Điều gì khiến bạn sợ nhất khi nghỉ hưu? Bạn lo lắng về việc hết tiền? Bạn có lo ngại rằng mình có thể cần được chăm sóc lâu dài và không đủ khả năng chi trả các chi phí và bạn sẽ trở thành gánh nặng cho gia đình mình không?
Nếu bạn trả lời có cho một hoặc cả hai câu hỏi đó, bạn không đơn độc. Đây là một trong những nỗi sợ hãi về hưu phổ biến nhất.
Tin tốt là có một điều khá đơn giản mà bạn có thể làm để giúp giảm bớt những lo lắng thực sự này. Niên kim trường thọ, còn được gọi là niên kim tuổi già, bảo hiểm tuổi thọ, hợp đồng niên kim đủ điều kiện (QLAC), niên kim trọn đời hoãn lại và thậm chí cả những cái tên khác là một cách hấp dẫn để lên kế hoạch sống lâu khi nghỉ hưu.
Một phần nào đó do các chiến thuật bán hàng không lành mạnh, niên kim đã gây ra tiếng xấu. Tuy nhiên, niên kim kéo dài tuổi thọ có thể là một cách hiệu quả để phòng ngừa “rủi ro tuổi thọ” hoặc khả năng sống lâu hơn số tiền tiết kiệm của một người hoặc cần tài trợ cho việc chăm sóc dài hạn.
Niên kim trường thọ là một hợp đồng giữa bạn và một công ty bảo hiểm. Bạn trả tiền cho một công ty bảo hiểm ngày hôm nay. Đổi lại, bạn nhận được nguồn thu nhập đảm bảo cho cuộc sống bắt đầu vào một ngày được xác định trước trong tương lai – ngày mà bạn cho rằng mình có thể hết tiền hoặc cần thêm tiền để chi trả cho việc chăm sóc dài hạn.
Dòng thu nhập bạn nhận được sẽ dựa trên phí bảo hiểm bạn đã gửi, độ tuổi, tuổi thọ kỳ vọng và ngày/khung thời gian mà thu nhập sẽ được thanh toán. Không giống như các khoản niên kim thay đổi, biến động của thị trường sẽ không ảnh hưởng đến khoản thanh toán thu nhập mà bạn nhận được với niên kim dài hạn.
Có nhiều cách khác nhau để phân bổ tài sản của bạn và lên kế hoạch nghỉ hưu cũng như có nhiều người.
Niên kim có thể không phải là cách tốt nhất để “đầu tư” tiền của bạn. Vì vậy, chúng có thể không phải là sản phẩm phù hợp cho những người muốn làm giàu hoặc tối đa hóa lợi nhuận.
Tuy nhiên, đối với những người quan tâm hàng đầu đến vấn đề an ninh và duy trì thu nhập đầy đủ thì bảo hiểm thu nhập dưới hình thức niên kim có thể là câu trả lời đúng đắn. Niên kim là một sản phẩm bảo hiểm. Họ đảm bảo các khoản thanh toán thu nhập giống như cách bảo hiểm hỏa hoạn đảm bảo giá trị ngôi nhà của bạn.
Bạn cảm thấy hơi bối rối về niên kim trường thọ? Một ví dụ đơn giản thì sao?
Gặp Jim. Jim và vợ đều 55 tuổi. Cả hai đều có ý định nghỉ hưu ở tuổi 67 và bắt đầu An sinh xã hội cùng năm đó. Họ hy vọng sẽ có 100.000 đô la đã điều chỉnh theo lạm phát để chi tiêu mỗi năm trong suốt thời gian họ còn sống – bất kể số tiền đó kéo dài bao lâu.
Vì vậy, họ thực sự cần bao nhiêu tiền tiết kiệm? Thực sự không thể biết được nếu không có quả bóng số tám ma thuật tiết lộ họ sẽ sống được bao lâu (chưa kể đến việc tính toán tỷ suất lợi nhuận, lạm phát và các chi phí bất ngờ).
Tuy nhiên, nếu Jim mua một khoản tiền hưu trí hàng năm, anh ấy có thể đơn giản hóa việc lập kế hoạch nghỉ hưu và đảm bảo sự ổn định tài chính của gia đình mình trong thời gian cần thiết.
Đầu tiên Jim cần tìm hiểu xem gia đình anh ấy có bao nhiêu thu nhập được đảm bảo. Anh ấy đang lên kế hoạch nhận 48.000 đô la/năm từ An sinh xã hội, điều đó có nghĩa là anh ấy cần rút thêm 52.000 đô la hàng năm từ tiền tiết kiệm. Jim cũng đoán rằng vợ chồng ông sẽ sống được ít nhất đến 80 tuổi.
Vì vậy, nếu Jim cần rút 52.000 đô la từ tiền tiết kiệm từ 67 tuổi cho đến 80 tuổi, anh ấy cần ít nhất 676.000 đô la tiền tiết kiệm để có thể sống đến 80 tuổi. Nhưng còn sau 80 tuổi thì sao? Vợ chồng Jim đều có gen tốt!
Chà, Jim có thể đảm bảo rằng anh ấy đã tiết kiệm đủ để tồn tại trong 50-20 năm nữa (một sự thay đổi lớn về giá trị). Hoặc, ông và vợ có thể loại bỏ phỏng đoán và mua niên kim trường thọ để bắt đầu thanh toán ở tuổi 80 và tiếp tục cho đến chừng nào họ còn sống.
Hiện tại, sẽ tốn ít hơn 230.000 USD để đảm bảo cho vợ chồng Jim khoảng 4.300 USD thu nhập hàng tháng được bảo vệ trước lạm phát (52.000 USD mỗi năm) bắt đầu từ tuổi 80. Và, thu nhập này được đảm bảo tiếp tục cho dù Jim và/hoặc vợ ông sống thêm hai năm hay 20 năm nữa và nó bao gồm bảo vệ lạm phát 5%.
Niên kim dài hạn làm cho kế hoạch nghỉ hưu của Jim dễ dự đoán và an toàn hơn nhiều. Anh ấy biết mình cần 676.000 USD để trang trải nhu cầu thu nhập cho đến tuổi 80 và anh ấy cần 230.000 USD để mua niên kim trọn đời nhằm đảm bảo rằng anh ấy được an toàn mãi mãi. Không có phỏng đoán hay lo lắng.
Đây là một ví dụ khá đơn giản. Tuy nhiên, có thể dễ dàng tạo ra một phép tính được cá nhân hóa và chi tiết hơn. Sử dụng Công cụ lập kế hoạch hưu trí Boldin để tìm ra nhu cầu nghỉ hưu của bạn và, như một phần trong kế hoạch của bạn, lập mô hình niên kim hoãn lại suốt đời để tính toán dự đoán của riêng bạn.
Một cách khác để sử dụng niên kim kéo dài tuổi thọ cho kế hoạch nghỉ hưu là mua niên kim kéo dài tuổi thọ hoãn lại để bắt đầu vào khoảng thời gian bạn có thể cần được chăm sóc dài hạn. Vì vậy, nếu bạn cần được chăm sóc dài hạn, bạn có thu nhập để tài trợ cho việc đó. Nếu bạn không cần chăm sóc dài hạn thì thu nhập có thể được chi tiêu hoặc tiết kiệm theo đúng quy định.
Dưới đây là một vài trong số rất nhiều lợi ích của niên kim trường thọ.
Lo lắng về việc hết tiền là nỗi lo sợ số một của những người về hưu. Niên kim trường thọ có thể xoa dịu những lo ngại đó.
Một mối quan tâm lớn khác là khả năng tài trợ cho nhu cầu chăm sóc dài hạn. Niên kim trường thọ là một cách khác để đảm bảo bạn dự định có tiền cho khoản chi phí không thể biết trước này. Điều tuyệt vời nhất là nếu không cần chăm sóc dài hạn, bạn sẽ có thêm nguồn thu nhập để sử dụng theo cách mình muốn.
Giống như bất kỳ niên kim hoãn lại nào, số tiền trong niên kim dài hạn của bạn sẽ tăng lên cho đến khi bạn bắt đầu nhận được tiền thanh toán từ nó. Bạn chọn bắt đầu nhận thanh toán càng muộn thì số tiền thanh toán hàng tháng của bạn sẽ càng lớn. Hãy nhớ xem lại tỷ suất lợi nhuận trên niên kim của bạn.
David Blanchett, người đứng đầu bộ phận nghiên cứu hưu trí của Morningstar Investment Management, cho biết:“Đó là cách hiệu quả hơn để phòng ngừa rủi ro về tuổi thọ”.
Theo một bài báo đăng trên Tạp chí Phân tích Tài chính của Jason S. Scott, giám đốc nghiên cứu hưu trí của Financial Engines of Palo Alto, California, đối với một người về hưu thông thường, việc phân bổ 10% đến 15% tiền tiết kiệm hưu trí vào một niên kim dài hạn mang lại lợi ích chi tiêu gần giống như việc dành 60% tài sản trở lên cho một niên kim ngay lập tức, theo một bài báo đăng trên Tạp chí Phân tích Tài chính.
Có thể mua niên kim trường thọ để trang trải cho cả bạn và vợ/chồng của bạn. Điều này có nghĩa là nếu bạn chết trước họ, họ sẽ tiếp tục nhận được thu nhập từ niên kim.
Phần mềm lập kế hoạch nghỉ hưu số 1
Hợp đồng niên kim dài hạn đủ điều kiện (QLAC) cho phép bạn mua niên kim bằng nguồn tiền đủ tiêu chuẩn – duy trì lợi thế về thuế của bạn.
LƯU Ý: Theo quy định hiện hành, một cá nhân chỉ có thể chi 200.000 USD trong tài khoản tiết kiệm hưu trí hoặc IRA của mình để mua QLAC thông qua một khoản phí bảo hiểm duy nhất.
Hầu hết các niên kim có thể được mua với sự bảo vệ lạm phát. Điều này có nghĩa là số tiền thu nhập của bạn được đảm bảo tăng trưởng với tỷ lệ lạm phát nhất định. Việc bảo vệ khỏi lạm phát khiến niên kim trở nên đắt đỏ hơn nhưng đây có thể là một khoản đầu tư đáng giá.
Có nhiều loại điều khoản khác nhau có thể được thêm vào hợp đồng niên kim. Một số điều khoản liên quan đến việc đảm bảo rằng bạn sẽ nhận lại được một số tiền nhất định từ niên kim, bất kể bạn sống được bao lâu. Bạn có thể đảm bảo hoàn lại số tiền bạn đầu tư (hoàn vốn gốc). Hoặc, bạn có thể đảm bảo thanh toán trong một số năm nhất định.
Trước đây, một người về hưu muốn mua niên kim lâu dài bằng cách sử dụng tiền tiết kiệm hưu trí đủ tiêu chuẩn vẫn phải nhận khoản phân bổ tối thiểu bắt buộc (RMD) dựa trên chi phí của niên kim.
Ví dụ:theo quy tắc cũ, nếu bạn muốn trả 100.000 đô la để mua niên kim lâu dài, bạn sẽ phải lấy RMD từ phần còn lại của khoản tiết kiệm của mình dựa trên số tiền này. Điều này có nghĩa là bạn sẽ phải rút tiền ra khỏi tài khoản của mình để trang trải RMD cho một tài sản mà bạn sẽ không phải trả một xu nào cho đến khi bạn đạt ít nhất 80 tuổi.
Khi tính đến điều này, Bộ Tài chính vào năm 2012 đã đề xuất một quy tắc nêu chi tiết những gì được gọi là hợp đồng niên kim dài hạn đủ điều kiện (QLAC). Với QLAC, những người về hưu sẽ không phải trả RMD trên một phần tiền tiết kiệm của họ nếu họ mua niên kim dài hạn.
Vào năm 2022, Đạo luật AN TOÀN đã xác định rằng những người về hưu có thể tránh phải trả RMD nếu chi phí cho niên kim kéo dài tuổi thọ của họ không quá 200.000 USD trong tổng số tiền tiết kiệm hưu trí đủ tiêu chuẩn của một cá nhân
Blanchett nói:“Nó [các quy tắc] làm cho chúng trở nên dễ chịu hơn đối với người Mỹ bằng cách loại bỏ những rào cản mà một số người gặp phải khi tiết kiệm bằng niên kim để nghỉ hưu”. “Niên kim trường thọ đáp ứng một nhu cầu có giá trị cho người về hưu.
Và đây là một số nhược điểm của niên kim kéo dài:
Bằng cách buộc tiền vào một niên kim, các nhà đầu tư có thể bỏ lỡ lợi nhuận tiềm năng cao hơn từ các khoản đầu tư khác. Đây có thể là một mối lo ngại, đặc biệt là trong thời kỳ thị trường hoạt động mạnh mẽ.
Một số niên kim đi kèm với phí, hoa hồng và chi phí hành chính tương đối cao.
Niên kim có thể là các sản phẩm tài chính phức tạp với các tính năng và tùy chọn khác nhau, khiến một số người khó hiểu hơn.
Một nhược điểm có thể có của niên kim trường thọ là thu nhập không được chuyển cho người thừa kế của bạn nếu bạn chết sớm trong hợp đồng. Tuy nhiên, bạn có thể khắc phục điều này bằng cách mua điều khoản riêng về quyền lợi tử vong tùy chọn để đảm bảo rằng những người thụ hưởng có tên của bạn nhận được một phần khoản đầu tư ban đầu chưa được chi trả cho quyền lợi.
Mặt trái của việc có thể đảm bảo thu nhập là bạn mất quyền kiểm soát tiền trong thời gian ngắn. Tiền bị ràng buộc trong niên kim sẽ không có nếu có điều gì khác xảy ra.
Bạn cần chắc chắn rằng bạn đang mua QLAC từ một công ty mà bạn tin tưởng. Nhìn vào xếp hạng từ A.M. Best, Fitch, Cơ quan xếp hạng trái phiếu Kroll (KBRA), Moody's và Standard &Poor's để đảm bảo rằng bạn đang giao dịch với một công ty có uy tín cao.
Một số niên kim đi kèm với khoản phí hoàn trả có thể đáng kể nếu hợp đồng bị chấm dứt sớm.
Khi bạn mua một niên kim, bạn đang mua một khoản thu nhập cố định. Tuy nhiên, giá trị của thu nhập đó sẽ giảm khi lạm phát tăng.
May mắn thay, niên kim có thể được mua với sự bảo vệ chống lạm phát. Điều này có nghĩa là bạn phải trả thêm tiền trước để đảm bảo rằng thu nhập của bạn sẽ tăng ở một tỷ lệ phần trăm nhất định và hy vọng phù hợp với tỷ lệ lạm phát.
Đừng tin vào danh sách những ưu và nhược điểm về tuổi thọ này. Tốt nhất bạn nên điều tra xem liệu niên kim kéo dài có phải là ý tưởng tốt hay xấu trong trường hợp cụ thể của bạn hay không.
Mô hình hóa niên kim trọn đời trong Công cụ lập kế hoạch hưu trí Boldin: Bạn có thể sử dụng công cụ tính niên kim trọn đời độc lập để ước tính niên kim. Bạn cũng có thể nhận ước tính trong bối cảnh kế hoạch nghỉ hưu của mình bằng cách sử dụng Công cụ lập kế hoạch nghỉ hưu Boldin. Đây có lẽ là cách tốt nhất để hình dung tác động của niên kim lâu dài đối với tương lai của bạn. Trong Công cụ lập kế hoạch, bạn có thể chỉ định tài khoản nào sẽ rút tiền cho niên kim và sau đó xem ngay tác động đến tuổi hết tiền, dòng tiền, v.v. của bạn.