(Trang này có thể chứa các liên kết liên kết và chúng tôi có thể kiếm phí từ các giao dịch mua đủ điều kiện mà bạn không phải trả thêm phí. Hãy xem Tiết lộ của chúng tôi để biết thêm thông tin.)
Có cảm giác như có một sản phẩm bảo hiểm cho mọi yếu tố trải nghiệm của con người. Suy cho cùng, bạn có thể bảo hiểm sức khỏe, nhà cửa, ô tô, khả năng làm việc và thậm chí cả tính mạng của mình.
Mặc dù một số khoản bảo hiểm là bắt buộc nhưng suy cho cùng, bảo hiểm là để phòng ngừa rủi ro cho các khoản cá cược của bạn.
Chắc chắn, điều gì đó khủng khiếp có thể không bao giờ xảy ra, nhưng bạn có thể xử lý được nếu nó xảy ra không? Nếu không, bạn có thể muốn bảo hiểm cho nó. Bảo hiểm chăm sóc dài hạn (LTC) là một cách nữa để bảo vệ bạn khỏi rủi ro.
Theo AARP, khoảng một nửa số người trên 65 tuổi sẽ cần LTC. Khi LTC là cần thiết, 40% sẽ cần nó trong một năm trở lên. 13% sẽ cần nó trong hơn 5 năm.
Khoảng 9% người nhận LTC sẽ chi hơn 250 nghìn đô la cho các dịch vụ đó.
Trước khi đi sâu vào bảo hiểm LTC, hãy cùng xác định dịch vụ chăm sóc dài hạn thực sự là gì.
Viện Lão hóa Quốc gia (NIA) cho biết LTC “bao gồm nhiều dịch vụ khác nhau được thiết kế để đáp ứng nhu cầu sức khỏe hoặc cá nhân của một người”.
Nói chung, cần phải chăm sóc sau một sự cố cấp tính như đột quỵ hoặc do sức khỏe suy giảm dần.
Nhu cầu chăm sóc khác nhau ở mỗi người nhưng liên quan đến sự kết hợp giữa điều trị y tế, đồng hành, vận chuyển và hỗ trợ trong các hoạt động sinh hoạt hàng ngày (ADL). ADL bao gồm tắm rửa, mặc quần áo, ăn uống, di chuyển, v.v.
Những dịch vụ này có thể được cung cấp tại nhà của người đó hoặc trong một cơ sở. Chúng có thể được gia đình của một người cung cấp miễn phí (tại nhà) hoặc có thể được cung cấp bởi một chuyên gia được trả phí (tại nhà hoặc tại cơ sở).
Trong mọi trường hợp, mục tiêu là tăng cường sức khỏe, sự an toàn và tính độc lập cho người được chăm sóc.
NIA đã xác định 5 yếu tố rủi ro chính khiến bạn cần LTC:
Cũng giống như bất kỳ sản phẩm bảo hiểm nào khác, chính sách của các hãng vận chuyển sẽ khác nhau. Tuy nhiên, nhìn chung, bảo hiểm LTC được thiết kế để chi trả cho những thứ như:
Nếu bạn quyết định xem xét các chính sách này, hãy nhớ hiểu các giới hạn về loại, thời gian và chi phí chăm sóc mà bạn có thể nhận được.
Ngoài ra, bạn nên hỏi về việc bảo vệ lạm phát (để giữ tỷ giá của bạn ở mức hợp lý), thời gian chờ đợi và quy trình yêu cầu bồi thường.
Hơn nữa, không có định nghĩa chung về ADL nên bạn sẽ muốn hiểu nội dung của từng nhà cung cấp dịch vụ cụ thể. Đừng ngại đặt nhiều câu hỏi!
Theo AARP, các hợp đồng bảo hiểm LTC có giá trung bình là 2.700 USD mỗi năm. Các cặp đôi có thể được giảm giá tới 30% khi mua hợp đồng cùng nhau.
Ngoài ra còn có một lợi thế để bảo hiểm cho bản thân sớm.
Những người mua hợp đồng ở độ tuổi 50 đến đầu 60 sẽ nhận được mức giá tốt hơn nhiều so với những người chọn bảo hiểm muộn hơn.
Trên thực tế, nếu đợi đến 65 tuổi mới mua bảo hiểm, bạn sẽ phải trả nhiều hơn tới 10% so với năm trước!
Khi bạn cân nhắc chi phí bảo hiểm so với lợi ích của nó, hãy nhớ rằng phí bảo hiểm của bạn có thể (và có thể sẽ) tăng.
Những người đã mua hợp đồng bảo hiểm nhiều năm trước giờ đây thấy mình ở vào tình thế bấp bênh. Việc tăng lãi suất mạnh mẽ đang khiến nhiều người cắt giảm phạm vi bảo hiểm hoặc hủy bỏ hoàn toàn vì nó cản trở dòng tiền của họ quá lớn.
Có, có một số lựa chọn thay thế cho bảo hiểm LTC có thể phù hợp với nhu cầu của bạn:
Chúng ta hãy lần lượt xem xét từng cái.
Theo các kế hoạch này, các chính sách có thể được sử dụng để trang trải chi phí LTC hoặc cung cấp quyền lợi tử vong cho những người thừa kế.
Mặc dù phí bảo hiểm hàng tháng cho các gói này ban đầu sẽ đắt hơn bảo hiểm LTC truyền thống nhưng chúng được cố định nên bạn sẽ không phải lo lắng về việc tăng lãi suất trong tương lai.
Ngoài ra, nếu bạn không sử dụng quyền lợi LTC, những người thừa kế của bạn sẽ nhận được toàn bộ giá trị của hợp đồng khi bạn qua đời. Với bảo hiểm LTC truyền thống, đó là tình huống sử dụng hoặc mất.
Niên kim là sản phẩm tài chính cung cấp nguồn thu nhập đáng tin cậy, điển hình là khi nghỉ hưu. Hai loại niên kim có thể hỗ trợ chi phí LTC.
Một niên kim tiêu chuẩn có thể trả gấp 2-3 lần số tiền hàng tháng thông thường của bạn để chi trả cho việc chăm sóc. Tuy nhiên, điều này sẽ tiêu tốn tài khoản của bạn nhanh hơn gấp 2-3 lần.
Tùy chọn còn lại là niên kim, đặc biệt là bao thanh toán để bảo vệ LTC.
Ở đây, bạn có thể có một điều khoản nêu rõ số tiền đầu tư ban đầu trong niên kim sẽ tăng gấp đôi hoặc gấp ba, với số tiền được phân bổ trong nhiều năm để chi trả cho việc chăm sóc của bạn.
Nếu bạn không bao giờ cần nó cho LTC, bạn vẫn có quyền truy cập vào khoản đầu tư ban đầu và có thể để lại nó cho những người thừa kế. Hãy cẩn thận:hình thức niên kim này thường trả lãi suất thấp hơn và có thể không chi trả cho việc chăm sóc tại nhà.
Đúng như tên gọi, các chính sách này cung cấp bảo hiểm cho thời gian chăm sóc từ một năm trở xuống.
Đối với nhiều người, độ dài của phạm vi bảo hiểm sẽ đủ. Những chính sách này có thể là một lựa chọn tốt nếu bạn không đủ tiền mua bảo hiểm LTC (hoặc bị từ chối).
Ngoài ra, họ thường không có thời gian chờ đợi nên các quyền lợi sẽ được áp dụng ngay lập tức. Đây cũng có thể là giải pháp tốt để đáp ứng thời gian chờ đợi 90 ngày thông thường của hợp đồng bảo hiểm LTC.
Giống như trường hợp khi xem xét bất kỳ bảo hiểm nào, điều cần thiết là phải đánh giá rủi ro trong phạm vi hoàn cảnh rộng hơn của bạn.
Nếu bạn là một phụ nữ 65 tuổi khỏe mạnh, đã kết hôn, có tiền sử bệnh lý gia đình rõ ràng, bạn sẽ có nguy cơ cần LTC thấp hơn so với một phụ nữ 80 tuổi độc thân hút thuốc và có tiền sử gia đình mắc bệnh ung thư.
Tất nhiên, đây là những ví dụ cực đoan. Bạn sẽ cần phải đánh giá mức độ rủi ro của mình.
Ngoài ra, tình hình tài chính của bạn đóng vai trò quan trọng trong việc quyết định xem bảo hiểm LTC có phù hợp với bạn hay không.
Nếu bạn có một danh mục đầu tư lành mạnh, bạn có thể tự chi trả cho bất kỳ dịch vụ chăm sóc nào bạn cần.
Khi bạn có tài sản như bất động sản, bạn cũng có thể thanh lý những tài sản đó để trả chi phí chăm sóc.
Thế chấp ngược cũng có thể là một lựa chọn, nhưng bạn nên tìm hiểu kỹ những ưu và nhược điểm trước khi đi theo con đường đó.
Nếu không có sự giàu có để sử dụng, bạn sẽ phải dựa vào một số hình thức bảo hiểm tư nhân hoặc Medicaid để chi trả nếu bạn cần được chăm sóc.
Dịch vụ chăm sóc chính xác Medicaid sẽ chi trả và các quy định về tính đủ điều kiện khác nhau tùy theo từng tiểu bang, vì vậy, điều quan trọng là phải thực hiện một số nghiên cứu dựa trên nơi bạn sống.
Medicare có thể giúp đỡ nếu bạn cần được điều trị y tế tại cơ sở điều dưỡng lành nghề. Tuy nhiên, họ sẽ không chi trả cho thời gian lưu trú nếu bạn chỉ cần trợ giúp về ADL (còn được gọi là chăm sóc giám hộ).
Hơn nữa, bạn cần phải xem xét những người xung quanh để giúp đỡ bạn. Nếu bạn có mạng lưới hỗ trợ mạnh mẽ, bạn có thể tránh phải trả tiền cho LTC.
Những người thân yêu của bạn có thể cung cấp hỗ trợ phi y tế (điểm thưởng nếu họ là bác sĩ hoặc y tá!) Với cái giá là một cái ôm và một lời cảm ơn. Nếu không có sự hỗ trợ đó, rất có thể bạn sẽ phải trả tiền cho người nào đó để cung cấp dịch vụ chăm sóc.
Tóm lại, bảo hiểm LTC có thể là một giải pháp thích hợp cho bạn nếu bạn tin rằng mình sẽ cần LTC trong tương lai và cho rằng mình sẽ thiếu cả hỗ trợ tài chính và gia đình.
Tuy nhiên, bạn cũng nên xem xét các lựa chọn khác có sẵn cho mình.
Nếu cha mẹ bạn có vấn đề về sức khỏe và khả năng tài chính hạn chế, bạn có thể muốn đối thoại với họ về vấn đề này – chủ yếu là nếu bạn không thể giúp chăm sóc họ.
Nếu bạn sống ở xa, không thể rời xa công việc của mình hoặc không thể chịu trách nhiệm về nhu cầu của họ, bạn sẽ muốn chắc chắn rằng họ đang nhận được sự chăm sóc bằng cách nào đó.
Mặc dù trong hầu hết các trường hợp, bạn sẽ không chịu trách nhiệm cá nhân về bất kỳ khoản nợ nào mà cha mẹ bạn để lại, nhưng ở một số tiểu bang, bạn có thể phải gánh chịu các hóa đơn y tế chưa thanh toán của họ.
Bảo hiểm LTC (hoặc một trong những lựa chọn thay thế) có thể giảm thiểu rủi ro bạn phải chịu bất kỳ trách nhiệm pháp lý nào.
Đây có thể không phải là một cuộc trò chuyện thoải mái nhưng điều quan trọng là ít nhất hãy đảm bảo rằng cha mẹ bạn đã cân nhắc các lựa chọn của họ.
Nói về nhu cầu LTC trước khi chúng phát sinh sẽ giúp cuộc sống dễ dàng hơn rất nhiều nếu thời điểm đó đến.
Mặc dù đây không phải là một chủ đề thú vị để nghĩ đến nhưng rất có thể bạn hoặc cha mẹ bạn sẽ cần được chăm sóc lâu dài trong tương lai.
Bảo hiểm LTC là một cách để trang trải chi phí chăm sóc ngày càng tăng và có thể có ý nghĩa đối với bạn hoặc cha mẹ bạn. Tuy nhiên, hãy lưu ý đến các lựa chọn thay thế khác hiện có và đánh giá mức độ cần thiết của bạn đối với những sản phẩm này dựa trên tình huống của bạn.
Bài viết này nhằm cung cấp cho bạn một số thông tin chung. Khi kết hợp thế giới bảo hiểm phức tạp với hoàn cảnh riêng của mình, bạn nên nghiên cứu thêm hoặc trao đổi với chuyên gia có trình độ.
Tiếp theo:Bảo vệ khoản tiết kiệm hưu trí của bạn khỏi lạm phát
Bài viết của Laura
Phụ nữ kiếm tiền
Amy Blacklock và Vicki Cook đã đồng sáng lập Women Who Money vào tháng 3 năm 2018 để cung cấp thông tin hữu ích về các chủ đề tài chính cá nhân, sự nghiệp và kinh doanh để bạn có thể tự tin quản lý tiền bạc, tăng giá trị tài sản ròng, cải thiện tình hình tài chính tổng thể và cuối cùng đạt được sự độc lập về tài chính.