Khi các khoản khấu trừ và chi phí tự chi trả tối đa tăng lên đối với cả kế hoạch của người sử dụng lao động và kế hoạch cá nhân, Tài khoản Tiết kiệm Y tế, hay còn gọi là HSA, là một cách tuyệt vời để giảm thiểu tác động của những chi phí trực tiếp cao đó.
HSA tương tự như IRA nhưng dành cho chi phí y tế thay vì tiết kiệm hưu trí.
Đóng góp cho HSA làm giảm thu nhập chịu thuế của bạn theo tỷ lệ 1:1. (Đối với năm 2024, bạn có thể đóng góp tới 4.150 USD cho những cá nhân chỉ tự bảo hiểm và 8.300 USD cho bảo hiểm gia đình). Nếu HSA là một kế hoạch do nhà tuyển dụng tài trợ thì nhà tuyển dụng có thể thay mặt bạn thực hiện một số hoặc tất cả các khoản đóng góp cho kế hoạch hoặc tương ứng với bất kỳ khoản đóng góp nào bạn thực hiện, giống như các khoản đóng góp cho 401(k).
Tiền trong kế hoạch có thể được lưu trữ bằng tiền mặt hoặc đầu tư và thu nhập sẽ được tích lũy trên cơ sở hoãn thuế. Bạn chỉ có thể rút tiền từ HSA cho mục đích y tế (ít nhất là cho đến khi bạn đủ 65 tuổi).
HSA giúp bạn phân bổ chi phí trong suốt cuộc đời của bạn. Bạn có thể tích lũy tiền trong HSA vào những năm có chi phí thấp và rút chúng vào những năm bạn có chi phí y tế cao.
HSA được thiết kế để sử dụng cùng với các chương trình bảo hiểm y tế có mức khấu trừ cao—mức khấu trừ tối thiểu là 1.500 USD cho cá nhân và tối thiểu 3.000 USD cho gia đình.
Vì các khoản đóng góp được khấu trừ thuế nên bạn thực sự được khấu trừ thuế cho chi phí y tế, ngay cả khi bạn không liệt kê chi tiết trên tờ khai thuế của mình. (Điều này có thể đặc biệt hữu ích cho những người có kế hoạch mua hàng trên sàn giao dịch ACA vì phí bảo hiểm của họ được thanh toán bằng tiền sau thuế.)
HSA thường do người sử dụng lao động cung cấp nhưng bạn cũng có thể thiết lập HSA với người được ủy thác bên thứ ba, thường là ngân hàng.
Làm thế nào để bạn chọn một tài khoản tiết kiệm sức khỏe? Vì các kế hoạch được IRS quản lý nên chúng thường mang tính tiêu chuẩn. Tuy nhiên, điều đó không có nghĩa là tất cả HSA đều được tạo ra như nhau—nhiều, nếu không nói là hầu hết, trong số đó đều có phí và quỹ tương hỗ chi phí cao.
Nếu HSA được chủ lao động của bạn tài trợ thì đây sẽ không phải là vấn đề liên quan vì bạn sẽ chỉ có một lựa chọn—có tham gia hay không. Nếu tham gia, bạn sẽ sử dụng người được ủy thác kế hoạch đã được chủ lao động của bạn lựa chọn.
Những người được ủy thác kế hoạch khác nhau sẽ tính các khoản phí khác nhau và cho những thứ khác nhau. Ví dụ:một số người được ủy thác tính phí hàng năm hoặc hàng tháng, trong khi những người khác tính phí dựa trên các giao dịch trong kế hoạch. Ví dụ:bạn có thể bị tính phí cho mỗi lần rút tiền hoặc mọi thay đổi bạn thực hiện trong khoản đầu tư của mình.
Một số người được ủy thác có thể tính cả phí cố định và phí giao dịch. Vẫn còn những người khác có thể miễn một số khoản phí nhất định nếu số dư tài khoản của bạn vượt quá một số tiền nhất định.
Ví dụ:HSA của Bank of America tính phí hàng tháng là 4,50 đô la (hoặc 54 đô la một năm) để bảo trì, cũng như 25 đô la để đóng tài khoản của bạn. Tuy nhiên, nó không tính phí đầu tư. Mặt khác, HSA của SelectAccount có các mức phí khác nhau cho các cấp dịch vụ khác nhau—bạn có thể thanh toán từ 0 đến 4 đô la một tháng—để đổi lấy lãi suất cao hơn hoặc thấp hơn trên số dư của mình. Nếu bạn muốn đầu tư tiền của mình vào một trong những quỹ tương hỗ được cung cấp, bạn sẽ phải trả thêm 18 USD mỗi năm.
Khi tìm HSA, hãy cố gắng tìm một HSA tính phí tối thiểu và mức phí phù hợp với cách bạn dự định sử dụng tài khoản. Nếu bạn muốn đầu tư, hãy tìm một nơi không tính phí đầu tư quá cao.
Chúng tôi khuyên dùng Sống động cho HSA cá nhân và gia đình. Tài khoản hoàn toàn miễn phí và không có mức tối thiểu để mở HSA sống động. Đọc thêm trong bài đánh giá HSA sống động của chúng tôi.
Sống động
Lively là một công ty chuyên về Tài khoản tiết kiệm sức khỏe (HSA) có các lựa chọn linh hoạt, cạnh tranh cho người tiết kiệm, người chi tiêu và nhà đầu tư. Lively cho phép các cá nhân tự thiết lập HSA. Các khoản đóng góp là khoản đóng góp trước thuế—bạn sẽ không phải trả thuế cho quỹ HSA của mình miễn là chúng được sử dụng cho các chi phí y tế đủ tiêu chuẩn.
Ưu điểm:
Nhược điểm:
Nếu bạn đi khám bác sĩ nhiều, hãy tìm bác sĩ không tính phí giao dịch. Việc rút tiền từ tài khoản thường xuyên có thể sẽ dẫn đến chi phí hàng năm cao hơn so với người được ủy thác chỉ tính phí cố định hàng năm hoặc hàng tháng.
Xin lưu ý rằng vì người được ủy thác HSA thường là ngân hàng nên họ có thể sẽ có các khoản phí thường liên quan đến tài khoản ngân hàng. Điều này có thể bao gồm phí thấu chi hoặc phí không đủ tiền.
Nếu tài khoản đi kèm với thẻ ghi nợ thì cũng có thể có một số khoản phí nhất định liên quan đến việc sử dụng thẻ.
Vì HSA có thể cần được truy cập nhanh chóng và với số tiền lớn, bạn có thể muốn đầu tư tiền vào tài khoản ít nhất một cách thận trọng.
Suy cho cùng, sẽ thật tồi tệ nếu bạn cần vài nghìn đô la cho một trường hợp khẩn cấp về y tế cũng như quỹ chứng khoán tăng trưởng cao mà bạn đầu tư tiền HSA vào đã mất 50% giá trị.
Nhưng HSA là một cách để tăng thêm các khoản tiết kiệm khác và đầu tư có thể giúp tiền của bạn tăng lên và vượt qua lạm phát.
Vì HSA có tiềm năng lớn để kiếm được lợi nhuận đầu tư nên bạn sẽ muốn làm việc với người được ủy thác cung cấp nhiều lựa chọn đầu tư hợp lý. Điều này có thể bao gồm các khoản đầu tư vào ngân hàng, như quỹ thị trường tiền tệ và chứng chỉ tiền gửi, nhưng cũng có thể là một số quỹ tương hỗ hoặc quỹ giao dịch trao đổi nhất định mang lại cơ hội phát triển.
Chúng tôi nói rất nhiều về việc không để phí ăn vào lợi nhuận của bạn, như trong bài viết của chúng tôi về Cách đầu tư 10.000 đô la. Điều này thậm chí còn quan trọng hơn với HSA, vốn đã có rất nhiều phí. Hầu hết các HSA không cung cấp nhiều quỹ tương hỗ và nhiều quỹ mà họ cung cấp có tỷ lệ chi phí siêu cao. Khi xem HSA, hãy chú ý ít nhất một quỹ chỉ số Vanguard, được đảm bảo rẻ và tốt.
Bất kể bạn làm gì, hãy biết tỷ lệ chi phí của bất kỳ quỹ tương hỗ nào mà bạn bỏ tiền vào HSA.
Góc tăng trưởng sẽ đặc biệt quan trọng nếu bạn còn trẻ, khỏe mạnh và ít có nhu cầu về vốn ngay lập tức và muốn phát triển tài khoản để sử dụng trong tương lai. Nếu đó là trường hợp của bạn, việc có các lựa chọn đầu tư cổ phiếu sẽ rất quan trọng.
Nếu bạn đang sử dụng HSA chủ yếu để đầu tư thì bạn sẽ muốn tìm một HSA có ngưỡng đầu tư thấp—hoặc thậm chí tốt hơn là không có—đầu tư. Nhiều người có ngưỡng đầu tư ít nhất là 1.000 USD, nghĩa là sẽ mất một thời gian trước khi bạn có thể bắt đầu.
Có thể bạn sẽ muốn giữ một số tiền chưa đầu tư, điều đó có nghĩa là bất kỳ ngưỡng đầu tư nào cũng khiến việc bắt đầu trở nên khó khăn hơn vì bạn sẽ phải tích lũy một khoản dự trữ tiền mặt và ngưỡng đầu tư.
Giống như việc bạn cân nhắc vị trí khi chọn tài khoản séc thông thường, bạn cũng nên làm như vậy khi chọn HSA.
Ví dụ:rất có thể bạn sẽ muốn người được ủy thác là một ngân hàng có một hoặc nhiều chi nhánh gần đó.
Điều này sẽ cung cấp cho bạn quyền truy cập thuận tiện, nhằm mục đích đóng góp và rút tiền hoặc có thể nói chuyện với nhân viên trong trường hợp bạn gặp vấn đề.
Điều này một phần liên quan đến vị trí của người được ủy thác, vì nhìn chung việc rút tiền từ chi nhánh ngân hàng địa phương sẽ dễ dàng hơn so với việc yêu cầu tiền từ một địa điểm ở xa. Điều này sẽ đặc biệt quan trọng nếu người được ủy thác yêu cầu tài liệu bằng văn bản để rút tiền.
Nhưng vấn đề đó có thể được khắc phục nếu người được ủy thác cho phép bạn tiếp cận tiền thông qua séc, thẻ ATM, điện thoại, trực tuyến hoặc một số phương thức theo yêu cầu khác.
Một lần nữa, điều này sẽ đặc biệt quan trọng nếu bạn thường xuyên sử dụng hệ thống chăm sóc sức khỏe. Bạn sẽ cần phải làm việc với người được ủy thác, người cung cấp quyền truy cập ngay vào quỹ để bạn có thể sử dụng chúng để trang trải các khoản đồng thanh toán, khoản khấu trừ và các chi phí y tế khác.
Một số ngân hàng nhỏ hơn có thể chỉ sẵn sàng trả lời các câu hỏi hoặc giúp bạn tiếp cận nguồn vốn trong giờ làm việc thông thường. Nhưng các ngân hàng lớn hơn có thể có thời gian làm việc kéo dài hơn hoặc thậm chí có thể tiếp cận dịch vụ khách hàng 24/7.
Điều này có thể đặc biệt quan trọng nếu bạn đang tìm kiếm thông tin liên quan đến chi phí đủ điều kiện và việc này diễn ra sau giờ làm việc. Đó hoàn toàn không phải là một tình huống bất thường khi nói đến chăm sóc sức khỏe, vì các sự kiện y tế thường xảy ra ngoài giờ làm việc thông thường. Các ngân hàng lớn hơn có thể cung cấp cho bạn khả năng tiếp cận dịch vụ khách hàng tốt hơn, điều này sẽ đặc biệt quan trọng nếu xảy ra sự kiện khẩn cấp.
Nếu bạn đang muốn mở một HSA cá nhân, hãy làm bài tập ở nhà và tìm một người được ủy thác sẽ cung cấp cho bạn các lựa chọn đầu tư hợp lý, dễ dàng tiếp cận nguồn tiền của bạn và không tính phí (quá nhiều).
» XEM THÊM:Đánh giá HSA sống động:Nhà cung cấp tài khoản tiết kiệm sức khỏe được xếp hạng số 1