Dana George | Kẻ ngốc nghếch
Việc chỉ định một người thụ hưởng (hoặc những người đồng hưởng lợi) vào tài khoản hưu trí của bạn có thể giống như một củ khoai tây nhỏ, một nhiệm vụ hành chính nhỏ. Tuy nhiên, việc không đảm bảo nêu tên người thụ hưởng có thể dẫn đến những biến chứng đáng kể cho những người bạn yêu thương sau khi bạn qua đời. Sau đây là thông tin chi tiết về điều sẽ xảy ra nếu người thụ hưởng không cập nhật thông tin.
Giả sử bạn tự kinh doanh và có Solo 401(k) hoặc làm việc cho một công ty cung cấp kế hoạch nghỉ hưu, chẳng hạn như kế hoạch 401(k) hoặc 403(b) truyền thống. Khi bạn chết, điều gì xảy ra với tài khoản hưu trí đó phụ thuộc phần lớn vào việc bạn có nêu tên những người thụ hưởng được chỉ định hay không. Nếu vậy, kế hoạch sẽ được chuyển giao cho người (hoặc những người) mà bạn đã nêu tên mà không cần phải thông qua chứng thực di chúc.
Chứng thực di chúc là thủ tục pháp lý để giải quyết tài sản của người đã qua đời. Trong quá trình này, di chúc được xác thực, các khoản nợ tồn đọng được thanh toán và tài sản còn lại được chuyển giao cho những người thừa kế. Nếu đó là một chứng thực di chúc không phức tạp, toàn bộ quá trình sẽ mất từ ba đến sáu tháng. Tuy nhiên, quá trình này có thể mất nhiều thời gian hơn và nếu đó là số tiền mà người thụ hưởng của bạn đang trông cậy vào, họ có thể gặp khó khăn về tài chính.
Ngoài ra, chứng thực di chúc có thể tốn kém, với phí nộp đơn, phí pháp lý và các chi phí khác tổng cộng từ 3% đến 7% tổng giá trị tài sản của bạn.
Nếu bạn chết mà không có người thụ hưởng được nêu tên, người giám sát của IRA truyền thống hoặc Roth IRA sẽ kiểm tra thỏa thuận tài khoản của họ. Nếu bạn không có người thụ hưởng còn sống trong hồ sơ, hệ thống phân cấp người thụ hưởng mặc định sẽ được áp dụng. Thứ tự mặc định thông thường sẽ đặt tên cho vợ/chồng còn sống trước tiên. Nếu không có vợ/chồng, một số người giám hộ sẽ đưa trẻ em và những người thân khác vào chuỗi người thụ hưởng, nhưng nhiều người thì không, và IRA sẽ chuyển trực tiếp đến tài sản của bạn.
Sau khi được đưa vào di sản, IRA sẽ kích hoạt thời hạn thanh toán 5 năm thay vì quy tắc 10 năm dành cho những người thụ hưởng có tên. Nói cách khác, IRA phải được thanh lý hoàn toàn trong vòng 5 năm.
Là một phần tài sản của bạn, IRA cũng phải chịu các yêu cầu bồi thường của chủ nợ tiềm năng và thời hạn thanh toán 5 năm có nghĩa là hóa đơn thuế sẽ quan trọng hơn so với thời hạn thanh toán 10 năm. Vì khoản miễn thuế bất động sản của liên bang cho năm 2026 là 15 triệu USD nên hầu hết các gia đình sẽ không nợ thuế bất động sản, nhưng việc buộc phải thanh lý tài sản trong 5 năm vẫn có thể khiến họ phải gánh một hóa đơn thuế lớn hơn dự kiến.
Không có hại gì khi dành một ngày mỗi năm để kiểm tra những người thụ hưởng của bạn và đảm bảo họ được cập nhật. Ví dụ:nếu bạn vừa ly hôn, có thể bạn sẽ muốn xóa người phối ngẫu cũ của mình khỏi tư cách người thụ hưởng và thay thế họ bằng người khác. Quá trình kiểm tra và cập nhật chỉ bao gồm hai bước:
Và đừng quên, bạn có thể làm theo cách của mình. Ví dụ:bạn có thể nêu tên cả người thụ hưởng chính và người thụ hưởng ngẫu nhiên sẽ kế thừa tài khoản nếu người thụ hưởng chính không thể nhận tài sản. Nếu muốn, bạn có thể nêu tên nhiều người thụ hưởng vào một tài khoản hưu trí.
Chỉ định người thụ hưởng là cách dễ nhất để đảm bảo những người thân yêu của bạn nhận được tài khoản hưu trí của bạn với ít rắc rối nhất có thể.
Motley Fool có chính sách tiết lộ thông tin.
Motley Fool là đối tác nội dung của USA TODAY cung cấp tin tức, phân tích và bình luận tài chính được thiết kế để giúp mọi người kiểm soát đời sống tài chính của mình. Nội dung của nó được sản xuất độc lập với USA TODAY.
Lời đề nghị từ Motley Fool:Nếu bạn giống như hầu hết người Mỹ, bạn sẽ chậm vài năm (hoặc hơn) trong khoản tiết kiệm hưu trí của mình. Tuy nhiên, có một số ít được biết đến "Bí mật an sinh xã hội" có thể giúp đảm bảo thu nhập hưu trí của bạn tăng lên.
Một thủ thuật đơn giản có thể mang lại cho bạn thêm tới 23.760 đô la ... mỗi năm! Khi bạn tìm hiểu cách tối đa hóa lợi ích An sinh xã hội của mình, chúng tôi nghĩ bạn có thể nghỉ hưu một cách tự tin với sự yên tâm mà chúng tôi mong muốn. Tham gia Cố vấn chứng khoán để tìm hiểu thêm về các chiến lược này.
Xem "Bí mật an sinh xã hội" »
SMS Facebook Twitter Email