Ngân hàng Citizens đã đánh dấu huyền thoại về thẻ ghi nợ đang khiến mọi người tốn tiền, chỉ ra khoảng cách giữa nhận thức và các biện pháp bảo vệ người tiêu dùng thực tế. Nhiều người Mỹ tin rằng thẻ ghi nợ khiến tài khoản séc của họ bị lộ, điều này càng củng cố sự ưu tiên sử dụng thẻ tín dụng trong chi tiêu hàng ngày. 

Nhưng trong một hướng dẫn giáo dục người tiêu dùng gần đây, ngân hàng thách thức giả định đó, nêu rõ các quy định liên bang và các biện pháp bảo vệ ngân hàng hạn chế trách nhiệm pháp lý đối với hành vi gian lận và giám sát hoạt động đáng ngờ trong thời gian thực. 

Các phát hiện cho thấy hồ sơ rủi ro của thẻ ghi nợ thường bị hiểu sai, ngay cả khi các biện pháp bảo vệ đã được tăng cường. Kết quả là, các quyết định được hình thành bởi niềm tin đó có thể gây ra những hậu quả tài chính vượt ra ngoài các giao dịch.

Luật liên bang giới hạn trách nhiệm pháp lý về gian lận thẻ ghi nợ nhiều hơn hầu hết mọi người nhận ra

Điểm trọng tâm trong hướng dẫn của Ngân hàng Công dân rất đơn giản. Đạo luật chuyển tiền điện tử cung cấp biện pháp bảo vệ theo cấp độ cho người dùng thẻ ghi nợ, giới hạn trách nhiệm pháp lý ở số tiền cụ thể, tùy thuộc vào tốc độ báo cáo gian lận. 

Nếu chủ thẻ báo cáo thẻ bị mất hoặc bị đánh cắp trước khi xuất hiện bất kỳ khoản phí trái phép nào thì trách nhiệm pháp lý là bằng không. Báo cáo trong vòng hai ngày làm việc giới hạn mức rủi ro ở mức 50 USD và báo cáo trong vòng 60 ngày theo lịch giới hạn ở mức 500 USD, Văn phòng Kiểm soát Tiền tệ đã xác nhận trong hướng dẫn về gian lận với người tiêu dùng.

“Nhiều ngân hàng cho phép bạn thiết lập cảnh báo khi có hoạt động trên thẻ… Nhưng ngay cả với tất cả sự tiện lợi mà ngân hàng trực tuyến mang lại cho chúng tôi, ít nhất bạn vẫn nên kiểm tra bảng sao kê của mình hàng tháng,” Freddie Huynh, Giám đốc điều hành của Delos Financial Technologies, nói với US News &World Report.

Cấu trúc theo cấp bậc đó có nghĩa là người tiêu dùng kiểm tra tài khoản của họ thường xuyên và báo cáo hoạt động đáng ngờ trong vòng hai ngày làm việc sẽ phải đối mặt với trách nhiệm pháp lý tối đa 50 USD mà người dùng thẻ tín dụng được hưởng theo Đạo luật thanh toán tín dụng công bằng.

Không chịu trách nhiệm pháp lý và mã hóa ví kỹ thuật số tăng cường bảo vệ cho thẻ ghi nợ

Ngoài đường cơ sở của liên bang, nhiều ngân hàng đã tự nguyện áp dụng các chính sách không chịu trách nhiệm pháp lý, đi xa hơn những gì luật pháp yêu cầu. Hướng dẫn của Ngân hàng Citizens đặc biệt khuyến khích chính sách miễn trách nhiệm pháp lý của riêng mình, nhằm bảo vệ chủ thẻ ghi nợ khỏi các giao dịch trái phép khi được báo cáo kịp thời.

Ngân hàng cũng nhấn mạnh khả năng đóng băng và giải phóng thẻ ghi nợ ngay lập tức thông qua ứng dụng di động của mình, như đã lưu ý trong hướng dẫn. Ví kỹ thuật số bổ sung thêm một khía cạnh bảo mật khác. Khi bạn nạp thẻ ghi nợ của mình vào Apple Pay, Google Pay hoặc một nền tảng tương tự, giao dịch sẽ sử dụng mã thông báo, thay thế số thẻ thực của bạn bằng mã duy nhất, sử dụng một lần. 

Điều đó có nghĩa là ngay cả khi tin tặc chặn được dữ liệu giao dịch thì thông tin đó cũng vô dụng cho việc mua hàng trong tương lai. Hướng dẫn của Ngân hàng Công dân đặc biệt gắn cờ mã thông báo là một trong những phương thức thanh toán an toàn nhất hiện nay.

Ngân hàng Citizens nhấn mạnh việc bảo vệ miễn trách nhiệm pháp lý và ví kỹ thuật số được mã hóa là công cụ mạnh mẽ để ngăn chặn gian lận và bảo mật mọi giao dịch.d3sign/Getty Images

Thiệt hại do gian lận thẻ dự kiến sẽ đạt 400 tỷ USD trên toàn cầu trong thập kỷ tới

Tính cấp bách của hướng dẫn của Ngân hàng Công dân trở nên rõ ràng hơn khi bạn xem xét bối cảnh gian lận rộng hơn. Báo cáo Nilson ghi nhận trong phân tích tháng 1 năm 2026, tổng thiệt hại do gian lận thẻ toàn cầu lên tới 33,41 tỷ USD vào năm 2024, giảm nhẹ 1,2% so với năm trước. 

Báo cáo Nilson cho thấy trong một báo cáo riêng vào tháng 1 năm 2025 dựa trên dữ liệu năm 2023, công ty dự đoán rằng tổn thất tích lũy do gian lận thẻ sẽ lên tới khoảng 404 tỷ USD trên toàn thế giới trong thập kỷ tới.

Hoa Kỳ phải chịu phần thiệt hại không tương xứng. Theo Báo cáo Nilson tháng 1 năm 2025, vào năm 2023, các giao dịch của người Mỹ chiếm khoảng 25% chi tiêu thẻ toàn cầu nhưng chiếm hơn 42% tổn thất gian lận trên toàn thế giới. 

Thêm tài chính cá nhân:

• Fidelity đưa ra lời cảnh báo dành cho bất kỳ ai đã để lại khoản 401(k) ở công việc cũ
• Quỹ tín thác sống:họ làm gì và ai cần nó
• Cảnh báo về âm thanh trung thực trên 401(k)s, IRA 

David Robertson, nhà xuất bản của ấn phẩm, cho biết tội phạm từ bên ngoài Hoa Kỳ nhắm mục tiêu vào các thương gia và tổ chức phát hành thẻ của Mỹ vì những doanh nghiệp đó đã miễn cưỡng áp dụng các công nghệ ngăn chặn gian lận nghiêm ngặt nhất hiện có.

Trong nước, người tiêu dùng đã mất hơn 12,5 tỷ USD do gian lận vào năm 2024, tăng 25% so với năm trước. Tỷ lệ người báo cáo bị mất tiền do lừa đảo cũng tăng lên, từ 27% số người khai báo vào năm 2023 lên 38% vào năm 2024, Tạp chí Ngân hàng ABA đưa tin, trích dẫn dữ liệu FTC.

Các bước tăng cường bảo mật thẻ ghi nợ của bạn ngay hôm nay

Hướng dẫn của Ngân hàng Công dân nêu ra một số biện pháp mà chủ thẻ có thể thực hiện ngay lập tức để giảm thiểu rủi ro. Những điều này phù hợp với khuyến nghị của Văn phòng Kiểm soát Tiền tệ và các cơ quan quản lý liên bang khác.

Các bước chính để bảo vệ thẻ ghi nợ của bạn

• Ghi nhớ mã PIN của bạn và không bao giờ chia sẻ nó. Hướng dẫn của Ngân hàng Citizens cảnh báo rằng việc viết nó lên thẻ hoặc lưu nó trong một ghi chú điện thoại không được bảo vệ sẽ tạo ra một lỗ hổng rõ ràng.
• Xem lại hoạt động tài khoản séc của bạn hàng ngày. Các ứng dụng ngân hàng di động giúp bạn có thể phát hiện các giao dịch trái phép trong vòng vài giờ, giúp bạn luôn có thời hạn hai ngày làm việc để được liên bang bảo vệ tối đa theo EFTA.
• Sử dụng mạng bảo mật hoặc VPN để mua hàng trực tuyến. Mạng Wi-Fi công cộng là điểm truy cập phổ biến để chặn dữ liệu thẻ, OCC lưu ý trong hướng dẫn về gian lận dành cho người tiêu dùng.
• Bật cảnh báo giao dịch theo thời gian thực. Hầu hết các ngân hàng đều cung cấp thông báo đẩy cho mỗi giao dịch mua hàng, đảm bảo bạn là người đầu tiên biết liệu tài khoản của mình có xuất hiện khoản phí trái phép hay không, như hướng dẫn của Citizens Bank đã khuyến nghị.
• Chỉ mua hàng trực tuyến từ những người bán đáng tin cậy. Hướng dẫn khuyên bạn nên tìm biểu tượng khóa bảo mật bên cạnh URL trong trình duyệt của bạn trước khi nhập thông tin thẻ.
• Sử dụng ví kỹ thuật số bất cứ khi nào có thể. Hướng dẫn của Ngân hàng Citizens lưu ý rằng việc mã hóa và mã hóa trong các nền tảng như Apple Pay và Google Pay tạo thêm một rào cản giữa dữ liệu thẻ của bạn và những kẻ lừa đảo tiềm ẩn.

Người dùng thẻ ghi nợ hành động nhanh chóng sẽ được bảo vệ khỏi gian lận nhiều hơn họ nghĩ

Nội dung cốt lõi trong hướng dẫn của Ngân hàng Công dân củng cố những gì luật liên bang đã đảm bảo. Theo Văn phòng Kiểm soát Tiền tệ, những người sử dụng thẻ ghi nợ theo dõi tài khoản của họ và báo cáo gian lận sẽ nhanh chóng gặp phải rủi ro tài chính rất hạn chế. Huyền thoại cho rằng thẻ ghi nợ không mang lại sự bảo vệ có ý nghĩa nào đã bỏ qua giới hạn trách nhiệm liên bang, các chương trình miễn trách nhiệm pháp lý ở cấp ngân hàng, công nghệ chip và mã hóa ví kỹ thuật số.

Theo Báo cáo của Nilson, với tình trạng tổn thất do gian lận thẻ dự kiến sẽ tiếp tục tăng cao trong nhiều năm, rủi ro thực sự không nằm ở việc sử dụng thẻ ghi nợ của bạn. Biết cách hệ thống hoạt động và hành động dựa trên kiến thức đó có thể tạo nên sự khác biệt giữa một sự bất tiện nhỏ và việc tài khoản séc bị cạn kiệt.

Giới thiệu về tác giả

Damilola Esebame là nhà báo tài chính và CFEI® với công việc liên quan đến tín dụng, thuế, hưu trí và lập ngân sách. Tại TheStreet, anh ấy đưa tin về tài chính cá nhân và những thay đổi về chính sách ảnh hưởng đến ví của bạn, làm cho các chủ đề phức tạp trở nên rõ ràng và có thể thực hiện được.

Celine là một nhà văn và biên tập viên với hơn 20 năm kinh nghiệm và đã đưa tin về các chủ đề tin tức, chuyên đề, học thuật/nghiên cứu và pháp lý đa dạng. Tại TheStreet.com, Celine là biên tập viên cấp cao có kinh nghiệm về bán lẻ, chứng khoán, đầu tư, tài chính cá nhân, công nghệ, nền kinh tế và du lịch.