Các hóa đơn y tế đến nhanh chóng và dữ dội trong nhà tôi - $ 538 cho phí bảo hiểm hàng tháng, $ 390 cho chụp MRI để chẩn đoán chấn thương đầu gối của tôi, 150 đô la cho chuyến đi gần đây để chăm sóc khẩn cấp.
Con trai 6 tuổi của tôi và tôi đều mắc các bệnh từ trước, bao gồm cả bệnh hen suyễn. Ống hít steroid mà con trai tôi cần sử dụng hàng ngày có $ 250 đồng thanh toán cho đến khi khoản khấu trừ của chúng tôi được thanh toán. Lần khám bệnh khẩn cấp trị giá 150 đô la đó vào tháng trước cho thấy tôi đang ở giai đoạn sớm nhất của bệnh viêm phổi. Chúng ta không có quyền lựa chọn từ bỏ chăm sóc y tế do chi phí, bởi vì điều đó có thể khiến chúng ta phải trả giá bằng mạng sống của mình theo đúng nghĩa đen.
Vào năm 2016, tôi đã nộp thuế và yêu cầu khoản chi phí y tế hợp lý với tôi là 6.790 đô la với bảo hiểm thông qua Đạo luật Chăm sóc Sức khỏe Giá cả phải chăng (AHA). Vào năm 2018, tôi đã nộp thuế trong tình trạng gần như hoảng loạn, yêu cầu bồi thường 24.365 đô la chi phí y tế thông qua AHA — cùng một công ty bảo hiểm không có bệnh tật, phẫu thuật hoặc nhập viện trong năm đó. Đó là mức tăng gần 259 phần trăm.
Và tôi không đơn độc. Vào năm 2018, người Mỹ chi tổng cộng 3,6 nghìn tỷ đô la cho chăm sóc sức khỏe, tương đương khoảng 11.172 đô la cho mỗi người. Theo một cuộc khảo sát năm 2016 của Kaiser Family Foundation và New York Times, khoảng 20% người Mỹ trong độ tuổi lao động cho biết họ gặp khó khăn trong việc thanh toán hóa đơn y tế đến mức gây ra những thách thức nghiêm trọng về tài chính. (Cuộc khảo sát là cuộc khảo sát gần đây nhất của Kaiser về chủ đề này.) Những thách thức bao gồm khả năng chi trả cho thực phẩm, quần áo và các vật dụng cơ bản trong nhà hoặc buộc phải làm thêm giờ hoặc đảm nhận thêm công việc. Đối với những người không có bảo hiểm, con số đó tăng vọt lên 53 phần trăm.
Caitlin Donovan, chuyên gia thanh toán y tế và là người phát ngôn của National Patient Advocate Foundation, một tổ chức phi lợi nhuận ủng hộ các dịch vụ chăm sóc sức khỏe chất lượng, giá cả phải chăng cho những người bị bệnh mãn tính, suy nhược hoặc đe dọa tính mạng cho biết:“Rào cản lớn nhất là mọi thứ có giá quá cao. bệnh tật.
“Điều khó khăn trong việc chăm sóc sức khỏe là nó không thể đoán trước được,” cô nói. “Không ai nói rằng tôi sẽ mắc bệnh ung thư vào năm tới vì vậy tôi sẽ đảm bảo rằng bác sĩ ung thư ưa thích của tôi có trong mạng lưới.”
Nhưng có một số điều bạn có thể làm để tránh hoặc giảm các hóa đơn y tế khổng lồ và có khả năng tiết kiệm cho bản thân hàng trăm, nếu không phải hàng nghìn đô la mà không phải hy sinh chăm sóc y tế cần thiết.
Dưới đây là năm điều Donovan đề xuất:
Cho dù bạn được bảo hiểm thông qua người sử dụng lao động hay AHA, hãy so sánh cẩn thận các lựa chọn của bạn để đảm bảo rằng bạn không phải tự giao mình với những cơn đau đầu về tài chính trong một năm.
Chi phí bảo hiểm của bạn, hoặc số tiền bạn trả hàng tháng cho bảo hiểm của mình, phải được cân nhắc với khoản khấu trừ của chương trình hoặc số tiền bạn phải trả tiền túi trước khi công ty bảo hiểm thanh toán. Vì vậy, một khoản phí bảo hiểm hàng tháng thấp với một khoản khấu trừ cao có thể khiến bạn mất nhiều tiền hơn trong thời gian dài.
Nếu bạn có các bệnh từ trước, hãy làm bài tập về nhà trước khi đăng ký một chương trình để đảm bảo rằng các bác sĩ và chuyên gia của bạn nằm trong mạng lưới của chương trình đó, điều này sẽ giúp bạn tiết kiệm tiền và phúc lợi thuốc theo toa của chương trình bao gồm các loại thuốc bạn dùng thường xuyên.
Hầu hết các công ty bảo hiểm lớn đều có trang web cho phép bạn tra cứu xem một bác sĩ nào đó có trong mạng lưới hay không, nhưng Donovan khuyên bạn nên gọi điện trực tiếp cho nhà cung cấp để kiểm tra kỹ lưỡng, đặc biệt nếu đó là chuyên gia mà bạn gặp trong suốt cả năm.
Tất cả các chương trình bảo hiểm y tế, bao gồm cả Medicaid, có một mạng lưới các nhà cung cấp và cơ sở vật chất được bao gồm trong phạm vi bảo hiểm của họ. Nếu bạn gặp bác sĩ trong mạng lưới đó, họ sẽ lập hóa đơn cho công ty bảo hiểm và bạn sẽ phải trả một số tiền nhỏ hơn, chẳng hạn như đồng thanh toán. Nhưng nếu bạn được điều trị bởi một bác sĩ không thuộc mạng lưới của bạn, bạn có thể được thanh toán toàn bộ chi phí, bao gồm phí khám tại phòng khám của bác sĩ và bất kỳ xét nghiệm hoặc thuốc nào bạn nhận được.
Điều đó bao gồm các bệnh viện và các nhà cung cấp làm việc ở đó.
Ngay cả khi bệnh viện nằm trong mạng lưới của bạn, các nhà cung cấp của họ có thể không có, có nghĩa là bảo hiểm của bạn có thể không mở rộng đến các hóa đơn do bác sĩ điều trị cho bạn tính, có thể bao gồm bác sĩ ngoài mạng lưới, bác sĩ gây mê hoặc bác sĩ phẫu thuật. Đó là một phương thức được gọi là "thanh toán số dư" hoặc "thanh toán bất ngờ" và người Mỹ phải trả hàng nghìn đô la.
Bạn có thể cố gắng tránh sử dụng các nhà cung cấp ngoài mạng lưới trong môi trường bệnh viện bằng cách nói rõ với mọi bác sĩ và y tá rằng bạn thấy rằng bạn chỉ muốn được điều trị bởi một nhà cung cấp trong mạng lưới.
Donovan nói, một số bệnh nhân thậm chí còn dùng đến việc treo một tấm biển tự chế bên ngoài khu vực phòng cấp cứu hoặc phòng bệnh của họ với nội dung “Không được vào phòng này trừ khi bạn có trong mạng lưới.”
Mặc dù đó không phải là một sự đảm bảo, nhưng Donovan nói, “nó có hiệu quả đối với một số người mà tôi đã nói chuyện.”
Donovan đã theo dõi chặt chẽ các chi phí y tế của cô trong lần mang thai thứ ba.
“Một trong những điều tôi tình cờ gặp phải là tìm ra những sai lầm sẽ phải trả giá như thế nào nếu tôi không mắc phải chúng,” cô nói. “Đó là hơn $ 500.”
Ví dụ, sau khi sinh con trai ba tháng trước, Donovan nói rằng cô đã bị một nhà cung cấp tính phí 250 đô la. Cô đã thanh toán hóa đơn, nhưng khi kiểm tra kỹ hơn, cô nhận ra rằng nhà cung cấp, người trong mạng lưới bảo hiểm của cô, thậm chí chưa bao giờ cố gắng lập hóa đơn cho công ty bảo hiểm. Cô ấy lẽ ra không bị tính phí gì cả và cô ấy đã mất tám tháng để sửa lỗi và được hoàn lại tiền.
“Tôi là một chuyên gia thanh toán y tế và tôi vẫn mắc phải sai lầm này”, cô ấy nói, đồng thời cho biết thêm rằng cô ấy nhận được một hóa đơn khác không phù hợp với giải thích về quyền lợi, điều này sẽ khiến bạn phải trả thêm 100 đô la khi tính phí quá cao.
“Nếu bạn không chú ý đến nó… bạn sẽ phải trả nhiều tiền hơn,” cô nói. “Tôi chưa bao giờ thấy một sai lầm nào có lợi cho bệnh nhân.”
Mặc dù bạn không bao giờ có thể chắc chắn liệu người ở đầu dây bên kia có cảm thông với nhau hay không, nhưng bạn nên gọi cho nhà cung cấp dịch vụ chăm sóc sức khỏe của mình nếu bạn nhận được một hóa đơn bất ngờ hoặc lớn hơn dự kiến. Trước tiên, hãy đảm bảo rằng bảo hiểm của bạn đã thanh toán mọi thứ mà họ chịu trách nhiệm, Donovan nói, sau đó kiểm tra Healthcare Bluebook, một cuốn sách hướng dẫn chăm sóc y tế trực tuyến liệt kê các mức giá hợp lý cho nhiều dịch vụ y tế.
“Sau đó, hãy bắt đầu làm việc trực tiếp với nhà cung cấp [chăm sóc sức khỏe] của bạn. Họ có động cơ làm việc với bạn vì họ cần được trả tiền, ”cô nói. “Không ai đủ điên để nghĩ rằng ai đó có thể nhận được một tờ 30.000 đô la và trả toàn bộ số tiền đó trong vòng 10 ngày bằng tiền mặt.”
Những điều cần yêu cầu bao gồm:
Đồng thời, hãy trao đổi với các nhà cung cấp dịch vụ chăm sóc sức khỏe của bạn về tình hình tài chính của bạn và bất kỳ mối quan tâm nào bạn có về các hóa đơn y tế, ngay cả khi điều đó khiến bạn cảm thấy không thoải mái.
“Thật khó để nói về chăm sóc sức khỏe, thật khó để nói về tài chính của bạn, nhưng bạn nên làm điều đó với bác sĩ của bạn vì họ có thể giúp bạn,” Donovan nói. Sự trợ giúp đó có thể bao gồm việc cung cấp cho bạn những mẫu thuốc đắt tiền hoặc thay đổi kế hoạch điều trị của bạn với một lựa chọn chi phí thấp hơn mà vẫn mang lại cho bạn phương pháp điều trị bạn cần.
“Khi bạn xử lý các bộ sưu tập, điều đầu tiên cần làm là không thanh toán hóa đơn,” Donovan nói. “Nếu bạn thanh toán hóa đơn cho các bộ sưu tập, nếu một cái gì đó nằm trong bộ sưu tập, điều đó có nghĩa là bạn đang xác nhận quyền sở hữu và sở hữu nó như của mình.”
Điều này nghe có vẻ phản trực giác, nhưng nó có thể giúp bạn mất thời gian và tiết kiệm tiền để tránh phải thanh toán hóa đơn ngay cả khi nó đã được chuyển đến bộ sưu tập. Cuối cùng, bạn vẫn có thể phải thanh toán hóa đơn, nhưng có một số điều bạn có thể làm để tránh phải trả một khoản lớn.
Trước tiên, hãy biết rằng ba văn phòng tín dụng lớn đã đồng ý cho người tiêu dùng 180 ngày để giải quyết nợ y tế trước khi nó được đưa vào báo cáo tín dụng của bạn. Điều đó không ngăn cản hóa đơn của bạn được chuyển đến bộ sưu tập, mà còn cho bạn thời gian để giải quyết hoặc ít nhất là trì hoãn trước khi tín dụng của bạn thành công.
Bạn có thể xác thực hóa đơn bằng cách cho cơ quan thu nợ biết cơ quan thu nợ mà bạn muốn tranh chấp. Sau đó, họ có 30 ngày để gửi cho bạn các tài liệu xác minh hóa đơn y tế của bạn và hóa đơn đó dùng để làm gì. Nếu họ không thể hoặc sẽ không làm điều đó, họ phải ngừng cố gắng thu thập.
Bạn cũng có thể cố gắng thương lượng các khoản thanh toán với đại lý thu tiền bằng cách hỏi xem họ sẽ thiết lập một gói thanh toán nhỏ hơn hay thậm chí giảm các gói thanh toán. ”
Donovan có một số mẹo bổ sung cho những người muốn giảm hoặc tránh thanh toán các hóa đơn y tế lớn:
Hiểu biệt ngữ thanh toán y tế, bao gồm đồng bảo hiểm, khoản khấu trừ và khoản đồng thanh toán, để bạn hiểu rõ những gì bạn được lập hóa đơn và những gì bạn chịu trách nhiệm. Xem bảng thuật ngữ HealthCare.gov để biết thêm thông tin về các chủ đề này.
Mua thuốc theo toa. Làm việc trực tiếp với nhà sản xuất thuốc hoặc hiệu thuốc để được giảm giá hoặc tham khảo GoodRx.com để xem hiệu thuốc nào trong khu vực của bạn bán các đơn thuốc của bạn với chi phí thấp nhất.
Sử dụng bác sĩ chăm sóc chính làm tuyến phòng thủ đầu tiên của bạn. Donovan cho biết có xu hướng bệnh nhân bỏ qua nhà cung cấp dịch vụ chăm sóc chính và đến thẳng bác sĩ chuyên khoa, nhưng bác sĩ chuyên khoa sau có thể tính thêm hàng trăm đô la cho dịch vụ chăm sóc mà PCP của bạn cũng có thể cung cấp.
Tránh thử nghiệm có thể không cần thiết. Hỏi nhà cung cấp của bạn xem có thực sự cần thiết cho chụp X-quang, xét nghiệm máu, siêu âm hoặc các xét nghiệm khác hay không. Những dịch vụ này có thể không cần thiết về mặt y tế và có thể thêm đáng kể vào hóa đơn của bạn.