Được cập nhật vào tháng 4 năm 2026 để phản ánh việc hết hạn trợ cấp ACA nâng cao .
Nếu bạn đang nghĩ đến việc nghỉ hưu ở tuổi 62, bảo hiểm y tế có lẽ là khoản chi phí khiến bạn phải tạm dừng nhiều nhất. Bảo hiểm y tế ở tuổi 62 khi nghỉ hưu sớm có giá cao hơn hầu hết mọi người mong đợi. Medicare không bắt đầu cho đến khi 65 tuổi, có nghĩa là bạn sẽ phải tự mình tìm hiểu về bảo hiểm ba năm. Nếu điều đó chưa được đưa vào kế hoạch tài chính của bạn, nó có thể đẩy lùi ngày nghỉ hưu vốn nằm trong tầm tay của bạn.
Dưới đây là chi phí bảo hiểm sức khỏe vào năm 2026, những gì đã thay đổi với trợ cấp ACA và cách lập kế hoạch xung quanh vấn đề này để nó không làm ảnh hưởng đến thời gian nghỉ hưu sớm của bạn.
Số tiền bạn phải trả trong chi phí y tế ở tuổi 62 khi nghỉ hưu sớm tùy thuộc vào loại bảo hiểm, thu nhập và nơi bạn sống. Những con số dưới đây là số liệu của năm 2026.
Loại bảo hiểm Chi phí ước tính hàng tháng (2026) Chi tiết chính Thị trường ACA, không trợ cấp$1.000–$1.800+Được xếp hạng theo độ tuổi; thay đổi tùy theo tiểu bang, cấp chương trình và quận Thị trường ACA, với khoản trợ cấp$0–$800+Ở hầu hết các tiểu bang, khả năng đủ điều kiện nhận trợ cấp dao động từ 138% đến 400% mức nghèo liên bang (khoảng $21.597–$62.600 cho một người, dựa trên hướng dẫn FPL năm 2025). Ở những tiểu bang không mở rộng Medicaid, mức sàn giảm xuống 100% FPL. Các ngưỡng này chỉ mang tính chất gần đúng; sử dụng công cụ tính KFF bên dưới để biết con số chính xác của bạn.COBRA$700–$1.800Toàn bộ chi phí gói nhà tuyển dụng + 2% phí quản trị; thời hạn có hạnGói dành cho nhà tuyển dụng (vẫn đang hoạt động)$200–$600Chỉ chia sẻ cho nhân viên; lựa chọn tiết kiệm chi phí nhất nếu cóKế hoạch dành cho vợ chồngKhác nhauThường là lựa chọn có chi phí thấp nhất nếu vợ/chồng vẫn đang làm việcBảo hiểm riêng/ngắn hạn$300–$1.000+Linh hoạt nhưng thường bị giới hạn trong phạm vi bảo hiểmPhí bảo hiểm ACA ở mức 62 được đánh giá theo độ tuổi, vì vậy chúng cao hơn mức mà một người 40 tuổi phải trả cho mức bảo hiểm tương đương. Vấn đề lớn hơn cho năm 2026 là chuyện gì đã xảy ra với các khoản trợ cấp.
Từ năm 2021 đến năm 2025, các khoản tín dụng thuế phí bảo hiểm được tăng cường giúp giảm chi phí cho những người đăng ký Marketplace ở hầu hết các mức thu nhập. Các khoản tín dụng đó đã hết hạn vào cuối năm 2025. “Vách đá trợ cấp” đã quay trở lại:trợ giúp của liên bang cắt giảm trên 400% mức nghèo liên bang (FPL), tương đương khoảng 62.600 USD cho một người tìm kiếm bảo hiểm vào năm 2026 (dựa trên hướng dẫn FPL năm 2025).
Những người về hưu sớm rút từ tài khoản đầu tư có thể đạt được ngay trên mức đó mà không cần nỗ lực nhiều và nếu làm như vậy, phí bảo hiểm hàng năm của họ có thể tăng hơn gấp đôi so với năm 2025. Dưới mức giới hạn 400% FPL đó, các khoản trợ cấp vẫn có sẵn, nhưng nhỏ hơn trước.
Điều này gây áp lực lớn hơn trong việc quản lý Tổng thu nhập đã điều chỉnh đã sửa đổi của bạn hơn bất kỳ thời điểm nào trong bốn năm qua. Phần chiến lược bên dưới trình bày cách thực hiện điều đó.
Để biết con số mà bạn thực sự có thể sử dụng, hãy chạy một kịch bản trong Công cụ lập kế hoạch Boldin để xem chi phí chăm sóc sức khỏe phù hợp với ngân sách của bạn như thế nào trong những năm trước Medicare.
Đối với hầu hết mọi người nghỉ hưu ở tuổi 62, lựa chọn bảo hiểm y tế tùy thuộc vào Thị trường ACA, COBRA hoặc chương trình sử dụng lao động của vợ/chồng. Bảo hiểm tư nhân có sẵn nhưng thường đắt nhất. Con đường phù hợp với bạn phụ thuộc vào thu nhập, tiền sử sức khỏe của bạn và thời gian bạn cần để thu hẹp khoảng cách.
Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng là con đường bảo hiểm thiết thực nhất cho hầu hết những người về hưu sớm. Không thể sử dụng các tình trạng đã có từ trước để từ chối bảo hiểm hoặc tăng phí bảo hiểm của bạn, điều này quan trọng khi bạn 62 tuổi và có thể đã giải quyết ít nhất một vấn đề sức khỏe.
Trợ cấp của bạn dựa trên Tổng thu nhập đã điều chỉnh đã sửa đổi của bạn. Ở hầu hết các bang mở rộng Medicaid, khả năng hội đủ điều kiện nằm trong khoảng từ 138% đến 400% mức nghèo liên bang. Thị trường 2026 sử dụng nguyên tắc FPL 2025 cho những tính toán này.
Ở những tiểu bang không mở rộng Medicaid, mức sàn giảm xuống 100% FPL. Sử dụng Công cụ tính thị trường bảo hiểm y tế KFF để tìm ngưỡng thực tế của bạn theo mã zip.
Câu hỏi về trình tự tài khoản là nơi điều này trở nên thú vị. Việc phân phối Roth IRA không được tính vào MAGI. Việc rút tiền từ 401(k) hoặc IRA truyền thống cũng được. Nếu bạn có cả hai, việc rút tiền từ tài khoản Roth trước tiên có thể giữ MAGI của bạn dưới ngưỡng khiến khoản trợ cấp của bạn bị thu hẹp hoặc loại bỏ. Sự khác biệt giữa 55.000 đô la và 65.000 đô la trong MAGI có thể là phí bảo hiểm vài trăm đô la một tháng. Điều đó đáng để lập kế hoạch.
Dưới 250% FPL, bạn cũng có thể đủ điều kiện để được giảm chia sẻ chi phí đối với các gói Bạc, giúp cắt giảm các khoản khấu trừ và chi phí tự chi trả của bạn ngoài mức chiết khấu phí bảo hiểm. Chạy các kịch bản thu nhập khác nhau cho mã zip của bạn tại Máy tính Thị trường Bảo hiểm Y tế KFF.
Rời bỏ công việc với bảo hiểm sức khỏe nhóm cho phép bạn tiếp tục tham gia chương trình đó thông qua COBRA, thường là trong 18 tháng. Theo COBRA, bạn sẽ thanh toán toàn bộ chi phí của gói cộng với 2% phí quản trị. Những người phụ thuộc được bảo hiểm (vợ chồng và con cái) có thể đủ điều kiện hưởng tối đa 36 tháng nếu xảy ra sự kiện đủ điều kiện thứ hai, chẳng hạn như nhân viên qua đời, ly hôn hoặc con cái phụ thuộc già đi ngoài kế hoạch.
Những nhân viên được xác định khuyết tật An sinh xã hội trước hoặc trong vòng 60 ngày đầu tiên của COBRA có thể mở rộng phạm vi bảo hiểm lên tổng cộng 29 tháng. Thời hạn đó thay thế thời hạn tối đa 18 tháng, nó không bổ sung vào thời hạn đó. Bạn sẽ cần thông báo cho kế hoạch trong vòng 60 ngày kể từ khi có quyết định của SSA và trước khi thời hạn 18 tháng kết thúc.
COBRA đắt tiền, nhưng nhà giáo dục chính và huấn luyện viên sức khỏe tài chính của Boldin, Nancy Gates đã chỉ ra một số tình huống mà nó hữu ích.
Cô nói:“Nếu bạn sắp nghỉ hưu vào giữa năm và bạn đã đáp ứng được khoản khấu trừ của mình hoặc bạn đang phải đối mặt với các chi phí y tế cao và muốn tiếp tục tham gia chương trình mà bạn biết, thì COBRA có thể thực sự có ý nghĩa”. “Đó là một lựa chọn ngắn hạn chắc chắn, không phải là lựa chọn chi phí thấp hay dài hạn.” Ngoài những khoảng thời gian đó, thật khó để có thể biện minh cho mức giá hoàn toàn cao cấp.
COBRA hoạt động như một thiết lập ngắn hạn. Nghỉ hưu ở tuổi 63, sử dụng COBRA trong 18 tháng trong khi bạn sắp xếp các tùy chọn ACA của mình và chuyển đổi từ đó. Là giải pháp ba năm, chi phí rất khó bảo vệ.
Nếu vợ/chồng của bạn vẫn đang làm việc, kế hoạch sử dụng lao động của họ có thể là lựa chọn có chi phí thấp nhất. Việc thêm người phối ngẫu vào gói nhóm hầu như luôn giảm giá ACA cá nhân, ngay cả ở mức giá dành cho gia đình.
Rất nhiều cặp vợ chồng giải quyết vấn đề nghỉ hưu sớm xung quanh vấn đề này:một người nghỉ hưu, người kia ở lại làm việc thêm vài năm một phần vì lợi ích sức khỏe. Việc tính toán các con số thực tế trước khi cả hai rời đi là điều đáng làm.
Các chương trình cá nhân tư nhân bên ngoài Thị trường ACA cung cấp dịch vụ đăng ký quanh năm và không yêu cầu về thu nhập, nhưng chúng đắt hơn các chương trình ACA với phạm vi bảo hiểm tương đương và không phải tuân theo các quy tắc ACA về các điều kiện đã có từ trước. Các chương trình sức khỏe ngắn hạn cũng nằm trong nhóm này. Hãy định giá chúng như một điểm tham khảo, nhưng đối với hầu hết những người về hưu sớm, ACA hoặc COBRA sẽ được ưu tiên hơn.
Hai chiến lược thực hiện hầu hết công việc:xây dựng Tài khoản Tiết kiệm Y tế (HSA) trong khi bạn vẫn đang làm việc và quản lý MAGI của mình để duy trì trong phạm vi trợ cấp ACA. Cùng nhau, họ có thể giảm số tiền bạn thực sự phải trả cho bảo hiểm y tế ở tuổi 62 trở lên vài trăm đô la mỗi tháng.
Nếu bạn vẫn đang làm việc và có quyền tham gia chương trình sức khỏe có mức khấu trừ cao thì việc đóng góp vào Tài khoản tiết kiệm sức khỏe của bạn ngay bây giờ là một trong những điều tốt nhất bạn có thể làm cho ngân sách chăm sóc sức khỏe của mình khi nghỉ hưu.
Cơ cấu thuế là yếu tố khiến nó hoạt động. Các khoản đóng góp được khấu trừ, tăng trưởng được miễn thuế và việc rút tiền cho các chi phí y tế đủ tiêu chuẩn (khoản khấu trừ, khoản đồng thanh toán, đơn thuốc, nha khoa, thị lực) cũng được miễn thuế. Không có tài khoản nào khác được đối xử như vậy ở cả ba phía.
Đối với năm 2026, giới hạn của IRS là:
Nếu cả bạn và vợ/chồng của bạn đều đủ điều kiện tham gia chương trình bắt kịp thì mỗi người trong số các bạn cần có một HSA riêng để sử dụng.
Sau khi bạn nghỉ hưu, quỹ HSA sẽ chi trả các chi phí y tế tự chi trả, phí bảo hiểm COBRA và phí bảo hiểm khi thất nghiệp. Phí bảo hiểm ACA Marketplace là thứ bạn không thể thanh toán trực tiếp từ HSA. Mọi thứ khác đều đủ điều kiện, điều này giúp giảm đáng kể gánh nặng chi phí tự chi trả của bạn.
Một điểm thời gian đáng được gắn cờ:Khoản đóng góp HSA sẽ dừng khi bạn đăng ký Medicare. Hãy thận trọng khi đăng ký vì đăng ký sớm vài tháng có thể gây ra những rắc rối về việc đóng góp.
Điều này được đề cập đến trong nhiều nội dung về hưu trí, nhưng sự chênh lệch về đồng đô la đủ lớn để xem xét vấn đề này một cách nghiêm túc.
Trợ cấp ACA của bạn được tính từ MAGI của bạn. Điều thúc đẩy nó tăng lên:phân phối IRA truyền thống và 401(k), tiền lãi và cổ tức chịu thuế, lãi vốn và một phần thu nhập An sinh xã hội. Những gì không được tính:Phân phối Roth IRA và tiền lãi cơ bản từ tài khoản môi giới sau thuế.
Nếu bạn có thể trang trải chi phí sinh hoạt trong những năm nghỉ hưu sớm bằng cách rút từ tài khoản Roth hoặc bán tài sản có lợi nhuận thấp, bạn có thể duy trì dưới ngưỡng cắt trợ cấp của mình, đủ điều kiện để nhận phí bảo hiểm thấp hơn và có khả năng giảm chia sẻ chi phí đối với các gói Bạc. Phải thực hiện một số công việc trước mắt về trình tự tài khoản. Công cụ lập kế hoạch Boldin cho phép bạn lập mô hình các đường dẫn giải ngân khác nhau và xem mỗi đường dẫn thay đổi thu nhập, thuế và chi phí chăm sóc sức khỏe của bạn cùng nhau như thế nào.
Duy trì hoạt động khi bạn già đi giúp giảm tỷ lệ mắc các bệnh mãn tính làm tăng chi phí tự chi trả theo thời gian và hoạt động thể chất tương quan với nguy cơ mắc chứng mất trí nhớ thấp hơn. Nhưng những thói quen lành mạnh không dừng lại ở đó.
Nancy Gates trình bày vấn đề này một cách rộng rãi. Cô nói:“Sức khỏe khi nghỉ hưu không chỉ là tập thể dục. "Hoạt động thể chất, kích thích tinh thần, các mối quan hệ có ý nghĩa và ý thức về mục đích, tất cả phối hợp với nhau để giúp giữ chi phí chăm sóc sức khỏe ở mức thấp. Những người về hưu luôn gắn bó và khỏe mạnh thường chi tiêu ít hơn."
Những thói quen đó sẽ trả cổ tức cộng dồn trong thời gian nghỉ hưu có thể kéo dài 30 năm hoặc hơn.
Công việc bán thời gian và mục vụ chia sẻ sức khỏe đều là những lựa chọn thực sự cho một số người về hưu sớm. Chúng đi kèm với những sự cân bằng có ý nghĩa và không thay thế được cho một gói bảo hiểm toàn diện.
Một số người về hưu sớm nhận công việc bán thời gian vì một lý do:lợi ích sức khỏe. Một số công ty mở rộng phạm vi áp dụng cho những người làm việc bán thời gian, thường có thời gian làm việc cố định là 20 giờ một tuần và thời gian thử việc:
Nếu bạn đang cân nhắc một công việc bán thời gian nào đó khi nghỉ hưu sớm thì việc kiểm tra gói phúc lợi trước khi chấp nhận lời đề nghị là điều đáng làm.
Các bộ chia sẻ chăm sóc sức khỏe tập hợp các khoản đóng góp của thành viên để trang trải chi phí y tế cho nhau. Hầu hết đều dựa trên Cơ đốc giáo. Họ hoạt động ngoài quy định bảo hiểm tiêu chuẩn, tuyển sinh mở quanh năm và khoản đóng góp hàng tháng có xu hướng thấp hơn phí bảo hiểm ACA.
Một số điểm cân bằng cần lưu ý:các chương trình này không được phân loại là bảo hiểm và không có nghĩa vụ pháp lý phải thanh toán bất kỳ yêu cầu bồi thường nào. Đóng góp là tự nguyện. Không có điểm dừng quy định. Họ có thể làm việc cho những người khỏe mạnh và sẵn sàng chấp nhận sự không chắc chắn, với tùy chọn chuyển sang chương trình ACA nếu có vấn đề nghiêm trọng phát triển.
Trước khi đăng ký, hãy kiểm tra đánh giá của thành viên, lịch sử thanh toán và tình hình tài chính hiện tại của tổ chức. Nội dung “đủ điều kiện để chia sẻ” trong nguyên tắc có thể hẹp hơn nhiều so với những gì bạn mong đợi từ thứ gọi là bảo hiểm y tế.
Các lựa chọn dựa trên đức tin lâu đời hơn:
Bạn nên kiểm tra công cụ tính toán thị trường bảo hiểm y tế làm cơ sở chi phí trước khi quyết định thực hiện các lựa chọn này.
Bảo hiểm y tế ở tuổi 62 là một chi phí thực sự và nó là một biến số trong kế hoạch lớn hơn so với những năm trước. Nhưng nó cũng có thể quản lý được.
Tính toán hợp lý có nghĩa là biết phí bảo hiểm có thể có của bạn ở các mức thu nhập khác nhau, xây dựng những năm trước Medicare làm giai đoạn ngân sách của riêng họ và sắp xếp các khoản rút tiền để duy trì trong phạm vi trợ cấp.
Công cụ lập kế hoạch Boldin giúp bạn giải quyết tất cả những điều đó. Bạn có thể lập mô hình khoảng cách giữa nghỉ hưu và Medicare bằng các giả định về chi phí thực tế và xem liệu kế hoạch của bạn có được duy trì hay không trước khi bạn cam kết một ngày.
Nhiều người chạy theo những con số này nhận thấy rằng việc nghỉ hưu ở tuổi 62 là điều khả thi hơn họ nghĩ. Câu hỏi xung quanh chi phí chăm sóc sức khỏe có xu hướng xuất hiện lớn nhất trước khi bạn giải quyết nó. Khi khả năng hội đủ điều kiện của Medicare đạt đến mức 65, các quyết định về việc chọn chương trình nào và thời điểm đăng ký sẽ mang theo những hậu quả vĩnh viễn của riêng chúng.
Bảo hiểm y tế ở tuổi 62 thường có giá bao nhiêu?
Nếu không có trợ cấp, phí bảo hiểm ACA Marketplace cho một người 62 tuổi thường ở mức 1.000-1.800 USD mỗi tháng vào năm 2026. Đó là con số đầy đủ. Nếu thu nhập của bạn giảm xuống dưới 400% mức nghèo liên bang (khoảng 62.600 USD cho một người vào năm 2026), bạn có thể đủ điều kiện nhận các khoản trợ cấp để giảm mức thu nhập đó. Chạy mã zip thực tế và thu nhập của bạn thông qua Công cụ tính toán thị trường bảo hiểm y tế KFF để có con số thực.
Tôi có thể nhận bảo hiểm y tế ở tuổi 62 nếu tôi nghỉ hưu trước tuổi Medicare không?
Bảo hiểm y tế ở tuổi 62 có sẵn thông qua ACA Marketplace khi bạn nghỉ hưu. Rời bỏ công việc là một sự kiện đủ điều kiện trong cuộc đời, mở ra cơ hội đăng ký đặc biệt kéo dài 60 ngày. Công ty bảo hiểm không thể sử dụng các điều kiện có sẵn để từ chối bảo hiểm hoặc tăng phí bảo hiểm của bạn.
Giới hạn thu nhập đối với trợ cấp ACA vào năm 2026 là bao nhiêu?
Đối với phạm vi bảo hiểm của Thị trường năm 2026, khả năng đủ điều kiện nhận trợ cấp sử dụng hướng dẫn FPL năm 2025 và cắt giảm ở mức 400% mức nghèo liên bang (khoảng 62.600 USD cho một người vào năm 2026). Ở hầu hết các tiểu bang mở rộng Medicaid, những người dưới khoảng 21.597 USD (138% FPL) sẽ đủ điều kiện nhận Medicaid và không đủ điều kiện nhận trợ cấp của Marketplace. Ở những tiểu bang không mở rộng Medicaid, khả năng đủ điều kiện nhận trợ cấp bắt đầu ở mức 100% FPL (khoảng $15.650), vì không có phạm vi bảo hiểm Medicaid nào dưới ngưỡng đó.
Tôi có thể sử dụng HSA của mình để thanh toán phí bảo hiểm y tế trước Medicare không?
Quỹ HSA không thể được áp dụng trực tiếp vào phí bảo hiểm ACA Marketplace trước Medicare. Các trường hợp ngoại lệ là phí bảo hiểm COBRA và phí bảo hiểm được thanh toán khi nhận trợ cấp thất nghiệp. Sau khi bạn sử dụng Medicare, số dư HSA của bạn có thể chi trả phí bảo hiểm Phần B, Phần D và Medicare Advantage miễn thuế.
Bảo hiểm COBRA kéo dài bao lâu?
COBRA tiêu chuẩn kéo dài 18 tháng. Sự kiện đủ điều kiện thứ hai trong thời gian đó, chẳng hạn như ly hôn hoặc người phụ thuộc già đi ngoài kế hoạch, có thể đẩy thời hạn lên 36 tháng đối với người phụ thuộc (vợ chồng và con cái). Một số tiểu bang có luật COBRA mini mở rộng các quyền tương tự cho nhân viên của các công ty nhỏ hơn.
Những thay đổi về ACA năm 2026 ảnh hưởng như thế nào đến chi phí bảo hiểm y tế cho những người về hưu sớm?
Vào cuối năm 2025, các khoản tín dụng thuế phí bảo hiểm nâng cao vốn giúp giảm chi phí ACA kể từ năm 2021 đã hết hạn và chưa được gia hạn. Đối với những người về hưu sớm, điều đó có nghĩa là ngưỡng trợ cấp ở mức 400% mức nghèo liên bang (khoảng 62.600 USD cho một người vào năm 2026) đã quay trở lại. Bất kỳ ai có thu nhập trên mức đó đều phải trả phí bảo hiểm toàn bộ, mà đối với một người 62 tuổi có thể vượt quá 1.500 USD một tháng.
Cổ phiếu bị hạn chế so với Quyền chọn cổ phiếu
401 (k) của bạn có thể giúp những người cần sau khi bạn nghỉ hưu
Kết hợp bảy chiến lược này để cắt giảm một chút chi tiêu và bạn có thể thấy tài khoản ngân hàng của mình tăng lên đáng kể.
Lập kế hoạch tài chính mà chúng ta có thể chi trả
7 ETF ESG để mua để có lợi nhuận có trách nhiệm