Tỷ giá Roth IRA không cố định mà phụ thuộc vào hiệu suất của các khoản đầu tư cơ bản mà bạn chọn
Một trong những câu hỏi yêu thích nhất mà tôi thường nhận được với tư cách là người lập kế hoạch tài chính là
“Mức giá tốt nhất của Roth IRA là bao nhiêu ?”
Xuất hiện ở giây phút gần nhất là,
“Cổ phiếu nào tốt nhất để mua lúc này?”
Cả hai câu hỏi đó đều cực kỳ khó, nếu không muốn nói là không thể trả lời. Ngoài ra, câu hỏi tôi nhận được về Roth IRA hầu như không có ý nghĩa gì cả. Vì vậy, bạn sẽ giải thích tỷ lệ Roth IRA cho ai đó như thế nào?
Bất cứ khi nào tôi nhận được câu hỏi đó, tôi thường bắt đầu bằng cách giải thích I-R-A là viết tắt của từ gì:
Thỏa thuận nghỉ hưu cá nhân (nhấn mạnh vào sự sắp xếp).
Tôi đầu tư R trả về A Lô hoặc Tôi ninterest R đã ăn A tài khoản .
Tôi phải thừa nhận rằng tôi thậm chí còn nghĩ rằng chữ “A” đại diện cho một thời điểm nào đó trong cuộc đời tôi. Tuy nhiên, độc giả của tôi đã thông báo với tôi rằng Sở Thuế vụ thực sự gọi họ là “sự sắp xếp”. (Cảm ơn độc giả đã luôn cảnh giác với tôi!)
Nhà môi giới trực tuyến yêu thích của tôi là M1 Finance nhưng bạn có thể xem bản tóm tắt của chúng tôi về những nơi tốt nhất để mở Roth IRA và phần thưởng đăng ký môi giới chứng khoán trực tuyến tốt nhất.
Có rất nhiều lựa chọn tốt, nhưng tôi đã có trải nghiệm tổng thể tốt nhất với M1 Finance. Cho dù bạn chọn phương án nào, điều quan trọng nhất với bất kỳ khoản đầu tư nào là bắt đầu.
Một thực tế quan trọng khác mà mọi người cần nhận ra là Roth IRA không trả bất kỳ khoản nào hoặc không có lãi suất kèm theo. Chúng chỉ là một loại tài khoản – tài khoản hưu trí.
Roth IRA phục vụ như một “tài khoản” hưu trí, nhưng không phải là khoản đầu tư hưu trí. Nhiều người tin rằng IRA giống như một đĩa CD trả lãi.
Tuy nhiên, điều này chỉ đúng nếu bạn đầu tư vào IRA tại ngân hàng địa phương. Trong trường hợp này, bạn đang mua CD trong IRA vì CD thường là lựa chọn đầu tư duy nhất hiện có (một số ngân hàng hiện có các công ty môi giới nội bộ cho phép bạn bỏ tiền vào các khoản đầu tư khác).
Vì vậy, trong trường hợp này, IRA tốt nhất mức giá bạn có thể nhận được trên Tài khoản Roth IRA của mình tỷ lệ CD đang diễn ra là bao nhiêu là.
Tôi luôn giải thích IRA là phương tiện đầu tư cá nhân của riêng bạn. Sau khi mở tài khoản, bạn có thể chọn loại hành khách lên xe của mình.
Tất nhiên, lúc này bạn có thể nghĩ đến hình ảnh một chiếc xe hề. Bạn có thể có bao nhiêu chú hề trong IRA của mình tùy thích – hoặc ít như bạn muốn. Tôi đã quay đoạn video ngắn này trên YouTube bằng cách sử dụng Barbies của con gái tôi để minh họa điều này tại đây:
Bạn có thể đầu tư toàn bộ số tiền của mình vào cổ phiếu Walmart hoặc đầu tư vào 100 cổ phiếu khác nhau (Bạn sẽ phải có một số tiền đáng kể trong IRA để thực hiện việc này).
Nếu bạn mở IRA truyền thống hoặc Roth IRA tại một công ty môi giới, bạn có thể đầu tư vào đĩa CD giống như tại ngân hàng địa phương của mình, nhưng bạn cũng mở ra cơ hội cho nhiều lựa chọn đầu tư khác. Sau đó, số tiền IRA của bạn trả sẽ được xác định dựa trên lợi tức thực tế của khoản đầu tư đó.
Nếu bạn đã đầu tư vào thị trường chứng khoán vào năm 2008, Roth IRA của bạn có thể trả gần hơn trong phạm vi -30%. (Ôi!)
Khi ai đó hỏi tôi tỷ lệ Roth IRA tốt nhất là bao nhiêu, tôi chỉ trả lời:
“Còn tùy.”
Sau đó, tôi chờ đợi sự nhầm lẫn xuất hiện.
Mặc dù Roth IRA không trả lãi trực tiếp nhưng các khoản đầu tư bên trong chúng có thể trả cổ tức, lãi vốn và lãi. Số tiền bạn có thể mong đợi kiếm được tùy thuộc vào khoản đầu tư bạn đã chọn cho Roth IRA của mình.
Để cung cấp cho bạn ý tưởng về lợi nhuận tiềm năng, hãy xem xét một số lựa chọn đầu tư thường thấy trong Roth IRA. Các cổ phiếu vốn hóa lớn trước đây có tỷ suất lợi nhuận trung bình dao động từ 7% đến 10% nhưng chúng có rủi ro cao hơn.
Các cổ phiếu vốn hóa nhỏ có xu hướng mang lại lợi nhuận cao hơn một chút, trung bình từ 9% đến 11%. Mặt khác, trái phiếu chính phủ cung cấp các khoản đầu tư có rủi ro thấp hơn với tỷ suất lợi nhuận trung bình dao động từ 2% đến 5%.
Chứng chỉ tiền gửi (CD), một lựa chọn khác cho Roth IRA, mang lại tỷ suất lợi nhuận trung bình thấp hơn, thường dao động từ 1% đến 3%, tùy thuộc vào kỳ hạn.
Hãy nhớ rằng, những số liệu này là số liệu trung bình trong quá khứ và không phải là sự đảm bảo. Tiền lãi Roth IRA thực tế của bạn sẽ phụ thuộc vào hiệu suất của khoản đầu tư bạn chọn.
Bây giờ chúng tôi đã giải thích cách Roth IRA thực sự không có “tỷ lệ” riêng, hãy đi sâu vào cách thức hoạt động thực sự của Roth IRA.
Tóm lại, Roth IRA là tài khoản hưu trí được tài trợ bằng đô la sau thuế. Do đó, nhiều người sử dụng Roth IRA kết hợp với tài khoản hưu trí được ưu đãi về thuế.
Cho 2026 , số tiền tối đa mà hầu hết mọi người có thể đóng góp cho IRA truyền thống hoặc Roth IRA là 7.500 USD. Những người từ 50 tuổi trở lên có thể thực hiện khoản được gọi là “đóng góp bắt kịp” và đóng góp lên tới 8.000 USD mỗi năm.
Tuy nhiên, không phải ai cũng có thể mở Roth IRA do các quy tắc chi phối tài khoản hưu trí này. Để có thể đóng góp số tiền tối đa vào Roth IRA vào 2026 , ví dụ:bạn phải:
Việc cắt giảm thu nhập đối với Roth IRA không dừng lại đột ngột. Ở mức 146.000 USD cho người độc thân và 230.000 USD cho các cặp vợ chồng nộp đơn chung, số tiền tối đa bạn có thể đóng góp bắt đầu giảm dần. Vào năm 2026, mức giảm dần dành cho người tiết kiệm hưu trí như sau:
Theo truyền thống, khi một người mở tài khoản Roth IRA, tất cả tiền lãi kiếm được sẽ phụ thuộc vào khả năng đầu tư vào cổ phiếu, quỹ tương hỗ hoặc các khoản đầu tư khác của họ. Với trí tuệ nhân tạo tốt hơn thì điều đó không còn xảy ra nữa.
Một loại cố vấn đầu tư mới đã được tạo ra bằng cách sử dụng máy học để thực hiện đầu tư cho chúng tôi. Những cố vấn mới này được gọi là cố vấn robo và đã trở thành một nơi rất phổ biến để mở Roth IRA của bạn. Hiện tại có hai đối thủ cạnh tranh chính cung cấp tài khoản Roth:
Nếu bạn đọc về các chiến lược nghỉ hưu, có thể bạn đã nghe nói về Roth IRA và các lợi ích của nó. Năm này qua năm khác, Roth IRA vẫn phổ biến đối với những người nghiêm túc về việc tiết kiệm cho việc nghỉ hưu và vì vô số lý do.
Dưới đây là một số lý do khiến Roth IRA tiếp tục thu hút sự quan tâm của những người tiết kiệm hưu trí ở khắp mọi nơi:
Bằng cách đóng góp bằng tiền sau thuế bây giờ, bạn có thể tiết kiệm tiền thuế sau này. Vì Roth IRA được tài trợ bằng đô la sau thuế nên bạn không được giảm thuế khi chọn đóng góp. Tuy nhiên, nhiều người coi đây là điều tích cực hơn là tiêu cực.
Bằng cách đóng góp vào Roth IRA bằng đô la sau thuế, bạn có thể tránh phải trả thuế cho các khoản phân phối sau này. Đúng vậy; các khoản đóng góp cho Roth IRA tăng lên mà không phải đóng thuế và các khoản phân phối cũng được miễn thuế.
Bạn có thể đóng góp cho Roth IRA hoặc IRA truyền thống ngoài tài khoản hưu trí được ưu đãi về thuế của mình. Bất kỳ ai nghiêm túc về việc tiết kiệm để nghỉ hưu đều muốn sử dụng tối đa càng nhiều tài khoản hưu trí càng tốt khi họ vẫn còn trẻ.
May mắn thay, bạn có thể đóng góp vào Roth IRA ngay cả khi bạn sử dụng tối đa tài khoản 401(k) hoặc tài khoản hưu trí do công việc tài trợ.
Đa dạng hóa khả năng tiếp xúc của bạn với thuế. Khi các tài khoản hưu trí được ưu đãi về thuế cho phép bạn tránh phải trả thuế cho các khoản đóng góp của mình ngay bây giờ thì Roth IRA lại mang lại trải nghiệm ngược lại.
Vì điều này, nhiều người coi việc sở hữu cả hai loại tài khoản là một cách để đa dạng hóa khả năng chịu thuế của họ trong tương lai.
Bất cứ điều gì bạn đóng góp cho Roth IRA sẽ được miễn thuế. Và khi bạn đã sẵn sàng bắt đầu rút tiền, số tiền bạn nhận được cũng sẽ được miễn thuế.
Bạn có thể rút lại khoản đóng góp mà không phải trả tiền phạt bất cứ lúc nào. Đây là điều mà ít người biết về Roth IRA của họ. Nếu muốn, bạn có thể rút khoản đóng góp của mình bất cứ lúc nào mà không bị phạt. Vì điều này, nhiều người coi Roth IRA cũng là một loại tài khoản tiết kiệm.
Chỉ cần nhớ, bạn có thể rút khoản đóng góp của mình mà không bị phạt bất kỳ lúc nào, nhưng không phải thu nhập của bạn.
Bạn không cần phải bắt đầu nhận phân phối ở một độ tuổi nhất định. Mặc dù IRA truyền thống yêu cầu bạn bắt đầu phân phối ở tuổi 73, nhưng Roth IRA không có yêu cầu đó. Vì điều này, chúng mang lại sự linh hoạt hơn hầu hết các kế hoạch nghỉ hưu.
Vì Roth IRA sẽ cho phép bạn tăng số tiền của mình vô thời hạn nên bạn có thể giữ chúng vào phút cuối và chỉ bắt đầu rút tiền khi bạn cần.
Vì vậy, tại thời điểm này, chúng tôi đã đề cập đến Roth IRA là gì và không phải là gì. Chúng tôi cũng đã thảo luận về những người đủ điều kiện nhận một khoản này và nêu bật những lợi ích chính khi sử dụng Roth IRA để nghỉ hưu.
Tuy nhiên, Roth IRA có thực sự phù hợp với bạn không?
Khi quyết định có nên mở Roth IRA hay không, điều quan trọng là phải xem xét hoàn cảnh cá nhân và mục tiêu nghỉ hưu của bạn. Roth IRA có thể không phù hợp với tất cả mọi người, nhưng mở một quỹ có lẽ là một bước đi thông minh nếu bạn thuộc một trong những trường hợp sau:
Bạn nên xem xét Roth IRA nếu…
Chúng tôi cũng nêu bật một số lựa chọn hàng đầu khác trong hướng dẫn của chúng tôi về những địa điểm tốt nhất để mở Roth IRA .
Tôi hy vọng bạn thích bài viết này về sự ngụy biện của “tỷ lệ Roth IRA” cùng với ý tưởng chung về các quy tắc và hướng dẫn của Roth IRA. Bây giờ bạn đã biết tất cả về phương tiện đầu tư thú vị này, đã đến lúc tìm hiểu xem Roth IRA có thực sự phù hợp với trường hợp của bạn hay không.
Không ai có thể đưa ra quyết định này cho bạn, nhưng tôi hy vọng chúng tôi đã nêu bật một số lý do hàng đầu khiến Roth IRA có thể có lợi cho bạn. Theo nguyên tắc chung, có nhiều tiền tiết kiệm để nghỉ hưu sẽ tốt hơn là không tiết kiệm được nhiều.
Roth IRA chỉ là một nơi nữa để bạn cất giữ tiền của mình, nơi số tiền đó có thể tăng lên theo thời gian và ở đó cho bạn khi bạn sẵn sàng nghỉ hưu.