Việc giải quyết khoản nợ chưa trả của một thành viên trong gia đình đã qua đời có thể là một thử thách về mặt cảm xúc, nhưng điều quan trọng là bạn phải hiểu trách nhiệm và quyền lợi của mình trong những tình huống như vậy. Bài viết giàu thông tin này nêu ra các bước chính để quản lý khoản nợ thừa kế và cung cấp thông tin chi tiết về cách bảo vệ gia đình bạn khỏi những gánh nặng tài chính tiềm ẩn.
Trải qua cái chết của một người thân yêu đã đủ đau buồn rồi, nhưng việc lo lắng về điều gì sẽ xảy ra với khoản nợ của họ càng làm tình hình thêm đau lòng. Tùy thuộc vào sự chuẩn bị trước của thành viên gia đình bạn, những người thừa kế còn sống có thể phải đối mặt với nỗi đau buồn thêm này.
Khoản nợ chưa trả của một thành viên trong gia đình thường được thanh toán từ tài sản của họ trước khi di chúc của họ được giải quyết. Trong một số trường hợp, nếu tài sản còn lại không đủ để trả nợ thì người thừa kế có thể phải chịu trách nhiệm.
Một nghiên cứu của Cục nghiên cứu kinh tế quốc gia phát hiện ra rằng 46,1% người cao tuổi ở Mỹ chết với tài sản dưới 10.000 USD. Và có thể các khoản nợ tồn đọng có thể vượt quá số tiền này. Đây là tất cả những gì bạn cần biết về điều gì sẽ xảy ra với khoản nợ sau khi thành viên gia đình bạn qua đời.
Đừng lo lắng về việc đột nhiên phải chịu trách nhiệm pháp lý về khoản nợ của cha mẹ, ông bà hoặc anh chị em đã qua đời của bạn. Ngay cả khi họ chết với khoản nợ chưa trả được, những khoản nợ này cũng không được chuyển cho bạn một cách hợp pháp.
Tuy nhiên, nếu vợ/chồng của bạn qua đời, bạn có thể phải gánh các khoản nợ của họ. Hầu hết thời gian, bạn sẽ không như vậy, nhưng điều này thay đổi tùy theo tiểu bang.
Bạn sẽ phải chịu trách nhiệm về các khoản nợ của người đã qua đời nếu bạn đóng vai trò là người đồng ký tên cho một khoản vay hoặc thế chấp cho một thành viên gia đình đã qua đời. Điều tương tự cũng xảy ra nếu bạn là chủ tài khoản chung trên thẻ tín dụng. Và ở một số tiểu bang, nếu bạn sở hữu tài sản của người đã chết, tài sản của họ phải thanh toán mọi hóa đơn chưa thanh toán.
Hãy nhớ rằng, nếu bạn sống ở một quốc gia sở hữu cộng đồng, bạn có thể phải chịu trách nhiệm về khoản nợ của vợ/chồng mình. Có chín trạng thái sở hữu cộng đồng:
Ở những bang này, vợ chồng chia sẻ các khoản nợ. Các chủ nợ có thể sử dụng tài sản chung để trả nợ, nhưng các chi tiết cụ thể khác nhau tùy theo tiểu bang, vì vậy hãy tham khảo ý kiến luật sư trong khu vực của bạn để hiểu các quyền của bạn.
Cuối cùng, nếu bạn cùng ký các hóa đơn y tế cho người thân khi họ nhập viện, bạn có thể phải gánh chịu những chi phí không được bảo hiểm chi trả. Điều này cũng thay đổi tùy theo tiểu bang.
Mặc dù có thể khiến bạn cảm thấy đau buồn nhưng người đòi nợ vẫn được phép liên hệ với bạn nếu vợ/chồng của bạn đã qua đời và để lại nợ. Tuy nhiên, họ không được phép tuyên bố rằng bạn chịu trách nhiệm về khoản nợ trừ khi bạn là chủ tài khoản chung hoặc người đồng ký tên. Ngoài ra, họ chỉ được phép liên hệ với bạn để biết thông tin về người thi hành di sản để họ có thể cố gắng thu hồi khoản thanh toán.
Vì di sản của người quá cố vẫn phải chịu trách nhiệm về khoản nợ nên người đòi nợ có thể nộp đơn yêu cầu bồi thường về di sản. Tuy nhiên, trừ khi bạn phù hợp với các trường hợp cụ thể được liệt kê ở trên, họ không thể khẳng định rằng bạn chịu trách nhiệm pháp lý về khoản nợ. Điều này đúng ngay cả khi bạn là người thực thi di sản.
Nếu bạn có nghĩa vụ pháp lý phải trả khoản nợ do một thành viên trong gia đình đã qua đời để lại, bạn sẽ phải thực hiện các bước để trả khoản nợ đó. Không trả nợ, chẳng hạn như khoản thế chấp mà bạn đồng ký kết hoặc thẻ tín dụng mà bạn là chủ tài khoản chung, có thể có tác động tiêu cực đến tín dụng của bạn. Điều này bao gồm ảnh hưởng đến khả năng nhận tài chính của bạn trong tương lai. Trong một số trường hợp, các chủ nợ thậm chí có thể đi xa đến mức thu hồi tiền lương của bạn.
Các thành viên trong gia đình thừa kế tài sản được phép tiếp quản tài sản thế chấp từ người thân đã qua đời. Luật liên bang loại trừ những người thừa kế phải chứng minh rằng họ thực sự có thể hoàn trả số tiền trước khi nhận khoản thế chấp.
Mặc dù điều này mang lại cho bạn sự linh hoạt nhất định trong việc xác định cách giải quyết các khoản thanh toán thế chấp, nhưng cũng có thể rất căng thẳng nếu bạn thực sự không đủ khả năng chi trả phần còn lại của khoản thế chấp. Bạn luôn có thể hỏi người cho vay về những sửa đổi mà bạn có thể thực hiện đối với khoản thế chấp để giúp các khoản thanh toán phù hợp với ngân sách của bạn.
Nếu bạn quyết định không muốn trả số tiền còn lại trong khoản thế chấp, bạn có thể chọn bán nhà hoặc cho phép người cho vay tịch thu tài sản.
Người thi hành di sản của người thân của bạn nên cho tất cả những người cho vay biết về cái chết của người thân của bạn để họ có thể giải quyết các tài khoản. Những người cho vay này sau đó sẽ báo cáo người thân của bạn đã chết cho cơ quan tín dụng. Điều này có thể ngăn chặn bất kỳ kẻ lừa đảo nào cố gắng gánh thêm khoản nợ dưới tên thành viên gia đình bạn.
Thông thường, nhà tang lễ cũng thông báo cho Cơ quan An sinh Xã hội (SSA) về cái chết của người thân của bạn nếu bạn cung cấp cho họ số An sinh Xã hội của họ. Bạn cũng có thể tự mình thực hiện việc này qua điện thoại hoặc gặp trực tiếp tại văn phòng SSA.
Có khả năng bạn sẽ phải đối mặt với chủ nợ về những món đồ được sử dụng để đảm bảo khoản vay. Ví dụ:giả sử bạn sở hữu một chiếc ô tô chung với vợ/chồng của mình và khoản vay mua ô tô đứng tên vợ/chồng của bạn. Nếu vợ/chồng của bạn qua đời và tài sản của họ không thể trả được khoản vay, bạn có thể phải đấu tranh với một chủ nợ đang cố gắng chiếm lại chiếc xe của bạn.
Vì lý do này, hãy liên hệ ngay với người cho vay các khoản vay có bảo đảm để thông báo cho họ về cái chết và sắp xếp kế hoạch thanh toán.
Nếu trước đây bạn là cosigner hoặc chủ tài khoản chung, bạn có thể thấy mình phải chịu trách nhiệm pháp lý đối với khoản nợ mà bạn không đủ khả năng chi trả. Trong trường hợp này, một lựa chọn là xem xét việc tái cấp vốn cho khoản nợ để có thể nhận được lãi suất thấp hơn hoặc dài hạn hơn.
Nếu bạn gặp khó khăn hoặc cảm thấy choáng ngợp khi xử lý một bộ hóa đơn mới, hãy cân nhắc việc nhờ tư vấn tài chính chuyên nghiệp. Bạn thường có thể nhận được trợ giúp tín dụng miễn phí hoặc chi phí thấp từ các tổ chức phi lợi nhuận hoặc hiệp hội tín dụng. Khi làm như vậy, hãy đảm bảo rằng bất kỳ ai mà bạn nhận được lời khuyên đều được Tổ chức Tư vấn Tín dụng Quốc gia hoặc Hiệp hội Tư vấn Tài chính Hoa Kỳ công nhận.
Mọi người thường thực hiện các bước để ngăn chặn việc chuyển nợ sau khi chết bằng cách mua hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cung cấp khoản bảo hiểm đó. Có một số phiên bản bảo hiểm nhân thọ điều đó có thể giúp những người thừa kế của bạn trả bất kỳ khoản nợ còn lại nào của bạn. Hãy nhớ, luôn so sánh trực tuyến các công ty bảo hiểm nhân thọ để đảm bảo bạn nhận được ưu đãi tốt nhất cho hoàn cảnh của mình.
Thông thường, bạn sẽ được cung cấp bảo hiểm tín dụng nhân thọ khi vay thế chấp hoặc một khoản vay lớn khác như khoản vay mua ô tô. Nếu bạn mua bảo hiểm nhân thọ tín dụng, khi bạn chết, khoản vay của bạn sẽ được hoàn trả dựa trên chính sách của bạn.
Khi khoản vay của bạn đáo hạn và số tiền còn nợ giảm đi, quyền lợi tử vong của chính sách cũng vậy. Vì bảo hiểm nhân thọ tín dụng là một vấn đề được đảm bảo nên thường không yêu cầu khám sức khỏe. Hãy nhớ rằng bảo hiểm nhân thọ tín dụng không được trả cho những người thừa kế của bạn mà trực tiếp cho chủ nợ của bạn.
Quyền lợi tử vong từ bảo hiểm nhân thọ có thời hạn cũng có thể được dùng để trả nợ. Nếu bạn có một nguồn nợ lớn, chẳng hạn như thế chấp, bạn có thể chọn mua bảo hiểm nhân thọ có thời hạn để kéo dài toàn bộ thời hạn khoản vay của mình. Bạn cũng có thể chọn thanh toán khoản nợ mà bạn có cosigner bằng hợp đồng bảo hiểm nhân thọ.
Ví dụ:giả sử bạn có khoản thế chấp trị giá 1.000.000 đô la - vì vậy bạn muốn có một khoản trợ cấp tử vong để trang trải chi phí này. Bảo hiểm nhân thọ có thời hạn chỉ thanh toán quyền lợi tử vong nếu bạn chết trong thời hạn của hợp đồng. Nếu khoản thế chấp của bạn có thời hạn 30 năm, bạn có thể muốn có thời hạn tương tự.
Phí bảo hiểm hàng tháng của bạn được xác định bởi thời hạn, quyền lợi tử vong, tuổi tác và có thể các yếu tố khác như sức khỏe của bạn. Phí bảo hiểm hàng năm cho thời hạn $1.000.000 có thể dao động từ 514 USD (đối với nữ 20 tuổi) đến 1.894 USD (đối với nam 40 tuổi) trong thời hạn 30 năm.
Hãy nhớ nêu tên một người thụ hưởng cụ thể để bảo hiểm nhân thọ không chuyển trực tiếp đến tài sản của bạn, nơi các chủ nợ có thể tiếp cận được.
Mặc dù thường đắt hơn nhưng bảo hiểm nhân thọ trọn đời xây dựng giá trị tiền mặt trong suốt cuộc đời của bạn mà bạn có thể rút ra để trả nợ khi vẫn còn sống. Những người thừa kế của bạn cũng có thể sử dụng quyền lợi tử vong để trả các khoản nợ như thế chấp hoặc vay mua ô tô.
Phí bảo hiểm trọn đời cũng khác nhau tùy theo độ tuổi khi bạn mua bảo hiểm, giới tính, độ tuổi và số tiền hợp đồng. Sức khỏe cũng có thể ảnh hưởng đến phí bảo hiểm của bạn. Ví dụ, hút thuốc có thể khiến bảo hiểm nhân thọ của bạn đắt hơn.
Toàn bộ cuộc sống có thể đắt hơn đáng kể. Ví dụ:một phụ nữ 40 tuổi có thể được báo giá 80 đô la mỗi tháng cho hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thời hạn 20 năm, trị giá 1.000.000 đô la và 1.000 đô la trở lên mỗi tháng cho hợp đồng bảo hiểm trọn đời trị giá 1.000.000 đô la.
Mặc dù có nhiều trường hợp bạn không phải chịu trách nhiệm về khoản nợ của người thân đã qua đời, nhưng vẫn có đủ cách để bạn có thể gây ra một cuộc khủng hoảng tài chính nghiêm trọng nếu không chuẩn bị trước.
Một trong những cách tốt nhất để chuẩn bị là đảm bảo người thân của bạn có đủ bảo hiểm nhân thọ để trang trải các khoản nợ của họ và bạn được chỉ định là người thụ hưởng. Điều này có thể đặc biệt quan trọng nếu bạn là người đồng ký tên cho khoản vay hoặc nếu bạn lo lắng về khả năng thế chấp căn nhà mà bạn chia sẻ với thành viên gia đình mình.