Đúng là nhiều cố vấn tài chính có yêu cầu về giá trị ròng tối thiểu, nhưng cũng có rất nhiều người làm việc với khách hàng có thu nhập thấp. Cố vấn tài chính có thể tốn kém, vì vậy điều quan trọng là phải xác định xem bạn có thực sự cần lời khuyên chuyên nghiệp hay không. Nếu không, những lựa chọn ít tốn kém hơn như tư vấn tín dụng hoặc “cố vấn robot” — tùy theo nhu cầu của bạn — có thể phù hợp hơn.
Nó phụ thuộc. Nếu bạn cần trợ giúp đầu tư một khoản tiền (ví dụ:bạn vừa nhận được tài sản thừa kế), việc thuê một cố vấn để phát triển chiến lược đầu tư và thiết lập tài khoản đầu tư là điều hợp lý. Hoặc nếu bạn bắt đầu tích lũy một số tiền tiết kiệm và muốn lập một kế hoạch tài chính toàn diện để giúp đạt được mục tiêu của mình thì một cố vấn có thể giúp đỡ.
Mặt khác, nếu bạn đang tìm kiếm lời khuyên chung về quản lý tiền, tốt hơn hết bạn nên tìm đến hiệp hội tư vấn tài chính hoặc huấn luyện viên tài chính. Các cố vấn có thể cung cấp lời khuyên tài chính miễn phí hoặc chi phí thấp về các chủ đề như tận dụng tối đa ngân sách hạn chế, quản lý nợ hoặc tiết kiệm quỹ khẩn cấp. Huấn luyện viên tài chính đắt hơn nhưng cung cấp lời khuyên cá nhân hóa hơn trong thời gian dài hơn.
Sau đây là một số dịch vụ có thể giúp bạn tìm lời khuyên tài chính miễn phí hoặc chi phí thấp:
Quỹ Tư vấn Tín dụng Quốc gia cung cấp lời khuyên về quản lý nợ và dạy các kỹ năng quản lý tiền cho những khách hàng đang gặp khó khăn với nợ nần và lập ngân sách.
Để tìm kế hoạch tài chính miễn phí hoặc chuyên nghiệp, bạn cần tìm đến các tổ chức phi lợi nhuận ở địa phương. Cả Hiệp hội Lập kế hoạch Tài chính và Quỹ Lập kế hoạch Tài chính đều cung cấp các khoản tài trợ cho các tổ chức phi lợi nhuận trên toàn quốc để cung cấp các dịch vụ miễn phí. Thật không may, những dịch vụ này thường không quảng cáo rộng rãi dịch vụ của họ. Hỏi xung quanh thư viện hoặc trung tâm cộng đồng địa phương của bạn là một cách hay để kết nối với các dịch vụ này.
Một số - nhưng không phải tất cả - các tổ chức tài chính cung cấp dịch vụ lập kế hoạch tài chính cho khách hàng của ngân hàng. Nếu ngân hàng của bạn cung cấp tư vấn tài chính miễn phí, hãy nhớ rằng đó có thể không phải là tư vấn tài chính khách quan. Ngân hàng thường sẽ khuyến khích bạn đăng ký tài khoản hoặc khoản vay mới.
Cơ quan đăng ký Paladin là một dịch vụ miễn phí giúp bạn tìm được cố vấn tài chính. Dịch vụ này sẽ kiểm tra trước các cố vấn tài chính mà bạn gặp. Họ cũng đánh giá các cố vấn và ghi lại những thông tin cần thiết mà bạn nên biết về họ, chẳng hạn như trình độ học vấn, kinh nghiệm và chứng chỉ.
Hiệp sĩ
Paladin Register là một thư mục miễn phí dành cho các nhà lập kế hoạch tài chính và cố vấn đầu tư đã đăng ký (RIA). Cơ quan đăng ký có các tiêu chuẩn cao nhất dành cho cố vấn của mình và làm việc theo yêu cầu của bạn để tìm được người phù hợp nhất.
Ưu điểm:
Nhược điểm:
Bạn phải chia sẻ số tiền bạn đã đầu tư (hoặc sẵn sàng để đầu tư). Bạn cũng sẽ được yêu cầu chia sẻ tên, địa chỉ email, mã zip và số điện thoại của mình. Sau khi bạn thực hiện việc này, Cơ quan đăng ký Paladin sẽ kết nối bạn với một đến ba cố vấn tài chính tiềm năng trong vòng 24 đến 48 giờ phù hợp với hồ sơ của bạn và sẵn sàng làm việc với bạn.
Sau khi nhận được thông tin phù hợp về cố vấn tài chính của mình, bạn có thể phỏng vấn các cố vấn để xem liệu họ có phù hợp hay không. Bạn cũng có thể thảo luận về cách họ sẽ được bồi thường và cách họ có thể giúp bạn đáp ứng các nhu cầu tài chính cụ thể của bạn. Bạn không có nghĩa vụ phải tiếp tục với bất kỳ cố vấn nào. Nếu chúng không phù hợp hoặc không phù hợp với ngân sách của bạn, bạn có thể chuyển sang các lựa chọn khác.
» THÊM: Tìm cố vấn tài chính tốt nhất thật dễ dàng khi bạn biết nơi để tìm
Hầu hết các cố vấn tài chính đều tính một mức phí cố định cho các dịch vụ của họ dao động từ hàng trăm đô la đến vài nghìn đô la mỗi năm.
Phí tư vấn tài chính có thể là một khoản tiền cố định hoặc một tỷ lệ phần trăm của khoản đầu tư mà cố vấn quản lý cho bạn, thường là khoảng 1% mỗi năm. Vì vậy, nếu cố vấn quản lý 100.000 đô la, bạn sẽ trả cho họ 1.000 đô la mỗi năm.
Chi phí để có được một bản kế hoạch tài chính toàn diện thường khoảng vài nghìn đô la. Theo giờ, một cố vấn tài chính có thể tính phí từ khoảng 150 USD đến 500 USD hoặc hơn một giờ.
Đọc thêm về chi phí của cố vấn tài chính.
Trừ khi bạn đủ may mắn để tìm được lời khuyên tài chính miễn phí thông qua một tổ chức phi lợi nhuận, bạn sẽ phải trả phí hàng giờ cho chuyên gia tài chính hoặc tự mình làm việc đó. Ngoài các trang web tư vấn tài chính miễn phí như trang này, một số tài nguyên có thể trợ giúp bao gồm:
Những cố vấn robot tốt nhất là một công cụ tuyệt vời cho những nhà đầu tư mới không đủ khả năng thuê cố vấn con người. Cố vấn robot sử dụng công nghệ để cung cấp một số dịch vụ chọn đầu tư mà cố vấn tài chính sẽ cung cấp với chi phí thấp hơn nhiều.
Một khía cạnh quan trọng giúp cố vấn robot có thể tiếp cận được với những người có thu nhập thấp so với cố vấn tài chính là mức tối thiểu thấp để bắt đầu đầu tư. Một số cố vấn robot không có mức tối thiểu trong khi những người khác có mức tối thiểu nhỏ trong tầm tay, chẳng hạn như 100 USD hoặc 500 USD.
Acorns cung cấp dịch vụ đầu tư với mức phí thấp nhất là 3 USD mỗi tháng. Dịch vụ này có thể đặc biệt hữu ích với những người có thu nhập thấp vì nó giúp bạn bắt đầu đầu tư mà không trực tiếp cảm thấy khó khăn.
Acorns cung cấp một công cụ có tên Round-Ups. Điều này làm tròn số lần mua hàng của bạn đến đồng đô la gần nhất. Sau đó, nó sẽ đầu tư số tiền thay đổi đó khi nó đạt 5 đô la. Chắc chắn có những ưu và nhược điểm đối với các ứng dụng đầu tư thay thế dự phòng như Acorns, nhưng nhìn chung đó là một cách hấp dẫn để bắt đầu đầu tư.
Chẳng hạn, nó không nhất thiết phải xây dựng tài sản của bạn một cách nhanh chóng. Điều đó nói lên rằng, đó là một cách tuyệt vời để bắt đầu tạo thói quen đầu tư. Bạn cũng có thể thực hiện mua hàng tự động. Việc mua hàng này có thể được lên lịch hàng ngày, hàng tuần hoặc hàng tháng.
» THÊM:Đọc toàn bộ của chúng tôi Đánh giá về quả sồi.
Wealthfront là một lựa chọn khác cho những người không có nhiều tiền để đầu tư. Bạn có thể bắt đầu chỉ với khoản đặt cọc 500 USD và Wealthfront tính phí quản lý 0,25% tài sản được quản lý mỗi năm, thấp hơn nhiều so với phí quản lý 1% tài sản được cố vấn tài chính truyền thống.
Wealthfront sử dụng công nghệ để cung cấp cho bạn danh mục đầu tư đáp ứng nhu cầu và mục tiêu đầu tư của bạn. Họ cũng đưa ra các chiến lược giúp bạn giảm thiểu số thuế phải trả cho khoản đầu tư của mình và tái cân bằng danh mục đầu tư để đảm bảo khoản đầu tư của bạn đi đúng hướng.
Ngoài ra, Wealthfront là bên được ủy thác, có nghĩa là họ phải luôn quan tâm đến lợi ích tốt nhất của bạn khi đưa ra khuyến nghị tài chính.
» THÊM:Đọc toàn bộ của chúng tôi Đánh giá về Wealthfront.
Sách tài chính cá nhân cung cấp lượng kiến thức khổng lồ với chi phí mua sách cực thấp. Nếu bạn mượn sách từ thư viện, nó thậm chí có thể được miễn phí.
Nhiều cố vấn tài chính đã viết sách về cách quản lý tiền bạc và xây dựng sự giàu có. Lời khuyên này sẽ không được điều chỉnh cho phù hợp với tình huống cụ thể của bạn nhưng bạn có thể thu thập được nhiều mẹo hay để giúp mình bắt đầu.
Bạn có thể phải đọc một vài cuốn sách để có ý tưởng hay về các chiến lược khác nhau. Bằng cách đó, bạn có thể chọn thứ phù hợp nhất với mình. Hãy chắc chắn rằng bạn cũng đọc các nhận xét về sách. Một số đã lỗi thời và một số khác có thể đưa ra lời khuyên gây tranh cãi. Các bài đánh giá có thể chỉ ra những lĩnh vực mà bạn nên thận trọng khi làm theo lời khuyên trong một cuốn sách.
Dưới đây là 10 cuốn sách tài chính cá nhân yêu thích của chúng tôi để giúp bạn bắt đầu.
Người lập kế hoạch tài chính tạo ra một kế hoạch để đáp ứng các mục tiêu tài chính của bạn. Họ cũng có thể giúp bạn quản lý các khoản đầu tư.
Người lập kế hoạch giúp bạn lập kế hoạch nghỉ hưu và đảm bảo rằng chi tiêu hiện tại của bạn sẽ không gây tổn hại đến tương lai tài chính của bạn.
Ví dụ:các nhà hoạch định tài chính có thể giúp bạn hiểu được lợi ích về thuế của các cách đầu tư khác nhau. Chúng cũng có thể giúp bạn biết về các cơ hội lập kế hoạch thuế để giúp bạn giữ được nhiều tiền hơn mà bạn đã làm việc cật lực mới kiếm được.
Một lợi ích quan trọng khác của việc sử dụng người lập kế hoạch tài chính là nhận được lời khuyên trực tiếp về tình huống của bạn. Họ có thể chia sẻ kết quả về những tác động tiềm tàng của việc đưa ra một quyết định tài chính cụ thể. Các chuyên gia tài chính này có thể tư vấn cho bạn xem có lựa chọn nào tốt hơn không.
Các nhà hoạch định và cố vấn tài chính thường kiếm được phí khi thị trường đang phải đối mặt với tình trạng suy thoái. Mọi người lo ngại một cách dễ hiểu rằng họ có thể mất một số tiền đáng kể trong thời kỳ kinh tế suy thoái.
Tôi biết trước rằng việc bán và khóa lỗ của bạn có thể rất hấp dẫn. Những chuyên gia này có thể giúp bạn vượt qua khó khăn và giúp bạn bám sát chiến lược được thiết lập để hoạt động lâu dài.
Ngay cả khi bạn không có nhiều tiền, các cố vấn tài chính vẫn có thể có ích. Nếu họ hiểu biết về thuế, họ có thể đề xuất các khoản tín dụng thuế và các ưu đãi về thuế khác mà bạn có thể đủ điều kiện nhận với tư cách là cá nhân có thu nhập thấp. Những khoản này có thể bao gồm tín dụng thuế dành cho người tiết kiệm, tín dụng thuế thu nhập kiếm được, v.v.
Các cố vấn có thể giúp bạn xây dựng kế hoạch để bắt đầu tăng thu nhập và tài sản của mình. Kiểu lập kế hoạch chiến lược này thường có thể được hưởng lợi từ con mắt thứ hai. Các cố vấn cũng có thể trợ giúp từ quan điểm đối tác có trách nhiệm. Họ có thể đăng ký để đảm bảo bạn đang bám sát các hoạt động cần hoàn thành để đạt được mục tiêu của mình.
Nếu bạn là người mới bắt đầu và tự tìm hiểu về tài chính cá nhân, bạn có thể không cần cố vấn tài chính ngay lập tức. Trên thực tế, tôi chưa bao giờ có một cái. Điều đó có nghĩa là những người không có thời gian hoặc không quan tâm đến việc học có thể được hưởng lợi rất nhiều từ kiến thức mà các cố vấn tài chính đã học được thông qua giáo dục và kinh nghiệm trong sự nghiệp của họ.
Một cố vấn tài chính ủy thác, người phải luôn quan tâm đến lợi ích tốt nhất của bạn, có thể giúp bạn tránh mắc phải những sai lầm tài chính tốn kém. Tránh sai lầm là một nửa cuộc chiến để ngày càng giàu có.
Bạn không phải trả tiền định kỳ cho cố vấn tài chính. Bạn có thể trả cho một số cố vấn một khoản phí cố định hoặc theo giờ để phát triển kế hoạch tài chính cho bạn. Một khi bạn đã có kế hoạch, bạn có thể tự mình thực hiện nó. Sau đó, bạn có thể liên tục thuê cố vấn tài chính sau khi bắt đầu phát triển tài sản của mình.
Bạn có thể tìm thấy lời khuyên tài chính miễn phí, nhưng rất có thể bạn sẽ không tìm được cố vấn tài chính miễn phí . Trường hợp ngoại lệ là nếu bạn đủ may mắn (và đủ thiếu thốn) để nhận được lời khuyên tài chính miễn phí từ một tổ chức phi lợi nhuận ở địa phương.
Bạn có thể thuê một cố vấn tài chính, ngay cả khi có thu nhập thấp. Nhưng bạn sẽ phải cân nhắc giữa lợi ích và chi phí - có thể lên tới vài nghìn đô la. Tư vấn tín dụng là giải pháp thay thế tốt hơn cho việc lập kế hoạch tài chính nếu bạn gặp vấn đề về tín dụng. Và nếu bạn đáp ứng các tiêu chí nghiêm ngặt, các tổ chức phi lợi nhuận địa phương có thể cung cấp kế hoạch tài chính miễn phí.
Bạn có thể được kết nối với một cố vấn tài chính bằng cách sử dụng The Paladin Register. Sau đó, bạn có thể phỏng vấn (các) cố vấn tiềm năng để xác định xem việc thuê họ có phải là một khoản đầu tư đáng giá hay không.