Khi nói đến ngôi nhà thân yêu của bạn, bạn muốn chắc chắn rằng bảo hiểm của bạn thực sự chi trả cho nó. Nhưng không phải lúc nào cũng dễ dàng sàng lọc tất cả các lựa chọn. Đôi khi cố gắng tìm đúng số tiền bảo hiểm chủ nhà có thể cảm thấy như mò kim đáy bể. Thật khó!
Một trong những câu hỏi được đặt ra là liệu có nhận được giá trị tiền mặt thực tế hoặc chi phí thay thế phủ sóng. Thực hiện đúng điều này có thể tạo ra sự khác biệt lớn đối với tài chính của bạn nếu ngôi nhà của bạn đã từng phải xây lại.
Chúng tôi sẽ giải thích sự khác biệt giữa giá trị tiền mặt thực tế so với bảo hiểm chi phí thay thế và làm thế nào để biết cái nào tốt nhất cho bạn.
Sẳn sàng? Hãy bắt tay vào!
Cũng giống như hương vị kem, dịch vụ phát trực tuyến và địa điểm ăn uống, có rất nhiều tấn các tùy chọn khi nói đến bảo hiểm chủ nhà. Không có chính sách nào phù hợp với tất cả mọi người sẽ bảo vệ bạn chống lại mọi loại thiên tai. Điều này có thể tốt vì bạn có thể tùy chỉnh đến vô cùng (và hơn thế nữa!) - nhưng nó cũng có thể khiến bạn khó biết chính xác những gì bạn cần.
Bạn muốn sự bảo vệ tốt nhất với giá tốt nhất —Bạn không muốn không có bảo hiểm nhưng cũng không muốn trả phí bảo hiểm cao ngất ngưởng cho bảo hiểm mà bạn thực sự không cần. (Nếu bạn đang tìm kiếm sự hiểu biết tổng thể về cách thức hoạt động của bảo hiểm chủ nhà, hãy xem Hướng dẫn bảo hiểm cho chủ nhà của chúng tôi.)
Bây giờ, hãy xem xét ba loại bảo hiểm chủ nhà chính.
Chi phí thay thế và giá trị tiền mặt thực tế là các mức bảo hiểm khác nhau trong hợp đồng bảo hiểm chủ nhà của bạn. Cả hai đều liên quan đến số tiền công ty bảo hiểm của bạn sẽ bồi thường cho bạn đối với thiệt hại cho ngôi nhà của bạn sau một sự cố nằm trong chính sách của bạn.
Giá trị tiền mặt thực tế (ACV) sẽ trả để sửa chữa hoặc thay thế nhà và đồ đạc cá nhân của bạn, trừ đi khấu hao. Mặt khác, chi phí thay thế không không yếu tố khấu hao, có nghĩa là công ty bảo hiểm của bạn sẽ phải trả nhiều khoản lỗ hơn cho bạn. Hầu hết các chính sách bảo hiểm chủ nhà đều bao gồm bảo hiểm chi phí thay thế cho ngôi nhà của bạn nhưng giá trị tiền mặt thực tế cho đồ đạc của bạn .
Tương tự như các gói bảo hiểm sức khỏe, bạn có thể coi giá trị tiền mặt thực tế là Mức đồng của các kế hoạch bồi hoàn. Nó không tệ, nhưng nó có thể tốt hơn.
Dưới đây là một ví dụ về cách hoạt động của các chính sách giá trị tiền mặt thực tế. Giả sử ai đó đánh cắp TV của bạn khi bạn đang đi nghỉ. Công ty bảo hiểm sẽ thanh toán số tiền mà chiếc TV đáng giá khi nó bị đánh cắp —Không phải khi nó còn mới trong hộp.
Lợi ích của giá trị tiền mặt thực tế là bạn sẽ trả ít hơn phí bảo hiểm hàng tháng. Nhược điểm là séc mà công ty bảo hiểm của bạn gửi cho bạn có thể không đủ để thực sự thay thế những món đồ bạn đã mất hoặc để xây dựng lại ngôi nhà của bạn với chi phí xây dựng ngày nay.
Giá trị chi phí thay thế (RCV) cung cấp khả năng bảo vệ tốt hơn vì nó không xem xét khấu hao. Nó sẽ trả tiền để sửa chữa hoặc thay thế ngôi nhà của bạn theo đúng giá trị ban đầu của ngôi nhà (trong giới hạn nhất định) và bằng các vật liệu tương tự.
Hãy lấy lại ví dụ về TV đó. Nếu ai đó đánh cắp màn hình phẳng 4K Ultra-HD của bạn, bảo hiểm chi phí thay thế sẽ có nghĩa là công ty bảo hiểm của bạn sẽ trả tiền cho bạn để mua một chiếc TV mới có cùng kiểu dáng và chất lượng. Ngọt ngào!
Bảo hiểm chi phí thay thế giống như gói Silver. Nó cung cấp cho bạn mức độ phù hợp hơn giá trị tiền mặt thực tế nhưng nó cũng đắt hơn. Và nó có thể thiếu những gì bạn cần vì nó sẽ chỉ trả đến giới hạn bảo hiểm nhà ở của bạn. Ví dụ:nếu chi phí thay thế của bạn là 350.000 đô la nhưng giới hạn bảo hiểm nhà ở của bạn là 300.000 đô la, bạn sẽ chỉ nhận được 300.000 đô la.
Bảo hiểm chi phí thay thế được bảo đảm hoặc mở rộng thanh toán toàn bộ chi phí thay thế nếu nhà của bạn bị phá hủy. Nó không tính đến khấu hao hoặc giới hạn bảo hiểm nhà ở. Vì vậy, nếu chi phí xây dựng lại là 350.000 đô la, thì đó là số tiền mà công ty bảo hiểm sẽ trả. Đơn giản.
Đảm bảo chi phí thay thế là gói Vàng. Nó đắt hơn, nhưng sẽ đặc biệt hữu ích nếu bạn sống ở khu vực có chi phí xây dựng đang tăng nhanh (dường như là trên toàn quốc vào năm 2021). Nó cũng hữu ích nếu ngôi nhà của bạn có nguy cơ bị hư hỏng tương đối cao do vị trí của bạn.
Sau khi xem xét giá trị tiền mặt thực tế so với phạm vi chi phí thay thế, bạn có thể tự hỏi cái nào tốt hơn.
Chúng tôi sẽ đến ngay và nói điều đó. Bạn sẽ được bảo đảm hoặc bảo hiểm chi phí thay thế mở rộng. Bằng cách này, nếu một cơn lốc xoáy xuyên qua khu phố của bạn và phá hủy ngôi nhà của bạn, công ty bảo hiểm sẽ trả tiền để xây dựng lại nó, bất kể điều gì. Bạn sẽ không phải lo lắng về bất kỳ chi phí tự trả nào. Nó xứng đáng với số tiền bạn sẽ trả thêm trong khoản phí bảo hiểm của mình.
Và nếu bạn nghĩ rằng bạn có thể đã có đủ bảo hiểm, hãy kiểm tra trang khai báo bảo hiểm của bạn để xem bạn hiện đang chi trả cho khoản nào.
Một mẹo khác là giữ một bản kiểm kê đồ đạc của bạn, bao gồm giá trị của mỗi đồ vật. Bằng cách này, bạn có một hồ sơ nếu bạn cần nộp đơn yêu cầu. Và bạn nên tính toán chi phí xây dựng lại ngôi nhà của mình là bao nhiêu để bạn biết mình có thể cần bao nhiêu bảo hiểm.
Có thể khó nhận được số tiền bảo hiểm chủ nhà phù hợp. Việc chọn lọc nhiều báo giá từ các công ty bảo hiểm khác nhau và so sánh các chính sách cũng còn rất nhiều việc phải làm.
Đó là lý do tại sao chúng tôi khuyên bạn nên làm việc với một trong những đại lý bảo hiểm của chúng tôi, người này là một phần của chương trình Nhà cung cấp địa phương được xác nhận (ELP) của chúng tôi. Họ là Ramsey Đáng tin cậy và có trái tim của một giáo viên. Điều này có nghĩa là họ sẽ mua sắm cho bạn — miễn phí — và tìm cho bạn mức độ phù hợp tốt nhất với mức giá tốt nhất. Điều gì không thích về điều đó?
Kết nối với ELP ngay hôm nay!