Tái cấp vốn là khi bạn thay thế khoản vay hiện tại bằng một khoản vay mới, thường với mục tiêu nhận được mức lãi suất tốt hơn. Ví dụ:bạn có thể tái cấp vốn cho khoản thế chấp của mình nếu lãi suất giảm so với khi bạn mua nhà lần đầu. Bạn cũng có thể tái cấp vốn cho các khoản vay mua ô tô và các loại nợ khác.
Việc tái cấp vốn ở mức lãi suất thấp hơn không chỉ có thể làm giảm khoản thanh toán hàng tháng của bạn mà còn có thể giúp bạn tiết kiệm một khoản tiền đáng kể. Mặt khác, bạn có thể phải trả chi phí hoàn tất hoặc các khoản phí khác để có được khoản vay mới. Và bạn có thể kéo dài thời gian mắc nợ.
Dưới đây là thông tin thêm về tái cấp vốn là gì và cách thức hoạt động, cùng với cách quyết định xem đây có phải là thời điểm tốt để tái cấp vốn hay không.
Tái cấp vốn là một quá trình trong đó bạn nhận được một khoản vay mới để thay thế khoản vay cũ, lý tưởng nhất là với lãi suất tốt hơn. Dưới đây là cách tái cấp vốn hoạt động:
Hãy kiểm tra các đề nghị tái cấp vốn hôm nay và lãi suất hiện tại để tìm khoản vay phù hợp nhằm giảm các khoản thanh toán hoặc rút ngắn thời hạn của bạn.
Mẹo:Việc tái cấp vốn thường có ý nghĩa nhất nếu lãi suất đã giảm kể từ lần đầu tiên bạn vay tiền hoặc nếu tín dụng của bạn hiện cao hơn và có thể có được mức lãi suất thấp hơn đáng kể.
Tùy thuộc vào loại nợ, việc tái cấp vốn có thể mất từ vài ngày đến một tháng hoặc hơn. Chẳng hạn, việc tái cấp vốn cho khoản vay mua ô tô có thể chỉ mất vài tuần, trong khi tái cấp vốn cho khoản thế chấp là một quá trình dài hơn có thể mất khoảng 50 ngày.
Tìm hiểu thêm: Khi nào bạn nên tái cấp vốn cho khoản thế chấp của mình?
Tái cấp vốn nói chung có thể thuộc các loại này, mỗi loại có mục tiêu khác nhau:
Việc tái cấp vốn có thể ảnh hưởng đến tín dụng của bạn theo một số cách, tùy thuộc vào hồ sơ tín dụng của bạn và cách bạn quản lý khoản vay.
Mẹo:Quy trình đăng ký ban đầu có thể có tác động tiêu cực tạm thời đến tín dụng của bạn, nhưng việc tái cấp vốn cho khoản vay đáp ứng tốt hơn nhu cầu của bạn—đặc biệt nếu điều đó có nghĩa là bạn có thể thực hiện tất cả các khoản thanh toán đúng hạn—có thể giúp ghi điểm về lâu dài.
Tìm hiểu thêm: Việc tái cấp vốn ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn như thế nào?
Dưới đây là một số ưu và nhược điểm của việc tái cấp vốn để bạn cân nhắc trước khi quyết định liệu đó có phải là một lựa chọn tốt cho mình hay không.
Tiết kiệm tiền lãi: Lý do phổ biến nhất để tái cấp vốn cho khoản nợ là để đạt được mức lãi suất thấp hơn. Chủ nhà thường tái cấp vốn cho khoản vay mua nhà khi lãi suất giảm để tiết kiệm tiền.
Giảm khoản thanh toán hàng tháng của bạn: Việc tái cấp vốn có thể giúp bạn giảm khoản thanh toán hàng tháng nếu bạn gia hạn thời hạn. Nếu các khoản thanh toán của bạn đang gây áp lực lên ngân sách thì điều này có thể giúp bạn quản lý tài chính của mình tốt hơn.
Có thể được sử dụng để hợp nhất khoản nợ đắt hơn: Nếu sử dụng khoản tái cấp vốn bằng tiền mặt để thanh toán nợ thẻ tín dụng hoặc khoản vay cá nhân, bạn có thể tiết kiệm tiền và đơn giản hóa các khoản thanh toán của mình.
Có thể làm tăng tổng chi phí nợ: Nếu bạn thực hiện tái cấp vốn bằng tiền mặt hoặc tái cấp vốn theo lãi suất và kỳ hạn, cuối cùng bạn có thể mắc nợ lâu hơn. Điều đó có thể có nghĩa là phải trả nhiều tiền lãi hơn, mặc dù điều đó phụ thuộc vào chi tiết cụ thể của khoản vay mới của bạn. Ngoài ra, việc tái cấp vốn có thể đồng nghĩa với việc phải trả chi phí hoàn tất, đây là một khoản chi phí gia tăng.
Số tiền thanh toán hàng tháng có thể tăng: Tùy thuộc vào điều khoản của khoản vay bạn vay, khoản thanh toán hàng tháng của bạn cũng có thể tăng lên; ví dụ:nếu bạn tái cấp vốn cho khoản vay khi lãi suất cao hơn, hãy vay một khoản có thời hạn ngắn hơn hoặc rút một phần vốn chủ sở hữu của bạn.
Có thể có tác động tiêu cực đến tín dụng của bạn: Tái cấp vốn có nghĩa là nộp đơn xin một khoản vay mới, điều này sẽ dẫn đến một cuộc điều tra khó khăn về báo cáo tín dụng của bạn. Những câu hỏi khó có tác động tiêu cực nhỏ, tạm thời đến điểm số của bạn. Việc tái cấp vốn cũng có thể làm giảm thời hạn trung bình của tài khoản tín dụng của bạn vì bạn đang thay thế khoản nợ cũ bằng khoản nợ mới hơn. Điều đó có nghĩa là, nếu khoản vay mới giúp bạn dễ dàng thực hiện tất cả các khoản thanh toán đúng hạn thì nó có thể giúp ích cho tín dụng của bạn.
Tìm hiểu thêm: Tái cấp vốn giúp bạn tiết kiệm tiền như thế nào?
Dưới đây là một số ví dụ về việc tái cấp vốn có thể trông như thế nào đối với nhiều loại nợ khác nhau.
Tái cấp vốn cho khoản thế chấp là khi bạn vay một khoản vay mua nhà mới để trả khoản vay cũ. Điều này có thể giúp bạn rút tiền mặt từ vốn chủ sở hữu hoặc nhận được tỷ giá tốt hơn. Việc tái cấp vốn cho khoản thế chấp của bạn thường có ý nghĩa nhất nếu lãi suất thấp hơn so với khi bạn mua.
Mẹo:Bạn có thể sử dụng vốn chủ sở hữu nhà để cải tạo nhà của mình, trả các khoản nợ khác hoặc tài trợ cho các khoản mua sắm lớn. Tuy nhiên, việc khai thác vốn chủ sở hữu cũng có những nhược điểm, chẳng hạn như nguy cơ khoản vay của bạn bị ngập.
Tái cấp vốn cho khoản vay mua ô tô là khi bạn vay một khoản vay mới để trả hết số dư trên khoản vay mua ô tô hiện tại của bạn. Mục tiêu thường là giảm lãi suất để giảm chi phí lãi vay tổng thể hoặc giảm khoản thanh toán hàng tháng của bạn để giúp quản lý việc trả nợ dễ dàng hơn. Ví dụ:bạn có thể chọn tái cấp vốn cho khoản vay mua ô tô của mình khi lãi suất giảm hoặc nếu điểm tín dụng của bạn được cải thiện, điều này có thể giúp bạn tiếp cận các điều khoản tốt hơn.
Bạn cũng có thể tái cấp vốn cho khoản vay mua ô tô có thời hạn trả nợ ngắn hơn nếu bạn muốn hoàn thành việc trả hết khoản vay của mình sớm hơn là muộn hơn. Tuy nhiên, thời hạn trả nợ ngắn hơn thường sẽ làm tăng số tiền thanh toán hàng tháng của bạn.
Tìm hiểu thêm: Tôi có nên tái cấp vốn cho chiếc xe của mình không?
Tái cấp vốn cho các khoản vay sinh viên thường có nghĩa là vay một khoản vay sinh viên tư nhân để trả các khoản vay liên bang của bạn. Nếu bạn có tín dụng tốt, việc tái cấp vốn có thể mang lại cho bạn khoản tiết kiệm. Nhưng việc tái cấp vốn cho các khoản vay dành cho sinh viên liên bang có nghĩa là mất đi các biện pháp bảo vệ và lợi ích mà các khoản vay liên bang mang lại, bao gồm các chương trình xóa nợ cho sinh viên và trả nợ dựa trên thu nhập.
Tái cấp vốn cho khoản nợ thẻ tín dụng hoặc nợ vay cá nhân thường có nghĩa là vay một khoản vay hợp nhất nợ, một loại khoản vay cá nhân mà bạn sử dụng để thanh toán một hoặc nhiều số dư tín dụng của mình. Bởi vì số dư thẻ tín dụng và khoản vay cá nhân đôi khi đi kèm với APR cao, việc hợp nhất sử dụng khoản vay với lãi suất tốt hơn có thể tạo ra sự khác biệt lớn trong việc khiến việc trả nợ trở nên dễ quản lý hơn.
Ví dụ:Nếu bạn có một khoản vay cá nhân với lãi suất 16% và bạn có thể đủ điều kiện cho một khoản vay có lãi suất 12%, bạn có thể tái cấp vốn cho khoản nợ bằng cách vay khoản vay cá nhân có lãi suất 12% và sử dụng nó để trả khoản vay cá nhân ban đầu.
Nếu bạn đang tìm cách tái cấp vốn cho khoản vay cá nhân trị giá 10.000 đô la trong ba năm theo cách này, thì bạn đang xem xét giao dịch thanh toán hàng tháng là 352 đô la và tổng số tiền lãi là 2.657 đô la cho khoản thanh toán hàng tháng là 332 đô la và tổng số tiền lãi phải trả là 1.957 đô la. Điều đó giúp bạn tiết kiệm được 700 USD tổng thể và 20 USD mỗi tháng.
Chi phí tái cấp vốn là bao nhiêu phụ thuộc rất nhiều vào loại khoản vay. Đối với khoản thế chấp, bạn có thể phải trả khoảng 2% đến 6% số tiền vay mới trong chi phí đóng. Ví dụ:nếu bạn đang tái cấp vốn cho khoản vay 400.000 đô la, số tiền đó sẽ lên tới 8.000 đến 24.000 đô la.
Các loại nợ khác có phí riêng. Đối với khoản vay mua ô tô, bạn có thể phải trả phí chuyển nhượng và phí đăng ký theo quy định của tiểu bang. Nếu khoản vay mua ô tô hiện tại của bạn đi kèm với các khoản phạt trả trước, hãy tính khoản đó vào chi phí.
Bạn có thể tái cấp vốn cho khoản vay trong bao lâu tùy thuộc vào loại khoản vay và các quy tắc chính xác có thể khác nhau tùy thuộc vào người cho vay. Hãy lưu ý đến chi phí đóng và mọi khoản phạt trả trước nếu bạn đang cân nhắc việc tái cấp vốn ngay sau khi vay khoản vay ban đầu.
Không, tái cấp vốn và hợp nhất nợ không giống nhau. Tuy nhiên, có thể có một số điểm trùng lặp.
Mục tiêu của việc hợp nhất nợ là lấy nhiều khoản nợ và kết hợp chúng thành một khoản vay. Bạn đang cơ cấu lại khoản nợ của mình để dễ quản lý hơn. Nó thường liên quan đến việc thay thế một loại nợ này bằng một loại nợ khác. Ví dụ:bạn có thể hợp nhất hai số dư thẻ tín dụng thành một khoản vay cá nhân. Mục tiêu có thể là đơn giản hóa các khoản thanh toán của bạn, tiết kiệm tiền lãi hoặc cả hai.
Mặt khác, việc tái cấp vốn chủ yếu tập trung vào việc tiết kiệm tiền và thường thay thế một khoản vay bằng khoản vay cùng loại—lý tưởng nhất là khoản vay có điều khoản tốt hơn.
Chúng chồng lên nhau ở đâu? Bạn có thể thực hiện tái cấp vốn bằng tiền mặt cho khoản thế chấp của mình và sử dụng số tiền tăng thêm để trả nợ thẻ tín dụng. Trong trường hợp đó, bạn đang sử dụng khoản tái cấp vốn thế chấp để củng cố khoản nợ. Một ví dụ khác:Bạn có thể tái cấp vốn cho các khoản vay sinh viên của mình, hợp nhất nhiều khoản vay sinh viên nhỏ hơn thành một khoản vay sinh viên với các điều khoản tốt hơn.
Có thể là khoản vay cá nhân, khoản thế chấp, khoản vay mua ô tô, khoản vay dành cho sinh viên hoặc khoản nợ khác, việc tái cấp vốn có thể giúp bạn hoàn thành nhiều mục tiêu. Bạn nên cân nhắc các lựa chọn của mình trước khi tái cấp vốn và hiểu rõ các lựa chọn có sẵn trước khi quyết định tiếp tục.
Trước khi bạn quyết định tái cấp vốn, hãy kiểm tra Điểm FICO® của bạn miễn phí thông qua Experian. Điểm tín dụng của bạn có ảnh hưởng đến mức độ dễ dàng đủ điều kiện cho một khoản vay mới cũng như lãi suất và điều khoản bạn có thể nhận được.
5 Chiến lược miễn dịch khi nghỉ hưu bất chấp khủng hoảng do Coronavirus
11 Mẹo và chiến lược thương lượng dành cho doanh nghiệp nhỏ dành cho chủ doanh nghiệp
Doanh nghiệp của bạn sở hữu thuế; Bây giờ là gì?
Cách mua cổ phiếu &ETF bằng thẻ ghi nợ
Đóng góp của Roth IRA:Tại sao những người tiết kiệm trẻ tuổi đang tận dụng sự tăng trưởng miễn thuế