Thật không may, chính phủ không thể giúp bạn với các khoản vay ngắn hạn nhưng may mắn thay, có những chương trình giảm nợ khác có thể hỗ trợ bạn.
Nếu bạn bị choáng ngợp bởi căng thẳng tài chính, khoản vay ngắn hạn đôi khi có vẻ như là lựa chọn duy nhất. Các hóa đơn chưa thanh toán và mất thu nhập có thể gây tổn hại cho tinh thần và cơ thể của bạn, dẫn đến mất ngủ nhiều đêm và rất nhiều căng thẳng. Ngành công nghiệp cho vay ngắn hạn đã phát triển lên tới con số khổng lồ là 9 tỷ USD, đồng thời đại dịch COVID-19 và hậu quả là tình trạng thất nghiệp chỉ khiến hầu bao của nhiều người Mỹ trở nên thắt chặt hơn. Nhưng nếu bạn đã vay một khoản vay ngắn hạn và không thể trả lại, bạn có thể tìm kiếm sự trợ giúp và hỗ trợ từ các khoản vay ngắn hạn ở đâu? Chúng tôi sẽ trả lời câu hỏi đó và nhiều câu hỏi khác trong bài đăng trên blog này, vì vậy hãy bắt đầu.
Trong khi chính phủ liên bang nới lỏng một số quy định liên quan đến việc trả lại các khoản vay trong đại dịch COVID-19, chẳng hạn như lệnh cấm cho sinh viên vay, các khoản vay ngắn hạn và ứng trước tiền mặt không được đưa vào. Và vì chỉ 14% trong số 12 triệu người Mỹ vay ngắn hạn có đủ khả năng trả nợ theo lịch trình nên nhiều người đang tự hỏi liệu chính phủ có giúp họ trả hết khoản vay thông qua một khoản trợ cấp hay không.
Câu trả lời là không, chính phủ liên bang sẽ không giúp bạn thanh toán khoản vay ngắn hạn thông qua một khoản trợ cấp. Nhưng họ đang tìm cách hạn chế những người cho vay ngắn hạn để chấm dứt chu kỳ nợ nần đang suy thoái. Điều này có thể đạt được bằng cách cắt giảm lãi suất và bảo vệ người đi vay khỏi các hoạt động cho vay nặng lãi. Mức độ giúp đỡ của bạn thông qua những phương tiện này thường phụ thuộc vào tiểu bang của bạn.
Ví dụ:một số tiểu bang giới hạn số tiền hoặc lãi suất cho vay ngắn hạn hoặc giới hạn số khoản vay ngắn hạn mà một người có thể thực hiện. Ở một số tiểu bang, các khoản vay ngắn hạn là hoàn toàn bất hợp pháp. Tuy nhiên, hãy nhớ rằng luật pháp tiểu bang sẽ không giúp ích gì cho bạn nếu khoản vay của bạn thông qua người cho vay bộ lạc. Các khu bảo tồn của người Ấn Độ là các quốc gia có chủ quyền và các công ty trong đó chỉ phải tuân theo luật liên bang và bộ lạc, vốn thường yếu hơn trong lĩnh vực này.
Khoản vay ngắn hạn hoạt động như thế nào Chính phủ sẽ giúp bảo vệ bạn khỏi sự quấy rối của người cho vay và bên thứ ba theo Đạo luật Thực hành Thu nợ Công bằng (FDCPA) và Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng (CFPB). Nếu bạn thấy mình bị quấy rối hoặc cho rằng quyền của mình đã bị vi phạm, hãy nhớ ghi lại sự việc đó và gửi đến Ủy ban Thương mại Liên bang (FTC), CFPB và văn phòng tổng chưởng lý tiểu bang của bạn.
Không, chính phủ không xóa nợ cho khoản vay ngắn hạn do đại dịch Covid-19. Mặc dù CFPB đã tuyên bố rằng họ đang cố gắng giải quyết các vấn đề cho vay ngắn hạn nhưng không có chương trình xóa nợ cho khoản vay ngắn hạn nào gắn liền với bất kỳ luật hoặc gói cứu trợ nào về COVID-19. Đây là một vấn đề vì nhiều người Mỹ vay tiền ngắn hạn cuối cùng lại hối hận vì điều đó chỉ khiến họ thêm nợ nần. Rất may, có một số lựa chọn thay thế cho các khoản vay ngắn hạn mà chúng ta sẽ thảo luận sau.
Trong khi CFPB đang cố gắng trấn áp những người cho vay ngắn hạn để bảo vệ người tiêu dùng, họ đã vấp phải sự phản kháng mạnh mẽ của đảng phái. Mặc dù vậy, vào tháng 6 năm 2021, một đạo luật trước đây cho phép những người cho vay chờ ngày lĩnh lương vượt qua giới hạn lãi suất của nhà nước đã bị hủy bỏ. Hoạt động cho vay nặng lãi này được gọi là kế hoạch “thuê ngân hàng”. Đó là một kẽ hở trong đó người cho vay ngắn hạn hợp tác với một ngân hàng thương mại do Bộ Tài chính Hoa Kỳ cấp phép khi thực hiện các khoản vay trả góp với chi phí cao. Bởi vì ngân hàng quốc gia không có trụ sở tại một tiểu bang nên nó không phải tuân theo luật pháp của từng tiểu bang.
Mặc dù chính quyền tiểu bang của bạn sẽ không trả lại khoản vay ngắn hạn cho bạn nhưng một số tiểu bang có chính sách có thể hạn chế thiệt hại. Các khoản vay ngắn hạn bị cấm ở một số tiểu bang và Washington D.C., đồng thời các tiểu bang khác giới hạn tỷ lệ phần trăm hàng năm và các khoản phí bổ sung gắn liền với các khoản vay ngắn hạn. Bạn nên kiểm tra luật pháp ở tiểu bang của mình để xem khoản vay ngắn hạn của bạn có hợp pháp hay không. Nếu khoản vay của bạn không tuân thủ luật pháp tiểu bang, bạn có thể không phải trả lại. Hãy nhớ liên hệ với văn phòng tổng chưởng lý tiểu bang của bạn nếu bạn tin rằng trường hợp này xảy ra.
FTC cung cấp thông tin chi tiết trên trang thu nợ công bằng thậm chí còn có sẵn bằng tiếng Tây Ban Nha. Nếu bạn cần thêm trợ giúp, hãy thử dịch vụ tư vấn tín dụng phi lợi nhuận. Những cố vấn tín dụng này đưa ra lời khuyên về quản lý tiền bạc, điều chỉnh thói quen tài chính, lập ngân sách, giao dịch với chủ nợ và lập kế hoạch thoát khỏi nợ nần. Dưới đây là một số thông tin về các biện pháp bảo vệ khác chống lại các hành vi cho vay nặng lãi:
Luật năm 1977 này là sự sửa đổi của Đạo luật bảo vệ tín dụng tiêu dùng. Nó đã thiết lập sự bảo vệ pháp lý cho người tiêu dùng khỏi các hành vi lạm dụng đòi nợ và hạn chế hành động của những người đòi nợ bên thứ ba cố gắng đòi nợ bằng cách sử dụng cách trình bày sai trái, lừa đảo hoặc gây nhầm lẫn.
Đạo luật Sự thật về Cho vay từ năm 1968 được thực hiện bởi Hội đồng Dự trữ Liên bang. TILA yêu cầu người cho vay tiết lộ chi phí vay liên quan đến việc cấp tín dụng, chẳng hạn như lãi suất phần trăm hàng năm (APR), điều khoản cho vay và tổng chi phí đối với người đi vay. Điều này mang lại cho người tiêu dùng khả năng tìm kiếm các lựa chọn tín dụng khác nhau. Luật này bảo vệ người tiêu dùng khỏi những người cho vay và chủ nợ, đồng thời giúp người tiêu dùng đưa ra những quyết định sáng suốt và chấm dứt những hợp đồng bất lợi.
Cơ quan quản lý này ngăn chặn các hoạt động kinh doanh không công bằng, lừa đảo và gian lận. Họ thực hiện điều này bằng cách thu thập báo cáo từ người tiêu dùng và tiến hành điều tra, kiện các công ty và cá nhân vi phạm pháp luật, xây dựng các quy tắc để duy trì thị trường công bằng cũng như giáo dục người tiêu dùng và doanh nghiệp về quyền và trách nhiệm của họ.
Các khoản vay ngắn hạn có tính chất săn mồi và được thiết kế để gài bẫy bạn trong chu kỳ nợ nần. Chu kỳ nợ này gần như không thể thoát ra được một khi bạn đã ở trong đó, bởi vì những người cho vay ngắn hạn tính lãi suất cao đến mức nực cười cho khoản vay ngắn hạn mà bạn phải trả lại bằng lần lương tiếp theo của mình. Điều này dẫn đến việc nhiều người vay ngắn hạn phải thanh toán khoản vay của họ hoặc yêu cầu kế hoạch thanh toán gia hạn khoản vay ngắn hạn.
Người cho vay ngắn hạn có thể đưa bạn ra tòa nhưng không thể bắt bạn vào tù vì thiếu thanh toán. Nếu bạn thấy mình bị người cho vay hoặc cơ quan thu nợ bên thứ ba đe dọa điều này, hãy đảm bảo cho họ biết rằng bạn biết các quyền của mình và rằng bạn không thể ngồi tù vì các khoản vay chưa thanh toán trước ngày lãnh lương. Gửi khiếu nại tới văn phòng tổng chưởng lý tiểu bang của bạn và Cục bảo vệ tài chính người tiêu dùng.
Vâng. Nếu khoản vay ngắn hạn của bạn vẫn chưa được thanh toán và được chuyển sang bộ sưu tập, điểm tín dụng của bạn có thể bị giảm tới 100 điểm. Nhược điểm đó vẫn tồn tại trong báo cáo của bạn tới bảy năm, điều đó có nghĩa là bạn có thể gặp khó khăn trong việc đảm bảo khoản vay trong tương lai. Hãy tìm hiểu cách ngừng cho vay ngắn hạn ngay hôm nay.
Tránh vay một khoản vay ngắn hạn bằng mọi giá. Dưới đây là một số lựa chọn khác để xem xét thay thế:
Đây là những khoản vay có giá trị nhỏ được cung cấp rõ ràng thông qua một hiệp hội tín dụng. Để có được một khoản, bạn phải tham gia hiệp hội tín dụng trước hoặc đã là thành viên, bởi vì hầu hết các hiệp hội tín dụng yêu cầu bạn phải là thành viên ít nhất một tháng và số tiền cho vay có thể dao động từ $200-$1000. Bạn có thể hoàn trả khoản vay từ một tháng đến sáu tháng. Lãi suất được giới hạn ở mức 28% và phí đăng ký được giới hạn ở mức 20 USD. Nó vẫn hơi cao so với hầu hết các khoản vay cá nhân tiêu chuẩn nhưng thấp hơn nhiều so với mức lãi suất 600% mà một số tính phí. Bạn có thể vay ba trong số các khoản vay này trong khoảng thời gian sáu tháng, nhưng bạn không thể kết hợp từng khoản vay này thành khoản vay khác giống như cách bạn thực hiện với khoản vay ngắn hạn.
Hầu hết các ứng dụng tạm ứng tiền mặt, chẳng hạn như các ứng dụng như Albert, Able Finance và Cleo đều cho phép bạn rút ít nhất 100 USD từ lần nhận lương tiếp theo, miễn là bạn đáp ứng một số yêu cầu. Những yêu cầu này có thể khác nhau, nhưng nhìn chung có một số loại xác minh thu nhập liên quan, cùng với lịch sử gửi tiền và giao dịch tốt. Dave là một ứng dụng tạm ứng tiền mặt bao gồm khoản tạm ứng lên tới 200 đô la cho khoản tiền gửi trực tiếp của Dave. Hầu hết các ứng dụng tạm ứng tiền mặt không tính lãi hoặc bất kỳ khoản phí nào khác.
Loại tư vấn này được sử dụng để giúp các cá nhân thoát khỏi nợ nần thông qua việc giải quyết, giáo dục và lập ngân sách. Mục tiêu là giảm và cuối cùng là loại bỏ nợ. Các cơ quan tư vấn tín dụng thay mặt bạn đàm phán với các chủ nợ để giải quyết khoản nợ vượt quá khả năng chi trả của bạn. Một số cơ quan phi lợi nhuận tính phí tối thiểu, trong khi những cơ quan khác có thể hoạt động vì lợi nhuận và có chi phí cao. Điều quan trọng là phải đọc và hiểu kỹ thỏa thuận được cung cấp trước khi ký vào đường chấm.
Đây là dịch vụ được cung cấp bởi hầu hết các công ty thẻ tín dụng. Số tiền mặt trên thẻ tín dụng của bạn là tiền mặt được vay theo hạn mức tín dụng của bạn và bạn rút tiền qua máy ATM. Về cơ bản, đó là khoản tạm ứng tiền mặt được cấp cho bạn bằng thẻ tín dụng kèm theo lãi suất.
Trang web này chấp nhận An sinh xã hội như một nguồn thu nhập và cho phép bạn vay từ 500 USD đến 35.000 USD. Bạn có thể hoàn trả khoản vay trong vòng 3 đến 72 tháng và lãi suất có thể dao động từ 5,99% đến 35,99%. Đây là giải pháp thay thế tốt hơn nhiều so với mức APR 400% của các công ty cho vay ngắn hạn.
Cập nhật lần cuối vào ngày 6/1/2023
Được viết bởi:
Nhân viên TurboFinance
Nhóm TurboFinance bao gồm các chuyên gia trong ngành về nợ, tài chính, cho vay và quản lý tiền nói chung. Những người viết bài WordPress chuyên nghiệp này cam kết đơn giản hóa các thuật ngữ tài chính cho người dùng hàng ngày và đưa ra những đánh giá khách quan về những sản phẩm mà chỉ họ mới sử dụng.