Bảo hiểm nhân thọ có thể đóng một vai trò quan trọng trong kế hoạch bất động sản của bạn bằng cách đơn giản hóa việc chuyển nhượng tài sản và giải quyết các khoản thuế bất động sản tiềm ẩn. Nó cung cấp một nguồn hỗ trợ tài chính đáng tin cậy cho những người thụ hưởng của bạn thông qua số tiền trợ cấp tử tuất không bị đánh thuế. Bằng cách điều chỉnh bảo hiểm nhân thọ phù hợp với kế hoạch tài sản của mình, bạn có thể tạo ra một mạng lưới an toàn tài chính để bảo vệ di sản của mình và mang lại sự đảm bảo tài chính lâu dài cho những người thân yêu của bạn.

Một financial advisor có thể giúp bạn chọn hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cho nhu cầu quy hoạch tài sản của mình.

Bảo hiểm nhân thọ là gì và nó hoạt động như thế nào?

Bảo hiểm nhân thọ là một thỏa thuận tài chính giữa một cá nhân và một công ty bảo hiểm, trong đó công ty bảo hiểm hứa sẽ trả một số tiền nhất định cho những người thụ hưởng được chỉ định khi người được bảo hiểm qua đời. Sự sắp xếp này giúp giảm tác động tài chính đối với những người sống sót sau khi mất nhà cung cấp. 

Có hai loại bảo hiểm nhân thọ chính:

• Bảo hiểm nhân thọ có thời hạn rất đơn giản và bảo hiểm cho người được bảo hiểm trong một khoảng thời gian nhất định, chẳng hạn như 10, 20 hoặc 30 năm. Nó phổ biến vì khả năng chi trả và cung cấp sự bảo vệ tài chính có mục tiêu trong những năm quan trọng, chẳng hạn như khi nuôi con hoặc trả nợ thế chấp.
• Bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn, bao gồm cả nhân thọ trọn đời và nhân thọ phổ quát, cung cấp bảo hiểm trọn đời và bao gồm thành phần giá trị tiền mặt tăng dần theo thời gian. Các chủ hợp đồng có thể vay hoặc rút khỏi giá trị tiền mặt theo những điều kiện nhất định. Tuy nhiên, trong việc lập kế hoạch tài sản, điều quan trọng cần lưu ý là giá trị tiền mặt không thể được thừa kế khi chủ hợp đồng qua đời.

Phí bảo hiểm nhân thọ phụ thuộc vào một số yếu tố, chẳng hạn như loại bảo hiểm, số tiền bảo hiểm và độ tuổi, sức khỏe và lối sống của người được bảo hiểm. Để tận dụng tối đa bảo hiểm nhân thọ, điều quan trọng là chọn hợp đồng phù hợp với mục tiêu tài chính dài hạn và nhu cầu gia đình của bạn.

Vai trò của trợ cấp tử vong trong quy hoạch tài sản

Quyền lợi tử vong có thể cung cấp hỗ trợ tài chính ngay lập tức cho những người thụ hưởng dưới dạng một khoản tiền miễn thuế được trả khi người được bảo hiểm qua đời. Điều này cho phép bạn bỏ qua chứng thực di chúc và số tiền này có thể giúp trang trải thuế bất động sản cũng như các chi phí khác mà không cần phải bán các tài sản khác.

Quyền lợi tử vong của bảo hiểm nhân thọ cũng có thể giúp duy trì tính toàn vẹn của giá trị tài sản bằng cách ngăn chặn việc buộc phải bán những tài sản như nhà cửa, cơ sở kinh doanh hoặc đồ gia truyền có thể có giá trị về mặt tinh thần và tài chính. Điều này có thể đặc biệt quan trọng ở những khu bất động sản có tài sản kém thanh khoản và không thể dễ dàng chuyển đổi thành tiền mặt.

Khi tiền trợ cấp tử tuất của bảo hiểm nhân thọ phải chịu thuế

Thông thường, quyền lợi tử vong của bảo hiểm nhân thọ được trả miễn thuế cho người thụ hưởng. Tuy nhiên, một số trường hợp nhất định có thể gây ra nghĩa vụ thuế.

Nếu hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thuộc sở hữu của người được bảo hiểm vào thời điểm họ qua đời thì quyền lợi tử vong có thể được tính vào giá trị tài sản. Điều này có thể phải chịu thuế bất động sản liên bang nếu tổng giá trị bất động sản vượt quá ngưỡng IRS được điều chỉnh định kỳ.

Ngoài ra, nếu người thụ hưởng nhận được tiền trợ cấp tử tuất thành một loạt các khoản trả góp có lãi thì phần tiền lãi sẽ phải chịu thuế dưới dạng thu nhập. Điều này không ảnh hưởng đến số tiền gốc của tiền trợ cấp tử tuất nhưng có thể ảnh hưởng đến tổng thu nhập chịu thuế của người thụ hưởng mỗi năm họ nhận được khoản thanh toán.

Cuối cùng, bất kỳ lợi ích nào được chuyển giao cho bên thứ ba theo điều mà IRS gọi là "chuyển nhượng giá trị" - chẳng hạn như bán hoặc chuyển nhượng chính sách cho người khác trước khi qua đời - cũng có thể khiến các lợi ích đó phải chịu thuế. 

Tránh thuế đối với trợ cấp tử tuất

Lập kế hoạch cẩn thận có thể giúp giảm thiểu hoặc tránh thuế đối với quyền lợi tử vong của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ.

Một chiến lược hiệu quả là thành lập một quỹ tín thác bảo hiểm nhân thọ không thể huỷ ngang (ILIT). Việc có quỹ tín thác thay vì người được bảo hiểm sở hữu hợp đồng có nghĩa là hợp đồng đó sẽ không được đưa vào tài sản vì mục đích thuế. Thiết lập này không chỉ loại bỏ quyền lợi tử vong ra khỏi tài sản chịu thuế mà còn cho phép tiền thu được được phân phối trực tiếp cho những người thụ hưởng, bỏ qua chứng thực di chúc.

Việc chỉ định người thụ hưởng tương tự cũng đóng một vai trò quan trọng. Ví dụ:việc tránh nêu tên di sản là người thụ hưởng có thể ngăn cản trợ cấp tử vong tăng thêm giá trị của di sản, điều này có thể đẩy di sản vượt quá giới hạn miễn thuế liên bang đối với thuế di sản.

Dòng mấu chốt

Bảo hiểm nhân thọ có thể là một phần quan trọng của kế hoạch bất động sản. Nó cung cấp hỗ trợ tài chính cho người thụ hưởng và giúp duy trì giá trị của tài sản. Both term and permanent policies can be useful. Khi kết hợp với các công cụ như quỹ tín thác không thể hủy ngang, việc chỉ định người thụ hưởng một cách cẩn thận có thể giúp đảm bảo rằng tài sản được phân phối như dự định và giảm thiểu nghĩa vụ thuế.

Life Insurance Tips for Retirement

• Cố vấn tài chính có thể giúp bạn tích hợp bảo hiểm nhân thọ vào kế hoạch nghỉ hưu rộng hơn. Tìm một cố vấn tài chính không phải là khó khăn. Công cụ miễn phí của SmartAsset kết nối bạn với tối đa ba cố vấn tài chính đã được hiệu đính phục vụ khu vực của bạn và bạn có thể thực hiện cuộc gọi giới thiệu miễn phí với cố vấn phù hợp để quyết định xem bạn cảm thấy ai phù hợp với mình. Nếu bạn đã sẵn sàng tìm một cố vấn có thể giúp bạn đạt được các mục tiêu tài chính của mình, hãy bắt đầu ngay bây giờ.
• Nếu bạn muốn biết bạn có thể cần bao nhiêu bảo hiểm nhân thọ, công cụ tính bảo hiểm nhân thọ của SmartAsset có thể giúp bạn tìm chính sách được cá nhân hóa đáp ứng nhu cầu của bạn.

Nguồn ảnh:©iStock.com/kate_sept2004, ©iStock.com/shapecharge