(Trang này có thể chứa các liên kết liên kết và chúng tôi có thể kiếm phí từ các giao dịch mua đủ điều kiện mà bạn không phải trả thêm phí. Hãy xem Tiết lộ của chúng tôi để biết thêm thông tin.)
Việc mua lớn nhất trong cuộc đời bạn là ngôi nhà của bạn. Cho dù bạn đang chuẩn bị đóng cửa một ngôi nhà hay đang xem hóa đơn gia hạn bảo hiểm cho ngôi nhà hiện tại của mình, bạn có thể có thắc mắc về bảo hiểm cho chủ nhà và chi phí của nó.
Các câu hỏi thường gặp về chính sách bảo hiểm nhà liên quan đến số tiền bảo hiểm bạn cần và loại sự kiện được bảo hiểm.
Đó chỉ là một vài điều bạn sẽ muốn cân nhắc khi mua bảo hiểm cho chủ nhà. Hãy đọc để tìm hiểu thêm!
Bạn có thể ước mình có thể dùng số tiền bạn đang trả để mua bảo hiểm vào các mục tiêu tài chính khác như trả nợ, xây dựng quỹ khẩn cấp hoặc tiết kiệm để nghỉ hưu.
Nhưng bạn cũng hiểu tầm quan trọng của việc bảo vệ bản thân khỏi tổn thất tài chính đáng kể.
Theo các cuộc khảo sát thường xuyên do Viện Thông tin Bảo hiểm thực hiện, khoảng 95% chủ nhà cho biết họ có bảo hiểm cho chủ nhà.
Nhiều người trả lời có thể bị người cho vay yêu cầu phải có bảo hiểm vì họ có thế chấp nhà.
Chính sách bảo hiểm tiêu chuẩn dành cho chủ nhà bảo vệ cấu trúc ngôi nhà và đồ đạc cá nhân của bạn khỏi những rủi ro được bảo hiểm bao gồm hỏa hoạn, sét, gió, mưa đá hoặc trộm cắp.
Hợp đồng của bạn cũng thanh toán chi phí sinh hoạt bổ sung trong thời gian bạn phải rời khỏi nhà do hư hỏng hoặc phá hủy. Bảo hiểm chủ sở hữu nhà cũng cung cấp cho bạn mức độ bảo hiểm trách nhiệm pháp lý.
Mặc dù hợp đồng bảo hiểm nhà của bạn bao gồm nhiều loại thiệt hại có thể xảy ra nhưng bạn có thể không nhận ra rằng có một số trường hợp loại trừ.
Ở hầu hết các bang, chính sách tiêu chuẩn không bao gồm động đất và hố sụt. Thiệt hại do lốc xoáy cũng không được tính ở một số bang. Bạn có thể mua chứng thực hoặc phụ lục cho chính sách của mình để đề cập đến những sự kiện tự nhiên này.
Một sai lầm lớn là chỉ cho rằng bạn có bảo hiểm.
Các chính sách tiêu chuẩn cũng loại trừ thiệt hại do lũ lụt hoặc lũ bùn gây ra. Nếu muốn mua bảo hiểm lũ lụt, bạn phải làm việc với một đại lý để mua bảo hiểm đó thông qua Chương trình Bảo hiểm Lũ lụt Quốc gia.
Hầu hết các chính sách tiêu chuẩn không bao gồm thiệt hại về nước do tràn bồn rửa hoặc bồn tắm hoặc dự phòng từ hệ thống tự hoại hoặc cống rãnh. Tuy nhiên, bạn có thể mua chứng thực riêng thông qua đại lý bảo hiểm của mình.
Thiệt hại cho ngôi nhà của bạn do bỏ bê, không sửa chữa hoặc "hao mòn" thông thường là những ví dụ khác về các trường hợp loại trừ bảo hiểm.
Nếu bạn bị loài gặm nhấm hoặc côn trùng phá hoại gây thiệt hại, nó sẽ không được bảo hiểm. Và mặc dù bạn có thể không thường xuyên lo lắng về các sự kiện hạt nhân hoặc chiến tranh nhưng chính sách của bạn cũng sẽ không bao gồm thiệt hại do những tình huống đó gây ra.
Lời khuyên tốt nhất là nói chuyện với đại lý bảo hiểm của bạn và đọc kỹ chính sách về chủ nhà của bạn.
Biết chính xác phạm vi bảo hiểm và các trường hợp loại trừ mà bảo hiểm của bạn bao gồm sẽ giúp bạn tránh được những điều bất ngờ nếu bạn cần đưa ra yêu cầu bồi thường.
Khi nói đến bảo hiểm cho ngôi nhà và đồ đạc của bạn, bạn có quyền quyết định về giá trị tiền mặt thực tế hoặc bảo hiểm giá trị chi phí thay thế cho ngôi nhà và đồ đạc của bạn.
Nếu bạn chịu tổn thất được bảo hiểm, giá trị tiền mặt thực tế (ACV) sẽ trả cho bạn giá trị tài sản của bạn tại thời điểm xảy ra thiệt hại.
ACV (đôi khi được gọi là giá trị thị trường hợp lý) được xác định bằng cách lấy giá hiện tại của một mặt hàng và trừ đi các hệ số khấu hao như tuổi và tình trạng.
Nói cách khác, bạn có thể sẽ không nhận đủ tiền từ bảo hiểm để mua đúng món hàng mà bạn đã có trước khi bị tổn thất với bảo hiểm ACV.
Với bảo hiểm giá trị chi phí thay thế (RCV), bạn sẽ nhận được bồi thường cho toàn bộ chi phí để thay thế tài sản được bảo hiểm bị hư hỏng hoặc bị mất.
RCV được nhiều người ưa chuộng vì lo ngại phải bỏ ra số tiền lớn để thay thế tài sản.
Nếu bạn có RCV và đưa ra yêu cầu bồi thường, hãy nhớ rằng công ty bảo hiểm của bạn chỉ có thể thanh toán cho bạn giá trị ACV cho đến khi bạn mua một mặt hàng thay thế và cung cấp cho họ biên lai.
Những người khác thích ACV hơn vì nó rẻ hơn so với bảo hiểm RCV. Nhưng ACV cũng cung cấp ít sự bảo vệ hơn cho chủ sở hữu nhà được bảo hiểm vì nó yêu cầu bạn phải trả nhiều tiền hơn để thay thế các vật dụng hoặc công trình có chất lượng tương tự.
Hãy nhớ rằng cả bảo hiểm ACV và RCV chỉ được thanh toán sau khi bạn thanh toán khoản khấu trừ của mình.
Khoản khấu trừ là số tiền bạn tự bỏ ra trả trước khi bảo hiểm bắt đầu.
Làm việc với đại lý bảo hiểm của bạn để chọn khoản khấu trừ mà bạn có thể thoải mái thanh toán nếu cần nộp đơn yêu cầu bồi thường. Mức khấu trừ thấp hơn thường dẫn đến chi phí bảo hiểm cao hơn.
Một lưu ý quan trọng khác – một số tài sản nhất định có thể được công ty bảo hiểm của bạn áp dụng một hình thức định giá khác.
Đảm bảo bạn tham khảo chính sách cụ thể của mình để biết định nghĩa và giải thích chính xác về các điều khoản này khi chúng áp dụng cho trường hợp cụ thể của bạn.
Chúng ta hãy xem xét sâu hơn về các biện pháp bảo vệ thiết yếu mà chính sách bảo hiểm của bạn cung cấp. Chúng tôi sẽ xác định các thuật ngữ thiết yếu và giải thích những điều bạn cần suy nghĩ khi đưa ra quyết định về bảo hiểm cho chủ nhà.
Nếu cấu trúc ngôi nhà của bạn bị hư hại hoặc một sự kiện được che giấu phá hủy ngôi nhà của bạn, bạn sẽ cần đưa ra quyết định về việc sửa chữa hoặc xây dựng lại ngôi nhà của mình.
Các hợp đồng bảo hiểm tiêu chuẩn dành cho chủ sở hữu nhà thường áp dụng cho bất kỳ cấu trúc nào gắn liền với ngôi nhà của bạn.
Nếu bạn có phòng tắm nắng hoặc nhà để xe gắn liền, bạn có thể không cần phụ lục riêng để trang trải chúng. Hãy trao đổi với đại lý bảo hiểm của bạn về các giới hạn trong hợp đồng của bạn và liệu chúng có bao gồm cả chi phí của các công trình kèm theo hay không.
Nếu bạn có một cấu trúc giống như một nhà kho ở sân sau, nó có thể không nằm trong chính sách tiêu chuẩn của bạn. Bạn có thể cần phải mua “bảo hiểm công trình khác” nếu không muốn mạo hiểm trả tiền bồi thường thiệt hại hoặc phá hủy các công trình đó trong một sự kiện được bảo hiểm.
Một điểm quan trọng khác - nếu bạn sử dụng bất kỳ phần nào trong nhà của mình cho mục đích kinh doanh, bạn có thể cần được bảo hiểm kinh doanh. Nói chuyện với đại lý của bạn về việc doanh nghiệp của bạn có thể tác động như thế nào đến phạm vi bảo hiểm nhà tiêu chuẩn của bạn.
Đại lý bảo hiểm được cấp phép là người tốt nhất giúp bạn xác định số tiền bảo hiểm nhà ở mà bạn cần. Bạn có thể thử các công cụ tính toán trực tuyến như công cụ tính toán này của Esurance để xem liệu nó có phù hợp với tính toán của đại lý của bạn hay không.
Chính sách chủ sở hữu nhà tiêu chuẩn bao gồm các vật dụng cá nhân bị đánh cắp, hư hỏng hoặc phá hủy bởi một sự kiện được bảo hiểm đến giới hạn chính sách. Hãy chủ động tạo một bản kiểm kê nhà chi tiết để sử dụng nếu bạn phải đưa ra yêu cầu bồi thường.
Nếu bạn có những món đồ đắt tiền, hãy nói chuyện với đại lý bảo hiểm của bạn về nhu cầu mua bảo hiểm bổ sung tài sản cá nhân theo lịch trình để mở rộng phạm vi bảo hiểm tiêu chuẩn của bạn.
Bảo hiểm này có thể bao gồm những thứ như đồ trang sức, tác phẩm nghệ thuật, đồ cổ, bộ sưu tập hoặc đồ bạc. Việc thẩm định tài sản cá nhân đắt tiền của bạn sẽ giúp bạn xác định mức độ bảo hiểm bạn cần.
Kiểm tra chính sách của bạn để xác định phạm vi bảo hiểm cho đồ đạc của bạn nếu bạn đi du lịch xa nhà.
Bảo hiểm chủ sở hữu nhà cũng có thể chi trả tới 500 USD cho việc mua hàng bằng thẻ tín dụng trái phép.
Tùy thuộc vào từng trường hợp, bảo hiểm nhà cũng có thể chi trả cho cây cối, cây bụi và thực vật từ các sự kiện được bảo hiểm.
Dành thời gian để xem lại chi tiết chính sách cụ thể của bạn có thể tiết lộ các tình huống bảo hiểm mà bạn chưa từng biết đến.
Bảo hiểm cho đồ đạc của bạn thường là tỷ lệ phần trăm (40-75%) bảo hiểm cho ngôi nhà của bạn. Người đại diện của bạn có thể giúp bạn xác định mức bảo hiểm phù hợp để chi trả cho kho đồ đạc cá nhân của bạn.
Nếu bạn mất quyền sử dụng tài sản của mình vì một sự kiện được bảo hiểm, chi phí lưu trú tại khách sạn, bữa ăn và các chi phí khác có thể được chi trả trong khi sửa chữa hoặc xây dựng lại ngôi nhà của bạn.
Nhưng hầu hết các chính sách đều giới hạn thời gian và tiền bạc cho các chi phí sinh hoạt bổ sung (ALE). Điều quan trọng là phải hiểu sự bảo vệ được cung cấp bởi chính sách bảo hiểm của bạn. Hãy nhớ rằng ALE tách biệt với bảo vệ nhà ở.
Nếu nhà của bạn có không gian cho thuê, ALE có thể chi trả khoản thu nhập cho thuê mà bạn không thể thu được nếu người thuê nhà bị di dời khỏi khu vực cho thuê do xây dựng.
Chính sách của bạn mô tả chi tiết các tình huống như thế này. Hãy đọc kỹ và hỏi đại lý bảo hiểm của bạn bất kỳ câu hỏi nào liên quan đến chi phí sinh hoạt bổ sung.
Số tiền bảo hiểm ALE mà bạn có tùy thuộc vào công ty bảo hiểm của bạn và chính sách cụ thể mà bạn mua. Nhiều chính sách cung cấp tới 20% tiền bảo hiểm nhà ở để trang trải thêm chi phí sinh hoạt.
Bảo hiểm trách nhiệm cá nhân đi kèm với bảo hiểm nhà của bạn bao gồm thương tích cơ thể và thiệt hại tài sản do người khác gây ra do bạn hoặc các thành viên trong gia đình bạn gây ra.
Nếu bạn hoặc một thành viên trong gia đình bạn phải chịu trách nhiệm pháp lý về thương tích hoặc thiệt hại thì bảo hiểm của bạn có thể thanh toán cho bên kia theo giới hạn hợp đồng cho mỗi lần xảy ra.
Nhiều hợp đồng bảo hiểm cung cấp mức bảo hiểm trách nhiệm pháp lý trị giá 100.000 USD nhưng các đại lý thường đề nghị chủ nhà tăng mức bảo hiểm lên ít nhất 200.000 USD – 400.000 USD.
Bạn cũng có thể bảo vệ tài sản của mình bằng cách mua bảo hiểm trách nhiệm bổ sung.
Chính sách chung cung cấp sự bảo vệ bổ sung bằng cách chi trả mọi số dư còn lại (tối đa giới hạn chính sách) sau khi áp dụng bảo hiểm trách nhiệm pháp lý tiêu chuẩn của bạn. Bạn có thể mua hợp đồng bảo hiểm trị giá 1 triệu USD từ nhiều công ty với giá 150-300 USD mỗi năm.
Cho dù bạn có phải chịu trách nhiệm pháp lý về thương tích vô tình xảy ra với người khác trên tài sản của mình hay không thì chính sách của chủ nhà sẽ chi trả các khoản thanh toán y tế ở mức giới hạn (thường là 1.000 USD).
Như bạn có thể mong đợi, cũng có những trường hợp loại trừ đối với phạm vi bảo hiểm trách nhiệm pháp lý. Đọc chính sách của bạn và nói chuyện với đại lý của bạn để hiểu rõ hơn các chi tiết cụ thể liên quan đến phạm vi trách nhiệm pháp lý.
Bảo hiểm chủ sở hữu nhà được thiết kế để bảo vệ tài sản đắt giá nhất của bạn, cùng với tài sản cá nhân của bạn.
Bạn cũng có một mức độ bảo vệ trách nhiệm pháp lý từ bảo hiểm nhà. Bảo hiểm nếu bạn buộc phải rời khỏi nhà một thời gian sau khi xảy ra sự kiện bảo hiểm.
Mặc dù bạn đang trả tiền cho thứ gì đó mà bạn hy vọng mình sẽ không bao giờ phải sử dụng, nhưng bạn sẽ ngủ ngon hơn vào ban đêm khi biết rằng nếu có điều gì đó tồi tệ xảy ra – bạn sẽ được bảo vệ.
Chủ đề chung xuyên suốt bài viết này là tầm quan trọng của việc đọc tài liệu hợp đồng bảo hiểm và nói chuyện với đại lý của bạn. Đưa ra giả định về mức độ phù hợp của bạn là một sai lầm lớn.
Mặc dù cần có thời gian để tìm hiểu về chính sách của bạn nhưng hãy coi đó là một khoản đầu tư vào bản thân, tài chính và tương lai của bạn.
Amy và Vicki là đồng tác giả của Quy hoạch bất động sản 101, Từ Tránh chứng thực di chúc và Đánh giá tài sản đến Xây dựng các chỉ thị và hiểu biết về thuế, Bài học cơ bản cho bạn đến Quy hoạch bất động sản, từ Adams Media.
Phụ nữ kiếm tiền
Amy Blacklock và Vicki Cook đã đồng sáng lập Women Who Money vào tháng 3 năm 2018 để cung cấp thông tin hữu ích về các chủ đề tài chính cá nhân, sự nghiệp và kinh doanh để bạn có thể tự tin quản lý tiền bạc, tăng giá trị tài sản ròng, cải thiện tình hình tài chính tổng thể và cuối cùng đạt được sự độc lập về tài chính.
Phân loại lại cần sa:Tác động đến nhà đầu tư và thị trường cần sa
Thời gian gia hạn bảo hiểm là gì?
Quà tặng cho trẻ vị thành niên:LLC có thể bảo vệ họ khỏi chủ nợ và kẻ săn mồi
Bạn nên Tiết kiệm để Trả trước hay Trả các Khoản vay Sinh viên?
Đầu tư có trách nhiệm với xã hội (SRI):Tại sao lại quan trọng?