

Ted Rossman

Chà, điều quan trọng cần lưu ý là nguyên nhân chính gây ra nợ thẻ tín dụng là một số loại chi phí khẩn cấp. Đó là hóa đơn y tế, tiền sửa nhà, tiền sửa xe. Đây là những điều cần thiết.

Nếu bạn không có tiền tiết kiệm, bạn sẽ gửi nó vào thẻ tín dụng và khi đó chu kỳ nợ sẽ trở nên thực sự khó phá vỡ. Lý do phổ biến thứ hai là chi phí hàng ngày. Những thứ như xăng và hàng tạp hóa vượt xa mức lương của bạn.

Vì vậy tín dụng là một dòng cần thiết cho người dân. Đó là một huyết mạch. Và bạn đã đề cập trước đó về nỗ lực giới hạn lãi suất thẻ tín dụng.

Đã có đề xuất ở Washington về mức giới hạn ở mức 10%. Chà, điều đó nghe thật tuyệt, nhưng sau đó các ngân hàng sẽ cắt giảm khả năng tiếp cận tín dụng. Và sẽ không mang lại lợi nhuận khi cho hầu hết mọi người vay.

Vậy nếu bạn không có thẻ tín dụng, bạn sẽ làm gì nếu gặp khó khăn? Vì vậy, tôi có thể nói rằng thẻ tín dụng là một điều cần thiết trong việc thu hẹp khoảng cách. Khoản vay ngắn hạn có APR 400%.

Vì vậy, trong một thế giới lý tưởng, mọi người đều có tiền tiết kiệm, không ai mắc nợ. Nó không phải lúc nào cũng diễn ra theo cách đó. Nhưng điều thực sự quan trọng chỉ là phá vỡ chu kỳ đó.

Nếu thỉnh thoảng bạn phải dựa vào thẻ tín dụng để chi trả những loại chi phí này thì điều đó là bình thường, nhưng bạn không muốn nó trở nên tồi tệ hơn. Bạn không muốn những khoản thanh toán tối thiểu đó gắn bó với bạn trong 20 năm. Vì vậy, đó là lúc bạn thực sự cần ưu tiên một số chiến lược này.

Yêu thích của tôi là phương pháp chuyển số dư. Bạn nhận được ưu đãi 0% trong 21 tháng với thẻ như Wells Fargo Reflect, đó là một cơ hội lớn.

Jeffrey Snyder, Mạng lưới phát sóng hưu trí

Vâng, đó là một sự đền đáp và thật tốt, giúp bạn đứng vững trở lại để đưa ra những lựa chọn đúng đắn trong tương lai. Ted, chúng ta sẽ phải để nó ở đó, nhưng tôi đảm bảo với bạn và tôi sẽ tiếp tục nói về số dư thẻ tín dụng bởi vì đây là điều sẽ xảy ra, cho dù bạn có tham gia lực lượng lao động hay không, cho dù bạn đã tham gia lực lượng lao động hay không, bất kể tuổi tác, chúng ta sẽ nói về vấn đề này. Cảm ơn bạn đã tham gia cùng chúng tôi.

Chúng tôi mong sớm được gặp lại bạn.

Ted Rossman

Tôi cũng rất vui được giúp đỡ, cảm ơn bạn.

Giới thiệu về tác giả

Cựu chiến binh ngành hưu trí Hoa Kỳ