Bảo hiểm nhân thọ có thể không chỉ là mạng lưới an toàn cho gia đình bạn sau khi bạn qua đời – nó còn có thể đóng vai trò như một công cụ lập kế hoạch nghỉ hưu. Một số chính sách xây dựng giá trị tiền mặt mà bạn có thể sử dụng khi nghỉ hưu, cung cấp nguồn vốn bổ sung. Cách tiếp cận này có thể là một lựa chọn khả thi cho những người muốn đa dạng hóa khoản tiết kiệm hưu trí của mình, nhưng có những cân nhắc quan trọng cần thực hiện trước khi thực hiện.
Một cố vấn tài chính có thể giúp bạn lựa chọn hợp đồng bảo hiểm nhân thọ với mục tiêu đảm bảo cho cả bạn và gia đình một tương lai an toàn.
Bảo hiểm nhân thọ là một sản phẩm tài chính được thiết kế để cung cấp sự đảm bảo bằng cách hứa trả một số tiền nhất định cho người thụ hưởng được chỉ định khi người được bảo hiểm qua đời. Mục đích cốt lõi là cung cấp sự bảo vệ tài chính chống lại việc mất thu nhập có thể xảy ra khi người được bảo hiểm qua đời.
Để đổi lấy sự bảo vệ này, chủ hợp đồng phải trả phí bảo hiểm thường xuyên trong suốt cuộc đời của mình. Chi phí của những khoản phí bảo hiểm này phụ thuộc vào một số yếu tố, bao gồm độ tuổi, sức khỏe và lối sống của người được bảo hiểm cũng như số tiền bảo hiểm.
Có hai loại bảo hiểm nhân thọ chính:
Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn đi kèm với thành phần giá trị tiền mặt tăng theo thời gian, được hoãn thuế. Đặc điểm này là một trong những lý do chính khiến mọi người có thể cân nhắc sử dụng bảo hiểm nhân thọ để tiết kiệm cho việc nghỉ hưu. Bạn trả phí bảo hiểm cho hợp đồng và một phần số tiền đó sẽ được chuyển vào tài khoản giá trị tiền mặt. Sau đó, bạn có thể sử dụng giá trị tiền mặt này sau này để giúp bổ sung thu nhập hưu trí của mình.
Giá trị tiền mặt tăng lên dựa trên loại chính sách bạn có. Bảo hiểm nhân thọ trọn đời thường mang lại tỷ lệ lợi nhuận được đảm bảo, trong khi các chính sách phổ quát và đa dạng có thể cho phép tăng trưởng nhiều hơn tùy thuộc vào hiệu quả đầu tư liên quan đến chính sách. Tuy nhiên, các chính sách thay đổi đi kèm với rủi ro thị trường.
Tiết kiệm bảo hiểm nhân thọ cho nghỉ hưu có thể cung cấp một cách hiệu quả về thuế để bổ sung thu nhập của bạn khi nghỉ hưu. Thành phần giá trị tiền mặt tăng lên được hoãn thuế và các khoản vay lấy từ chính sách thường không bị đánh thuế. Điều này có thể có lợi cho những người về hưu muốn giảm thu nhập chịu thuế hoặc tránh rút các tài khoản hưu trí khác quá nhanh.
Ngoài ra, không giống như 401(k) hoặc IRA, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ không đi kèm với mức phân bổ tối thiểu bắt buộc (RMD), nghĩa là bạn có nhiều quyền kiểm soát hơn về thời điểm và cách thức bạn sử dụng giá trị tiền mặt trong hợp đồng của mình.
Một phương pháp phổ biến để sử dụng bảo hiểm nhân thọ khi nghỉ hưu là vay tiền theo giá trị tiền mặt trong hợp đồng của bạn. Vì các khoản vay này không được coi là thu nhập chịu thuế nên chúng có thể là một cách hấp dẫn để tạo thêm vốn mà không phải chịu hình phạt về thuế. Các khoản vay này được tính dựa trên giá trị tiền mặt của hợp đồng và không cần phải hoàn trả trong suốt cuộc đời của bạn, nhưng chúng sẽ làm giảm quyền lợi tử vong nếu không được trả lại.
Hãy tưởng tượng một người về hưu 70 tuổi quyết định vay 30.000 USD từ giá trị tiền mặt của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ phổ thông của họ để tài trợ cho việc học đại học của cháu trai họ. Họ chọn không trả khoản vay ngay lập tức, sử dụng các nguồn thu nhập hưu trí khác của cô để trang trải chi phí hàng ngày.
Tuy nhiên, việc xử lý các khoản vay này cần được chú ý. Nếu tổng số tiền vay và lãi tăng quá lớn, nó có thể vượt quá giá trị tiền mặt của chính sách, gây rủi ro cho chính sách và các khoản thuế tiềm ẩn. Do đó, người về hưu giữ một lịch trình chi tiết để theo dõi tiền lãi tích lũy từ khoản vay và đảm bảo rằng nó không vượt quá giá trị tiền mặt còn lại của chính sách. Điều này giúp duy trì quyền lợi bảo hiểm nhân thọ của họ và tránh các vấn đề tiềm ẩn về thuế.
Vay bằng giá trị tiền mặt của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của bạn có thể mang lại các lựa chọn tài chính linh hoạt nhưng cũng gây ra một số rủi ro cần xem xét cẩn thận:
Dưới đây là ba chiến lược chung giúp bạn quản lý rủi ro liên quan đến việc vay từ giá trị tiền mặt bảo hiểm nhân thọ của bạn:
Sử dụng bảo hiểm nhân thọ để có thu nhập hưu trí có những lợi ích nhưng cũng có những hạn chế. Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn có thể đắt hơn hợp đồng có thời hạn và phí liên quan đến việc duy trì các hợp đồng này có thể làm giảm lợi nhuận mà bạn nhận được từ giá trị tiền mặt.
Ngoài ra còn có chi phí cơ hội. Số tiền bạn đưa vào hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn có thể không hiệu quả bằng việc đầu tư vào cổ phiếu, trái phiếu hoặc các tài khoản hưu trí khác. Nếu tăng trưởng là mục tiêu chính của bạn thì bảo hiểm nhân thọ có thể không mang lại mức lợi nhuận như các phương tiện đầu tư khác.
Ngoài ra, bạn có thể mua hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thời hạn thay vì hợp đồng vĩnh viễn và đầu tư số tiền chênh lệch. Điều này có thể giúp bạn xây dựng một tổ trứng lớn hơn để hỗ trợ nhu cầu chi tiêu của mình khi nghỉ hưu.
Bảo hiểm nhân thọ có thể phục vụ nhiều mục đích, cung cấp cả quyền lợi tử vong và, trong trường hợp chính sách lâu dài, thu nhập hưu trí bổ sung tiềm năng thông qua giá trị tiền mặt của nó. Bằng cách sử dụng bảo hiểm nhân thọ cho quỹ hưu trí của mình, bạn có thể sử dụng giá trị tiền mặt tích lũy cho các khoản vay hoặc rút tiền mà không phải chịu thuế ngay lập tức. Mặc dù chiến lược này mang lại sự linh hoạt và có thể bổ sung cho các khoản tiết kiệm hưu trí khác nhưng nó không dành cho tất cả mọi người. Nó cũng yêu cầu quản lý cẩn thận để tránh làm giảm giá trị của hợp đồng hoặc phát sinh nghĩa vụ thuế.
Nguồn ảnh:©iStock.com/shapecharge, ©iStock.com/skynesher, ©iStock.com/Ranta Images