Chi phí thuê cố vấn tài chính (chẳng hạn như Nhà lập kế hoạch tài chính được chứng nhận) có thể là vài nghìn đô la cho một kế hoạch tài chính toàn diện hoặc lên tới 1% số dư đầu tư mỗi năm nếu bạn muốn nhận các dịch vụ tư vấn đầu tư liên tục.
Các cấu trúc phí này áp dụng cho người được ủy thác - cố vấn tài chính có nghĩa vụ đưa ra quyết định vì lợi ích tốt nhất của khách hàng. (Hãy cẩn thận với các chuyên gia tài chính — thường là nhân viên bán hàng — tự gọi mình là cố vấn tài chính nhưng thực tế không phải là người được ủy thác.)
Dưới đây là thông tin chi tiết về số tiền bạn có thể phải trả khi làm việc với cố vấn tài chính và những gì cần tìm khi tìm kiếm cố vấn tài chính.
Các cố vấn tài chính tính phí dịch vụ của họ theo nhiều cách khác nhau. Dưới đây là một số cấu trúc phí cố vấn tài chính phổ biến mà bạn sẽ thấy:
Nếu bạn muốn một cố vấn đầu tư đã đăng ký trực tiếp chỉ đạo các khoản đầu tư của bạn thì bạn phải trả cho họ một khoản phí dựa trên tài sản được quản lý (AUM). Tài sản được quản lý là số tiền mà cố vấn đang thay mặt bạn đầu tư.
Phí trung bình cho dịch vụ này là 1% AUM. Ví dụ:nếu bạn có danh mục đầu tư trị giá 200.000 đô la, bạn sẽ phải trả 2.000 đô la một năm. Nếu bạn có danh mục đầu tư trị giá 2 triệu USD, chi phí cố vấn tài chính của bạn sẽ là 20.000 USD mỗi năm.
Những khách hàng không thoải mái với việc quản lý tiền của mình có thể thích mô hình AUM này. Tuy nhiên, có thể sẽ ít tốn kém hơn nếu bạn tự mình tìm ra cách xử lý các khoản đầu tư của mình. Bạn có thể thuê một cố vấn tài chính để lập kế hoạch đầu tư cho mình nhưng cũng có thể tìm hiểu thông tin chi tiết về việc tự mình chuyển số tiền đó.
Nhiều nhà hoạch định tài chính, đặc biệt là những người có nghĩa vụ ủy thác, sử dụng cơ cấu phí theo giờ. Mức lương trung bình mỗi giờ là từ 200 USD đến 400 USD.
Khi bạn gặp cố vấn tài chính hàng giờ, bạn sẽ bị tính phí cho tổng số giờ đã dành cho họ. Một số có thể có mức tối thiểu một giờ mà bạn phải đạt được trong mỗi phiên, chẳng hạn như hai giờ. Bạn có thể nhận được hỗ trợ qua email miễn phí hoặc có giới hạn sau cuộc họp, điều này tùy thuộc vào người lập kế hoạch.
Một số nhà lập kế hoạch cung cấp mô hình trả trước trong đó bạn có thể trả một khoản phí nhất định và nhận được quyền truy cập vào một số lượng lời khuyên và hướng dẫn có giới hạn. Nếu không sử dụng dịch vụ của họ, bạn thường không thể chuyển thời gian đó sang năm tiếp theo.
Chi phí cho một cố vấn tài chính trả trước thường là từ 2.000 đến 7.500 USD hàng năm.
Khách hàng thường thuê cố vấn tài chính để giúp họ lập một kế hoạch tài chính toàn diện, bao gồm các khuyến nghị về nơi đầu tư và số tiền cần tiết kiệm. Nếu bạn có quyền truy cập vào tài khoản hưu trí do nhà tuyển dụng tài trợ như 401(k), họ có thể đánh giá số tiền có trong kế hoạch đó và đề xuất chiến lược đầu tư.
Chi phí điển hình cho một dự án hoặc kế hoạch là từ 2.500 USD đến 3.000 USD. Điều này thường không bao gồm việc thực hiện các đề xuất của kế hoạch, vốn là trách nhiệm của khách hàng.
Một số phí cố vấn tài chính là một khoản cố định hàng năm. Cố vấn tài chính có thể chọn tính phí cố định hàng năm cho các dịch vụ quản lý đầu tư thay vì tính phí bằng AUM. Đối với những khách hàng có giá trị ròng cao, khoản phí này có thể là một thỏa thuận tốt hơn so với việc thanh toán bằng AUM. Tuy nhiên, cuối cùng bạn vẫn sẽ phải trả vài nghìn đô la hàng năm.
Hầu hết các cố vấn robot đều tính phí hàng năm, được tính theo phần trăm tài sản đầu tư của bạn. Mức phí sẽ khác nhau tùy thuộc vào robot cố vấn cụ thể nhưng thường nằm trong khoảng từ 0,15% đến 0,30%.
Ví dụ:Vanguard Digital Advisor chỉ tính phí 0,20% nhưng có khoản đầu tư tối thiểu 3.000 USD, cao hơn hầu hết các cố vấn robo. Mặt khác, Empower tính phí 0,89% đối với các tài khoản trị giá lên tới 1 triệu USD cho các dịch vụ quản lý tài sản có trả phí của họ (nhưng có một số công cụ miễn phí tuyệt vời).
Acorns là một trong những cố vấn robo duy nhất tính một khoản phí cố định hàng tháng bất kể số tiền đầu tư là $3, $5 hoặc $9 tùy thuộc vào cấp độ bạn chọn.
Các dịch vụ mà cố vấn robo cung cấp khác nhau. Mặc dù Empower đắt hơn nhưng họ cung cấp đầy đủ các dịch vụ lập kế hoạch tài chính trực tuyến bao gồm quyền truy cập vào cố vấn tài chính bất cứ khi nào bạn muốn. Hầu hết các cố vấn robot không có dịch vụ lập kế hoạch tài chính kèm theo — họ chỉ quản lý tài khoản đầu tư của bạn bằng thuật toán của họ.
Một số cố vấn tài chính được trả tiền khi bạn mua sản phẩm được đề xuất. Các cố vấn làm việc dựa trên hoa hồng sẽ đề xuất các sản phẩm đầu tư đi kèm phí nạp, có thể dao động từ 3% đến 6%.
Mặc dù các cố vấn tài chính dựa trên hoa hồng có vẻ như là lựa chọn trả trước ít tốn kém nhất nhưng họ thường sẽ không đề xuất những sản phẩm tốt nhất cho bạn. Họ có thể đề xuất các khoản đầu tư có phí hoa hồng cao nhất, ngay cả khi có sẵn các lựa chọn tốt hơn.
Người lập kế hoạch tài chính có cách tiếp cận toàn diện về tư vấn tài chính. Một số cố vấn tài chính là Nhà lập kế hoạch tài chính được chứng nhận (CFP), đây là một trong những cấp chứng nhận cao nhất dành cho các nhà lập kế hoạch tài chính. Chartered Financial Consultants (ChFC) là một chứng chỉ uy tín khác.
Người lập kế hoạch tài chính cung cấp nhiều dịch vụ khác nhau, bao gồm:
Nhiều nhà hoạch định tài chính chuyên về các lĩnh vực cụ thể. Ví dụ, một số có thể thích làm việc với các gia đình trẻ, trong khi những người khác lại giúp đỡ những người sắp nghỉ hưu. Bạn sẽ muốn hỏi cố vấn tài chính những câu hỏi trước khi thuê họ, bao gồm cả những dịch vụ họ cung cấp và không cung cấp.
Người lập kế hoạch tài chính có thể trả lời hầu hết các câu hỏi liên quan đến tiền bạc của bạn hoặc ít nhất có thể hướng dẫn bạn đến nguồn tài nguyên thích hợp. Họ cũng có thể tạo kế hoạch cụ thể dựa trên mục tiêu của bạn.
Hầu hết các nhà lập kế hoạch tài chính cũng có thể quản lý các khoản đầu tư của bạn một cách vật lý, chọn nơi đầu tư và cách đa dạng hóa danh mục đầu tư của bạn. Sau đó, họ có thể chịu trách nhiệm về những khoản đầu tư đó hoặc đưa ra cho bạn một lộ trình để bạn tự mình thực hiện. Các nhà hoạch định tài chính có thể được tuyển dụng tại một công ty lớn hoặc làm việc một mình trong phòng khám tư nhân.
Các cố vấn tài chính tốt nhất sẽ có nghĩa vụ ủy thác. Nghĩa vụ ủy thác là trách nhiệm pháp lý chỉ đề xuất những sản phẩm và khoản đầu tư tốt nhất hiện có, thay vì những sản phẩm và khoản đầu tư có thể mang lại cho người lập kế hoạch tài chính mức hoa hồng cao hơn. Trước khi bạn chọn người lập kế hoạch tài chính, hãy đảm bảo rằng họ là người được ủy thác.
Nhiều cố vấn tài chính chỉ tập trung vào quản lý đầu tư hoặc quản lý tài sản.
Những cố vấn tài chính này phải có giấy phép từ ủy ban chứng khoán và trao đổi (SEC) cho phép họ đưa ra lời khuyên đầu tư. Họ có thể có hoặc không có các bằng cấp khác, phổ biến nhất là Nhà phân tích tài chính Chartered (CFA).
Các cố vấn tài chính này thường tính phí phần trăm tài sản được quản lý. Và mặc dù họ có thể là một đối tác tuyệt vời trong việc giúp bạn đạt được mục tiêu đầu tư của mình, nhưng họ có thể không phải là nơi bạn nên đến nếu bạn cần trợ giúp trả nợ hoặc sắp xếp chi tiêu hợp lý.
Thay vì đề xuất của con người, các cố vấn robot tốt nhất sử dụng thuật toán để xác định cách bạn nên đầu tư. Khi bạn mở tài khoản với cố vấn robot, hệ thống sẽ hỏi bạn một loạt câu hỏi cơ bản về tuổi, thu nhập, quy mô gia đình và tuổi nghỉ hưu mong muốn của bạn. Bạn cũng sẽ phải cung cấp danh sách tài sản và nợ hiện tại của mình.
Sau đó, nó sẽ sử dụng thông tin đó để xác định bạn nên đầu tư vào đâu và bao nhiêu. Bạn có thể thiết lập chuyển khoản tự động từ tài khoản ngân hàng của mình tới cố vấn robot. Họ sẽ đầu tư số tiền đó cho bạn.
Cố vấn robot có mức phí ít hơn so với người lập kế hoạch tài chính cá nhân, vì vậy việc bắt đầu có thể dễ dàng hơn. Nếu bạn không đủ khả năng chi trả mức phí cao liên quan đến công cụ lập kế hoạch tài chính cá nhân thì cố vấn robot có thể phù hợp hơn.
Một số cố vấn robot cũng có thể cung cấp quyền truy cập vào các nhà lập kế hoạch tài chính đủ điều kiện để bạn có thể đặt các câu hỏi cụ thể và nhận được câu trả lời tùy chỉnh, mang tính con người. Lưu ý rằng bạn có thể phải đáp ứng các ngưỡng đầu tư nhất định để sử dụng một trong các dịch vụ này và bạn thường phải trả một khoản phí riêng. Ví dụ:Empower (trước đây là Vốn cá nhân) chỉ cung cấp dịch vụ lập kế hoạch tài chính cho những người có tài sản có thể đầu tư ít nhất 100.000 USD.
Người ủy thác là người có nghĩa vụ pháp lý và/hoặc đạo đức để đưa ra quyết định tài chính tốt nhất cho khách hàng của họ. Hầu hết các cố vấn tài chính đều là người được ủy thác.
Ví dụ về các chuyên gia tài chính không ủy thác bao gồm nhân viên ngân hàng, nhân viên bán bảo hiểm và người môi giới chứng khoán. Mặc dù những chuyên gia này phải tuân theo các quy tắc và quy định nhưng họ có thể có động cơ bán cho bạn các sản phẩm tài chính để kiếm được khoản hoa hồng lớn nhất bất kể đó có phải là sản phẩm thông minh dành cho bạn hay không.
Đối với cố vấn tài chính ủy thác, việc kiếm tiền hoa hồng từ quỹ tương hỗ hoặc các khoản đầu tư khác sẽ tạo ra xung đột lợi ích.
Nói chung, người được ủy thác không thể thu lợi từ việc đề xuất một khoản đầu tư cụ thể - hoặc bất kỳ loại sản phẩm tài chính nào. Vì vậy, người được ủy thác chỉ phải làm việc trên cơ sở phí. Đây là lý do tại sao bạn sẽ nghe thấy thuật ngữ 'cố vấn chỉ tính phí'. Cố vấn chỉ thu phí chỉ đơn giản là người thu phí tư vấn và không kiếm được hoa hồng hoặc doanh thu khác bằng cách bán các khoản đầu tư hoặc sản phẩm tài chính.
Phí cố vấn tài chính trung bình dao động từ 2.500 USD đến 5.000 USD cho một kế hoạch tài chính toàn diện. Phí tư vấn trung bình cho cố vấn đầu tư đã đăng ký là 1% tài sản được quản lý (AUM).
Tất cả các nhà lập kế hoạch tài chính đều là cố vấn tài chính, nhưng không phải tất cả các cố vấn tài chính đều nhất thiết phải là nhà lập kế hoạch tài chính.
Nhiều cố vấn tài chính chọn trở thành Nhà lập kế hoạch tài chính được chứng nhận. Chứng chỉ Người lập kế hoạch tài chính được chứng nhận (CFP) được Hội đồng lập kế hoạch tài chính được chứng nhận trao tặng sau khi một cố vấn chứng minh rằng họ có trình độ học vấn và kinh nghiệm cần thiết cũng như vượt qua bài kiểm tra toàn diện. Nhà tư vấn tài chính Chartered (ChFC) là một chứng chỉ chuyên môn khác mà bạn sẽ gặp.
Cố vấn đầu tư có thể không có chức danh CFP hoặc ChFC vì họ tập trung toàn bộ vào chiến lược đầu tư và quản lý danh mục đầu tư chứ ít tập trung vào hướng dẫn tài chính.
Người lập kế hoạch tài chính thường có thể trợ giúp về mọi khía cạnh trong đời sống tài chính của bạn - bao gồm nợ, bảo hiểm và lập ngân sách. Tất cả họ đều có xu hướng là cố vấn dựa trên phí. Một số cũng có thể quản lý danh mục đầu tư cho bạn trong khi những người khác sẽ chỉ đưa ra đề xuất đầu tư và việc thực hiện kế hoạch đó là tùy thuộc vào bạn.
Đó là một câu hỏi hay mà cuối cùng chỉ có bạn mới có thể trả lời. Mặc dù phí hàng năm 1% có vẻ không nhiều nếu bạn đầu tư vài trăm nghìn đô la, nhưng phép toán sẽ thay đổi khi bạn xử lý hàng triệu đô la.
Có thể cho rằng, khối lượng công việc của cố vấn tài chính không thay đổi nhiều cho dù bạn đầu tư 500.000 đô la hay 5 triệu đô la, tuy nhiên họ sẽ kiếm được mức phí gấp 10 lần. Một số cố vấn có thể đưa ra cơ cấu phí trượt khi danh mục đầu tư của bạn phát triển, một số khác thì không. Cuối cùng, bạn phải tự hỏi đâu là mức giá hợp lý để trả để không phải lo lắng về tài khoản đầu tư của mình.
Bạn có thể phải trả từ 1.000 USD đến 7.500 USD (hoặc hơn) một năm cho dịch vụ của người lập kế hoạch tài chính. Mức phí cụ thể sẽ phụ thuộc vào cách bạn muốn nhận lời khuyên, số tiền bạn đã đầu tư và loại người lập kế hoạch tài chính bạn chọn. Với những chi phí liên quan, hãy suy nghĩ cẩn thận xem liệu đây có phải là thời điểm thích hợp để thuê cố vấn tài chính hay không.
Nếu bạn cảm thấy thoải mái khi tự mình quản lý các khoản đầu tư của mình, bạn có thể tiết kiệm tiền bằng cách tránh các khoản phí liên quan đến việc thuê chuyên gia.
Để bắt đầu tìm kiếm cố vấn tài chính của bạn, nếu bạn có ít nhất 100.000 đô la đầu tư hoặc tiền để đầu tư, tôi khuyên bạn nên bắt đầu với Paladin Research and Register. Dịch vụ này hoàn toàn miễn phí sử dụng và không có nghĩa vụ phải làm việc với các cố vấn tài chính mà họ giới thiệu.
Fintech là gì?
Quy tắc Roth IRA - Tại sao bạn cần Roth IRA
Sự phát triển của tài sản kỹ thuật số ở doanh nghiệp da đen ở Mỹ trong đại dịch
Phá bỏ những thói quen tiêu tiền không lành mạnh:Hướng dẫn thực tế về sức khỏe tài chính
Điều gì đang thực sự diễn ra ở Mỹ với một cú nhấp chuột - và điều đó có ý nghĩa gì khi chúng tôi mua sắm từ Amazon vào năm 2021?