(Trang này có thể chứa các liên kết liên kết và chúng tôi có thể kiếm phí từ các giao dịch mua đủ điều kiện mà bạn không phải trả thêm phí. Hãy xem Tiết lộ của chúng tôi để biết thêm thông tin.)
Sau thị trường chứng khoán cao kỷ lục, lãi suất thấp từ Cục Dự trữ Liên bang và những tai ương do đại dịch, lạm phát đã xuất hiện.
Lạm phát, tình trạng giá cả hàng hóa và dịch vụ tăng cao, làm giảm sức mua của tiền, nghe có vẻ đáng sợ.
Tuy nhiên, lạm phát, ít nhất là ở mức độ vừa phải, là một phần tất yếu của một nền kinh tế lành mạnh.
Khi người tiêu dùng cho rằng giá sẽ tiếp tục tăng theo thời gian, nhiều khả năng họ sẽ mua sản phẩm ngay bây giờ thay vì đợi đến sau này khi sản phẩm có thể đắt hơn.
Điều này dẫn đến sự gia tăng sản xuất, đồng nghĩa với việc có nhiều việc làm hơn trong nền kinh tế của chúng ta.
Tuy nhiên, khi bạn lập kế hoạch nghỉ hưu, tỷ lệ lạm phát cao hơn mức trung bình có thể ăn mòn sức mua của quỹ trứng của bạn. Vì vậy, điều cần thiết là phải xem xét tính đến lạm phát trong kế hoạch nghỉ hưu.
Lạm phát xảy ra khi lượng tiền đổ vào nền kinh tế lớn hơn tốc độ tăng trưởng kinh tế.
Nếu chính phủ in thêm tiền để trang trải nợ nhưng người dân chậm mua hàng hóa và dịch vụ thì dòng đô la đổ thêm vào nền kinh tế sẽ khiến giá cả tăng cao.
Thông thường, nếu giá hàng hóa tăng, người sử dụng lao động sẽ phải tăng lương tương ứng để tiếp tục thu hút những nhân viên sẵn sàng làm việc cho họ. Điều này đặc biệt đúng nếu tỷ lệ thất nghiệp thấp và có ít người tìm việc làm hơn.
Nếu vì lý do nào đó, tiền lương không tiếp tục tăng cùng với giá hàng hóa và dịch vụ thì mức sống của người lao động sẽ giảm và họ không thể mua nhiều hoặc tận hưởng chất lượng cuộc sống cao.
Người dân ở các vùng khác nhau của đất nước không nhất thiết phải cảm nhận những tác động của lạm phát theo những cách giống nhau. Các nhà kinh tế đo lường lạm phát bằng cách xem xét nhiều số liệu khác nhau.
Ở Mỹ, họ sử dụng Chỉ số giá tiêu dùng. Đây là chỉ số giá mà người tiêu dùng phải trả cho hàng nghìn sản phẩm và dịch vụ ở khu vực thành thị (vì 80% người tiêu dùng ở Mỹ sống ở khu vực thành thị)
Trong khi một người tiêu dùng ở Chicago có thể trả 3,89 USD cho một gallon sữa thì một người khác ở Đông Nam Bộ có thể chỉ phải trả 2,49 USD.
Các nhà kinh tế cũng tính chi phí nhà ở vào tổng tỷ lệ lạm phát. Tuy nhiên, chi phí nhà ở là một chi phí khác có thể thay đổi rất nhiều tùy thuộc vào khu vực bạn sống ở quốc gia nào.
Khả năng lạm phát có ý nghĩa gì nếu bạn là người về hưu hoặc dự định nghỉ hưu trong vài năm tới?
Nếu chi phí hàng hóa và dịch vụ tăng theo thời gian thì khả năng tiết kiệm hưu trí của bạn sẽ giảm đi. Nghĩa là, số tiền hưu trí của bạn sẽ mua ít hơn cho bạn khi nghỉ hưu so với năm trước.
Và mặc dù bạn có thể không nhận thấy sự tăng giá trong thời gian ngắn, nhưng hiệu ứng gộp của việc tăng lạm phát có thể làm xói mòn sức mua của bạn trong dài hạn.
Hầu hết các kế hoạch nghỉ hưu đều có tỷ lệ lạm phát vừa phải, thường là 3%. Tuy nhiên, nếu lạm phát tăng lên mức của những năm 1970, điều đó có thể làm giảm sức mua mà bạn có khi nghỉ hưu, đặc biệt là khi bạn nghỉ hưu lâu hơn.
Vậy làm thế nào bạn có thể chuẩn bị đúng cách cho những ảnh hưởng của lạm phát trong những năm nghỉ hưu?
Để giúp tài chính của bạn chống chọi với thời kỳ lạm phát sau khi bạn nghỉ hưu, hãy thực hành những điều sau:
Hầu hết các trình mô phỏng nghỉ hưu đều tính tỷ lệ lạm phát vừa phải vào số tiền bạn cần khi nghỉ hưu.
Tuy nhiên, bạn có thể muốn tính toán số tiền mình cần nếu nền kinh tế trải qua mức lạm phát cao hơn bình thường trong những năm nghỉ hưu của bạn.
Thay vì giả định tỷ lệ lạm phát là 3%, hãy tính xem bạn cần bao nhiêu tiền để theo kịp lạm phát nếu tỷ lệ này cao hơn.
Bắt đầu với 4% (điều này có lẽ là thực tế vì lạm phát trung bình trong những năm 70, một trong những tỷ lệ lạm phát cao nhất trong lịch sử hiện đại, chỉ là 6,8%).
Điều này sẽ thay đổi bao nhiêu:
Tính đến lạm phát trong kế hoạch nghỉ hưu có thể có nghĩa là hoãn việc nghỉ hưu, tiết kiệm thêm một chút hoặc đầu tư vào các loại tài sản khác nhau để tính đến tỷ lệ lạm phát có thể cao hơn.
Đọc thêm:Chi phí chăm sóc sức khỏe khi nghỉ hưu – Tránh những sai lầm lớn này
Điều cần thiết là phải đảm bảo tài sản hưu trí của bạn được đầu tư theo cách có thể bảo vệ khỏi lạm phát.
Nếu bạn đầu tư mạnh vào nhiều loại cổ phiếu thì rất có thể thị trường chứng khoán sẽ tăng giá cùng với lạm phát.
Điều này đặc biệt đúng nếu bạn đầu tư vào các quỹ chỉ số hoặc quỹ giao dịch trao đổi (ETF) phản ánh thị trường, chẳng hạn như S&P 500 chẳng hạn.
Một khoản đầu tư khác có tác dụng phòng ngừa lạm phát là TIPS hoặc chứng khoán được bảo vệ khỏi lạm phát của Kho bạc. TIPS là trái phiếu do Hoa Kỳ phát hành được lập chỉ mục theo lạm phát, vì vậy nếu tỷ lệ lạm phát tăng thì lãi suất trái phiếu của bạn cũng tăng theo.
Một số người cảm thấy thoải mái khi đầu tư vào các khoản đầu tư thay thế khác, chẳng hạn như vàng và các kim loại quý khác hoặc bất động sản, cho dù là bất động sản, quỹ tín thác đầu tư bất động sản (REIT) hay tài sản huy động vốn từ cộng đồng, để phòng ngừa lạm phát.
Mặc dù một số rủi ro là cần thiết nhưng những người khác có thể coi những khoản đầu tư này hơi quá rủi ro trong những năm hoàng kim của chúng. Hãy chắc chắn rằng bạn đã nghiên cứu trước khi thêm tài sản thay thế vào danh mục đầu tư của mình.
Nếu bạn có lương hưu được điều chỉnh theo lạm phát, bạn có một biện pháp bảo vệ đáng kể chống lại lạm phát. Các khoản thanh toán An sinh xã hội cũng được điều chỉnh hàng năm để tính đến lạm phát.
Việc có danh mục đầu tư hưu trí được đa dạng hóa tốt có nghĩa là rất có thể bạn sẽ được bảo vệ tốt hơn để chống chọi với một vài năm lạm phát cao hơn mức trung bình trong thời gian nghỉ hưu.
Đọc:Đánh giá trái phiếu xứng đáng:Kiếm 5% tiền lãi cố định từ ngày 1
Nếu bạn có tuổi thọ dài và đủ tiền tiết kiệm hưu trí, việc trì hoãn trợ cấp An sinh xã hội có thể mang lại cho bạn một công cụ khác để chống lại lạm phát trong tương lai.
Mỗi năm bạn trì hoãn việc bắt đầu thanh toán An sinh xã hội từ 62 đến 70 sẽ mang lại nhiều lợi ích hơn khi bạn rút tiền.
Ngoài ra, các khoản thanh toán SS của bạn được bảo vệ khỏi lạm phát với mức trợ cấp tăng hàng năm. Bạn có thể ước tính lợi ích trong tương lai của mình bằng cách truy cập SSA.gov và tạo tài khoản.
Một số lời khuyên tài chính mà bạn có thể đọc gợi ý việc xây dựng một kế hoạch nghỉ hưu bao gồm việc giảm các khoản thanh toán SS, trong khi những lời khuyên khác lại khuyên bạn không nên lập kế hoạch cho việc đó. Mặc dù tương lai của An sinh xã hội vẫn chưa chắc chắn nhưng nó sẽ không biến mất.
Những công việc phụ không chỉ dành cho giới trẻ. Rất nhiều người về hưu làm một số loại công việc để kiếm thêm thu nhập sau khi họ rời bỏ công việc toàn thời gian.
Có lẽ bạn có thể:
Ngoài nhiều loại công việc bạn có thể đảm nhận, bạn cũng nên cân nhắc việc cho thuê không gian trong nhà hoặc bất động sản nghỉ dưỡng mà bạn sở hữu.
Đối với những người muốn có mức lương “đảm bảo” khi nghỉ hưu, bạn có thể xem xét sản phẩm niên kim để có nguồn thu nhập trọn đời.
Mặc dù niên kim không dành cho tất cả mọi người, nhưng nếu bạn lo lắng về việc hết tiền khi sống trên 90 tuổi, hãy cân nhắc việc trả niên kim hoãn lại.
Đây có thể là một lựa chọn tốt để thêm vào kế hoạch nghỉ hưu của bạn khi bạn đang tìm kiếm nguồn thu nhập bổ sung cho cuộc sống mà không có ngày hết hạn.
Một trong những lựa chọn tốt nhất của bạn để chống lại kỳ vọng lạm phát khi nghỉ hưu là tỷ lệ chi tiêu của bạn.
Bạn có thể nghĩ rằng chi tiêu của bạn sẽ tương đối ổn định khi nghỉ hưu. Thực tế là việc chi tiêu tiền theo thời gian có xu hướng dao động khá nhiều. Khoản chi tiêu đáng kể nhất của bạn thường xảy ra khi bắt đầu nghỉ hưu.
Cục Thống kê Lao động Hoa Kỳ cung cấp dữ liệu về chi tiêu của người Mỹ lớn tuổi.
Năm 2019, Khảo sát chi tiêu người tiêu dùng cho thấy mức chi tiêu trung bình hàng năm là 68.214 USD đối với những người trong độ tuổi 55-64 và 55.822 USD đối với những người 65-74 tuổi. Đối với những người trên 75 tuổi, mức trung bình chỉ là 43.446 USD.
Michael K. Stein, một nhà lập kế hoạch tài chính được chứng nhận, đã đặt ra các cụm từ “Những năm đi tiếp”, “Những năm đi chậm” và “Những năm không đi” để mô tả cách thức chi tiêu của người Mỹ lớn tuổi thay đổi theo thời gian.
Mức chi tiêu cao hơn đối với những người ở độ tuổi 50 vì họ hỗ trợ con cái học đại học, trả nợ thế chấp và đi du lịch.
Ở độ tuổi 60, mọi người thường sống chậm lại, trả hết các khoản thế chấp và cần giúp đỡ trẻ em trưởng thành ít hơn.
Cuối cùng, ở độ tuổi 70 trở lên, chi tiêu giảm đáng kể ở tất cả các hạng mục ngoại trừ chăm sóc sức khỏe và nhà ở.
Trong cùng một bài báo trên New York Times, Katherine Roy, chiến lược gia trưởng về hưu trí tại JP Morgan Asset Management, dự đoán rằng do những xu hướng chi tiêu này, các công cụ lập kế hoạch nghỉ hưu truyền thống “có thể phóng đại mức chi tiêu khi nghỉ hưu muộn từ 30% trở lên”.
Nếu sẵn sàng điều chỉnh mức chi tiêu của mình, đặc biệt là trong những năm siêu lạm phát, bạn có thể giảm số tiền cần thiết khi nghỉ hưu.
Quy tắc 4% cho phép bạn trích ra 4% danh mục hưu trí của mình mỗi năm, được điều chỉnh theo lạm phát.
Vì vậy, nếu thị trường chứng khoán tăng 7% trong năm thứ 2 thì bạn có thể lấy 4% danh mục đầu tư của mình và có thể duy trì tỷ lệ lạm phát hàng năm ở mức 3%.
Và, nếu bạn có thể giảm chi tiêu, đặc biệt là theo thời gian, thì rất có thể danh mục đầu tư của bạn sẽ có thể chịu được lạm phát theo thời gian.
Không thể biết tỷ lệ lạm phát sẽ tăng bao nhiêu hay không trong tương lai. Tuy nhiên, bạn có thể lập kế hoạch cho việc đó.
Một cách là giả định tỷ lệ lạm phát cao hơn bình thường khi bạn ước tính số tiền bạn cần để nghỉ hưu.
Một biện pháp phòng ngừa lạm phát khác là đảm bảo tài sản hưu trí của bạn nằm trong danh mục đầu tư đa dạng, với ít nhất một số khoản nắm giữ của bạn là các khoản đầu tư được bảo vệ chống lạm phát.
Ngoài ra, bạn có thể chuẩn bị giảm chi tiêu hoặc tăng thu nhập trong thời gian lạm phát khi nghỉ hưu. Điều này sẽ đặc biệt có lợi trong thời kỳ siêu lạm phát.
Tương lai là một dấu hỏi. Tuy nhiên, việc lập kế hoạch cẩn thận và linh hoạt có thể giúp bạn chống chọi với những thách thức như lạm phát cao hơn bình thường, ngay cả khi nghỉ hưu.
Tiếp theo:
Phụ nữ kiếm tiền
Amy Blacklock và Vicki Cook đã đồng sáng lập Women Who Money vào tháng 3 năm 2018 để cung cấp thông tin hữu ích về các chủ đề tài chính cá nhân, sự nghiệp và kinh doanh để bạn có thể tự tin quản lý tiền bạc, tăng giá trị tài sản ròng, cải thiện tình hình tài chính tổng thể và cuối cùng đạt được sự độc lập về tài chính.