Khi nói đến những khoản chi lớn khi nghỉ hưu, có những điều thú vị:thành viên câu lạc bộ chơi gôn, những kỳ nghỉ trong danh sách và chiều chuộng con cháu của bạn. Nhưng đối với nhiều người về hưu, khoản chi lớn nhất lại ít thú vị hơn để lên kế hoạch:chi phí chăm sóc sức khỏe.
Một cặp vợ chồng đã nghỉ hưu trung bình, cả hai đều 65 tuổi, có thể cần khoảng $345.000 tiền tiết kiệm sau thuế để trang trải chi phí chăm sóc sức khỏe khi nghỉ hưu.1 Khi mọi người sống lâu hơn, việc lo ngại về chi phí chăm sóc sức khỏe ngày càng tăng là điều dễ hiểu. Lập kế hoạch trước cho những chi phí như vậy có thể giúp bảo vệ sự an toàn tài chính của bạn trong suốt những năm hoàng kim của bạn.
Đối với nhiều người, kế hoạch trả trước đó bao gồm việc sử dụng tài khoản tiết kiệm sức khỏe (HSA), một phương tiện tiết kiệm thường bị hiểu lầm được cung cấp trong một số chương trình bảo hiểm y tế do nhà tuyển dụng tài trợ.
HSA có thể là một cách tiết kiệm hiệu quả, nhưng chúng cũng có thể gây nhầm lẫn và ngay cả những người tiết kiệm sử dụng HSA cũng có thể không nhận được tất cả các lợi ích tiềm năng của chúng. Đây là những điều bạn cần biết:
HSA mang lại lợi ích về thuế gấp ba lần:
Theo quy định của IRS, bạn chỉ có thể mở và đóng góp vào HSA nếu bạn đã đăng ký tham gia chương trình bảo hiểm sức khỏe có mức khấu trừ cao. Các chương trình này có xu hướng có phí bảo hiểm tương đối thấp và chi phí tự chi trả cao hơn, số tiền tiết kiệm được trong HSA của bạn nhằm mục đích giúp bù đắp.
Nếu bạn đã sử dụng tối đa khoản đóng góp 401(k), HSA của bạn có thể đóng vai trò là một nơi khác để bạn tiết kiệm khi nghỉ hưu.
Mặc dù tài khoản HSA thường được sử dụng để giúp mọi người quản lý chi phí khấu trừ bảo hiểm y tế cao, nhưng chúng cũng mang lại cơ hội tiết kiệm chăm sóc sức khỏe lâu dài.
Không giống như tiền trong tài khoản chi tiêu linh hoạt (FSA), tiền HSA vẫn còn trong tài khoản của bạn hàng năm nếu bạn không chi tiêu, ngay cả khi bạn nghỉ việc hoặc chuyển đổi chương trình sức khỏe. Điều đó có nghĩa là bất kỳ khoản thu nhập đầu tư nào trong HSA của bạn đều có tiềm năng tăng trưởng trong nhiều thập kỷ, tạo ra một quỹ bổ sung được ưu đãi về thuế cho quỹ hưu trí — ngoài 401(k) và bất kỳ IRA nào — mà bạn có thể dành riêng cho chi phí chăm sóc sức khoẻ sau này trong cuộc đời.
Nếu bạn chuyển từ chương trình bảo hiểm sức khỏe có mức khấu trừ cao sang một loại chương trình bảo hiểm sức khỏe khác, bạn sẽ không thể đóng góp thêm cho HSA cho đến khi bạn được bảo hiểm một lần nữa bởi chương trình bảo hiểm sức khỏe có mức khấu trừ cao. Tuy nhiên, bạn vẫn có thể sử dụng nó để thanh toán các chi phí đủ điều kiện.
Đối với năm tính thuế 2025, bạn có thể đóng góp tối đa $4.300 vào tài khoản HSA riêng lẻ — tối đa $8.550 cho các gia đình. Vào năm 2026, con số đó lên tới 4.400 USD cho cá nhân và 8.750 USD cho gia đình. Nếu bạn từ 55 tuổi trở lên, bạn có thể tiết kiệm thêm 1.000 USD mỗi năm trong "khoản đóng góp bắt kịp" cho HSA của mình.2 Hạn chót để đóng góp HSA cho năm tính thuế 2025 là ngày 15 tháng 4 năm 2026.
Bạn cũng có thể nhận được một số trợ giúp từ chủ lao động của mình dưới hình thức đóng góp phù hợp, tương tự như 401(k)s.3
Mặc dù bạn không được phép đóng góp vào HSA sau khi đăng ký Medicare, nhưng những tài khoản này mang lại những lợi ích mới khi nghỉ hưu. Ngoài việc sử dụng HSA của bạn cho các chi phí y tế đủ điều kiện, sau 65 tuổi, bạn có thể sử dụng nó cho các chi phí phi y tế mà không bị phạt, mặc dù bạn sẽ phải trả thuế cho những khoản rút tiền đó.4,5 Và, không giống như các kế hoạch 401(k) và IRA truyền thống, HSA không yêu cầu phân bổ tối thiểu nên bạn có thể giữ tiền của mình trong HSA cho đến khi bạn sẵn sàng sử dụng nó.
Suy nghĩ về một cách tiếp cận toàn diện để tiết kiệm cho hưu trí, HSA có thể là một phương tiện để giữ các khoản đầu tư của bạn và để chúng tăng trưởng theo thời gian. Hầu hết các nhà cung cấp HSA đều cho phép chủ tài khoản đầu tư số tiền nắm giữ của họ khi họ đạt đến số dư nhất định. Giống như bạn có một số tùy chọn đầu tư hạn chế để lựa chọn trong hầu hết các 401(k), nhà cung cấp HSA của bạn thường cung cấp danh sách đầu tư được xác định trước.
Nếu bạn không hài lòng với các lựa chọn đầu tư hoặc phí trong HSA được cung cấp thông qua công việc hoặc nếu chủ lao động của bạn không cung cấp HSA, bạn có thể cân nhắc và bỏ tiền vào kế hoạch HSA bên ngoài. Tuy nhiên, hãy nhớ rằng việc sử dụng một tài khoản HSA khác có nghĩa là chủ lao động của bạn sẽ không tự động gửi tiền miễn thuế thay mặt bạn hoặc trả bất kỳ khoản phí hành chính nào để duy trì tài khoản và khoản đóng góp của bạn sẽ phải chịu thuế An sinh xã hội và Medicare. Bạn sẽ phải tài trợ cho HSA bằng đô la sau thuế trong suốt cả năm và sau đó đối chiếu số tiền đó trên tờ khai thuế của bạn vào cuối năm.
Tất nhiên, HSA của bạn chỉ là một phần của bức tranh lớn hơn khi nói đến đời sống tài chính của bạn. Các quyết định về việc có nên đầu tư tiền vào HSA hay không, tiết kiệm bao nhiêu và khi nào sử dụng số tiền đó, tất cả đều phải phù hợp với bức tranh lớn hơn đó.
Chú thích của bài viết
1 Tính trung thực, Cách lập kế hoạch khi chi phí chăm sóc sức khỏe ngày càng tăng, https://www.trung thực.com/viewpoints/personal-finance/plan-for-rising-health-care-costs
2 Độ trung thực, giới hạn đóng góp HAS và quy tắc đủ điều kiện cho năm 2025 và 2026, https://www.trung thực.com/learning-center/smart-money/hsa-contribution-limits
3 HealthEquity, Kết quả nghiên cứu mới tiết lộ những nhà tuyển dụng đóng góp cho HSA nhận thấy mức tăng trưởng hai con số về mức độ tham gia của nhân viên, ngày 26 tháng 9 năm 2024, https://ir.healthequity.com/news-releases/news-release-details/new-research-findings-reveal-employers-who-contribute-hsas-see
4 Trung tâm Dịch vụ Medicate &Medicaid, Thị trường Bảo hiểm Y tế, https://www.cms.gov/marketplace/outreach-and-education/health- Savings-account.pdf
5 Nếu bạn sử dụng nó cho các chi phí không đủ tiêu chuẩn trước 65 tuổi, bạn sẽ phải trả thuế và phạt 20%.
CRC# 4877608 10/2025