Tôi biết điều này nghe có vẻ giống như một mồi nhử nhấp chuột. Và đúng như vậy.
Tuy nhiên, có vẻ như đây không phải là một khoản đầu tư tuyệt vời phải không?
Bạn trả 100.000 Rs mỗi năm trong 15 năm. Và sau đó, bạn nhận được 2 lac Rs hàng năm trong 15 năm tiếp theo, nhân đôi tổng số tiền đầu tư của bạn một cách hiệu quả.
Nếu bạn là một nhân viên làm công ăn lương ở độ tuổi từ đầu đến giữa bốn mươi, điều này có thể gây ấn tượng mạnh. Một trong những mối quan tâm lớn nhất của bạn (ngoài việc duy trì công việc) là cách bạn quản lý chi phí khi nghỉ hưu. Khi bạn nghỉ hưu, thu nhập dừng lại nhưng chi phí thì không. Đó là lý do tại sao các sản phẩm tập trung vào quỹ hưu trí (như đã thảo luận ở trên) lại có vẻ hấp dẫn đến vậy.
Tuy nhiên, bạn có nên đầu tư vào những sản phẩm như vậy? Có những ưu và nhược điểm. Trong bài đăng này, chúng ta hãy khám phá cả hai mặt. Hãy bắt đầu với những mặt tích cực.
Đơn giản và dễ hiểu. Không có biệt ngữ.
Bạn biết bạn sẽ nhận được gì.
Không có rủi ro. Lợi nhuận được đảm bảo. Và có vẻ đầy đủ.
Bạn không biết tiền gửi cố định của ngân hàng sẽ cung cấp những gì khi bạn nghỉ hưu. Do đó, khóa lãi suất là một ý tưởng hay.
Một chút bảo hiểm nhân thọ nữa.
Bạn còn muốn gì nữa?
Một phần tuyệt vời của những sản phẩm này là bạn biết chính xác những gì bạn đang tham gia. Bạn biết mọi thứ về kế hoạch.
Đôi khi, trong các kế hoạch như vậy, cấu trúc sản phẩm có thể có vẻ phức tạp do các lợi ích bổ sung với danh pháp lạ mắt chẳng hạn như các bổ sung được đảm bảo. Tuy nhiên, bất chấp mọi thứ, bạn có thể tính toán những gì bạn sẽ nhận được và khi nào. Và thông tin này là đủ cho phân tích của bạn.
Lưu ý :Tôi đã xem xét một ví dụ giả định. Đó có thể là bất kỳ sự kết hợp nào khác giữa số tiền bảo hiểm, tần suất thanh toán (hàng tháng/hàng quý/nửa năm/năm), thời gian trì hoãn, số tiền thanh toán, tần suất thanh toán và thời hạn thanh toán. Bất kể sự kết hợp nào, bạn có thể tính toán lợi nhuận cuối cùng của mình trong trường hợp bạn còn thời hạn hợp đồng. Tôi hiểu rằng 2 lac Rs mỗi năm khi nghỉ hưu có thể không đủ. Tuy nhiên, khi đầu vào thay đổi thì đầu ra cũng có thể thay đổi.
Niềm tin rằng những sản phẩm này tốt hơn thực tế.
Đôi khi, khi chúng tôi chỉ tập trung vào những con số cấp cao nhất (Trả 1 lac và nhận 2 lac), chúng tôi có thể không cố gắng tìm hiểu xem liệu mình có nhận được đủ lợi nhuận hay không.
Để đánh giá khách quan hơn, bạn cũng phải tính toán lợi nhuận ròng từ những sản phẩm đó. Được trang bị những thông tin như vậy, bạn sẽ có thể đưa ra quyết định sáng suốt. Việc này có thể được thực hiện dễ dàng trên Microsoft excel hoặc bất kỳ phần mềm bảng tính nào khác.
Như bạn có thể thấy trong bảng trên, tôi đã tính IRR cho nhiều kết hợp khác nhau.
Mọi thứ khác đều giống nhau, lợi nhuận ròng từ sản phẩm sẽ giảm nếu khoản thanh toán cho tôi bắt đầu muộn. Do đó, thời hạn thanh toán phí bảo hiểm và thời gian trì hoãn càng dài thì lợi nhuận ròng từ sản phẩm của bạn càng giảm. Và đó là vở kịch. Và bạn cũng có thể thấy rằng việc tăng thời gian thanh toán không làm thay đổi IRR nhiều.
Bạn phải quyết định xem đây là lợi nhuận thấp hay đủ từ khoản đầu tư dài hạn.
Bạn vẫn có thể mua một sản phẩm như vậy (mặc dù cảm thấy lợi nhuận thấp). Bởi vì nó giải quyết trường hợp sử dụng cho bạn. Hoặc bạn sẽ có thể ngủ ngon hơn nếu biết rằng bạn đã trang trải được một phần chi phí hưu trí trong vài năm. Tuy nhiên, nếu thực hiện bài tập này, bạn sẽ biết mình đang làm gì. Và điều đó quan trọng. Điều này làm giảm khả năng thất vọng hoặc vỡ mộng về sản phẩm sau này.
Một vấn đề khác với tất cả các kế hoạch truyền thống là rất khó để thực hiện những kế hoạch như vậy. Những kế hoạch này là những kế hoạch dài hạn. Bạn có thể đánh giá sau một vài năm rằng bạn không còn cần một kế hoạch như vậy nữa. Hoặc kế hoạch này không phù hợp với nhu cầu của bạn. Bạn không thể làm gì nhiều. Nếu thoát sớm sẽ bị phạt nặng.
Thời gian trì hoãn là khoảng cách giữa khoản thanh toán phí bảo hiểm cuối cùng của bạn và khoản thanh toán đầu tiên từ công ty bảo hiểm.
Bạn thường đọc những điều như thế này trong các tài liệu quảng cáo/hình minh họa về những kế hoạch như vậy.
Bạn trả Rs. X mỗi năm trong 10 năm. Bạn sẽ nhận được Rs Y mỗi năm trong 10 năm tiếp theo kể từ năm thứ 12.
Có một nhược điểm ở đây quá. Và đây là sự cố ý của các công ty bảo hiểm.
Bạn đóng phí bảo hiểm vào đầu năm.
Công ty bảo hiểm khi viết năm thứ 12 có nghĩa là cuối năm. Thực tế, bạn nhận được khoản thanh toán đầu tiên vào cuối năm thứ 12. Nói cách khác là bắt đầu từ năm thứ 13.
Do đó, khoảng cách giữa khoản thanh toán cuối cùng của bạn và lần nhận đầu tiên là 3 năm (chứ không phải 2 năm như tài liệu quảng cáo hoặc hình minh họa dường như gợi ý). Một lần nữa, khá có chủ ý của các công ty bảo hiểm. Sự nhầm lẫn này có thể dễ dàng tránh được.
Thời gian trì hoãn này làm cho cuộc sống của các công ty bảo hiểm trở nên dễ dàng. Đó là cách chơi đơn giản dựa trên giá trị thời gian của tiền.
Hãy xem thời gian trì hoãn ảnh hưởng như thế nào đến lợi nhuận trong kế hoạch đầu tư như vậy.
Phí bảo hiểm hàng năm =1 lac, thời hạn thanh toán phí bảo hiểm:10 năm
Khoản thanh toán hàng năm:2 lac, thời gian thanh toán:10 năm.
Thay đổi duy nhất sẽ là thời gian trì hoãn cũng sẽ thay đổi thời hạn hợp đồng.
Như bạn có thể thấy, việc tăng thời gian trì hoãn sẽ nhanh chóng làm giảm lợi nhuận ròng của bạn từ sản phẩm.
Hiện tại, tôi không sở hữu những sản phẩm như vậy trong danh mục đầu tư của mình. Và không có kế hoạch bổ sung sớm.
Nhưng đó chỉ là tôi thôi.
Hơn nữa, qua nhiều năm, tôi đã học được cách chấp nhận rằng các quyết định lập kế hoạch tài chính không nhất thiết phải hoàn hảo. Bạn có thể chọn các giải pháp hơi tối ưu một chút nếu điều đó giúp bạn yên tâm. Những sản phẩm như thế này có thể làm chính xác điều đó cho bạn. Do đó, bạn có thể xem xét các sản phẩm đó cho danh mục đầu tư của mình nếu những sản phẩm đó không nằm trong toàn bộ kế hoạch nghỉ hưu của bạn. Bạn có thể muốn thoải mái với những kế hoạch này chỉ dành cho những chi phí cơ bản và thiết yếu của mình khi nghỉ hưu. Hãy tính đến lạm phát trong chi phí. Đối với các chi phí khác, bạn có thể muốn xem xét xa hơn những sản phẩm được đảm bảo hoàn trả như vậy.
Bạn nghĩ sao về những sản phẩm như vậy?
Và vâng, nếu bạn phải đầu tư, trước tiên hãy hiểu bạn đang mua gì. Nếu bạn không hiểu nó tăng thêm giá trị cho kế hoạch tài chính tổng thể của bạn như thế nào thì chúng ta đang gặp vấn đề.
Do đó, nếu bạn quan tâm đến những sản phẩm như vậy chỉ để yên tâm thì hãy dành chút thời gian tìm hiểu những con số này trước khi đầu tư và xem sản phẩm đó phù hợp như thế nào với sơ đồ tổng thể của mọi thứ.
Cả hai đều là chương trình bảo hiểm nhân thọ không tham gia.
Theo kế hoạch niên kim, bạn phải trả một số tiền nhất định (dưới dạng trả một lần hoặc trong nhiều năm) cho công ty bảo hiểm. Và công ty bảo hiểm đảm bảo cho bạn thu nhập suốt đời, bất kể bạn sống được bao lâu. Do đó, công ty bảo hiểm chịu rủi ro về tuổi thọ (rủi ro bạn sống quá lâu).
Theo kế hoạch như tôi đã thảo luận ở trên, công ty bảo hiểm không chịu rủi ro về tuổi thọ. Công ty bảo hiểm sẽ chỉ thanh toán cho bạn trong một số năm nhất định . Như được xác định trong hợp đồng. Theo nghĩa đó, các kế hoạch này kém hơn các kế hoạch niên kim.
Nhưng những kế hoạch này mang lại một lợi thế rất lớn so với các kế hoạch niên kim.
Thu nhập từ các gói niên kim phải chịu thuế. Bị đánh thuế theo thuế suất thuế thu nhập cận biên của bạn.
Thu nhập từ các kế hoạch như vậy được miễn thuế phải đáp ứng những điều kiện nhất định. Tổng phí bảo hiểm tích lũy hàng năm cho tất cả các gói truyền thống (không liên kết) không được vượt quá 5 Rs. Và bảo hiểm nhân thọ phải gấp ít nhất 10 lần phí bảo hiểm hàng năm.
Tại sao các chương trình này lại nhận được những lợi ích như vậy?
Bởi vì đây là các chương trình bảo hiểm nhân thọ và số tiền thu được từ các chương trình bảo hiểm nhân thọ sẽ được miễn thuế nếu Số tiền bảo hiểm (quyền lợi tử vong) ít nhất gấp 10 lần phí bảo hiểm hàng năm
Các chương trình niên kim không đáp ứng điều kiện về Quyền lợi tử vong gấp 10 lần phí bảo hiểm hàng năm/đơn. Trên thực tế, trong một số biến thể niên kim nhất định (không tính giá mua), không có quyền lợi tử vong. Do đó, thu nhập từ các gói niên kim phải chịu thuế.
Những độc giả thường xuyên sẽ biết rằng tôi thích các kế hoạch niên kim và đã nhiều lần nhấn mạnh rằng các kế hoạch niên kim có thể tăng thêm giá trị cho danh mục đầu tư hưu trí như thế nào nếu mua đúng loại niên kim vào đúng độ tuổi.
Tuyên bố miễn trừ trách nhiệm: Việc đăng ký do SEBI cấp, tư cách thành viên của BASL và chứng nhận từ NISM không đảm bảo hiệu quả hoạt động của bên trung gian hoặc mang lại bất kỳ sự đảm bảo nào về lợi nhuận cho nhà đầu tư. Đầu tư vào thị trường chứng khoán chịu rủi ro thị trường. Đọc kỹ tất cả các tài liệu liên quan trước khi đầu tư.
Bài đăng này chỉ nhằm mục đích giáo dục và KHÔNG phải là lời khuyên đầu tư. Đây không phải là khuyến nghị đầu tư hoặc KHÔNG đầu tư vào bất kỳ sản phẩm nào. Chứng khoán, công cụ hoặc chỉ số được trích dẫn chỉ nhằm mục đích minh họa và không mang tính khuyến nghị. Quan điểm của tôi có thể bị sai lệch và tôi có thể chọn không tập trung vào các khía cạnh mà bạn cho là quan trọng. Mục tiêu tài chính của bạn có thể khác. Bạn có thể có một hồ sơ rủi ro khác. Bạn có thể đang ở một giai đoạn cuộc đời khác với tôi. Do đó, bạn KHÔNG được đưa ra quyết định đầu tư dựa trên bài viết của tôi. Không có giải pháp nào phù hợp cho tất cả trong đầu tư. Điều có thể là một khoản đầu tư tốt cho một số nhà đầu tư nhất định có thể KHÔNG tốt cho những nhà đầu tư khác. Và ngược lại. Do đó, hãy đọc và hiểu các điều khoản và điều kiện của sản phẩm, đồng thời xem xét hồ sơ rủi ro, yêu cầu và mức độ phù hợp của bạn trước khi đầu tư trong bất kỳ sản phẩm đầu tư nào hoặc theo một phương pháp đầu tư.